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吴小莉:与卓越同行-第2部分
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马云：我相信那将是一种很普遍的应用。阿里巴巴有整个“阿里巴巴”的金融数据，以及制造业数据，希望这些数据，能够在宏观上对国家经济有一些帮助。我们不能拍拍脑袋说改革就改革，说改这个就改这个，要有数据来支撑。
一次汶川地震死了八万多人，我们都很悲痛。而一次金融危机、一次错误的经济政策，让无数家庭、无数企业受到伤害，却没有人议论这个结果。自然地震是很难预测的，但如果掌握了大量的经济数据，消费者的数据和企业的数据，是能够预测经济地震的。今天中国无数的创业者在创业，你是否真正知道，与你做同样事情的人有多少、价格怎么样、别人是怎么做的、情况如何？一个人如果毫无数据，就等于拉了一只船直接出了海，所以我们希望这些数据给无数的小企业装上一个GPS，装上一个指南针，让他们出去后知道回来的路线。这是一个很大的理想。有一天我们真做到的时候，我想互联网、电子商务对中国经济未来的发展是有真正实在的帮助的。上到国务院，下到小创业者，都能够利用好数据，让企业走得更加稳健。
吴小莉：我曾经访问刘永好先生，他提到，中国的经济有时候会受到“猪经济周期”的影响，用数据来分析猪的价格波动，可能对于很多的决策是有帮助的。
马云：是的。我相信未来的数据对社会的作用将远远超过今天我们的想象。10年以前，在座各位，包括我在内，我们都没想到互联网会让我们今天的生活产生这么大的变革。我们很难想象，10年以后，数据会让我们的生活产生多大的变革。这是未来10年的巨大机会，所有创业的人，都要思考一下，如何能利用好数据。信息时代是基于我比别人聪明的基础上的。收集了很多数据，然后编辑好以后给别人，这称为信息处理。数据时代是相信别人比我聪明，把原始数据交给别人，让比我聪明的人去处理。如果你相信自己比世界聪明，比别人聪明，那你一开始就输了，因为这个世界一定有人比你聪明。
对话马云：世界因小而美（。。。
吴小莉：很多人看到了数据的力量。除了您看到之外，很多社交媒体也看到了。未来你会跟这些社交媒体进行合作吗？
马云：跟谁都应该合作，数据时代，数据应该打通，应该分享。各种各样的数据都有一种处理的功能。储存、处理和分享的机制要建设起来。所以我觉得未来5年、10年，由于互联网产生了大量数据，利用好这些数据，是巨大的挑战，也是巨大的机会所在。
吴小莉：现在我们要相信别人，把数据交给更聪明的人去处理。交出去之后，他们怎么去应用，怎么运用，是不是会成为一把双刃剑，是不是会触及一些我们的安全底线？关于这些，林琛有他的想法。
林琛：我刚才仔细听了马总对数据的一个运用的想法，首先我们要肯定大数据对整个社会效益的提升作用，同时，我们也看到了，在大数据时代，我们的隐私存在问题。以下是我个人对隐私的想法，隐私不是一个限定范围内的概念，而是个体对于是否存在选择权，或者说个体是否可以授信、是否授权数据方使用自己的行为的数据。在这方面，马总您怎么看？j米j花j书j库j ；www。7mihua。com
马云：我是这么觉得的。隐私问题是数据时代必须要跨过的一个坎。今日的担忧，一点都不多余，我认为这些问题一定会解决掉的。汽车刚造出来的时候，所有人都担心会轧死多少人。银行刚成立的时候，人们觉得把钱放在枕头底下比存在银行里更安全。互联网刚出来的时候，所有国家都担心互联网会把社会搞坏。事实上，互联网在不断地完善。数据时代同样，今天我们没有能够处理好这些问题，但我们有能力收集数据、处理数据、分享数据。数据如何成为一种好的产品，既能保护隐私、知识产权，同时又能够服务好社会，我相信在未来3年到5年内会有突破。所以我自己是比较乐观的，因为我解决不了的问题，不等于别人解决不了，一定会有人解决这个问题的。
