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吃定基金-第2部分
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第三个层次为财务自由阶段，生活已经完全不依靠工资收入，实现了财务自由，通过对资产结构的调整，完全依靠生息资产就能够确保自己各阶段的财务需求得到满足，在此基础上实现自己更多个性化的理想和成就。
当我们进行财务评估时，必须考虑的反映个人或家庭情况的参数包括：
（1）基本情况：包括本人及配偶的年龄情况等。
（2）财务现状：包括现有的生息资产总额；本人及配偶的年收入，以及分别的收入增长率情况；生活支出情况，这可以是生活费用占收入的比例，也可以是生活费用的绝对值；如果是生活费用的绝对值，还必须考虑生活费用因通货膨胀及生活水平提高而造成的支出增长率。
不同的财务阶段都必须考虑以下的问题：
（1）子女教育计划：针对的是子女教育中的大学教育及海外教育支出，子女教育中的小学、中学费用直接计算到生活费用中进行支出计算，但大学与海外教育的支出需要单独进行费用计算，其计算需要考虑子女的年龄情况，海外学习的时间，现在的学费费用情况及学费的增长率；
（2）购车计划：在购车计划中，要考虑的因素为换（购）车的时间，购车的总价，贷款比例，贷款年限与利率，不考虑换车时原车的价值。在购车计划中，有一项特别的费用需要考虑，就是购车后每年是否需要增加费用，以及打算使用的年限，也可以在生活费用中进行考虑；
（3）住房计划：住房计划需要考虑现有住房的价值，房贷余额、年限和利率，预计换房的时间，计划购房的价值，所换新房的房贷比例、年限和利率，特别还要考虑装修的预算，在住房计划中，一旦购买新住房，对旧房产采取的计算方法为按照实际净房产价值的情况作为收入计入当年收入中；
（4）退休计划：退休计划中考虑的重要问题为自己及配偶的退休时间，退休后支出的调整比率，退休金占退休前收入的比例情况。退休金的获取方式有两种：一种是本人及配偶的一次性退休金；另一种是定期获得的占退休前收入一定比例的退休金，如果有占退休前一定比例的退休金收入，就还必须考虑退休金的增长率。本人的退休时间也对投资回报率有影响，在退休后，投资回报率的计算要从工作期的投资回报率调整到退休后的投资回报率，同时，退休后的支出比例也会发生调整。配偶的退休年龄影响的是配偶的退休金领取的时间（如有）、配偶的收入/支出调整率（如投资率不为0），以及配偶的退休金占退休前收入的比例（如有）。
以上情况是一般人都会考虑的财务问题。但是，影响我们财务健康状况的，还有一个重要因素：资产的投资回报率。对大部分人而言，只有依靠合理的投资回报率，才能既提高生活品质，又不断改善我们的财务健康状况。我们进行财务评估时会发现，投资回报率对于我们不同阶段的财务健康状况都有着超乎想象的影响。所以，我们需要根据自己对风险的承受情况，通过合理地配置资产和投资组合，把我们在工作期的投资回报率与退休后的投资回报率调整到理想状态。
在通过对不同资产进行配置以达到期望的回报率时，一定要分配出足够的资金投入到有稳定现金流入的投资品种，哪怕它的投资回报率并不是最高的，但是足以保证日常的生活支出有充足的现金来源。
在预计投资回报率时，需要考虑所投资的为可衡量风险的品种，而不是不确定性风险的品种。什么是可衡量风险的投资品种呢？就是其收益率在一个区间内上下波动，不存在一泻千里、无可挽回的可能性。比如说：就单个企业而言，存在破产、倒闭、歇业的可能，而作为所有的企业而言，虽然会有成长的高峰与衰退的过程，但在一个确定的经济增长环境下，企业整体的成长是毋庸置疑的。所以投资于一家企业是一种不确定性风险的投资品种，而如果投资于所有企业，就成为可衡量风险的投资品种了。如何能够投资于所有企业，或者获取与其相似的收益率特征呢？所有的人都可以通过投资股票来间接投资于企业，那么投资于某个单一的股票，它的风险就是不确定性的风险，但如果投资于25只以上的股票组合，就可以视同投资于可衡量风险的投资品种，这就是基金投资的原理，也是基金能够成为最普遍的个人理财工具的原因，因为它是收益率和风险可以衡量的投资品种。
