30之后靠钱赚钱-第7部分

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　　贷记卡的最大特点是可以享受免息还款，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无须支付消费透支利息。这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。　　　

　　贷记卡虽然有这么多好处，但使用贷记卡要注意尽量少在卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的。同时，消费透支一定额度后，要尽量准时偿还透支款，因为银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息，为了及时掌握自己的账户情况，避免被扣收罚息，可以开通银行卡的短信服务，及时获知存取款、转账、刷卡消费等信息，从而让你更加沉着自信，潇洒生活。　　　

　　信用卡透支额越高越好吗　　　　　　　　　

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第51节：信用卡透支额越高越好吗（2）　　　　　　　　　

　　胡先生是一家合资企业的工作的人员，收入不菲，但消费也不低，是标准的“月光一族”。当时有银行到单位推销信用卡，只要出具工作证、身份证及收入证明，就可以办一张具备透支功能的信用卡，他因为平时花钱大手大脚，工资经常入不敷出，所以，他觉得这种信用卡非常适合自己，便立即从单位开了收入证明，很快便拿到了一张透支额度为1。5万元的信用卡。通过查阅用卡说明，他知道用这种卡可以先消费后还款，并且有免息还款期、最低还款额等各种优惠待遇，同时即使透支后长期不还，透支的各种费用也只有万分之五，于是他认为这是“天上掉馅饼一样”，可以尽情的享受这份“免费午餐”了。　　　

　　他用这张信用卡透支买了电脑笔记本，为自己和女友更换了新手机……很快1。5万元的透支额度便消费一空。本打算到年底发了年终奖再全部偿还透支款，可刚到半年的时候，银行的催款通知书便一张接一张地寄来，并且催款单上的利息和滞纳金数额越来越大，这时他再也坐不住了，找来计算器一算，透支的年利息和滞纳金竟然折合20％——这哪里是信用卡呀，分明是“高利贷”嘛！于是，他赶紧借钱把所有的透支款全部还清，并把这信用记卡做了销户处理，从此再也不敢使用信用卡了。　　　

　　当前，随着金融竞争的日趋激烈，各家银行均在大力推广信用卡业务，并且竞相推出各种优惠举措，很多年轻的上班族认为信用卡和无息贷款一样，于是争相办理，有的还以多开收入情况证明等方式特意增大自己的信用透支额度，认为透支额度越高，才越显示身份，使用才越方便。其实，和胡先生一样，这些观点都不正确，信用卡的透支额度并非越高越好，理财专家提示，使用信用卡应注意以下几个问题。　　　

　　信用卡不是借贷专用工具。信用卡提供透支功能，只是作为一种临时消费的借贷资金，为持卡人解燃眉之急，并非鼓励持卡人长期透支，把信用卡当成贷款。持卡人如果需要信贷资金，可以直接向银行申请信用贷款或抵押贷款，这样可以享受国家的标准利率，比如目前加息后的一年期贷款利率为6。12％，而信用卡长期透支的滞纳金日利率为万分之五，短期内偿还不会增加太大负担，但如果长期不还，其折合成贷款年利率就会高达20％左右，真与社会上的“高利贷”相差无几了。　　　

　　多张信用卡不利于维护个人信用。目前，很多人往往从各家银行办有多张信用卡，这样一个是可以增大透支额度，再一个很多人认为万一因透支被某家银行列入黑名单也不要紧，还可以从其他银行取得透支资金。其实这种想法是完全错误的，现在全国征信系统已经实现各省市的陆续联网，持卡人办理了几张信用卡、有没有恶意透支或欠息记录都会被记录在案，在换卡、申请追加信用额度时，有过不良信用记录的持卡人随时会被银行冻结账户；另外，将来办理住房贷款和消费贷款，如果有信用卡的不良记录也有可能被所有银行拒绝。　　　　　　　　　

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第52节：2007年中国家庭投资理财新趋势（1）　　　　　　　　　

　　要考虑信用卡的用卡成本。一般情况下，透支功能越强的银行卡，年费往往越高，因为信用卡的年费收取方式和借记卡不同，采用的是强制扣收，也就是说即使你的信用卡上一分钱也没有，但到了扣年费的时候，银行也会从持卡人的信用卡中透支一定款项来替你缴纳年费。因此，办理信用卡要问清年费的标准以及扣收时间和方式，或尽量选择有刷卡免年费等优惠的信用卡。　　　

