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30之后靠钱赚钱-第6部分
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投资之前莫忘测风险属性
过去到银行买理财产品，客户可以各取所需，任意选购，但自从银监会《商业银行个人理财业务管理办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》颁布以来，要求银行在“在提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务时，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字。”客户购买理财产品要先做风险测试，将有效的避免部分银行从业人员为销售特定银行产品或银行代理产品对客户进行错误销售和不当销售现象。
银监会制定该项规定，根本出发点是为了更好的保护广大投资者的权益。仔细研究外资银行的理财业务从业经验，可以看到外资银行在这方面已做得相当的规范和成熟。比如花旗银行，专门制定了合规标准。合规意为在整个投资产品业务中，必须遵循“基于需求”的销售准则，该准则主要为两个方面：一是了解你的客户（KYC）——识别并理解客户的需求；二是教导客户——确认客户对投资产品的充分理解。花旗银行严格规定未经客户风险承受能力分析测试不得推荐销售投资产品，即使为此失去客户。
理论依据——人的投资行为大部分由心理因素主导
要求客户在决定一项风险投资尤其是高风险投资前，配合银行做风险属性分析方面的压力测试从心理经济学角度分析，是因为心理经济学认为人的心理感情在大多数时间里代替理智主导人的经济行为，从众和恐惧是产生买涨不买跌现象的根本原因。在生活中常会有这样的现象：价格上涨即便达到疯狂的程度，投资者照样趋之若鹜，根本不理会价格已远远超出商品本身的价值；反之，当价格一跌再跌，但依然无人问津。比如目前中国的股票。因此“克服投资过程中的心理障碍，选择适合自身心理承受力的对象和投资方式”，就是心理经济学倡导的理念。
而将心理经济学的理念引入理财规划之中，则更体现了理财设计的个性化。在投资理财活动中，根据个人的条件与个性，他面对风险表现出来的态度基本有三种：激进型、稳健型、保守型。激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；稳健型的人愿意承担部分风险，志在谋取高于市场平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，宁愿放弃可能高于一般水平的收益，只求保本保息。
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第43节：投资之前莫忘测风险属性（2）
风险承受能力和态度分析缺一不可
风险属性分析测试主要包含两个方面，一是测评其风险承受能力，这是一个客观的因素。如根据年龄和家庭供养人数的情况，来判断其家庭或个人处于生命周期的哪个阶段，因为不同的生命周期阶段承受风险的能力是不一样的，有老有小的家庭一般来讲比单身的个体承受风险的能力要弱一些；从其置产情况来分析，投资不动产、有自有房产、自有房产但有少量按揭、按揭成数较高、无自宅这几类客户的风险承受能力也是有区别的，因为家庭有负债意味着每月要有固定的现金流支出，投资不能影响到债务的偿还；是否有风险投资经验、风险投资资产的最大比重在哪类资产上，这几项历史记录也在一定程度上可以反映个体的风险承受能力；另外，还可以从职业的稳定性上来体现，一般来讲，公务员、事业单位编制的从业者要比自营事业或自由职业者的风险承受能力要强很多，因为拥有稳定的职业意味着有稳定的现金收入流，投资失败还不至于对个体和家庭带来灭顶之灾。
其二就是风险承受态度，这是从主观上来测评，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。如最大的可忍受投资亏损比例的大小；投资目标是旨在长期利得还是获取短期差价，抑或是保本保息？如投资资产亏损15％以上，选择的避险动作又如何？是加码摊平还是等待反弹，或是卖掉止损？投资亏损对本人的心理和日常生活会有怎样的影响？是夜不能寐或是基本无影响？还是有所波动但还能接受呢？等等。
