女人变有钱真简单-第5部分

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存下第一桶金，像命一样重要（1）
不要老是说“从下个月就开始存钱吧”，
　　之后却将这件事给忘得一干二净。
　　就从现在开始，去银行把钱存起来吧，
　　只留一点点让自己用来消费。
　　刚步入社会不到3年的A，一个月刷卡就至少刷掉了100万韩元（约人民币7　000元），所以先不说储备金了，就连账本都是负债累累的。而跟A一起进入同一家公司的B，却是每个月都坚持存100万韩元到银行的户头里，因此3年之后，她定期存款达到了3　830万韩元（约人民币万元，年利息为4％）。大家可以好好地想一想，理财的时候，在起跑线上比别人晚一步，那会产生多大的差距啊？！
　　由于B辛苦地存下了钱，因此会认为最初存到的3　830万韩元就跟自己的生命一样重要。这时她会仔细考虑，是拿这些钱买一辆车呢，还是盲目地进行投资，学别人炒股票呢？如果要先买车，就得好好想一想分期付款金额，然后再买一辆与自己财务状况相符的车。若是想进行投资，即使现在是低利息的时代，但在投资股票的时候，还是要慎重一点，查一下电脑资料后再去投资。
　　但是A却完全不一样。因为她还没有了解到金钱的重要性以及存钱的快乐，所以会一直盲目刷卡消费的可能性很高。跟A很相像的这一类人，是很容易轻信他人推销的。如果推销员对她说“这车不错，大家都喜欢”这类的话，那她就有可能会相信销售人员带有诱惑的话语，轻易地认为中型车比小型车好，也许还会当场就把那辆车买下来。
　　后来当A知道B的存折里已经有了几千万韩元之后，就开始嫉妒B比自己有钱。这时A开始有点心急了，因此当她听别人说XX投资项目比较有投资的价值后，就马上去银行贷款，盲目地开始了投资。A知道那些不是自己的钱，所以心里也非常着急，可是往往越急就越赚不到钱，投资失败的概率也比赚钱的概率更高。随着时间的流逝，A和B的资产差距也就慢慢越拉越大了。
　　从她们对金钱的态度，可以很明显地看出她们对事情的态度存在着很大的差异。也许我们会认为B会坚持认真上班，所以很可能她的工作效率比A高。当A因为某些理由，对自己的工作产生不满甚至选择离职的时候，B会耐心地将这些问题克服掉，最后可能就会像利息的上涨一样，B比A来说更可能有机会升职。那么理所当然，B的年薪会比A高，这就连资产的规模都完全不一样了。
　　存钱要有恒心
　　你可能觉得在你的身边还是有出身于富有家庭的人，所以不用担心钱的问题，有钱的朋友会借钱给你的，可是也应该想一想在你身边的那些平凡朋友吧。二十几岁是所有人的人生起点，不管以前大家学了些什么，其实都是差不多的。
　　在你埋怨自己的父母没有钱之前，先埋怨自己没有拿到好学校的学位证书吧。我们应该好好地确立自己的人生目标和方向，再一步一脚印地勤奋地累积金钱和知识，借此来提高自己的水准。虽然上帝没有让你一出生就当上有钱人，可是经过你的努力，在你30岁、40岁、50岁的时候，就可以从你的朋友们身上看到你们之间的差异，他们都会向你投来羡慕的眼光。
　　存钱就得有恒心。就算地球毁灭了，你也得牢记把钱定期存进银行的日子。要有这样的精神：不管利息低还是高，都要定期存钱到银行里，这是一定要坚持的习惯。不要老是说“从下个月就开始存钱吧”，之后却将这件事给忘得一干二净。你就从现在开始，去银行把钱存起来，只留一点点让自己用来消费。
　　现在的你是否有一个银行存折，你是否这样打算，如果存折里扣除了每月的各种税金以及清偿信用卡贷款的钱，还有一点点多余的钱，那么你再一点一点地去累积。这样打算的你在过了一段时间以后，有仔细地整理你的存折吗？
　　目前活期储蓄存款的利息也不过是在～。假设它的利息是，你存100万韩元（约人民币7　000元），1年后的利息也只有2　000韩元（约人民币14元）。如果用10万韩元（约人民币700元）的零花钱去投资金融商品，只需一天就能有4％利息的高报酬；或是有这样一个自助银行，不仅可以自由地存取款，还包含有各种税金和信用卡还款的钱，难道你不觉得这才是理想的生活吗？txt电子书分享平台　

