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富爸爸财务自由之路-第13部分
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进的方法。我感谢雷蒙德·艾伦，他的关于目标设定的磁带帮助我在更少的压力 下获得更多的成功。
现在继续读下去，并记住大胆梦想，长远考虑，每天设定一个目标，并采取小步骤进行。这 是获得长期成功的关键，也是实现从现金流象限左侧到右侧的转移的关键。
如果想变富，你必须改变你的规则
人们通常引用我的话“规则已经变了”。当人们听到这句话时，他们点头表示同意并说： “是的，规则已经变了，一切都不再相同了。”但是说完之后，他们却继续做着同样的事情。
工业时代的财务报表
当我教“让你的财务生活变得有序”这门课时，我首先让学生填一份个人财务报表，这是一 次改变生活的经历。财务报表非常像X 射线，因为财务报表和X 射线都能让你的眼睛看到在没有任 何工具借助的情况下所不能看到的东西。在学生们填完他们的报表后，很容易看出谁有“财务顽 疾”，谁财务状况良好。一般来说，拥有财务顽疾的人是那些具有工业时代思想的人。
为什么这样说呢？因为在工业时代，人们不必考虑明天。它的规则是：“努力工作，你的雇 主或政府将会在未来照顾你”。因此在我的朋友和亲人中，有如此多的人经常说：“找一份政府 工作，有相当不错的福利待遇。”或者说：“要确信你工作的公司有好的退休计划。”或者说： “要确信你工作的公司有一个势力强大的工会。”这些是基于工业时代规则的建议，我把它称做 “权利”意识。虽然规则已经改变了，但是很多人还没有改变他们的个人规则，尤其是他们的财 务规则。
他们仍然像不必为将来计划时一样进行花费。这就是我在阅读一个人的财务报表时所要寻找 的东西——他们是否为明天考虑。
你还有明天吗？让事情简单化——这是我在个人财务报表上所寻找的东西。
没有资产、现金流出的人没有明天。我发现那些没有资产的人，通常是为工资而努力工作， 并用工资支付账单的人。如果你观察大多数人的“支出项目”，你会发现两项最大的月支出是税 收和长期负债的债务。他们的支出状况如下：
换句话说，政府和银行在他们得到支付前已拿走了一部分。
不能控制他们的现金流的人们通常没有财务未来，并且几年以后他们将发现自己已处于严重 的财务困境之中。 为什么呢？原因是仅处在“E”象限中的人几乎没有税务和债务保护。甚至“S”对这两个财 务顽疾也无能为力。 如果本章对你来说不好理解，那么我会建议你阅读或者重新阅读《富爸爸，穷爸爸》这本书，它将使本章和下面几章更容易理解。
三种现金流形式
就像在《富爸爸，穷爸爸》一书中所陈述的那样，存在三种基本的现金流形式：一种是富人 的，一种是穷人的，另一种是中产阶级的。下面是穷人的现金流形式：
下面是中产阶级的现金流形式：
这种现金流形式被我们的社会认为是“正常的”和“明智的”。毕竟，有这种形式现金流的 人很可能有高薪工作、漂亮房子、汽车和信用卡，我的富爸爸称之为“工薪阶层的梦想”。 当我和一些成年人玩我的纸板教学游戏——《现金流》时，感到时间不够用。为什么呢？因 为他们被引到财务知识上去，这意味着要花时间理解金钱的数字和语言。这个游戏需要花几个小
时进行，不是因为这个游戏很长，而是因为参与者正在学习一个全新的科目，这几乎就像在学一 门外语。所幸的是，这种新知识能够很快被掌握，到那时游戏将会进行得快起来。游戏速度的加 快是因为参与者变得更聪明了……而且他们玩这个游戏的次数越多，他们在投资方面就变得越聪 明和越敏捷，而且玩游戏的整个过程都充满了乐趣。
另外还会发生一些事情。由于他们现在有了财务知识，很多人开始认识到他们个人正处在财 务困境中，虽然社会上的其他人认为他们是“财务正常的”。你知道，拥有中产阶级形式的现金 流在工业时代是正常的，但是在信息时代却可能是灾难性的。