风险属性的分析须同时结合以上两个方面。如果家庭有能力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种心理上的伤害，这对投资理财是极为有害的。如一个保守型的百万富翁，对他而言，投资失利就算只损失3％的资产，也会令他郁郁寡欢，给生活造成不利影响；如果心理承受态度是够的，但家庭无此实力承担此种风险，这也会给家庭造成一种负担，同样有悖投资理财的宗旨。因此，假设两个人分别是激进型和保守型的投资者，即使收入、支出和资产等情况完全相同，理财计划也应完全不同。不同类型的投资者其投资于高低风险品种的资产比例因有很大的区别。（附：风险属性测评表）
表31 风险承受能力评分表
12分
10分
6分
4分
2分
得分年龄
总分40分，30岁以下者40分，每多1岁少1分，60岁以上者0分职业稳定性
很稳定
较稳定
不稳定
极不稳定
无业
供养人数
未婚
双薪无子女
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第44节：投资之前莫忘测风险属性（3）
1～2人
3～4人
4人以上
置产状况
投资不动产
自宅不动产
房贷≤50％
房贷>；50％
无自宅
风险投
资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以內
无
资产投资
最大比重
期货/股票
外汇买卖/
黄金
投资用
房地产
基金
存款总分表32 风险承受态度评分表
12分
10分
6分
4分
2分
得分忍受亏损
不能容忍任何损失0分，每增加1％加2分，可容忍＞26％得52分
投资目标
长期利得
赚短期差价
年现金收益
抗通胀保值
保本保息
避险动作
（若亏损
15％以上）
加码摊平
等待反弹
卖掉一半
卖掉停损
预设
停损点
赔钱心理
（若亏损
15％以上）
不影响
基本无影响
影响情绪小
影响情绪大
影响正
常生活
价格波动
影响心理
再大波动
都能接受
担心但还
能接受亏损
能接受
轻微波动
关心资产保
值多余增值
不能接受
任何波动
总分
激进保守各取所需
因此，我们每一位风险投资者都应该树立这样的风险管理理念：决定一项投资前先进行风险属性方面的测试，客观了解自己的风险偏好后，再来进行理财规划或投资品种选择，帮助自己控制风险减少损失。如知道自己属于保守型的人，把股票投资比例控制在资产的10％以下，即使遇上如今4年的熊市，10％部分亏去一半，毕竟所有资产还剩下95％，尚不至于影响家庭正常的生活。另外，还可以帮助投资者树立理性的投资态度，不受周围的气氛影响。如知道自己属于保守型投资者，在高风险产品的投资中，不但可以严格控制投资比例，还可以通过事先建立获利停损点，小富即安、微损即止。因此，每一位风险投资者千万不要为了怕麻烦或嫌银行多此一举，或仅从保护个人隐私角度出发，对此类测试拒绝进行或敷衍了事。
虽然以上我们所做的分类可能还不是很完善，测评指标也不是很多，测试结果未必非常的准确。但是，我们提出这些分类，更希望是能提供给每一位风险投资者一个参考坐标，建立起一种正确的投资习惯，希望每一位客户能够更好得做到“知己知彼，百战不殆”，实现对家庭资产的合理配置。
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第45节：投资之前莫忘测风险属性（4）
如何寻找风险型投资和保守型投资的平衡点
刚过而立之年的李小文为某外贸企业的营销经理，太太是一家国有企业的文员，结婚3年来两人感情一直很好，但他们在理财上却始终难以达成共识。李小文热衷于风险性投资，主要把资金集中在了股市上，不过，一直战绩不理想，现在他最盼的是尽快发年终奖，好追加资金来扭转战局。而太太则追求平稳，连银行理财产品她都觉得有风险，所以便认准了“有钱存银行”一条路。因为理财观念的严重差异，并且两人谁也说服不了谁，因此他们想请理财师给点评一下，并就他们的具体情况提一些理财建议。
家庭收支情况分析
李小文从事营销工作，实行的是基本工资加提成，平常每月拿到手的收入是4000元，另外，年终奖约占全部收入的一半左右，估计今年能发5万元。太太工资相对稳定一些，月收入3500元，年终奖估计为2万元。目前，他们的家庭资产相对单一，主要为10万元市值的股票，以及6万元银行储蓄。两人均有基本的养老和医疗保险。
李小文家庭的理财方式时下较为普遍，反映了年轻人经济独立、追求个性的时代特色。不过，李小文热衷于投资股市，在目前股指涨幅较大的情况下仍然难以取得较好盈利，按说就应反省一下自己是否适合炒股了。而李太太则过于保守，在目前通胀压力增大的情况下，很难确保家庭资产的保值增值。为此，两位理财师提出了自己的建议。
理财建议
用基金来中和投资风险和收益