存下第一桶金，像命一样重要（2）
CMA帮你灵活运用存款
　　只需要买一次金融商品就可以在存折里得到高利息的理财手段，那就是CMA（Cash　Management　Account，现金管理账户）。CMA就是在开户的时候存入现金或有价证券。（编者注：在我国已有多家银行开始这项业务，这项业务以往只提供给企业，现在也开始提供给市民个人。CMA比较适合上班族工资管理、生意人往来资金管理、投资人间歇期资金管理等，能根据市民的设定自动实现活期转定期，也能通过自动转存的通知存款服务，使市民在保持资金流动性的同时，获得相当于活期存款利率~6倍不等的利息收益。）存入现金的客户除了可以获得利息以外，也可用以兑付支票，清偿信用卡贷款，事实上，它还兼具活期存款、储蓄存款、自动清偿票款及融资等业务功能。它没有时间上的限制，就算你只存一天，也会有意想不到的收入。
　　那CMA到底是怎么运作的？你可能会想“光是去银行都那么麻烦，如果只是为了那一点点钱还得跑来跑去的，那还不如不去搞什么CMA呢！”可是理财就是从一点一滴的实践中开始的。
　　CMA是一个存了钱就有4％利息的账户，在工作时间之外不用手续费就能取到现金（编者按：韩国的银行打烊之后用ATM取钱，不论是否跨行都要付手续费），如果允许，你可以在账户里存入5　000万韩元（约人民币35万元），那这些钱就能受到保护法的庇护了。所以CMA对于理财是非常有好处的，而且还很便捷。
　　但一定要知道，在办理的时候不要去银行办理，而是要去东洋综合金融公司办理。虽然在银行里也能够办理与东洋综合金融公司联系的CMA，却不能办理活期储蓄账户的ATM。（编者注：在我国以工商银行为例，想开通“利添利”的现金管理账户非常方便，只需携带有效身份证件和活期存款账户，到工行柜台签订“利添利”理财协议，就可以享受现金管理服务了。）
　　除了从CMA户头里提取月薪，各种税金以及信用卡贷款也都可以从这个账户中扣除。还可以暂时把一定金额的钱当做紧急资金或将剩余资金寄存起来，只使用一小部分的钱，你可以把这些小钱都存入这个高利息的CMA账户中。
　　现在，韩国的金融机构里，1个普通客户可以享受到最高5　000万韩元（约人民币35万元）的定期存款及其利息的保护，而东洋综合金融公司的CMA，可以保护你的活期存款，但在证券交易中心办理的CMA活期，就没有进行任何保护。但如果在你的公司或你家附近，有那种财务状况很好而且很有信誉的证券交易中心，你就不需要因为要去现金交易所而避开证券交易中心，你还是可以在那里办理的。要是我，就会在那里开一个CMA账户，再将资金用来购买收益好的基金，然后就可以坐在家里等着数钱了。
　　选择适当的存款种类
　　你知道不同的存钱方式之间到底有什么差异吗？存钱有一种方式是，把一定金额的钱转到一个账户内存上一段时间，到满期为止都不从这个账户中取钱出来而一直放在里面，这就是定期性存款，一般的定存存期最短为1个月。利息领取方式可以是每月领取或是在定存到期了以后一次全部领取。而若选择到期续存，期满之后本金和利息又会自动地像前一期一样存入，非常便利。
　　另外，存钱还有一种方式。当你想要存点钱的时候，还可以用最普遍的活期性储蓄形式来存。比如说当定期性存款到期时，你可以将本金和利息一起再转入活期性存款。但是现在有一种趋势，很多人会拿钱去办理一个自由累积式储蓄的账户，只是开此账户最少需存入5万韩元（约人民币350元）。（编者按：和银行约定期限内，客户可不定期、不定额存入本金，但利率与定期储蓄相同，我国目前没有银行提供类似的商品。）
　　定期性存款和自由累积式储蓄的利率都是一样的，只是后者的存款日期和金额没有限制。因此，如果你每月暂时没有用到的钱比较多，而且资金的流动性较大，那么你不妨考虑一下自由累积式，但如果你要存的时间是在6个月以上，60个月以下，还不如以年为计算单位进行有计划的存钱，这样算下来的利息要高得多。要记住，储蓄存期1年以上的存款还可以享有优待税率。（编者按：我国并没有这项优待税率。）　。　想看书来