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第二节知己知彼，树立健康理财观（4）
2006年大多数股票型基金翻倍赚钱的财富效应，促生了基民大军超常规的增长，股民转基民、储户转基民，存款变成基金份额，更有甚者出现了贷款买基金的现象。一方面感到欣慰的是，基金作为大众理财产品，已受到越来越多投资者的青睐，但另一方面却更多的是担忧，担忧基民是怀着翻倍赚钱的发财梦来买基金、担忧基民是盲从而买基金，因为一旦出现净值的下跌，或收益达不到预期目标，这部分基民就会“很受伤”，要么是恐慌性赎回，要么是“痛苦”地继续持有，既不利于投资者的财富增值，也不利于基金业持续健康发展。
因而在成为基民前，很有必要做足了解自己、了解基金的功课，树立健康理财的观念，达到简单、轻松、快乐理财的目标。
健康理财观之一：基金投资是理财不是发财
发财需要冒大风险，理财首先要规避风险，将风险控制在一定水平的前提下，获取超额收益。基金投资是理财不是发财，要合理预期基金投资的收益水平。
基金的投资对象主要是股票和债券，因而随着股票、债券的价格变动，基金的收益水平也会呈现高低变化。但是，基金投资有严格的制度、纪律约束，有专业的投研团队进行前瞻性、独立客观地研究分析，有精细的风险管理流程把关，并且讲究组合管理，因而基金收益水平总体上要好于市场水平。如，运作满一年的开放式股票型基金，其年度平均收益水平与市场平均水平（上证综指代表）的数据也说明了这一点：2006年上证综指上涨1287％，基金收益为11852％；2005年上证综指下跌884％，基金收益为355％；2004年上证综指下跌1652％，基金收益为…017％；2003年上证综指上涨1342％，基金收益为1894％。
不同的基金类型，其预期的收益水平也是不一样的。预期收益率水平从高到低依次为股票型基金、混合型基金、债券型基金、保本基金、货币市场基金。在股票型基金中，采取不同的投资管理方式，其预期收益率水平也不尽相同。如对于按指数复制法投资的指数型基金，和精选个股的积极管理型基金来说，前者的期望收益率水平是市场平均收益，而后者的期望收益率要高于前者。但一定要记住，期望收益率越高，对应可能承担的风险也越大。
那么，基金投资的收益水平预期多少是合理的呢？下面几组数据可提供参考。我国开放式基金成立时间已满5年，以股票型基金为例，期间有完整运作年度的基金年平均收益率为2685％，上证综指平均年收益率1251％。在美国，以S&P500指数为例，自1976年以来的30年间，其平均每年的收益率为1223％。
健康理财观之二：基金投资要选择适合自己的
选基金如同选对象，只有适合自己的才是最好的。
首先就是要明确自己的风险收益偏好。综合考虑个人、家庭的收入与负担水平，评估风险承受能力的大小，来选择相匹配的基金类型。如，偏好短期定存的投资者，较适宜于选择货币市场基金；偏好中长定期存款的投资者，较适宜于选择保本基金或纯债券基金；年龄较小或较激进的投资者，较适宜于选择股票型、混合型基金。如，美国投资协会调查，49％的基民表示希望在承担市场平均风险水平下获取市场平均收益；35％的基民表示可承担高于平均水平的风险来获得高于平均水平的收益。
其次是选择合适的基金产品。合适的基金产品，既要考察经风险调整后的收益，以及收益的连续性，也不能忽视基金公司提供的服务质量。随着基金产品的数量的增加，选择合适的基金难度也在增加，规避业绩蜕变的基金产品是基民将要面对的一个挑战，进行基金组合投资不失为一个好的应对策略。如，不同基金公司旗下不同基金类型的组合；或核心—卫星配置基金组合，即大部分资金选择指数基金作为核心资产，少部分投资于其他各类型基金作为卫星资产；或者选择三类基金，简单按三三三比例进行配置。
第二节知己知彼，树立健康理财观（5）