很多人一旦学会并理解了这个游戏，就开始寻找新的答案。就像一次温和的心脏病对一个人 的身体健康而言是一个警告一样，人们被唤醒了，并开始关注他们个人的财务健康。
在领悟了这一切的那一刻，很多人开始像一个有钱人而不是一个努力工作的中产阶级那样思 考问题。在玩过几次《现金流》游戏之后，一些人开始把他们的思考模式改变成富人的模式，并 且开始寻找下面这种现金流形式：
对于那些想在信息时代获得成功的人来说，他们越早地开始开发他们的财商和情商，越早使 用这种方式思考问题，他们就能越早地感觉到更多的财务安全并寻找到财务自由。在一个有越来 越少的工作保障的世界里，这种现金流形式对他们而言有着更大的意义。要想获得这种形式的现
金流，一个人需要从“B”和“I”象限而不是“E”和“S”象限的角度观察世界。
我也把它称做是信息时代的财务报表，因为收人是严格地从信息中产生，而不单纯从努力工 作中产生。在信息时代，努力工作的思想已不再具有它在农业时代和工业时代所具有的那种相同 的意义，在信息时代，体力工作最努力的人将被支付得最少。今天，这已经成为现实并且在整个
历史中它都将是现实。 而今，当人们说，“不要光努力工作，还要聪明地工作”时，他们不是指在“E”或“S”象 限中聪明地工作，他们真正指的是在“B”或“I”象限中聪明地工作。这是信息时代的思想，因 此财商和情商在今天和未来都是至关重要的。
那么，答案是什么？
很明显，我的答案是重新教育你自己，使你能像富人而不是穷人或中产阶级那样思考。也就 是说，从“B”或“I”象限思考和观察这个世界。但是，解决办法不像回到学校再上几门课那样 简单。 要想在“B”或“I”象限中成功，需要有财商、系统知识和情商，遗憾的是目前这些知识的 大部分在学校里尚无法学到。 这些方面的知识很难学习是因为大多数成年人具有“努力工作然后消费”的生活模式。他们
感到财务焦虑，因此他们匆忙地跑去工作，努力地工作。他们回到家里，听着有关股市上下波动
的消息，于是焦虑更增加了。于是他们去购买新房子，或者新汽车，或者去打高尔夫球以躲避焦
虑。问题是在星期一早上，焦虑又回来了。
你如何开始像富人一样思考？
人们经常问我，如何开始像富人一样思考。我总是建议他们从小处着手，并不断增加知识，
而不是到处乱跑，去购买共同基金或盲目购买供出租的财产。如果对于学习和重新培养自己，使
自己能像富人一样思考问题的态度是严肃的，那么我推荐我的纸板游戏——《现金流》。
我发明这个游戏的目的是帮助人们提高他们的财商，这个游戏为人们提供了智力、体力和情
感的训练，而这些训练对于使人们从穷人或中产阶级的思考模式渐渐地变为像富人一样思考而言
是十分必要的。它教育人们认识到我的富爸爸曾经对我说的话是重要的……而不是仅仅考虑一张
大额工资单或者一所大房子的问题。
是现金流，而不是货币消除焦虑
财务窘困和贫穷是真正令人焦虑的财务问题，这些问题约束了人们的智力和情感，使人们困在 我所说的“老鼠赛跑”中。除非这种智力和情感束缚被打破，否则这种模式将不会改变。 几个月前，我和一位银行家一同设法打破他的财务窘困。我不是一个治疗专家，但是我曾经 打破根植在我家族中的财务习惯。
这个银行家一年挣12 万美元，但是却总是处在某种财务困境中。他有一个幸福的家庭，三辆 汽车，一所大房子，一所别墅，并且他看起来是一位有前途的银行家。但是，当我审察他的财务 报表时，我发现他患了财务顽疾，如果他不改变他现有的财务生活方式的话，几年后他将无可救