存下第一桶金，像命一样重要（3）
绝对不能小看税率和利率
　　税收是受到国家保护的一项安全及便利的维持国民公共生活的经费，如果你能这么想，有很多事情就会变得很简单了。像是购买房地产，要向国家递交申请办理相关手续时的登记税和所得税；卖房地产的时候，还得上缴产权转让所得税；还有就是从父母那里不花钱就拿到的房地产，即父母白白给你的，你还得缴继承税和赠与税。
　　这时你也许会想，自己的父母经过一生努力，赚钱买来的房地产，日后自己理当自然而然地继承，干吗还得交钱来买自己家的房地产？虽然这听起来是很无奈，但你还是要缴税。缴税是每一个公民应尽的义务，不论你是努力赚来的钱，还是不劳而获的所得，都是要缴税的。
　　你肯定听说过“免税”或者是“优待税”吧。这是投资金融商品时，课征利息收入的税金。“税金？一看就头疼，跟我没一点关系。”如果你曾经这么想过，那现在应该马上将这个想法丢掉。金钱，从很小的地方就能看出很大的差异。
　　韩国的税率和限制（表略）
　　举一些数字来比较一下税金吧！下面是每月存100万韩元（约人民币7　000万元），定期存款3年之后的情况，利息是按4％、5％、6％来算的，按各种不同利率将利息税的部分去掉后，实际能拿得到的全部金额。
　　3年每月存100万，按不同利率和税率所得到的本利和（表略）
　　利率为4％的存款中，以普通税算出来的37　953　274韩元（约人民币265　　672　。918元）和免税时的38　韩元（约人民币268　元），相差约为355　560韩元（约人民币2　元）。可能你会想，免税与不免税相差不算是很多，但是你想一想，每个月在你的账户里可以多出来一些钱，可以用这些钱买一件好看的衣服，这是多棒的事啊！
　　而更重要的是，和税金以及利息都有关系的定期存款的金额。假设你已经了解到这方面的微小差异，在3年前，你找到了一种免税的金融商品，你开始每月存100万韩元（约人民币7　000元），那现在本金就有3　600万韩元（约人民币万元）。若按6％的免税来算，那到最后你的本利和就是39　532　785韩元（约人民币276　元），和利息4％又要缴普通税的存款相比，足足多了1　579　511韩元（约人民币11　元）！
　　如果能够凭空多得1　579　511韩元，难道不觉得钱来得太容易了吗？157万可是一个普通上班族努力工作1个月的薪水呢！努力地存钱3年，你就可以用这些钱作为奖励，让自己去海外旅游放松一下，就当是给勤奋的自己一份礼物吧。
　　可是根据调查，在现存的金融商品之中，3年都免税的商品是不存在的。如果你的父母年龄都超过了60岁，就可以用他们二人的名义贷款6　000万韩元（约人民币42万元。一个人贷款的上限为3　000万韩元）的生存型经费，这是免税的哦；个人申请也能得到1　000万韩元（约人民币7万元），这是的低率税，是由金融机构对于农业及畜牧业等等工会的鼓励型贷款。
　　免税的金融商品都是以较长年份为期限的，你在这期间无法取出金钱，所以对需要存钱的二十几岁的女人们来说要慎重考虑。因为二十几岁的女人对于结婚、留学等事情都还有很多的变动，所以对于许多金融商品的投资，中途都有可能会因变动而终止，届时可能会连本金都损失掉一些。
　　如何少交一点税，多得一点利息？
　　假设C跟D是一起大学毕业、一起求职、一起踏入社会的两个好朋友。C在某一天的中午，去公司附近的银行办事，在业务员的极力推荐下办理了一个4％利息及普通税的存折。而D在空闲的时间里，通过网络找到一些关于金融机构的利息对照表，并以她父母的名义，办理了有6％利息的第二金融机构商标储蓄银行的生存免税型金融商品。C和D每个月都存入100万韩元（约人民币7　000元），3年之后，C定期存款的数额是37　953　274韩元（约人民币265　元），而D的定期存款金额是39　532　785韩元（约人民币276　元）。