　　高透支额不利于风险控制。信用卡透支的额度越高，持卡人面临的风险往往越大，虽然信用卡上没有钱，但因为可以透支消费和取现，如果持卡人不慎将卡和身份证一同丢失，他人就有可能凭身份证从银行查询或修改信用卡密码，从而将卡上的透支额度全部用光。所以，在申请透支额度时，应根据自己的情况申请，够用即可，切莫盲目求多。　　　

　　切莫透支进行风险投资。很多精明的持卡人用信用卡透支或通过消费方式套取现金，然后进行炒股、买股票基金等风险性投资，这些投资渠道往往风险较大，投资界有句老话叫“不要借钱炒股”，因为用自己的钱炒股，最多把本钱输掉，而透支“借来”的钱不但可能赚不到钱，还有可能背上一身债务，偷鸡不成蚀把米，就不值得了。　　　　　

　　因此，大家在选择信用卡时，切莫一味追求信用卡的高透支额，应多注重信用卡的用卡环境、优惠举措以及收费等情况，从而综合衡量，选择一款实用、实惠、适合自己的信用卡。　　　

　　附　录　　　

　　2007年中国家庭投资理财新趋势　　　

　　回顾2006年的百姓投资理财，可圈可点之处颇多。4月份开始，因价值回归和股改引发了深沪股市的大幅上涨，金属股、低价股、天津股、银行股等轮番发动，股民们在被套多年之后终于看到了曙光，全年股指上涨超过100％，许多股民因此赚了个盆满钵满；8月份的加息，可以说几家欢乐几家愁，存款人自然笑逐颜开，而贷款者却愁眉不展，很多人都在考虑提前还贷；不过，一年来人民币理财越来越普及，并且收益率不断攀升；开放式基金大量发行，异常火暴，有一家新基金只用一天的时间竟发行了400多亿元，相当于过去发行的十多只基金。最关键的是这一年老百姓的理财观念发生了很大变化，理财杂志书籍畅销，理财讲座爆满，报纸理财版受宠，理财已经成为人们茶余饭后的一个主要话题之一。因此，及时总结2006年理财得失，积极谋划好2007年家庭理财成为多数居民所面临的问题。　　　

　　股市有望冲击3000点　　　

　　中国股市在2006年顺利完成了股改，股市监管更加规范，从而促进了股票指数的增长。年初的时候，很少人敢预言沪指将越过2000点，但12月份沪市综指轻松越过了2000点大关。如果按照年初1180点来计算，全年涨幅高达100％以上，因此，对于很多股民来说，2006年应当是一个丰收年。如果说2006年是股市改革打基础，那2007年中国股市将进入稳健发展期，因为股市的准入制度更加严格，新上市的一般都是业绩优良或行业龙头企业，这些绩优股将对股市有良好的促进作用。比如工商银行的上市，直接拉升了股指，进而带动了其他股票的上涨。　　　　　　　　　

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第53节：2007年中国家庭投资理财新趋势（2）　　　　　　　　　

　　综合考虑全球资本市场所存在的资金流动过剩以及人民币升值等因素，股市还有继续冲高的动力，有专家预言，2007年沪市综合指数有望冲击3000点，不过现在指数的作用已经减弱，如果再发行几只工商银行这样能拉抬指数的股票，3000点可以说不在话下。同时也有专家预测说2007年将是一个振荡年，股市的走势可能会因大起大落而变得更加扑朔离迷。总之，无论哪种观念，指数涨跌无所谓，个人赚钱最重要，投资者需要适应股市新的形势，摸准市场脉搏，这样才能成为股市的“常胜将军”。　　　

　　理财提示　　　

　　避免博弈，业绩是股市永远的主题。从2006年大盘绩优股受青睐的情况来看，各种炒作题材只是暂时的，中小散户们想踏准题材的节拍恐怕很难，所以2007年还是应当多关注一些行业龙头的绩优股票以及人民币升值概念的股票。　　　

　　转变炒股思路。“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”一直是股市炒作的规律，基金的大量发行，境外机构投资者的迅速涌入，散户赚钱的难度自然会越来越大。不适合炒股的人可以趁着股市上涨的时候退出，买点运作稳健的开放式基金，让专家给你炒股，坐享收益也不错。　　　

　　银行服务可以货比三家　　　

　　根据2006年12月11日起将施行的《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，自条例生效之日起，允许外国银行分行吸收中国公民每笔不少于100万元人民币的存款；另外，外资银行在华分行只要转变一下身份，在本地注册成法人银行，就可以和国内银行一样全面办理人民币业务。也就是说，2007年金融竞争将更加激烈，除了服务上的竞争，更多的则是价格上的竞争，中外银行以及国内银行之间变相的价格战绝不会只局限在贷款利率和存款收益上，涉及范围将更大，比如同样是买基金和汇款，2007年将有更多的银行推出网上买基金费率优惠、汇款优惠等举措。　　　