吴小莉：首先把数据准备好，接下来怎么样解决数据隐私的问题？
马云：你不去做，便永远不知道它能不能解决，你做了，就可以不断地完善。我自己是一个行动主义者。我对未来乐观，我相信“80后”“90后”“00后”的孩子比我们更加注重隐私。他们比我们更聪明，他们是生于互联网的一代，他们更懂得未来是什么，所以他们一定会找到一个很好的方法。在我们这一代，60年代，或者50年代出生的人，还停留在20世纪的思考中，担心这个，担心那个。我们的担心是正常的，但是我们更应该乐观地看待，年轻的孩子们会解决问题的。我就是基于这些东西往前进的。
林琛：非常感谢马总的解答。我还有一个问题。刚才讲到，数据最重要的是共享，其实每个数据孤岛在整个大数据的应用里意义并不大，可能因为中国是一个缺乏开放和共享精神的国家。现在阿里在推的一个跨平台的数据融合也是共享理念的一个体现。对于这个问题你怎么看？
马云：对，数据不分享，确实比较遗憾，不仅中国遗憾，我觉得很多国家都很遗憾。因为很多人想不到数据分享能给自己带来的好处，他们总觉得给了别人却没拿回东西。但是你不给别人，怎么拿回东西。所以我觉得我们这个公司，率先跨出这一步，我相信会有越来越多的公司跨出这一步。等尝到分享带来的快乐的时候，数据时代才会到来，我们会冲垮传统、封锁和保守的思想。还有一个很有意思的现象，数据是越用越值钱，它不是一瓶水，我喝过以后，就不能给别人喝了，衣服我穿过了便不能给别人穿了。数据是，我用过之后，你用一下，在增值，他用过后，再增值，也就是越用越增值，越用越值钱。这个分享时代已经开始启动了。
对话马蔚华：变化的世界改。。。
金融业，它每时每刻都受着这个瞬息万变的世界的影响。如果你不跟上这个变化，那么你的产品和服务就难以满足不断变化的需求。比尔？盖茨说，传统的银行如果不能适应这个变化的话，它就是一群“21世纪行将灭绝的恐龙”。
银行必须适应这个变化，没有人能够左右变化，你只有走在变化的前面。达尔文说，凡是在这个社会上能够存活下来的人，都能够以积极的方式来适应这个变化。
——马蔚华
他曾经是这个领域当中的裁判员、监管者，后来他转身成为这个领域当中最亮眼的“球星”之一。他以一卡通结束了用户的繁琐，又以一网通让中国人了解了网上银行，他是中国最成功的信用卡发行商之一，但是他今天思考的却是要如何废掉信用卡。
他一直在奔跑，一直在颠覆，他说，唯有知道未来，方能做好现在！
开篇
吴小莉：对于银行来说，什么是动力，越多越好；什么是阻力，越少越好？
马蔚华：如果经济发展得好，对银行的需求越多越好；欠账是银行的阻力，越少越好。
吴小莉：对于银行业来说，什么是命门，要守得越严越好？什么是外围，共享得越多越好？
马蔚华：银行业最大的忌讳、最大的命门是风险，包括信用风险、操作风险、声誉风险等，越少越好。第三方支付等是银行的外围。
吴小莉：那什么是趋势，跟得越紧越好？什么是假象，越清醒越好？
马蔚华：一定要跟上经济、社会、科技发展的趋势，特别是科技，比如说互联网，跟得越紧越好。假象就是那些本来信用不好却装扮成信用好的，去骗银行的钱，这个是一定要识破的，值得警惕。
吴小莉：在我们今天开始之前，请您先用一句话给我们概括。
马蔚华：变化的世界，改变着金融，也改变着银行业。
吴小莉：给您短短的时间，为今天的预判开篇。
马蔚华：大家都知道，地球有人类社会以前和有人类社会以后，都是变化的。有人类以后，这个世界变得更加瞬息万变、丰富多彩，而这种变化包括经济的、社会的、科技的，它往往会影响人们的生活方式，而人的生活方式必然影响人们对金融业等的需求。所以呢，金融业，它每时每刻都受着这个瞬息万变的世界的影响。
