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一生的理财功课-第4部分
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美元卖出日元，从而赢利。反之，你可买入一份看跌美元看涨日元的期权，1个月后如美元兑日元比价下跌了，你仍可按现在的价格卖出日元买入美元，以避免损失。当然，如果汇率和预想不一致，客户可以放弃期权，这时只会损失很少的期权费 有专业能力者
四、直接买卖外汇 利用外币币种间汇率的差价，买卖不同外币的业务。收益相对较高，但风险也大。可24小时操作，及时知道盈亏 需判断各外币币种间汇率的差价走势，在个人投资组合中加入“外汇”，也有助降低风险 有专业知识并且时间、精力充沛者
五、投资B股市场 用美元买卖国内B股市场上交易的股票 用美元买卖国内B股市场上交易的股票
六、银行外汇委托理财 银行拿这些外币分散投资于国际资本市场、外汇结构存款、汇率和利率期权交易等
七、基金外汇理财 基金公司拿这些外币分散投资于国际资本市场等，即QDII
因商业银行自身的资本、实力更强大，信誉更好，所以容易取得投资者的信赖。但是整体上来看，理财业务在我国仍属于新生事物，投资者在投资银行理财产品时仍需谨慎。
要合理安排资金，不能过多地投资于理财产品。一是因为理财产品的收益仍较低，财富较多的个人或家庭要合理分配资金的投向；二是理财产品往往封闭运行，不能够提前赎回。此外，理财产品的二级市场不发达或根本没有，如果需要用钱时，不便及时退出，投资者对此要有充分认识。
投资者应有自己的独立判断，不能盲目相信产品（尤其是收益率）的介绍。当前我国的理财产品销售人员和理财顾问经理中真正合格的不多，在推荐产品时夸大其词的事常有发生，一旦投资失败，投资者只有忍受而无良策。
第五节：银行卡小心卡住自己
1、银行卡之四种
目前，银行发行的各种卡林林总总，让人眼花缭乱，但归结起来，主要有以下四种卡：
借记卡：是指先存款（计利息），再消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。
准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
信用卡：是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
以上四种卡中，借记卡和存折类似，需先存钱后消费，且利息一般按活期利率计算；信用卡和贷记卡大体类似，都可以透支，但需及时还款，否则罚的利息很重；至于准贷记卡，则介于借记卡和信用卡之间。
2、信用卡：昂贵的“便利”
储蓄是今天存钱明天花，而信用卡则是“今天花明天的钱”，它可以透支，大大方便了人们的生活。对于银行而言，信用卡也很有利可图。如图2…6所示。
图2…6信用卡各种费用
作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具，信用卡有其好处。但是，如果你认为它是完全免费的那就大错特错了。它其实是一种昂贵的透支工具，它给我们的便利其实也是一种昂贵的“便利”。
根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，且自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现金手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。
很多人以为如果刷卡消费后就可以免费享受随后50天的免息还款期，以为这50天是免息的，这其实是错的。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是只按超过免息还款期外的日期计息，而是从刷卡消费记账日当天开始计息。
因此，消费者每次都应计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。举例来说，银行的对账单日为每月5日，指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日透支消费了2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止），则免息还款期就是当月5日到下月23日，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点：一是持卡人的消费日期，另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