今年10月份以来，深沪两市1422只股票中，涨幅与大盘同步或优于大盘的有134只，占比仅为9。4％，而下跌的股票高达千只以上，占比超过70％，市场“二八”现象极为明显，也就是说目前股市赚钱的格局已经发生了很大变化，挣钱的多数为基金公司等机构投资者。面对这种现状，根据李先生的炒股的业绩情况，建议其在合适的时候将手中毫无潜力的股票抛出，用2/3的资金购买股票型开放式基金，比如目前业绩不错、累计净值在1。3元以下的次新基金；1/3的资金换成债券型开放式基金，用两种基金搭配来平衡收益和风险。这种理财方式不用再因炒股牵扯较多精力，可以安心做好工作，到时候营销业绩上去了，基金还可给自己带来一份相对稳妥的收益，可谓两全其美。
对于李太太来说，这种“有钱存银行”的传统观念更是
要改一改了
目前，各家银行都在大力推广人民币理财产品，其稳妥性较好，但收益却比同期定期储蓄高出不少。比如，光大银行正在热销的第十期阳光理财“套餐计划”，为人民币5万元起点，预期综合年收益率3。0％，关键是期限只有5个月，在明年外资银行大量进入，金融竞争加剧，存款利率和理财收益有攀升可能的情况下，选择短期理财产品较为合适。
◇。◇欢◇迎访◇问◇
第46节：莫因小票据带来大麻烦
学会用货币基金打理临时资金
李先生和太太收入相对固定，所以，应灵活利用好货币基金来打理后续收入，每月发工资后可以通过网上银行直接买成货币基金，这样理财收益会比放在活期存折上提高数倍。等资金积攒到一定额度后再转投其他收益高的理财方式。
年终奖年年发，不同的是红包的大小；理财市场年年红，不同的是唱主角的品种。建议夫妻两人在打理积蓄和年终奖的时候，转变一下观念，相互多交流和沟通，结合个人风险承受能力选择真正适合自己需求的品种，并谨记个人投资五大原则：价值投资、合理回报、适度分散、长期投资、定期检讨。
莫因小票据带来大麻烦
生活中，很多人对利息清单、水电费收据等小票据一般是随手丢掉，可往往“票到用时方恨少”，有时因为几张小小的票据，不但会给自己的理财和生活增添诸多不便，还可能因此带来一些意想不到的麻烦。
利息清单影响女儿出国
赵先生的女儿要出国留学，按照留学国家签证的规定，学生家长要提供经济实力状况的相关证明。赵先生先出具了银行开的存款证明，可签证官又要他提供近一两年转存存款的利息清单。赵先生这下傻眼了：利息清单在银行办理转存时就都随手扔掉了呀。
经了解后来赵先生才知道，目前很多人开具的存款证明都是临时借款或干脆去银行贷款而开出的，从而导致了签证官对我国申请人的真实经济能力产生怀疑，所以便采取了存款证明另外加转存利息清单的证明方式。虽然开存款证明的钱都是赵先生自己的，这两年也多次转存，可因为拿不出利息清单，女儿的签证迟迟办不下来。
理财提示：除了利息清单以外，可以证明资金实力的还有银行卡对账单、基金公司的基金对账单，以及信托产品、人民币理财的本息清单等等，这些看上去没有用处的小票实际上是自己最直接的资信证明，这些单子当时可能没有用处，但妥善保管可以做到有备无患。
水电费收据耽误个人贷款
李先生想办理个人信用贷款，他是一家公司的中层管理人员，收入较高，是银行认定的优质客户，可他将工资收入证明等贷款申请资料提交后，银行要他再提供近几个月缴纳水电费的收据。李先生对此非常不解，一个是这种小票谁也不会注意留存，再一个水电费小票与贷款有什么关系？
银行工作人员向他解释说，因为现在很多贷款人的居住地经常会发生变化，使银行的贷后管理工作难度增大，因此银行便通过查看水电费缴费情况来判断贷款人是否经常在本地居住，并以此作为审批贷款的附加条件之一。后来，李先生费了一番周折，到物业部门补办了各种票据和证明，延期取得了贷款，但如果当初自己把这些水电费收据保存好的话，就不会有这些麻烦了。
◇欢◇迎访◇问◇。◇
第47节：银行业务不一定万无一失（1）
理财提醒：大家对彩电冰箱等大件消费品的发票能够注意保存，而对于一些小额消费的票据则不太在意，其实，这些消费的小票用处是很大的，比如，水电费收据可以证明贷款人的居住情况；小的购物发票可以为维权提供依据；相关家政收据还可以作为家庭账本的记账凭证，便于更好地准确计划开支。
股票交割记录使夫妻反目成仇
张先生颇有经济头脑，结婚以来夫妻两人的钱都是由他管理的。因为他对炒股还算有所研究，所以便陆续把家庭积蓄全部投入了股市中，可这几年股市不景气，张先生当初投入20万元，最后市值只剩下了6万元。因为怕太太埋怨，所以他一直没有把亏损的事告诉太太，并且为了防止太太发现，他的股票交割单以及存入、支取现金的流水单一般也是随时销毁。
后来，因为岳母住院，太太让他先拿出部分积蓄支付医疗费，没辙了，张先生只好把亏损的事情如实告诉了太太。但太太联想到近段时间夫妻经常吵架，便对张先生起了疑心，认为他是在故意藏匿属于双方的家庭财产。因为当初的交割证据没有了，证券公司只提供本年度的记录，张先生最终无法拿出炒股亏损的证据来证明自己的清白。太太一气之下，将他起诉到了法庭，致使夫妻成了冤家。