　　另外，随着外资银行的进入，私人银行业务将迅速发展，届时资产数万以上的客户完全可以要求私人银行业务发展较早的外资银行甚至个别中资银行为你单独设计一款适合自己的理财产品，服务个性化、收益差异化将是2007年金融服务的主题。　　　

　　理财提示　　　

　　外资银行不是救世主。外资银行的到来虽然会促进国内银行业服务的完善，但多数小客户恐怕暂时还难以从外资银行的到来中直接受益。国内银行受传统经营模式的影响，“看人下菜碟”还不会特别明显，而外资银行就不一样了，他们是纯粹的商业企业，为了确保在中国金融市场的盈利，他们对客户设定的门槛会很高，对在盈利点以下的小客户他们会采取降息、收费等方式来婉拒。　　　　　　　　　

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第54节：2007年中国家庭投资理财新趋势（3）　　　　　　　　　

　　贷款货比三家。2006年贷款利率上调之后，很多人考虑贷款成本而对贷款显得很谨慎，有些贷款客户还选择了提前还贷，而目前国内银行主要利润来源还是依靠存贷款利差，因此2007年各家银行在个人贷款上的竞争将更加激烈，包括贷款品种、贷款利率、贷款门槛、贷款效率等等都将发生很大的变化，因此贷款人莫忘货比三家，选择适合自己的银行贷款。　　　

　　人民币外币理财水涨船高　　　

　　2006年初的时候，人民币理财和外币理财产品还只是大城市人享受的“专利”，因为当时理财产品一般是由在大城市设点的外资银行或国内股份制银行推出，但此后，随着工商银行、中国银行等国有银行人民币和外币理财产品的相继推出，银行理财产品得以“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”，这些大银行分布较广，因此全国无论大小城市都可以轻松买到理财产品。　　　

　　受同业竞争以及货币、债券市场行情的影响，2006年人民币理财呈现逐渐走高的趋势。比如，年末民生银行、光大银行、中信银行推出的一年期人民币理财产品年收益高达3。3％左右；外币理财受人民币升值等因素影响更是水涨船高，收益逐渐攀升，半年期外币理财产品的预期年收益率竟然达到了5。2％，比同期外币储蓄高2。32个百分点。2007年因为外资银行大量涌入，以及百姓投资渠道增多、对银行理财造成分流等因素影响，银行理财产品的收益依然会呈现上升趋势，届时，除了普通的理财产品之外，与信托、打新股以及债券基金等渠道挂钩的高收益产品将更普及，百姓选择理财产品的余地将更大。　　　

　　理财提示　　　

　　高收益莫忘灵活性。人民币理财产品的收益虽然比较可观，但一般不能提前赎回，所以，大家要根据自己资金的使用预期来选择适合的理财产品，或者尽量购买半年或一年的短期理财产品。　　　

　　留意相关起息规定。人民币理财与储蓄不同，并非在买入当日就按照理财产品开始计息，而是在发行期结束后的次日开始按理财产品计息，因此，如果离起息日较远，可以在预先订购的基础上，先存成通知存款或购买货币基金，等起起息日前再将资金转入理财账户，以最大限度的增加理财收益。　　　

　　基金选择难度将增大　　　

　　2006年股市的火暴，开放式基金功不可没，特别是2006年新基金的大量发行更是对股指冲击新高起到了推波助澜的作用。有关统计数据显示，截至2006年11月末，新发行的基金数量已经达到79只，规模突破3000亿，是2005年３倍之多，并且各基金公司都在纷纷酝酿2007年加快基金发行速度，所以，2007年基金市场将会有更大的发展。不过，2006年基金净值的暴涨与股市增长有很大关系。2007年股市很难出现2006年那样的暴涨行情，因此基金再出现净值翻番的行情也非常难，更多的开放式基金的收益会趋于平稳。因此，“基民”们2007年无论是投资心态还是投资方式均需要进行调整。　　　　　　　　　

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第55节：2007年中国家庭投资理财新趋势（4）　　　　　　　　　

　　另外，受“封转开”等利好刺激，2006年封闭式基金也为投资者带来了不菲的收益，基金兴业作为“基改”第一单，其“封转开”的转型方案在持有人大会上获得了98。69％的高票赞成，8月9日它顺利转型为“华夏平稳增长基金”，申购规模达到18亿，远远超过原有5亿的规模，相当于发行了一只新的开放式基金。市场人士预计，2007年是小盘封基的转开放之年，基金同智、基金景业、基金安瑞等诸多封闭式基金完成“基改”。因此，高折价率的封闭式基金在2007年也将会受到投资者的追捧。　　　