健康理财观之三：基金投资要长期
美国的基民持有共同基金的时间相当长。最新的统计数据表明，70％的持有人首次买基金的时间是在1995年前，93％的持有人在首次购买后仍继续持有，虽然持有的基金可能不是同一只基金，69％的基民持有共同基金的时间在5年以上。
基金投资为什么要长期呢？因为长期投资可规避风险，长期投资还能全额获得增值收益。我国的股票市场和美国的股票市场数据，都说明了长期投资能降低可能的风险负担。以美国S&P500指数为例，如投资期为1年，则出现亏损的概率为80％，如投资期为10年，则不会出现亏损。我国的基民如果投资期也是1年，且恰巧选择了2003年或2004年，则是亏损的，如果投资期是5年，则不会亏损，还会稳获13425％的收益。
投资者一定要对自己有清醒的认识，要从自己的年龄、收入和所能承担的风险和期待的收益等方面出发，权衡选择适合自己的产品。首先，要注意分散投资。要在银行、保险、资本市场中合理配置资产，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子中。其次，要注重产品选择与风险承受能力和理财目标相匹配。对于年轻人而言，如经济能力尚可，家庭负担较轻，可选择股票型基金；对于中年人，收入比较稳定，但家庭责任比较重，投资时应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则，分散风险，尝试多种基金组合；对于老年人而言，应以稳健、安全、保值为目的，可选择货币型和债券型基金这些安全性较高的产品。同时，要注意长期目标对应长期工具，如以养老为目的，应选择指数型基金。
健康的身体与健康的财务都是人生健康生活的基本保障，然而，在身体健康越来越受到国人重视的今天，财务健康却仍然被许多人所忽略。在计划经济时代，国家为每个人安排了一生无忧的财务生活，从免费医疗到全面义务教育，再到退休保险。但现在不同了，在市场经济时代，每个人必须为自己一生的财务保障作打算，以避免老无所养，病无钱医，子女不能享受更好的教育；与此同时，也要考虑如何合理地享受与收入和资产状况相匹配的生活水平，这是市场经济给予我们选择的自由，也是选择的矛盾。如何才能够达到财务健康 ？ 也就是我们一生的财务需求（包括基本的保障需求和生活的享受需求）如何能够合理、平衡地得到满足呢？那就需要进行财务评估，通过定期对财务健康状况的检查，调整理财目标、生活方式、投资方式和资产状况，使我们每一步的财务决策帮助我们的财务健康状况变得更好。
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第三节强力推荐开放式基金（1）
本节着重谈谈开放式基金的特征和实质。
1证券投资基金由于分类的角度不同可分为不同的类型
（1）从证券投资基金的市场特点出发，可分为私募基金和公募基金、上市基金和非上市基金等类型。
私募基金，指以非公开方式向特定投资者募集基金资金，并以证券为投资对象的证券投资基金。它具有非公开性、募集性、大额投资性、封闭性和非上市性等特点。
公募基金，是指以公开发行方式向社会公众投资者募集基金资金，并以证券为投资对象的证券投资基金。它具有公开性、可变现性、高规范性等特点。
上市基金，是指基金单位在证券交易所挂牌交易的证券投资基金。该类基金由于可以在交易所上市，所以发行较容易，发行量也较大。
非上市基金，是指基金单位不能在证券交易所挂牌交易的证券投资基金。包括可变现基金和不可流通基金两种。可变现基金是指基金虽不在证券交易所挂牌交易，但可通过“赎回”来收回投资的证券投资金，如开放式基金。不可流通基金，是指基金既不能在证券交易所公开交易，又不能通过“赎回”来收回投资的证券投资基金，如某些私募基金。
（2）按规模是否固定分类，可分为封闭式基金和开放式基金。
封闭式证券投资基金，又称为固定式证券投资基金，是指基金的预定数量发行完毕，在规定的时间（也称“封闭期”）内基金资本规模不再增大或缩减的证券投资基金。从组合特点来说，它具有股权性、债权性和监督性等重要特点。