此外，信用卡还得交年费。因为一般信用卡为促销，第一年多半会免掉年费，而第二年如果用户没有及时缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款。银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，要计算贷款利息，而且还会计算复利，因此需要及时缴纳，否则可就麻烦了。
信用卡如正常使用，是很划算的，毕竟可以透支。但一旦有非常规情况出现，则费用多多。
此外，还需要注意的有：
不要将信用卡和身份证放在一起，这其实和不要与存折等放在一起的道理是一样的。
不要超额透支。因为持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息。
透支款要及时还清。
这点还需要着重说明一下。持卡人在免息还款期内，全额偿还不需支付利息；若是部分偿还透支款项，符合银行规定的最低还款额的，目前有两种截然不同的计息方式。第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还，所有的钱都不能享有免息待遇，这是大多数银行的做法。如果您透支了10001元，由于没太在意，只在免息期内还了10000元，欠1元没有还。这种情况下，银行多半不会按照1元计息，而是按照10001元计息。第一种是只需支付欠款部分的利息，采取这种方式的银行很少。
3、银行卡：打理学问大
理财不仅要管好手头的钱，更要打理好各种银行卡。需要注意以下几点。
（1）2～3张为宜
手中持有的银行卡并不是越多越好，从管理难度和便利性权衡，以2…3张卡为宜。一般在信用卡外，还可办一张另一家大银行发行的借记卡，可以存钱进去，日常消费什么的都很方便，而且风险比信用卡要小。另外，因为卡是不同银行发行的，组合使用，划卡消费的范围大大扩大，能够给消费带来更多方便。
（2）透支消费，用足免息还款期
许多银行规定在刷卡消费后，客户最长可以拥有50多天的免息期。也就是说，只要你在免息期内把透支消费的钱补上，银行不会收取你一分钱的费用，相当于无息贷款。在免息期内，你完全可以将原本准备用于消费的这笔钱做一些短线投资，比如买点基金或股票，但一定要注意风险。
（3）巧避银行收费
如果你月平均存款不超过500元，首先要考虑整合过去的一些活期存款账户，把多余的和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该合并的合并，保留一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款，这样就会避免银行收费带来的损失。定期存款的大小额度并没有收费规定，如果把同样的小额资金存入定期三个月或六个月，就不仅可以避免收费和减少利息支出，还能大大增加储蓄的收益率。
（4）充分利用信用卡的分期付款功能
持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。采用分期付款功能可以解决装修、买电器等大额资金问题。
（5）出国办卡免去汇兑差
在不少国家和地区都可以直接刷卡消费，而无须支付现金。有了这种卡，就免去了不必要的兑换之苦。有子女在国外念书的，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样一来，主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款环节，几年省下来的费用也是很可观的。
4、银行卡犯罪手法揭秘
如今，围绕银行卡的犯罪很多。为此，我国公安部曾明确列示了以下5种常见的银行卡犯罪手法。
短信诈骗。此形式很普遍，几乎覆盖了全国所有的省份，上千万的手机用户收到过冒充银行及银联的虚假短信，数以万计的持卡人上当，损失金额超过千万元。
利用黑客软件、网络病毒盗取客户银行卡号、密码。
“网络钓鱼”。即在互联网上设立假的金融机构网站，骗取银行卡号、密码。犯罪嫌疑人在互联网上向用户发送虚假电子邮件，诱骗银行卡客户登录与真银行网站页面完全一致的假网站，并要求受害人填写个人资料、账户号码及密码等内容。
一些使用高科技手段的案犯在ATM机上做起手脚。如在ATM机键盘上加装银行卡密码器的，该密码器表面类似另一个“键盘”，但其背面却是一个制作精细的电路板，可以自动记录银行卡客户输入的密码。
用假卡大宗购物行骗。即通过伪造的“VISA”、“MasterCard”国际信用卡，大肆骗购黄金、珠宝、名牌数码产品、名牌服饰等高档商品。
相应的，以下是几种常用的防范招式。
当自助设备屏幕显示为“设备故障”或“暂停使用”时，不要插入银行卡。
设置安全级别较高的密码；在插入磁卡并输入密码时，注意一定不要让其他人看到；注意检查ATM机近旁是否有隐蔽的摄像头。
完成存取款或其他交易后，记得一定要取走银行卡和交易凭条，如不希望保留凭条，也应将凭条撕碎后投入废纸箱中。