如果你不跟上这个变化，那么你的产品和服务就难以满足不断变化的需求。比尔？盖茨说，传统的银行如果不能适应这个变化的话，它就是一群“21世纪行将灭绝的恐龙”。
在某种意义上说，银行也有互联网的属性。历史上每一次通信的变化、互联网的变化，银行都跟着发生变化。大家都知道乔家大院，在那个时候，票号是靠马车来传递和清算，很慢，后来有了电报、电话，大大提高了速度，但是还沉淀了很多在途资金。后来有了互联网就可以做到即时到账，就减少了客户的资金在压，而且能够满足每一个客户个性化的需求。现在我们的移动互联网正在改变千千万万人们的生活方式。人们不想到实地网点去做银行业务，想在手机上做业务，银行必须适应这个变化。没有人能够左右变化，只能走在变化的前面。达尔文有一个物种起源说，他说凡是在这个社会上能够存活下来的人，都是能够以积极的方式来适应这个变化的人。
吴小莉：在您的眼中，未来的银行什么会变，什么不会变？
对话马蔚华：变化的世界改。。。
马蔚华：实际上银行只是承载服务的一个载体。随着科技的发展，特别是通信的发展，这个载体完全可以通过有线电话、互联网，通过智能终端的手机，在手上做银行业务，在电子计算机上做银行业务。
吴小莉：这就是银行的变化。
马蔚华：嗯。只要是能接触到银行服务的载体，它就是银行。
吴小莉：您现在最看重的是什么？
马蔚华：我现在每天都在研究金融脱媒、移动支付大数据这些，每天做的都是如何转型。
移动支付是未来趋势
吴小莉：我们知道您推出了电子钱包，希望它慢慢发展，但是电子钱包它肯定有一些限制，比如说它的安全性的控制难度，它现在的金额应该是很有限的。
马蔚华：嗯，这个我们很早就在做了，2011年推出两款近场支付的产品，一种是在手机里设定好，一种是SIM卡。从互联网的变化看，原来最早是大型机，银行就用了大型机来计算，后来有了微机，每一个人都可以在电脑上做业务了。有了互联网，特别是有了移动互联网，然后配上智能手机，这就可以更便捷地完成这种支付的过程，并形成了一个电子钱包的设计思维。电子钱包实际上就是用智能手机，在现场完成小额支付。
限额我们一般是1000块钱，小额支付嘛，当然你也可以限定得更高一点。里边有一个比较安全的系统，比如说有六大关口、三层防护，即使你手机丢掉了，别人也很难用你这个手机，把你的1000块钱偷走。所以，对于客户来说是非常方便的。比如说到星巴克喝咖啡，你就不用拿你的信用卡，就拿手机一对（准）就行，非接触性支付。年轻人非常喜欢，买个雪糕、买个电影票这些都可以。
我们的银联为了应对这个近场支付，在全国已经部署了超过100万个散付的POS机，又方便又安全。
吴小莉：您会推出这个手机钱包很大的原因，是看到了移动支付这个市场？
马蔚华：是的。
吴小莉：有一位对移动支付市场很了解的女士，张萌，她是互联网金融分析师。您认为移动支付的市场有多大？
张萌：2012年，中国移动支付市场的交易规模是1445亿元，同比2011年，增长95％，预计未来几年中国的移动支付市场，仍然会保持一个非常快的增长。预计到2015年，整个中国移动支付市场的交易规模将会超过7000亿元。
马蔚华：张萌说的这个非常准确，我补充一点。中国智能手机的覆盖面占整个手机覆盖面的比例，可能在全世界超过美国，超过英国，不是最高也是第二了。每个人每天带手机的概率是75％，智能手机在我们国家起码得超过3亿部了。2012年全球移动支付的交易量是3000亿美元，每年增长42％。估计到2015年会超过1万亿美元，所以这个市场非常大。原因有三条：第一，智能手机的普及量很大；第二，宽带这种传输的技术不断提高；第三，中国第三方支付的牌照和移动支付的标准，逐渐地形成了。我们2011年搞这个（移动支付）的时候，最头疼的是标准，当时银联一个标准，移动运营商一个标准。后来他们从大局出发，合二为一，移动运营商赞同了银联这个标准，这对我们来说是幸事，移动支付有了一个非常好的标准。