　　理财提示　　　

　　长期投资收益更高。2006年开放式基金收益不菲，但很多投资者的实际收益却远远落后于基金的涨幅，原因是没有“抱住”基金，过早地做了赎回，因此投资开放式基金应当遵循长期投资的原则。另外，对基金的收益要求也不能过于高，全年下来，能实现10％～20％的收益就相当可观了。　　　

　　可以关注次新基金。2006年下半年发行的新基金走势情况良好，多数基金的净值涨到了1。2元以上，统计数据还显示，次新基金的平均单位净值增长率明显超越了同期其他老基金，因此大家不妨多关注次新基金。除了业绩不错之外，次新基金的价格一般比较低，与投资老基金相比，风险更小，与新发行的基金相比，则业绩更明朗，因此，选一只业绩好、潜力大次新基金会为你2007年的家庭理财锦上添花。　　　

　　对中国家庭儿童理财的建议　　　

　　长期以来，中国儿童的理财教育处于滞后状态，甚至可以说是一片空白。而在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家来说，关系到如何培养驾驭未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。但许多年来，理财教育是我们教育的盲点，现在已经到了需要尽快补上这一课的时候了。　　　

　　受各种因素影响，许多家长不能让孩子知道家庭的实际经济状况，富裕家庭只是让孩子感到不缺钱，没向他们讲述家长创业的艰辛，经济拮据的家庭则羞于跟孩子谈钱，甚至“打肿脸充胖子”，自己不吃不喝也要让孩子吃好穿好、不能丢面子。致使很多孩子花钱无度，相互攀比，不但浪费了钱财，还影响了孩子正确财富观的形成。因此，无论是“穷爸爸”，还是“富爸爸”，要多和孩子交流沟通，加强引导，让孩子知道钱是劳动所得，世界上没有摇钱树，只有靠勤劳和智慧才能创造财富。　　　

　　学会精打细算正确消费　　　

　　不要怕孩子花钱，正确的消费是学习理财的重要内容之一。首先，对年龄比较小的孩子应让他学会“现金流”的控制，比如逛商店的时候，可以给孩子一个固定的额度，让他在这个额度内自由选择喜爱的东西。因为有了限额，这时孩子肯定不会乱花一气，而是要综合衡量，优中选优。　　　　　　　　　

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第56节：2007年中国家庭投资理财新趋势（5）　　　　　　　　　

　　孩子稍大一些，要让他学会货比三家，精打细算。比如同样是吃肯德基，如果注意从报箱、商店等地方收集优惠券，一个汉堡加一杯可乐就会省下4元钱。购买文具时可以多看几家商店，谁的便宜买谁的；也可以让孩子联合同学进行砍价，或进行“团购”，这样不但可以节省开支，而且能让孩子亲身体验理财的乐趣。　　　

　　孩子身上一般要带一些零花钱，家长可以实行“承包制”，每周固定给他一定的金额，结余归己，超支不补，然后从一周的时间逐渐扩大到一个月，渐渐使孩子养成计划消费的良好习惯。　　　

　　让孩子自己赚钱　　　

　　美国著名的系列儿童教育片《成长的烦恼》里面就讲述了许多有关儿童理财教育的故事。比如其中有一集，讲述麦克为了实现自己购买一辆旧汽车的愿望，经常靠打小工，帮别人洗车赚钱，通过努力终于开上了属于自己的小汽车。而最小的本希望购买一辆价值50美元的最新款式的儿童单车来替换自己的仅值20美元的旧单车，可是他没有足够的钱，父母就要求他依靠自己的能力来赚钱，比如帮助邻居送报纸，除草等，他的姐姐卡萝尔就出了一个“馊主意”，让本制作50张1美元的彩票卖给自己的同学，大奖就是自己价值20美元的旧单车。虽然最后被他们的父母制止了这种错误行为，但是我们依然可以从中看到教育儿童理财能力的简单方法，让他们为实现自己的目标付出自己的劳动去赚钱，这样才会让他们体会金钱来之不易，才会明白理财的重要性。　　　