如在存钞或取钞后发现账款不一致，或是银行卡在插入ATM机后被意外吞卡，应尽快找到所在银行营业网点的工作人员，或直接拨打该行求助电话。
第六节：银行是个大超市
许多人习惯动不动就跑银行一趟，比如办理自动转存，交电话费什么的，尽管可能距离很近，但永无止境的排队也够让人烦的；其实银行都有网上银行业务，可很多人总有些不太适应，因此，很多人都希望银行有一揽子服务。
目前，有很多银行推出了“个人理财账户”，几乎将我们此前介绍的各种银行业务一网打尽，它集存款账户、贷款账户和投资账户三种账户于一体。要存款呢，可以存多种币种，选择不同的存款种类；而贷款起来也方便得多；同时还可以轻松地买卖债券、基金和保险等。最重要的是，它能够全面反映你的资产构成和资金变动情况，并由此得到银行客户经理一对一的理财服务，包括分析资产状况，测量风险承受力，制定理财规划，更好地实现资产增值等。
可以说，银行就是一个大超市，正变得使用起来越来越方便。
知识问答
1、升息后，定存如何提前支取再转存才划算？
一旦银行升息，很多人的第一想法就是将已有的定存提前取出来再转存。但是，不能盲目地提前支取后再存，以避免利息损失。具体要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定。利用下面这个公式，可以帮助我们确定原有的存款存了多少天后提前支取转存才划算。
转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息…现存单的定期年息）÷（新定期年息…活期年息）
根据这个公式可以确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个临界天数，就可转存赚取更多的利息。
如：一笔存款现年息是3。6％，存期一年。如果你想转存一年的定存，按新利率3。87％，活存年利率0。81％，一年天数360天计算，那么：360×1×（3。87％…3。6％）÷（3。87％…0。81％）=32天。也就是说，如果该笔存款未到31天，则转存是合适的，否则就不划算了。
2、加息后，如何选择银行理财产品？
无论何时，都要根据自己的资金流动需求和风险偏好，来确定适合自己的产品期限和相应期限的理财产品，这是选择银行理财产品的前提。在加息时，一般可采取三种策略：
（1）选择浮动利率理财产品
部分商业银行推出的理财产品收益率与一年期存款利率挂钩，如果央行加息，理财产品的收益率也会相应提高。同理，凭证式国债中的浮息债应该是首选的国债投资品种。
（2）理财产品以短线为主
对人民币理财产品而言，期限长的产品锁定资金时间长，往往在人民币加息过程中会失去进一步提高收益率的机会。
（3）人民币应成为首选币种
在人民币进入加息周期的同时，美联储降息预期也日趋强烈，而港币的利率是与美元挂钩的，因此人民币的收益率在未来一段时间内将高于美元和港币。持有美元和港币的投资者可以考虑结汇成人民币后进行理财。
不过，有一点需要提醒。投资者在选择产品时，不能只看产品收益率的高低，而是要将产品的收益率、期限、结构和风险度做一个综合判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前终止权、是否可以质押等问题。
3、为什么我国银行业要大力发展中间业务？
银行收入主要有三块：资产业务、负债业务和中间业务。目前国内银行主要靠利差收入，中间业务起步较晚，占比较低。
近年来，随着资本市场交易活跃，储蓄分流的效应进一步显现，导致储蓄存款减少，传统的利差收入受到威胁。此外，由于我国将加速推进利率市场化，而利率市场化不仅意味着利差缩小，还会使商业银行在定价、储蓄分流、债券资产缩水等方面面临多重风险。
中间业务是形成银行非利息收入的业务，不花银行钱而只靠中介服务赢得利润的业务，具有低成本、低风险、高收益的特点。它主要包括结算手续费、银行卡业务收入、代理业务手续费等。据统计，中间业务在银行总业务中每增加1个百分点，银行利润就会增长15个百分点。因此中间业务被诸多商业银行作为战略发展重点。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，美国花旗银行收入的80％来源于中间业务。
与国外相比，中国四大国有商业银行中间业务的总体发展水平较低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅为7。25％，因此未来发展空间很大。
本章导读
发债机构通过投资银行（证券公司）等中介机构，在一级市场将债券卖给那些机构投资者，随后投资者在二级市场交易债券。债券持有者可以获得发债机构发放的利息，还可以赚取价差。而为了保证交易的公平和公正，证监会、交易所和协会等都具有相应的规则制定和监管功能。如图3…1所示。