　　两者相差1　579　511韩元（约人民币11　元）这么一大笔钱，但再过3年以后，C和D就完全不一样了。C是以本金37　953　274韩元再加上那4％的利息，到了期满之后总金额就变成了42　039　779韩元（约人民币294　元）。另一方面，D的本金是39　532　785韩元再加上免税6％的利息，她最终就能拿到47　308　114韩元（约人民币331　元）。这样算下来C和D之间的差异就是5　268　335韩元（约人民币36　元）。　。。

存下第一桶金，像命一样重要（4）
虽然她俩是一同踏入社会，一起开始存钱，可若像C那样盲目地存钱，你就会眼睁睁地看着理财高手的钞票，随着时间的流逝从几百万变成数千万元，而自己的存款却老是没有多大的变化。我们试想一下，老了之后会变得更幸福的，到底是缺少金融知识的C，还是勤劳聪明的D呢？肯定是花很多时间学习金融知识的D所过的生活更幸福。
　　从前觉得不怎么重要的利息和税金，现在你知道它们的重要性了吧，那就从现在开始好好学习。初期存钱的时候，我们应该选一个适合的金融商品，再计划一个能使自己少缴税的策略。想要变成一个让众人都刮目相看的女人，最基本的就是要知道节省以及储蓄，还有就是比什么都重要的——对理财资讯的关心。
　　根据自己的能力制订理财计划
　　单身的女人想要赚大钱，就得照下面来做。
　　第一， 先制订一个符合自己实际情况的目标金额，以及定期的原始本金；
　　第二， 在了解金融商品的特性和税金的优惠限度等问题之后，再开始进行投资；
　　第三， 如果你感觉某个商品中途有可能会失败或者会造成一定的损失，那就绝对不能把钱投资进去。
　　也许你会觉得那些在银行里上班的人，他们了解的金融信息比自己多，所以就会很相信他们的话，如果你是这样想的人，那你一定赚不了多少钱。因为有些银行雇员不会按照顾客的实际需求情况来介绍商品，而只顾着增加自己的业绩，于是往往劝顾客买进对他们雇员自己有好处的一些金融商品，其中还不乏一些会有损客户利益，容易产生亏损的商品。
　　别盲目听信专家的意见
　　如果了解现在的利息，那就做一个属于自己的计划吧。几年之间要存下多少钱？对要从月薪里拿多少钱来储蓄等问题要有清楚的认识。不要问“该拿百分之多少的月薪来储蓄”的问题。若专家们说，把月薪的40％～50％来储蓄，你就要盲目地这样做吗？可能有很多人因为留学或是提升自己而过着苦日子，还得供养父母和弟弟妹　妹的也不少，各位正在读这本书的二十几岁女人们，现实生活中的情况其实是各式各样的。个人的情况专家并不了解，只有自己是最清楚的。
　　我对顾客的意见是，刚开始要管理财产的时候就要知道投资的方向。如果不知道属于自己的投资方向，就去附近找一家金融机构咨询一下，然后再制订一个属于自己的计划。
　　把一个月用的生活费、卡费、提升自己等费用罗列出来之后，就能得出大概的储蓄金额。花钱太凶的人就会没有储蓄甚至金额变负数，而节俭的人存下的钱就跟月薪差不多。
　　没有储蓄额或者储蓄是负数的话，就先找一下原因吧。看一下生活费和卡贷之后，再想一想对策。到底问题是什么呢？虽然不时会有花钱较多的情况，但大部分的情况都是因为盲目的消费习惯。
　　知道自己的储蓄金额，就自然能找到目标，有目标就能在了解现在的利息和税金后确定储蓄方法。如果是为了自己未来的发展而支出了很多关于学业的经费，我也没有什么要说的，只能羡慕你有那样的勇气，并祝你成功！
　　了解自己就能百战百胜。我所遇到的有钱人，绝对不会盲目依照我的话去做，而是会在听了指教之后，来参考自己的情况而已。因为最了解自己情况的人就是自己。
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5年内买到房子的秘诀
请约储蓄的最大魅力就是可申购住宅，
　　现在还在继续发展，
　　从现在开始，如果再勤奋一点点的话，
　　5年内就有可能买到房子。
　　准备买房子是一件很重要的事。但是韩国的房价非常高，特别是像首尔一样的地方，那里的房子，以我的情况也只能停留在“我把月薪全部都存起来之后，才能买一套房子啊！”这种空想的程度。