药。 他和他妻子第一次参加玩《现金流》游戏时，他苦苦挣扎，有着几乎不可控制的烦躁不安。 他的思维四处游荡，看起来根本不能掌握这个游戏。4个小时后，他仍然陷在困境中。别人都完成 了游戏，而他还处在“老鼠赛跑”中。 因此，当我们结束游戏时，我问他感觉怎么样。他惟一的回答是，这个游戏太难、太慢。太 枯燥。这时我提醒他我在游戏开始时告诉他的话：所有的游戏都是对玩这个游戏的人的反应的一 种测试，也就是说，游戏像一面镜子，让你看到你自己。 这句话激怒了他，因此我退了一步，问他是否还想使他的财务生活得到改善，他说他仍然想 。于是我邀请他和他妻子（他妻子喜欢这个游戏）同一个投资小组一起再玩一次这个游戏，这次 由我做指导。
一星期后，他表现得好起来。这时，他有了一些灵感。对于他，会计部分很容易，因此他把
数字处理得整齐而有条理，这对于该游戏是非常宝贵的。在做好这些工作后，他开始了解企业和
投资领域。他最终开始用他的大脑“看见”他自己的生活类型并认识到正是他正在做的事情引起
了他自己的财务困境。4 个小时后，他仍然没有完成游戏，但是他已经开始学习了。当游戏结束时，他要求再玩一次。
到第三次时，他变成了一个全新的人。现在他控制着游戏、他的财务状况和他的投资。他的
信心迅速增加，这次他成功地跳出了“老鼠赛跑”，进人到“快车道”中。游戏结束时，他买了
一套游戏玩具并说：“我要教给我的孩子们。”到第四次玩时，他告诉我他的个人支出下降了，
他改变了他的花钱习惯，并取消了几张信用卡。 现在，他有很大的兴趣学习投资和建立他的资产项目，他的思维已经开始使他成为一个信息 时代的思考者了。
玩第5 次时，他购买了《现金流2O2》。《现金流202）是为那些已经掌握了《现金流》初级
版 的人准备的高级游戏。他现在准备并渴望参与真正的B和I进行的快速而有风险的游戏，最可喜的 是他已经控制了他的财务未来。这个人已经完全不同于那个在第一次玩这个游戏时，要求我把游 戏设计得更容易些的人。当时，我告诉他，如果他想玩更容易的游戏，他应该玩“大富翁”而不 是《现金流》，“大富翁”也是个很好的教学游戏。仅仅几个星期，他不再要求事情变得更容易
些，而是积极地寻求更大的挑战，并且他对他的财务未来充满了乐观的态度。 通过反复地玩这个玩游，他不仅在思想上而且更为重要的是在情感上受到了很多的教育。我 认为，游戏是一种高级教学工具，因为它要求参与者完全进入到学习过程中，并在这个过程中获 得乐趣。参与游戏是在智力、情感和体力上的投入，是全身心地学习。
第十一章
第l 步：考虑你自己的事业的时候到了
你一直在努力工作并使别人变得富有吗？大多数人年轻时都会到别人的企业工作，并使他人 变富。但按照这样的建议开始生活是很无知的：
1．“上学，得高分，这样你就能找一份稳定安全的工作，有很高的薪水和很好的福利。”
2．“努力工作你才能买到你梦想的房于。毕竟，你的住房是一项资产，而且房子应是你最重 要的投资。”
3．
“拥有大额抵押贷款是很好的做法，因为政府为你的利息支付提供税收减免。”
4．
“现在购买，以后支付”，或者“低首期付款，轻松每月支付”，或者“有钱就进行储
蓄”。 盲目听从这些建议的人通常会成为：
1．
雇员——使他们的老板和公司的主人变富。
2．
债务人——使银行和债权人变富。
3．
纳税人——使政府变富。
4．消费者——使很多其他企业变富。 他们没有找到他们自己的财务快车道，相反，却帮助其他人进入到快车道。他们工作一生， 不是为他们自己的事业忙碌，而是为其他人的企业辛劳。
通过观察收益表和资产负债表，你能很容易地发现，我们在早期已被网入其他人的事业，而 忽略了我们自己的事业。
采取行动
在我的课堂上，我经常让人们填写他们自己的财务报表，对于很多人来说，他们的财务报表 实在不是一幅美丽的图画，而这种情况的产生多数时候正是因为他们被误导去为其他人的企业忙 碌，而没有关注他们自己的事业。
1．第一步： 填制个人财务报表。我已列出了在《现金流》游戏中要列出的收益表和资产负债表的样表。 为了到达你想要去的地方，你需要知道你现在在什么地方。这将是你控制你的生活，花更多
的时间关注你自己的事业的第一步。