许多投资者对债券的了解始于多年前盛行的国库券（国债），远早于对股票、保险等的了解。对于债券，其实不需要太多介绍，因为对一般投资者而言，它的操作相对比较简单，买入并持有，将它作为理财组合的一部分就可以了。当然，如果一定要博取差价，还是很复杂的，一般的投资者恐怕难以做到。
不管如何，我们还是有必要对债券做个系统介绍。毕竟作为一种防御型的投资品种，它还是非常不错的。
第一节：债券欠债还钱付息
1债券的核心要素
欠债还钱，天经地义；欠债得支付利息，这也是自古有之。债券，就是借钱方给出钱方写的欠条。更准确的说法是：债券是指依法定程序发行的、约定在一定期限还本付息的有价证券。其特点是收益固定，风险较小。
公司或企业缺钱发行债券很容易理解，可国家为什么要借钱呢？很简单，因为国家也可能缺钱，比如战争、修铁路等。多征税，社会大众不同意；多印钞又会引发通货膨胀；而向社会大众等借钱就没有这些问题了。由于债券定期“下蛋”，风险较低，一般情况下资本金不会遭受大的损失。因此，求稳的投资人和需要长期稳定资金回报的家庭，比如：为子女筹集教育经费者、为自身准备养老金者以及退休老人等，都可以选择债券。
一般债券具有几个要素，见表3…1。
表3…1债券的几个要素
说明
发行机构 国家、金融机构、企业等
面值 一般为100元
期限 起点是债券的发行日期，终点是债券上写明的本金偿还日期
票面利率 写在票面上，其与面值的乘数就是一年的利息收入
付息方式 有到期一次性支付、按年支付、半年支付一次和按季付息等几种形式，票面上写明
价格 有两个价格：发行价格和转让价格。前者指发行时购买的价格，可以和面值不同；转让价格就是二级市场买卖价格，处于不断变化之中，从理论上讲其由面值、收益和供求等因素来共同决定。
投资收益率 收益率收益率=（债券价差＋所得利息）÷购买价格。需明确：如果投资收益不等于投资利息收入，利息率就不等于收益率
2按风险高低给债券排排队
债券的种类很多，而且随着融资和投资的需要，人们一直在创制新的债券形式，如图3…2所示。
图3…2几种债券风险排序
假设你的两个朋友分别朝你借2万元，期限为10年，你怎么办？对还钱不及时并且有可能赖账的朋友，你就只好要求高一点的利率，时间越短越好；对还钱及时的朋友自然没那么多考虑了，且利率也可以低些。实际上，债券也是这样。国家赖账的可能性比金融机构小，而金融机构又比企业小，不同的企业赖账的可能性又有不同，因此把钱借给国家，利息自然就别指望比企业高。同样，借的时间越长，利息就越高；时间短，利率就低些。
在所有债券中，国债，我们见得最多。目前，国债主要分为两种，凭证式国债和记账式国债。两者的不同见表3…2。
表3…2凭证式国债和记账式国债
说明 不同点 结论
凭证式国债 有欠条凭证，利息从购买之日开始计算。 好是好，但要“一买定终身”；最大的缺点就是不能转卖给他人。如果提前支取，就要损失很多利息。如有的国债持有不满半年兑付时，不但不计利息，相反还要扣除千分之一的手续费。如果持有到期，比同期银行存款利息高，并且不用交税。但是，如果债券到期而没有不兑现的话，是没有额外利息的。 记账式国债大大优于凭证式国债
记账式国债 没有实物凭证，多以电子形式记账。 一样安全，更灵活。可随时通过交易所或银行柜台买卖，持有期利息照拿不误，不用像凭证式国债那样只有持有到期才能保证利息不受损
至于可转债，则更为复杂一些，其要素见表3…3。
表3…3可转债的特点
风险 低
流动性 一般
收益 根据具体转债品种而有不同，有时候收益甚至能翻番
所属类型 保本和收益兼备的全能型投资
投资方法 股市低迷时突出其债券性质，持有到期或者在市场上交易；股市处于上升期，转债价格往往和股价联动，符合条件后可转股。
获益方式 持有到期获得票面利率，直接在交易所买卖可转债获差价，通过转股实现套利。
可转债是一种可以转换的债券，它首先是一种债券，因此可转债有固定收益债券的一般性质，具有确定的债券期限以及定期息率，能够为投资者提供稳定的利息收入和还本保证。有些可转债还附加了利息补偿条款，如果赶上加息，其收益率也会做相应调整。
可转债的另一个特别的性质就是“股票期权”，具体分为自愿转股、有条件强制性转股和到期无条件强制性转股。总体而言，投资者在转股期内有选择权——继续保留可转债等待到期日，或者将其转换为股票，也可以在交易所将可转债抛售。换句话说，可转债包含了股票买入期权的特征，投资者通过持有可转债可以获得股票上涨的收益。投资可转债的收益其实主要来源于它的这种特殊的性质。
和普通债券不同的是，可转债交易价格常常波动幅度巨大，且波动方向往往和其股价保持一致，如果股票被市场看好，可转债价格也能水涨船高。因此，如果投资者能够把握恰当时机，投资可转债亦能带来巨大收益。
目前，国内公司发行可转债需要满足相当严格的条件，这就决定了发行可转债的上市公司均为银行、公用事业（诸如水电、能源、交通运输）、冶金、化工、纺织等优势行业中的优秀企业，它们具备良好的盈利能力和偿债能力，从而基本保证这些企业发行的可转债一般具备良好的投资价值。