　　美国家庭的金钱教育是从零花钱的使用开始的，教孩子使用零花钱是让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要手段。零花钱的多少并没有一个定值，主要依据孩子一周的消费预算来确定。这些开支包括：孩子正当娱乐消费的开支，如看电影和吃零食，孩子日常必需的开销，如车费、买学习用品，再增加一些额外的钱以便为存钱创造可能性。至于零花钱的使用，则由孩子全权负责，家长一般不直接干预。但一旦孩子因使用不当而犯错误时，家长一般不轻易帮助他们渡过难关。因为只有如此，孩子才能懂得过度消费所带来的严重后果，从而学会对自己的消费行为负责。再就是教会孩子如何存钱。现在的孩子大多数是短暂快感的追求者，因此，家长要通过减少送给孩子昂贵物品的方法来激发孩子的兴趣，要向孩子解释如果将来想拥有更大价值的东西，他们就不得不现在放弃一些价值不大的东西。存钱的习惯会使孩子珍视自己劳动所得。而对于年长一些的孩子，让他们自己支配零花钱则可能会教他们节俭。　　　

　　尝试让孩子“当家作主”　　　　　　　　　

虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇　　

第57节：2007年中国家庭投资理财新趋势（6）　　　　　　　　　

　　孩子收了压岁钱以及结余的零花钱，应当鼓励他进行储蓄。可以给孩子开立一个活期或定期存款账户，让他们掌握开户、存款以及取款的流程，并了解银行计息、利率等常识。还可以将利息作为孩子现金奖励，允许他购买自己喜欢的东西，也可以鼓励他将利息继续存储，体验“复利”带来的增值收益。　　　

　　目前，许多银行推出了“小当家”等少儿理财账户，这种账户专为少年儿童量身定做，能够集中管理活期、零存整取、存本取息、教育储蓄、整存整取等五种储蓄账户，并可以实现五种储蓄账户之间的自动转账。通过对理财账户的使用，孩子可以非常全面地了解一些储蓄常识，并在潜移默化间培养正确的理财观念。　　　

　　可以刻意培养孩子的投资爱好，比如集邮、集币、收藏等等，鼓励孩子用压岁钱实现自己的爱好，并及时体验收藏升值的快乐。　　　

　　对于大一些的孩子，还可以由家长拿出一部分钱，让孩子去尝试购买证券投资基金以及存储教育储蓄等，这种高收益理财可以作为孩子成人前的“理财预演”，对提高孩子的实际理财水平非常有益。　　　

　　用理财成果做有益的事情　　　

　　虽然需要教会孩子精打细算，学会理财，但不能当守财奴，也就是不能让他把钱看得太重，应当鼓励他用自己的理财成果去做一些有益的事情。比如可以参加希望工程，资助一名贫困地区的学生；对于班里的贫困同学要多关心和帮助，培养孩子关心别人、处事大方的性格以及社会责任感。　　　

　　鼓励孩子用零花钱为父母、爷爷奶奶、外公外婆购买节日或生日小礼物，增强亲情和爱心，用自己积攒的零花钱献爱心，参加捐助灾区等慈善活动。“赠人玫瑰，手有余香。”孩子会从赠予中体会到愉悦和快乐，会更具孝心。　　　

　　孩子精打细算，但不抠门吝啬；注重收益，但不惟利是图……这些良好的理财习惯，会促进孩子的健康成长，从小练就的“财商”将成为孩子一辈子的人生财富。　　　

　　“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，一句中国老话也指出了“算计”在生活中的无比重要性。如果我们仅仅局限于“能挣会花”的第一步，只懂得挣钱而不会“算计”；也就是不会正确地花钱，往往最终还要感受到金钱的窘迫。“算计”一词也就是今天我们所说的“理财”，可见理财教育对每个人来说都是必不可少的。那么一个人应该什么时候开始学习理财呢？答案就是从小开始，从娃娃抓起！　　　

　　“理财教育”，从娃娃抓起，并不是把孩子培养成一个金钱至上的拜金主义者，而是让孩子在接受理财教育的过程中，正确对待金钱、运用金钱，学会价值判断和提高道德尺度，树立自尊、自立和责任感，促进其个性能力的良好发展，从而为其长大后独立理财和开拓一番事业打下较好的基础。　　　

　　相关链接：美国少儿理财教育目标　　　

　　3岁：能辨认硬币和纸币。　　　

　　4岁：知道每枚硬币是多少美分。　　　

　　5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。　　　

　　6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量的硬币。　　　

　　7岁：能看价格标签。　　　

　　8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。　　　

　　9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。　　　

　　10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用。　　　

　　11岁：知道从电视广告中发现理财事实。　　　

　　12岁：能制订并执行两周开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语。　　　

　　13岁至高中毕业：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践……