2．设定财务目标：
为你想在5 年内到达的地方设定一个长期财务目标，并为你想在12 个月内到达的地方“设定一个较小的短期财务目标。（短期财务目标是通向你的5 年目标路途中的进身之阶。） 设定现实的、可实现的目标。
（1）在未来的12
个月内：
①我想减少我的债务美元。
②我想增加我资产的现金流或者增加被动收入（被动收入是你不用工作即可挣得的收人，即 投资收入）美元／月。
（2）我的5
年目标是：
①增加我资产的现金流到美元／月。
②在我的资产项目中拥有下列投资（如，不动产、股票、企业，等等）
（3）用你的5
年目标改变你从今天起的5 年内的收益表和资产负债表。
现在由于你清楚地知道你自己的财务状况，并已设定了你的目标，所以你需要控制你的现金 流，以便实现你的目标。
第十二章
第2 步：控制你的现金流
很多人认为，仅靠挣更多的钱就能解决他们的财务问题，但是，在大多数情况下，这种做法 只能引起更大的财务问题。
大多数人有金钱问题的主要原因是他们从来没有接受过管理现金流的学校教育。他们学会读、写、开车和游泳，但是却从未被教过如何管理他们的现金流。由于没有受过这方面的培训和教育，于是当他们最终遇到了个人财务问题时，他们只是更加努力地工作，相信更多的钱会解决这些问 题。
正如我的富爸爸经常说的：“如果现金流管理是真止的问题所在，那么再多的钱也不会解决 问题。”
最重要的技能
在决定关注你自己的事业之后，作为你自己的事业的首席执行官，下一步就是要控制你的现 金流。如果你不这样做，那么，挣再多的钱也不会使你变得更富有。事实上，更多的钱使大多数 人变得更穷，因为每当他们获得提薪后，都会出去购物并陷入更深的债务之中。
谁更聪明——你还是你的银行家？
大部分人没有准备个人财务报表的习惯。至多，他们尽力平衡每月的收支。因此，要祝贺你 自己，你现在已经领先你的大多数同事了，因为你已完成了你的财务报表并为你自己设定了目标 。
作为你自己事业的首席执行官，你要学会比大多数人更聪明。
大多数人会说，“两本账”是非法的，但在某些情况下，这是正确的。并且，在现实中，如 果你想真正了解财务世界，就必须有两本账。一旦你认识到这一点，你将变得和你的银行家一样 聪明，甚至可能比他们更聪明。下面是一个合法的“两本账”的例子——“两本账”指的是你的 和你的银行家的账本。
作为你自己事业的首席执行官，你应该始终记住我的富爸爸经常说的那些简单的话和绘出的 图示，“你拥有的每一项负债，正是其他人的资产。”
并且他会画出下面这个简单的图示：
你的银行的平衡表：
作为你自己事业的首席执行官，你必须始终记住，你的每一项负债或者债务，都是其他某个 人的资产。这是真实的“两本帐会计”。对于每一项负债，如抵押贷款，汽车贷款，学校贷款和 信用卡，你都是债权人的雇工，你的努力工作正在使他们变得更富有。
好债务和坏债务
富爸爸经常警告我小心“好债务”和“坏债务”。他经常说，“每当你欠了某个人的钱时， 你就成为了他的雇工。如果你借了一笔30 年的贷款，那么你就得做30 年的雇工，并且在债务结束 时，他们不会给你一块纪念金表。”
富爸爸也借钱，但是他尽最大的努力不成为偿还贷款的那个人。他常对他的儿子和我说，好 债务就是由别人替你支付债务，坏债务就是你用你自己的血汗钱支付债务。因此他喜欢可供租用 的资产，他也鼓励我去购买供出租的资产，因为“银行给你贷款，但是你的房客会替你偿还。”
收入与支出
两本账不仅适用于资产的和负债，而且也适用于收入和支出。我的富爸爸给我上的词汇课是 这样的：“对于多数资产来说，一定存在一项负债，但是它们不在同一财务报表中出现；对于每 一项支出，也都必然有收入存在，但是它们也不出现在同一财务报表中。”
下面的简单图示会使这段话更清晰：