开放式证券投资基金，又称为变动式证券投资基金，是指基金证券数量、基金资本可因发行新的基金证券或投资者赎回本金而变动的证券投资基金。从组合特点来说，它具有股权性、存款性和灵活性等重要特点。
（3）从基金的组织形式出发，可分为公司型证券投资基金和契约型证券投资基金。
公司型证券投资基金，简称公司型基金，在组织上是指按照公司法（或商法）规定所设立的、具有独立法人资格并以营利为目的的证券投资基金公司（或类似法人机构）；在证券上是指由证券投资基金公司发行的证券投资基金证券。
契约型证券投资基金，简称契约型基金。在组织上是指按照信托契约原则，通过发行带有受益凭证性质的基金证券而形成的证券投资基金组织；在证券上是指由证券投资基金管理公司作为基金发起人所发行的证券投资基金证券。
（4）从投资对象出发，可分为股票基金、国债基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金等。
（5）从投资运作的特点出发，可分为对冲基金、套利基金、指数基金、成长型基金、收入型基金和平衡型基金等。
指数基金，是指以追求股市（或债市）平均收益水平为基本目标从而以属于编制股票指数（或债券指数）范畴内的股票（或债券）为主要投资对象的证券投资基金。
成长型基金，是指以追求资产的长期增值和赢利为基本目标从而投资于具有良好增长潜力的上市股票或其他证券的证券投资基金。
收入型基金，是指以追求当期高收入为基本目标从而以能带来稳定收入的证券为主要投资对象的证券投资基金。
平衡型基金，是指以保障资本安全、当期收益分配、资本和收益的长期成长等为基本目标从而在投资组合中比较注重长短期收益、风险搭配的证券投资基金。
对冲基金，是指以私募方式募集资金并利用杠杆融资通过投资于公开交易的证券和金融衍生产品来获取收益的证券投资基金。
套利基金，又称套汇基金，是指将募集的资金主要投资于国际金融市场利用套汇技巧低买高卖进行套利以获取收益的证券投资基金。
（6）根据基金是否可以赎回，证券投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。
第三节强力推荐开放式基金（2）
开放式基金是指基金规模不固定，可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资人赎回的投资基金。投资者投资于开放式基金时，可以随时向基金管理公司或代理销售机构（如银行）申购或赎回。其买卖价格以基金单位资产净值为基础，并扣除需缴纳的相关费用（如首次认购费、赎回费）。
开放式基金是世界各国基金运作的基本形式之一。基金管理公司可随时向投资者发售新的基金单位，也需随时应投资者的要求买回其持有的基金单位。
2开放式基金相对于封闭式基金的主要特点
（1）基金规模不固定。封闭式基金有固定的存续期，存续期间基金规模固定。开放式基金无固定存续期，规模因投资者的申购、赎回可以随时变动；
（2）不上市交易。封闭式基金在证券交易场所上市交易，而开放式基金在销售机构的营业场所申购及赎回，不上市交易；
（3）价格由净值决定。开放式基金的申购、赎回价格以每日公布的基金单位资产净值加、减一定的手续费计算，能一目了然地反映其投资价值，而封闭式基金的交易价格主要受市场对该特定基金单位的供求关系影响；
（4）投资管理要求高。开放式基金随时面临赎回压力，须更注重流动性等风险管理，要求基金管理人具有更高的投资管理水平。
3开放式基金相对于封闭式基金的优势
世界投资基金的发展历程基本上遵循了由封闭式转向开放式的发展规律。目前，开放式基金已成为国际基金市场的主流品种，美国、英国、我国香港地区和台湾地区的基金市场均有90％以上是开放式基金。