理财提醒：俗话说“君子爱财，取之有道”，无论是发财还是破财，这些相关的记录一定要留下来，到时可以证明自己的清白。另外，个人纳税的单子也要保存好，在国外，纳税人保留税单视同保留存折，今后，随着我国纳税制度的健全，保留好纳税凭证会使纳税人更好地享受日趋完善的社会保障。
银行业务不一定万无一失
张女士是一家事业单位的工作人员。在一次同学聚会时，她认识了一位在银行工作的校友，之后这位校友便找上门向她推介一款贷记卡。张女士知道现在银行卡都开始收费，便以已经办有多张银行卡为由推托，可这位校友却介绍说这是一款具备5000元授信额度的贷记卡，在不存钱的情况下，可以先消费，后还款，并且有长达56天的免息待遇。张女士收入十分稳定，工资卡上有一笔不菲的结余款项，根本用不着透支。见张女士依然不为所动，这位校友便接着说，这款银行卡第一年是不收年费的，第二年很有可能也会搞活动免年费的。听到这里张女士有点动心了，反正自己也不用缴年费，权当帮校友一个忙吧，于是便当场填了申请表。拿到贷记卡后，张女士便把卡锁到了抽屉里。
第二年，张女士买房子需要办理银行按揭。贷款申请递交后，银行工作人员却告诉她，经查询征信系统，张女士有过不良信用的记录，曾经从贷记卡上透支了100元，一直没有归还。这时张女士才想起自己办的那张贷记卡。原来，从第二年开始，银行竟然主动从她的卡上透支了100块钱替她缴了年费。后来，虽然张女士及时还上了透支款并办理了销卡手续，可这一不良记录却永远登记在案了。这也就意味着张女士后半生所有的贷款申请都可能会受到影响。
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第48节：银行业务不一定万无一失（2）
如今银行业已经进入了营销时代，各种理财产品完全依靠营销来推广，虽然广大居民享受理财服务更加方便了，但由于产品设计存在漏洞以及营销人员业务素质、职业操守等方面的原因，不可避免地会出现客户知情、公平等权益遭受侵害的情况，所以广大居民应增强防范意识，对于银行的各种宣传和营销举措要进行分析，避免和张女士一样被“忽悠”而遭受不应有的损失。
银行卡优惠不是“天下掉馅饼”。为了竞争市场，各家银行都在大力推销贷记卡，不断简化办卡手续和放宽透支额度，不过，广大居民不应盲目办理贷记卡，还是那句老话“天上不会掉馅饼”，表面上看所有的贷记卡都有透支免息等优惠，可往往是“羊毛出在羊身上”，这些优惠很可能是要持卡人自己买单，因为贷记卡每年要收取100~300元的年费，免息实际上是有代价的，所以，如果手中有闲钱尽量不要办理贷记卡进行透支。同时，办理贷记卡后如果不及时存款，银行会采用强行透支的方式扣收年费，和张女士一样，因为办贷记卡影响了自己的信用记录就得不偿失了。另外，对银行卡推出的一些办卡赠送小礼物等促销举措也要综合衡量，好好看清银行卡的年费、工本费怎样收取，标准是多少，以免贪小便宜吃大亏。
外汇理财并非“万无一失”。今年以来，各银行外汇理财产品的收益一个比一个高，让投资者喜不自禁，不过收益越高往往意味着风险越大，很多投资者却只看收益，没有考虑到外汇理财产品的投资方向和风险。其实，很多收益高的外汇理财产品实际上是结构性外汇存款，其风险大大高于普通的人民币理财，这种理财产品一般和外汇期权、利率期权、股票期权、甚至是商品期权等联系在一起，汇率以及商品的波动不仅使投资者的利息受损，甚至影响本金的安全。而且外汇理财产品的预计收益不等于承诺的收益，所以，如果运作不善或市场环境不好，银行完全有理由按最低的预期收益兑付。另外，外汇理财产品的流动性较差，一般是不准提前支取的，如果遇到外汇短期利率快速上升，投资者则要承受存款加息所带来的利息损失。
莫把保险当成储蓄或理财产品。现在好多银行都代理保险公司的分红险，可能是代理保险有高额的中间业务收入，也可能是直接与银行工作人员业绩挂钩，因此很多银行往往把保险当成储蓄或银行理财产品来向客户特别是年龄大的客户推介。除了固定的利息，他们会重点推介保险的分红收益：“假如每年派发红利3％，那么多少年下来，您的分红收益加上固定利息会比国库券高出多少”云云，但这种情况只是工作人员的一个假设，不能代表实际的分红水平；并且以往的分红水平，也不会代表现在和将来的分红水平，比如，目前很多分红保险的实际年分红均在1％以下，而工作人员还拿两年前的水平来为客户计算。如果单纯论利息收益，现在的分红保险绝对没有同期储蓄合算，而且分红险的保障也是非常有限的。所以买分红保险要因人而异，不能盲目听信银行员工的一面之词，买保险就是买保障，不要把保险当成储蓄和投资产品。
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第49节：都市人三招搞定银行卡
都市人三招搞定银行卡