大多数人在财务方面不能走在前面，因为他们每个月都有账单要付。这其中有电话单、税单、电费单、煤气单、信用卡账单、食物账单等等。每个月，大多数人都要先支付其他人，最后，如 果他们还有钱被剩下来的话，再支付给他们自己。因此，大多数人都违反了个人财务的黄金规则，即：首先支付你自己。
这就是富爸爸强调现金流管理和基本财务知识的重要性的原因。富爸爸经常会说：“不能控 制现金流的人为能够控制其现金流的人工作。” 快速的则务途径和激烈的竞争
“两本账”的概念能被用来解释“财务快车道”和“老鼠赛跑”的概念。有很多不同类型的 财务快车道，下图是最常见的一种，存在于债权人和债务人之间。
这张图已经被大大简化了，但是，如果你花时间研究它，你的大脑会看见大多数人用眼睛所 不能看见的东西。研究这张图，你将看见富人和穷人，所有者和无产者，债权人和债务人以及创 造工作者和寻找工作者之间的关系。
这就是快速的财务途径，你已经在路上了
在这种情况下，债权人会说，“由于你的良好信誉，我们愿意为你提供账单合并贷款”或者 “你愿意开一个信用账户，以防你在未来需要一些额外的钱时用它吗？”
你知道这个区别吗？
两本账之间的货币流动路径就是我的富爸爸所说的“财务快车道”，也是“财务生活中的老 鼠赛跑”。一者存在，则另一者必然存在。因此，我们至少拥有两个财务报表。问题是，哪一个 报表是你的？哪一个报表是你想要拥有的呢？
我的富爸爸经常告诉我，“如果现金流管理是问题所在，那么挣再多的钱也不能解决问题”，
以及“了解财务数字力量的人能够控制那些不了解这种力量的人。” 因此，寻找你自己的财务快车道的第二步是“控制你的现金流”。 你需要坐下来，制定出计划，以便控制你的消费习惯，最小化你的债务和负债。在你试图增
加你的收入之前，应量入为出。 如果你需要帮助，请向有资格的财务计划师寻找帮助。他或她能够帮助你制定出一个计划， 按照这个计划，你能够改进你的现金流并开始首先支付你自己。
采取行动
1．
复习上一章要求你做的财务报表。
2．
确定你现在的收入来自现金流象限的哪一个象限。
3．
确定你希望在五年后你的大部分收入来自哪个象限。
4．
开始你的现金流管理计划：
（1）
首先支付你自己。 从你的每份工资或其他来源的每份收入中拿出一个固定份额，把这笔钱存在投资储蓄账户中。 一旦你的钱被存入这个帐户，就永远不要取出它，直到你准备用它投资时为止。
祝贺你！你已经开始管理你的现金流了。
（2）
集中精力减少你的个人债务 下面是一些简单而且能够用于减少和消除你的个人债务的提示。 提示1：如果你有多个信用卡则
①取消你所有的信用卡，只留下1到2个。
②你对现在拥有的这一到两张信用卡中的任何新负债都必须在每月底消除。不要再借入任何 长期债务。
提示2： 每月多挣150～2O0 美元。因为你现在已经变得越来越有财务知识，因此应该比较容易 做到。如果你不能每月创造出额外的150～200 美元收入，那么实现财务自由可能只是一个幻 想。
提示3： 用这额外的150～2O0 美元对你的信用卡中的一张进行每月支付。现在你的支付额是你 的最小支出加上这张信用卡上的150～2O0 美元。 对所有其他到期信用卡只付最小额。通常人们对他们所有的信用卡每月都尽力多支付一些， 但是令人奇怪的是，这些卡永远都还不清。
提示4：一旦第一张信用卡被还清了，就用原来偿还这张信用卡的钱去偿还你的另一张卡。现 在你的支付额是第二张信用卡的最小到期额加上你以前每月支付给第一张信用卡的全部金额。继续这个过程去还清你的所有信用卡和其他消费信贷，你每付清一笔债务时，就把原来用来 支付这笔债务的全部金额用于你的下一笔债务的偿还上。你会发现，当你还清这笔债务后，你 正在支付的下一笔债务的月清偿金额将会增加。
提示5：一旦你的所有信用卡和其他消费贷款都被还清，那么请继续对你的汽车和住房支付实 施这个过程。如果你遵循这个过程，你将惊奇地发现，你用更短的时间清偿了你所有的债务。 大多数人能在5～7 年内还清全部债