投资者为什么会青睐开放式基金呢？其最根本的原因在于开放式基金独特的赎回机制使基金管理的竞争更加激烈，基金管理公司只有提供良好的业绩回报、令人满意的客户服务和更充分的信息披露，才能留得住投资者的资金，否则就会被市场淘汰。因此，开放式基金对管理公司提出了更高的要求。从某种意义上说，开放式基金不仅是开放了基金的规模和期限，更是开放了基金管理公司。管理公司不仅仅是以股票、债券为中心的投资公司，同时也是以客户为中心的服务公司，除了做好研究和投资外，必须增加大量提高客户满意度的服务性工作，包括提供更多的信息和咨询、主动与投资者沟通、接受投诉、提供适合投资者需求的基金品种等，管理公司将全力向投资者展示公司的竞争实力，基金的操作也必然会更加透明和规范。优秀的基金管理公司必须具备沟通——服务——投资的全面素质，单单靠提高净值已无法在竞争中长久立足了。
相对于封闭基金，开放式基金具有较大的优势：
（1）市场选择性强。如果基金业绩优良，投资者购买基金的资金流入会导致基金资产增加。而如果基金经营不善，投资者通过赎回基金的方式撤出资金，导致基金资产减少。由于规模较大的基金的整体运营成本并不比小规模基金的成本高，使得大规模的基金业绩更好，愿买它的人更多，规模也就更大。这种优胜劣汰的机制对基金管理人形成了直接的激励约束，充分体现良好的市场选择；
（2）流动性好。基金管理人必须保持基金资产充分的流动性，以应付可能出现的赎回，而不会集中持有大量难以变现的资产，减少了基金的流动性风险；
（3）透明度高。除履行必备的信息披露外，开放式基金一般每日公布资产净值，随时准确地体现出基金管理人在市场上运作、驾驭资金的能力，对于能力、资金、经验均不足的小投资者有特别的吸引力；
（4）便于投资。投资者可随时在各销售场所申购、赎回基金，十分便利。良好的激励约束机制又促使基金管理人更加注重诚信、声誉，强调中长期、稳定、绩优的投资策略以及优良的客户服务。
4开放式基金相对于股票、债券的特点
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第三节强力推荐开放式基金（3）
作为一个金融创新品种，开放式基金的推出，能更好地调动投资者的投资热情，而且销售渠道包括银行网络，能够吸引部分新增储蓄资金进入证券市场，改善投资者结构，起到稳定和发展市场的作用。
开放式基金与股票、债券相比，有以下特点：
（1）投资者地位不同。债券持有人是债券发行人的债权人，享有到期收回本息的权利；股票持有人是公司的股东，有权对公司的重大决策发表自己的意见，反映了投资者和被投资者是一种产权关系；基金单位的持有人则是基金的受益人，体现了一种信托关系。
（2） 风险程度不同。一般情况下，债券的本金能得到保证，收益相对稳定，风险比基金小；股票的风险比基金大。因为对中小投资者而言，由于受可支配资产总量的限制，只能直接投资于少数几只股票，风险较大；而基金的基本投资原则是组合投资，分散风险，把资金按不同的比例分别投资于不同期限、不同种类的有价证券，便于把风险降到最低程度。
（3）收益情况不同。基金和股票的收益是不确定的，债券的收益是确定的。一般情况下，基金的收益比债券高。
（4）投资方式不同。股票、债券属于直接投资，基金为间接投资，由专家具体负责投资方向的确定、投资对象的选择等。
（5）价格决定不同。在外部环境相同的情况下，基金的价格主要决定于资产净值；影响债券价格的主要因素是利率；而股票的价格受供求关系的影响巨大。
（6）投资回收方式不同。债券投资是有一定期限的，期满后收回本金；股票投资是无期限的，除非公司破产、进入清算，投资者不能从公司收回投资。
5优点问题
开放式基金的优点：
（1）组合投资，分散风险。根据专家经验，要在投资中做到起码的分散风险，通常要持有10只左右的股票，但是中小投资者通常无力做到这一点。证券投资基金通过汇集众多中小投资者的小额资金，形成雄厚的资金实力，可以同时把投资者的资金分散投资于各种股票，分散了投资风险。
（2）间接投资。投资者通过购买基金间接投资于证券市场。
（3）专家理财。证券投资基金是由专家或专门机构管理操作，比个人投资更能掌握全球经济和市场的信息，增加投资获利机会。