　　虽然人都会想，房子可以等结婚后再买，可是想在韩国立足的话，在买车、选结婚钻戒之前，就得先买房子。不管你这几年要结婚还是不结婚，为了幸福的家，从现在就开始准备吧！那么最快实现买房子的方法是什么？答案就是“请约储蓄”和“不动产抵押贷款”。
　　韩国的请约存折大概有请约储蓄、请约赋金、请约预金等三种。（编者按：请约存折为韩国申购房屋专有的制度，我国并没有相对应的房屋申购方式）对于二十几岁的女人，我最想推荐的就是请约储蓄。我年轻的时候以为，只要有一个请约存折就什么都可以办到，所以就去了一家最近的银行办了一个请约存折。那时办的请约存折其实是请约赋金，可是从2007年9月开始，因为新施行的法律，对我而言这个存折就变成了无用之物。
　　那些已经35岁，但还没有房子同时又还要养活很多家人的人，如果之前连一次买房的经历都没有，那么他们申请成功的概率会很高。但如果是申请请约赋金和请约预金没有成功的人，申请请约储蓄的成功概率也比过去小得多。
　　请约储蓄的魅力
　　对于二十几岁的女人来说，请约储蓄最好是以没有地契的户主名义申请，可能1代只能加入1个户头。加入时需要本人的身份证，未满30周岁的情况下，还必须另行缴纳所得税。
　　请约储蓄、请约赋金、请约预金的比较（表略）
　　如果你现在是跟父母一起生活的二十几岁的年轻女人，那就试着去申请一个成人证明。这个若是不可能，那就找朋友或是亲戚帮你办理户主变更，之后再做一个成人证明，不过你必须是一个没有地契的户主。
　　请约储蓄是每月存2万～10万韩元（约人民币140～700元），并以每5　000韩元（约人民币35元）为一单位，缴费的金额越高越有利。若每月约定缴10万韩元（约人民币700元），在约定的周期内努力存24期以上，2年后就有资格升到优先顺位。
　　无自用住宅者，在缴费了5年以上的请约储蓄就能晋升VIP之列。缴费时间越长，次数越多，金额越多越有利。有可能在储蓄金额达到4　000万韩元（约人民币28万元）的时候，就能够领到优待税，还可能享受到更多的优惠。
　　以请约赋金和请约预金可以贷款买一般的房地产，可是请约储蓄可以对国民住宅、民营住宅、租赁住宅任一种贷款，所以范围很广。
　　请约赋金和请约预金的竞争率比较高，而请约储蓄的用户数比较少，所以被选中的概率相对较高。利用请约储蓄还可以负担一间85平方米以下的房子，以最多20％的优惠就可以购买一间房子。
　　请约储蓄最大的魅力在于未来，政府已经做了一个到2012年为止，50万户可以长期贷款10年以上的住宅计划。所以从现在开始努力地赚钱，在5年之内买房将不会是一件很痛苦的事。
　　善用不动产抵押贷款
　　你什么也不懂，光靠请约储蓄而幸运地获得了一间自己的房子又有什么用呢？对于那些还没有一定经济基础的年轻女人们来说，存款并不是很多，就更应该弄清楚自己的实际消费金额以及贷款金额。
　　不动产抵押贷款是，以不动产来作为担保，用于发行那些10年以上长期房屋资金贷款的制度。先贷后还的制度，就是只花一部分的钱买一间房子。以这种贷款来购房，所花费的是原房价的70％，而且最长贷款期限是20年，最高可贷2亿韩元（约人民币140万元）。在受理此项贷款以后，贷款的本金以固定利息（每年7％，加上所得税等优惠，实际就只有6％），通过10～20年每月以定额来偿还。
　　总面积在85平方米以下的住宅，还可以按15年以上的长期贷款来分期付款；此外，20岁以上没有房屋或只有1间房屋的人可以获得最高1　000万韩元（约人民币7万元）的所得税优惠。但是贷款时间不到10年的人就不能享受到所得税的优惠政策了，因此我建议尽可能地选择15年或20年的长期贷款，这样才可能有不同程度的优　惠。不动产抵押贷款的服务只针对有固定工作的上班族，或是私人经营者这类有一定收入的人群，否则是不会发放贷款的。
　　一般贷款不动产抵押贷款（表略）
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