提示6：你现在没有任何债务了，因此把用于支付你的最后一笔债务的月金额用于投资建立你 的资产项目。
看，就是如此简单。
第十三章 第3 步：了解风险和有风险之间的区别
我经常听人们说：“投资有风险。”
我不同意。相反我说：“无知才有风险。”
什么是正确的现金流管理？
正确的现金流管理基于对资产和负债的区别的认识，而不是你的银行家提供给你的定义。 下面的图显示出一位年龄为45 岁的人是怎样正确管理他或她的现金流的。
我用45 岁，是因为这个年龄正处于25 岁（大部分人开始工作的年龄）到65 岁（大部分人计划 退休的年龄）之间。到45 岁时，如果他们已经正确地管理了他们的现金流，那么他们的资产项目 将会比他们的负债项目多。
这是承担风险、但是没有风险的人的财务状况。
他们也是人口总数中的前10％。但是如果他们像人口中的另外90％那样，对他们的现金流管 理不善，不知道资产和负债之间的区别，那么，在45 岁时，他们的财务状况将是这样的：
这些人常说：“投资有风险。”对于他们来说，这句话是正确的。但是不是因为投资有风险，而是缺少正规的财务培训和财务知识带给他们风险。
财务知识
在《富爸爸，穷爸爸》一书中，我讲述了我的富爸爸如何使我具备财务知识。
财务知识不仅使你能够用你的眼睛观察数字，而且使你用经过训练的大脑观察现金流动路径 。富爸爸经常说：“现金流的方向就是一切。”
因此，一所住房究竟是资产还是负债要依赖于现金流的方向。如果现金流进你的口袋，那么 它就是资产；如果现金流出你的口袋，那么它就是负债。
财商
富爸爸对“财商”有很多定义，如“把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力”。
但是他最喜欢的定义之一是：“谁更聪明？你还是你的钱？”
我的富爸爸认为，花费一生努力地为钱工作，只是为了在得到钱时，立即把它花出去的做法 不是明智的标志。你可以回顾一下第10 章中讲的穷人、中产阶级和富人的现金流形式，你可能还 记得，富人集中他们的努力于获得资产，而不是更努力地工作。
由于缺少财商，很多有知识的人将把自己推到高财务风险的位置上去。我的富爸爸称之为 “财务红线”，即指每月的收入和支出几乎相等。这些人不顾一切地寻找工作保障，当经济变动 时他们不能做出应对，并经常用压力和焦虑损害他们的健康。这些人经常说：“商业和投资充满 风险。”
我还是要说：商业和投资没有风险，没有知识才有风险。同样，被误导是有风险的，依赖于 “稳定安全的工作”将是这类人要冒的最大的风险；购买资产没有风险，购买你被告知是资产的 负债有风险；考虑你自己的事业没有风险，考虑其他人的事业并首先支付他们就会有风险。
因此，第3 步就是要知道风险和有风险之间的区别。
采取行动
1．用你的话定义风险。
①依赖工资对你有风险吗？
②每月支付的债务对你有风险吗？
③拥有每月产生现金流并使之流入泳的口袋中的资产对你有
风险吗？
④花时间学习财务知识对你有风险吗？
⑤花时间学习不同类型的投资对你有风险吗？
2．每周花5 个小时的时间做下列事情中的一件或者更多件：
①读报纸上的商业版和《华尔街日报》。
②听电视或广播中的金融新闻。
③听关于投资和财务知识的教学磁带。
④读金融杂志和通讯。
⑤玩《现金流》游戏。
第十四章
第4 步：决定你想成为 哪种类型的投资者
你曾经想过为什么一些投资者能挣到很多的钱但风险却很小吗？ 大多数人在财务困境中挣扎是因为他们回避财务问题。我的富爸爸告诉我的最大秘诀之一是 ：“如果你想迅速获得巨大的财富，就要敢于承担巨大的财务问题。” 在本书的第一部分，我讨论了投资者的7 个等级。我想采用另一种分类方法，将投资者分为三
种类型： 类型A�
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