作为都市人，很多人的钱包里都会装着好几张银行卡，有发工资的，还住房按揭的，缴水电费、煤气费的，还有在特约商户打折的专用银行卡……一开始，拿这么多卡觉得很时尚，很潇洒，可现在小额存款要降息收费，银行卡也都开始收年费，并且用卡异地取款、跨行取现都要交钱，这样一算，持有这么多卡就不合算了，卡多了不但不利于资金的管理，还会增加自己的额外开支，甚至平添许多麻烦，而掌握一些科学的持卡招数，则会让银行卡为家庭理财增色添彩。
招数之一：为银行卡“瘦身”
在目前小额存款收费和收取银行卡年费的情况下，适当清理手中的银行卡是很有必要的。广大持卡人持有多张银行卡是因用途不一样，比如ATM支取工资、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人因考虑取款方便等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同银行的银行卡，这样表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只须到银行开办“一卡通”业务，一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。
另外，持有不同银行的银行卡容易造成个人资金分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，无端浪费大量的时间。因此，手中银行卡较多的朋友要对不同功能的银行卡要进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。比如，如果你经常出差，可以选择一家股份制银行的银行卡，很多股份制银行不要开卡费和年费，异地取款有的银行还免收手续费；但如果经常去小城市出差，还是用四大国有银行的卡比较好一些，因为这些行的网点比较多，取款更为方便。
对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。
招数之二：活用银行卡“生财”
对于银行卡持有者来说，很多人不知道刷卡购物后商家要按照交易金额的比率，向银行或银联组织支付交易费用；同时，客户在卡里的活期存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行和银联组织便经常推出用卡消费积分奖励等促销举措，大家到商场、超市购物，应尽量刷卡买单。
刷卡消费积分。持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品；同时，年末或几大节日银行会举行刷卡抽奖活动，多刷卡就会增加中大奖的机会。
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第50节：信用卡透支额越高越好吗（1）
积分抵减年费。为了鼓励持卡人刷卡，很多银行规定刷卡多少次就可以免下年年费，因为消费金额是没有限制的，可以钻银行制度的空子，购物买单时可以多刷几次卡。另外，还有的银行规定，刷卡几次以上不但能免年费，还可以按照年费的160％返还给客户现金奖励，所以刷卡消费不但能省钱还能赚钱。
利用银行卡生财。利用银行卡可以买基金、人民币理财、信托产品，也可以申请开通综合理财账户，这样，卡里的资金超过一定额度就会自动转为定期存款或通知存款，你取款或消费时，银行系统会自动支取活期存款或损失最小的定期存款，从而使卡里的资金实现收益最大化。
让银行卡为你管家。家庭中缴水电费、煤气费等这些繁琐事务会让大家头疼，现在银行都开通了银行卡“管家”功能，可以授权银行自动从卡中扣收水电、煤气、电话、手机等费用，甚至可以自动定期定额向老人以及外地的学生账户划转赡养费和学费——在当前时间就是金钱的情况下，节省时间就等于赚钱。
招数之三：让银行卡为你“解忧”
作为追求享受的现代人，在消费中难免有捉襟见肘的时候，支取以前的定期存款会造成利息损失，开口向朋友借又不好意思，这个时候办张具备授信功能的贷记卡便可以解燃眉之急。
有固定职业和收入的人都可以向银行提出办理贷记卡的申请，银行会根据办卡人的综合情况核定信用额度（一般在5万之内），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，然后在规定的到期还款日前偿还透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。
贷记卡的最大特点是可以享受免息还款，持卡人在信用额度内透支消费，从信�
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