（4）投资小，费用低。证券投资基金最低投资数量一般较低（如1000份基金单位），投资者可以根据自己的财力，多买或少买基金单位，解决了中小投资者“钱不多，入市难”的问题。
（5）流动性好。基金的买卖程序非常简便。对开放式基金而言，投资者可以向基金管理公司或通过代理销售机构，如银行、券商等购买或赎回。
6缺陷问题
不可否认，开放式基金也有其自身缺点，例如它可以分散投资，降低风险，但并不能完全消除风险；基金虽由专家经营，但也不排除经理人管理不善和投资失误的存在，这也是投资于基金的风险；基金是一种相对稳定的投资方式，故可能出现股市多头时，基金获利不如某些股票；基金更适宜于中长期投资，对跑短线者，由于买卖都须支付一笔手续费，反而增大了投资成本。交易市场上按市场价格变现；开放式基金一般没有期限，投资者可以随时向管理人要求赎回。
7风险问题
从目前来看，投资开放式基金主要有以下五类风险：
（1）流动性风险。投资人在需要卖出基金单位时，可能面临变现困难和不能在适当价格变现的困难。由于基金管理人在正常情况下必须以基金资产净值为基准承担赎回义务，投资人不存在通常意义上的流动性风险，但当基金面临巨额赎回或暂停赎回的极端情况下，基金投资人可能无法以当日单位基金净值全额赎回，如选择延迟赎回则要承担后续赎回日单位基金资产净值下跌的风险。
第三节强力推荐开放式基金（4）
（2）申购、赎回价格未知风险。对于基金单位资产净值在自上一交易日至交易当日所发生的变化，投资人通常无法预知，在申购或赎回时无法知道会以什么价格成交。
（3）基金投资风险。不同投资目标的基金，有不同的投资风险。收益型基金投资风险最低，成长型基金投资风险最高，平衡型基金居中。投资人可根据自己的风险承受能力，选择适合自己财力状况和投资目标的基金品种。
（4）机构运作风险。开放式基金除面临系统风险外，还会面临管理风险（如基金管理人的管理能力决定基金的收益状况、注册登记机构的运作水平直接影响基金申购赎回效率等）、经营风险等风险。
（5）不可抗力风险。主要指战争、自然灾害等不可抗力发生时给基金投资人带来的风险。
8运作问题
开放式基金运作主要包括以下七个方面：
（1）基金的发起和设立。开放式基金是由经中国证监会批准的基金管理公司发起设立的。中国证监会收到文件后会对基金管理人资格、基金托管人资格、托管协议、招募说明书以及上报材料的完整性、准确性进行审核，如果符合有关标准，批准基金管理人销售基金。根据《开放式证券投资基金试点办法》的规定，自批准之日起3个月内净销售额超过2亿元，基金方可成立。
（2）市场营销。基金管理公司可以通过两条途径销售基金：一是代销。代销机构通常为证券公司、商业银行或其他经监管部门认可的机构。二是由基金管理公司自己销售。在海外，为了吸引投资者，规模较大的基金管理公司都有专业化、高素质的市场营销队伍，专门负责市场营销、投资咨询、宣传与教育，以及向投资者提供各类的投资与信息服务。
（3）基金的申购或赎回。投资者到基金管理公司或选定的基金代销机构开设基金账户，按照规定的程序申请、申购或赎回基金单位。投资者购买基金单位的过程称作申购；投资者将所持基金单位卖给基金并收回现金、也就是基金应投资者的要求买回基金单位的过程，称为赎回。
（4）基金买卖的注册登记。投资者买入基金单位后，由注册登记机构在其基金账户中进行登记，表明其所持基金单位的增加。投资者卖出基金单位后，取得款项，并由注册登记机构在其基金账户中登记，表明其所持基金单位的减少。担任基金注册登记机构的可以是基金管理公司，也可以是基金管理公司委托的商业银行或其他机构。
（5）投资管理。基金管理公司按照所公布的基金契约的要求进行基金投资与管理，如按一定的投资比例或行业投入股市、债券市场等，这是开放式基金运作的关键环节，决定着基金的经营业绩。
（6）基金的信息披露。开放式基金的信息披露包括每天公布上一工作日的单位基金净值、季度投资组合公告、中期
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