3一级批发，二级零售
我国债券市场分为一级市场和二级市场。一级市场是指发行市场，就像是大批发市场；而二级市场就是债券投资者互相买卖的市场，由银行间债券市场和交易所债券市场组成，且两者处于分割状态。银行间债券市场比较受限制，一开始只有国有商业银行才能参与，后来保险公司、证券公司、证券投资基金、财务公司、外资银行也可加入了，但一般社会大众还是不能加入。而交易所债券市场进入门槛较低，除国家明令禁止的银行资金外，各方机构与一般社会大众都可以加入这个市场。在这个市场里，一般社会大众可以像买卖股票那样买卖记账式国债。
第二节：债券收益与风险结伴而行
1收益与风险结伴而行
除了债券的票面利率外，债券还有两个收益率：一个是到期收益率，一个是实际收益率。
到期收益率是指投资者在二级市场上买入已经发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的年平均收益率。其计算比较简单，用收益除以购买价格就可以了。收益公式为：
收益=到期后的面值＋利息收入（持有阶段的）－购买价格
实际收益率计算就复杂些。如：某期国债，面值100元，十年到期，利率是3。2％。就是说国家现在向你借100元，10年后还给你，10年内每年支付利息3。2元。但是，100元只是标价，可以允许买主有讨价还价的余地，有时你可以按打折价买，有时按标价买，但有时你还得溢价买，这就引出实际价格和实际收益率这两个概念。比如说你购买的实际价格是90元，实际收益率就是用利息（3。2元）除以实际价格（90元），也就是3。6％。当然，这是假设到时候你依然以90元的价格卖出去的实际收益率。如果卖出价格有变的话，还得加上此差价才能算出真正的实际收益率。一般来说，类型相同、到期日相近的债券，实际收益率相差不大。
一般而言，债券的收益率和期限成正比，这和存贷款是一样的道理。债券还有其特殊之处，因为债券毕竟是有风险的，到期本金不是百分百能收回，因此需要一定的补偿。但是，补偿并不是随着时间越长，补偿越高，原因在于债券受国家宏观经济走势影响巨大，而宏观经济走势是有周期的。在一个债券的生命期内，可能经历几次大小不同的经济周期，两者的走势如图3…3所示。
图3…3债券风险和时间关系
对于债券而言，风险不可不防，其风险主要来自这几个方面，见表3…4。
表3…4债券的风险
发行机构 是否一直具备还债能力？
偿还期限 在期限内，通货膨胀变化情况如何？
票面利率 是否能高过通货膨胀和央行的基准利率？
对利率的敏感性 市场利率变动，如何影响到自身的利率？
比如，你花100元买了十年到期、利率32％的新国债。过了一年，市场利率上升到5％。根据价格和利率反作用的原理，债券价格可能降到了96元，这样排除利息所得（实际上利息也是很少的），你的投资就亏了4元。此外，如果债券的利率不如通货膨胀高，那么实际上你的投资极有可能就是亏的，因为你得到的钱的购买力下降了。以前，我国就面临过这种情况，1995年前后，我国通货膨胀率高达10％以上，为了恢复投资者对国债的信心，我国就曾经对国债进行过贴息，使之高过通货膨胀率。
2来给债券评评级
到市场买大白菜容易辨认好坏，要区分债券的好坏则需要一定的专业知识和充分的信息。要判断某债券是优还是劣，违约可能性有多大，必须对发行该债券的企业进行系统、专业的分析。企业的资本状况、资产质量、管理效率、盈利能力、流动性水平，甚至企业管理者的素质、宏观经济未来走势等，都会影响企业最终还本付息的能力。所以，要区分债券好坏，需要专业人员和专业的评级机构。
目前，一般都是参照美国标准普尔和穆迪两家权威评级机构的做法，把债券信用划分为九个等级：
AAA 最高级：保证偿还本息；
AA 高级：还本付息能力高；
A 中上级；具备较高的还本付息能力，但与上面两者相比，易受经济变化的影响；
BBB 中级：具备一定还本付息能力，但需要一定的保护措施，一旦有变，偿还能力减弱；
BB 中下级：有投机性，不能认为将来有保证，对本息的保证是有限的；
B 下级：不具备理想投资条件 ，还本付息可能性小，有投机因素；
CCC ：信誉不好，可能违约，危及本息安全；
CC： 高度投机性，经常违约，有明显缺点；
C：等级最低，经常违约，根本不能做真正的投资。
有了债券评级机构，投资者就可以对不同等级的债券支付不同的价格：等级高的债券，价格高，而等级低的债券，价格低。对于发行债券的公司而言，如果自身信用良好，利率就可以低些，发行成本也低；而如果自身信用不好，自然给出的利率就高，因此债券发行的成本也就高了。作为投资者，需要自己权衡好风险和收益。
第三节：债券的两副跷跷板
1市场利率和债券价格
资本市场的实际利率总是在变，这决定了债券市场的利率也在不断变化。资本市场的实际利率主要受通货膨胀率和各种存贷款利率的�
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