未来手机可以取代信用卡
吴小莉：如果移动手机钱包可以把移动支付的责任扛起来，未来，银行的信用卡其实是可以废掉的？
对话马蔚华：变化的世界改。。。
马蔚华：是的，2012年还是2011年，我已经放出这个风声了，我说我们招行要第一个废掉信用卡。大家可千万不要理解我不要信用卡，我是把信用卡这种卡片的形式作废了，把这个卡的支付功能移植到智能手机里。我们这个招行信用卡，也经过了10年的努力，到2011年是发卡第10年。
我们在中国第一个推出一卡双币的国际标准的信用卡，应该说老百姓还是比较喜欢的，因为它在境外的刷卡量，以及每张卡的消费额应该说都是领先的。这张卡已经成为一个品牌了。那我们今天能舍得把它废掉，肯定是下了决心的，而这种决心只能是让这个卡发展得越来越好，越来越满足客户的需要，如果影响发卡我肯定不会废掉的。所以我想我们近场支付是第一步。那么如果要让每一个人再方便些的话，信用卡和手机可以和他们家的门钥匙三合一，这是我们的一个目标。。tenluo
这个东西看起来很遥远，实际上路就在脚下，现在已经开始了。我们2012年11月、12月搞近场支付，不到一个月就已经有几十万客户了，他们卖手机的都卖几十万部了，非常快。因为它符合科技发展的方向，而科技发展的方向会带动对银行的这种触动。
第三方支付加速银行脱媒
吴小莉：手机钱包其实并不是没有竞争对手的。因为很多第三方支付公司也在做移动支付。
马蔚华：这种支付方式方便老百姓，肯定是一种趋势。什么叫金融脱媒呢？就是本来是银行自己干的事，现在很多人干了，银行甚至被边缘化，这就是脱媒。
银行在这个世界上天然有两大功能，一个是融资的中介，就是老百姓把钱存在银行，银行再贷出去，这就是银行间接融资，叫社会融资的中介；还有另外一种功能是银行原来固有的、得天独厚的叫支付的功能。过去银行是独占这个支付功能的，所有的企业、商品交易、服务交易都得通过银行来完成支付。甲企业要和乙企业有商品交易，两家都在银行有户头，然后就在银行（划账）划掉了，就完成了这个交易。历史上这么多年都是这么进行的。
但是最近这几年，由于互联网的发展，出现了一个叫“第三方支付”。这个就是银行的一个技术性脱媒。现在尤其是在淘宝网买东西，可能用银行的支付方式它就很慢，支付宝它就在互联网上随时完成了。对于频繁的、大量的、简单的、日常的商品交易，我觉得这个非常方便。
最近这10年，银行面临两个脱媒，一个叫资本性的脱媒，就是说，银行是个间接融资市场，但是现在由于直接融资，股票、债券、私募基金发展很快，很多人不把钱存在银行了，去买理财产品了，去买债券了，那么银行就不是一统天下了，这个叫金融的资本性脱媒。这种情况对银行来说，需要进一步变革去适应。另一个就是刚刚讲的，因为网络技术和电子商务等的发展所引起的技术性脱媒。
吴小莉：我们这里有一个第三方支付的专家，唐斌自己做第三方支付业务，您怎么看第三方支付未来的趋势？
唐斌：第三方支付这种方式也在发生非常大的变化，比方移动支付，比如说近场客户支付。我认为第三方支付会有三个方式出现，第一个方式是什么呢？支付的这个工具越来越多元化，支付的手段越来越丰富，比如说你现在可以用手机支付了，未来钥匙圈什么的都可以支付。第二个我觉得它会越来越简便，甚至不知不觉就完成支付了。
对话马蔚华：变化的世界改。。。
但我认为这两个都不是关键，最关键的是什么？最关键的是支付越来越个性化。网络最核心的不是开放，不是分享，是个性化。有人喜欢用智能手机，那也许我不喜欢，我有另外一种特色。我喜欢用我的谷歌眼镜或者我的手表支付，可以吗？这是我最看好的，支付未来的这种个性化，可以把科技和艺术完美统一起来。
吴小莉：支付也可以多元化。
马蔚华：对。
吴小莉：现场有一些学金融的学生，有一个学金融的学生想要问您一个问题。
同学：马行长好，如果您是普通的老百姓，而不是银行的行长，您会选择银行，还是第三方机构来进行您的交易支付或者是投资理财？
还有一个问题就是，您觉得在未来，实体银行是否会消失？网络是否真的能让人们不再需要实体银行？
马蔚华：银行行长也是普通老百姓。当我是银行行长的时候，我天天管理很多的钱，我肯定要用银行这套系统，实现大额资金的进出。当我是个普通老百姓，我到街上买一个冰激凌的时候，可能我这个NFC（近距离无线通信技术）比我那个信用卡更好一些，这就看哪个方便，我就用哪个。我绝不会为了银行排斥第三方支付。
实体银行会不会消失？当年刚出现互联网的时候，有人构思了一个纯虚拟的银行——美国安全第一网络银行，是虚拟银行。后来人们还是有点眷恋实体的银行网点，还有人愿意专门点点票子，过过瘾。所以人们这种感情、这种习惯，往往不是同时消失的。我们把现阶段的这个状态叫作水泥加鼠标，既有物理网点，又有网银支付，往后就是水泥加鼠标加大拇指，因为智能手机，移动就搁手指上了。这种状态还会存在很长时间，我现在还想象不到，什么时候能彻底把物理网点取消。
我觉得各种支付方式、各种金融服务同时存在，比较适合我们这个丰富多彩的世界。
吴小莉：第三方支付平台当中，大家支付的方式可能越来越少去用网银了。2012年的一个购物狂欢节，我们发现还有用到网银的，大概超过23％，也就是说大概有七成的用户在完成这个网上购物的时候，已经不需要使用网银了，这会不会让我们失去了对第一线客户的触觉？
马蔚华：我觉得每个支付方式，它都有存在的合理性。
我记得我们招商银行好像是中国第一个搞网上支付的。那年，大家对网上银行都感到很新鲜，当时中国只有2000万网民。我那年到北大去演讲，讲的就是网上银行。我是觉得北大学生可能不一定对这玩意儿太感兴趣，都关心国家大事、世界大事。结果我一去，礼堂座无虚席。我还是佩服北大的学生，大学生的思想还是很前沿的。然后第一个用网银支付的就是一个男大学生，情人节，他给女朋友通过网络买了一朵玫瑰花。现在有了这个移动互联网，有了第三方支付，可能那个网银显得没有这个来得快了。我相信随着科技的发展，还会产生新的需求，说不定再隔一段时间又有一种新的更便捷的支付方式出现了。
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对话宗庆后：新时代里的传。。。
实体经济是创造财富的经济。老百姓需要的日用品，是制造业生产出来的，这些需要永远在，所以我认为制造业它永远不会衰退。关键是制造业怎么去创新，怎么去降低成本，怎么去提高使用的附加值。渠道为王，电子商务到后面发展如何，我认为还是有疑问的。
——宗庆后
他出身贫寒，当过晒盐工人，当过推销员，在42岁的时候开始创业，用了23年的时间，首次被评为中国内地首富。有人说他是一瓶一瓶地卖水卖出来的商业巨人。我认识的他温厚、低调，常有快人快语的真知灼见。在巨大的财富光环之下的，是他朴实而准确的商业直觉。
经济大势影响中国制造业
吴小莉：为什么我们会说制造业有可能衰退，就是因为制造业面临着很多困境。中国的制造业现在到底面临着什么困境？：米：花：书：库： ；http：//www。7mihua。com
宗庆后：我认为制造业并没有面临困境，也不会衰退，因为我们国家这两年主要靠出口跟投资来拉动经济发展。现在经济上有问题了，需求量少了，投资过度了，没法再投下去了，所以让人感觉好像制造业有点问题了。这种状况一下子是扭转不过来的。
但是现在党中央、政府提出来要扩大分配。内需拉起来，制造业肯定又会兴旺发达起来的。经济最基本的原则是分工不同、相互交换。我们国家有13亿人口，并不是没有需求，而是很多老百姓还比较贫困，还消费不起。所以，政策扭转过来以后，我认为我们中国的制造业还是有很大的发展前途的，而且有很好的发展机会。
吴小莉：不过我们现在确实面临着一些危机，比如说制造业的利润越来越薄了，比如说有一些民营企业家、民营企业的创新动力受到了限制，或者是不再有那么多创新动力。是不是确实如此？
宗庆后：应该说这些年，企业税负比较重。我们民营企业家大部分都是白手起家的，进入的产业是比较低层次的，原始积累也不是太大，所以要转型升级确实有点困难。
第一个，现在已经进入大企业瓜分市场的阶段了。中小企业去转型升级，确实有很多问题，所以应该由大企业牵头进行专业化协作来进行转型升级。这样制造业才能够比较快地恢复。第二个，制造业也需要不断地创新，要不断地提升技术水平，提升产品的质量，提升产品的附加值，因为现在消费者的要求也提高了。
吴小莉：有人说制造业的利润比刀片还薄，我不知道饮料制造业是不是这样？
宗庆后：确实，现在制造业利润是太薄了。
吴小莉：您还是没有告诉我，饮料行业的利润率是多少。我知道在几年前利润率好的时候，您比您的同行要好得多。
宗庆后：我比我同行的利润率至少高一倍以上吧。
吴小莉：我知道您的同行中有一些利润率在5％左右。
宗庆后：我现在还有15％的利润。
吴小莉：您是真的很了不得！饮料制造业能够做到15％。
宗庆后：而且我的产品价格卖得并不比人家贵，有的还比人家卖得便宜。
吴小莉：大家能够理解为什么在2012年的时候，宗总再度成为中国内地的首富了吧。这让很多做实业的人很提气，觉得做实业、一瓶水一瓶水地卖也能够卖到首富。您得给我们支支招，为什么您能够做到这样，为什么您的利润率会比别人高？
宗庆后：第一个，应该是因为我现在自动化程度比较高，原料进去到产品出来全部自动化。我的一条生产线就几个人，三万人当中只有一半是生产工人，其他一半是销售、管理、研发人员。第二个，确实我的生产效率比较高，因为设备比较先进。生产效率比较高，所以成本也比较低，质量也比较好。第三个，我们都是自己做，上游下游很多事情都自己做掉了。比方说我有机械厂，专门制造自己的机械配件，制造模具。因为模具有一定的使用寿命，买一套模具要几十万美金、几十万欧元，但我自己做就只需要几十万人民币。刚开始的时候，设备要大修，因为那个时候设备很少，修也要花一个多亿，每年赚的钱都给了它了。所以后来我们搞了自己的机械厂，把这个问题解决了，我的成本就很低了。规模大了，成本也低了。比如我用10亿元作为广告费，如果有100亿元销售额的话，那么广告费成本占比为10％；200亿就是5％；300亿就是3。3％了。实际我销售额还不止300亿，所以我的广告费只有百分之二点几，我这个成本也很低。
对话宗庆后：新时代里的传。。。
吴小莉：您觉得别人现在再进入您这个市场，还有您这样的机会吗？
宗庆后：现在这个机会比较少了，现在已经进入大企业瓜分市场的阶段了。
导读：
对于中国的制造业来说，这几年有点让人看不透：国产汽车企业投资煤矿，诸多家电巨头开发房地产。有数据显示，在2012年中国企业500强中，入榜的制造业企业比上年减少了7家，而这种情况已经连续了5年。另一方面，原材料价格上涨、土地和资源成本上涨、用工成本上涨、能源及运输成本上涨，各种商务成本也一连串地上涨。
不仅如此，外资企业也出现了撤离的现象：某家国际运动鞋品牌关闭了在中国的最后一家直属工厂；而另一家则把全球订单的37％给了越南。世界银行指出，由于中国劳动力成本上升，到2015年，将有数以千万计的轻工业领域的就业岗位流向海外。2011年富士康宣布，将投入百万机器人到生产线上，原先要经过325名工人才能制造出来的一部产品，现在只要机器人就足够了。高新科技的诞生和换代加速，都将让中国的制造业被迫升级改造。诸多不利因素的叠加，曾经辉煌的中国制造业，在明天该如何走出眼下的阴霾？二米二花二书二库二 ；http：//www。7
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