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国外个人金融业务创新-第1部分
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书名：国外个人金融业务创新
作者：何开宇
出版社：中国金融出版社
作者简介：
何开宇，1971年出生。获香港理工大学工商管理学博士和清华大学MBA学位。1993年从中国金融学院（现名对外经济贸易大学）国际金融专业毕业后加入中国银行总行个人金融部门。曾获英国政府奖学金赴英学习一年，曾外派香港工作7年。曾任中国银行总行银行卡中心副处长、英国通济隆公司总部部门经理，曾长期工作于中银香港信用卡公司和中银香港零售银行部，任副主管。现任中国银行股份有限公司个人金融总部高级经理。曾参加《信用卡》（清华大学出版社，2006）一书的编著。曾在《银行家》、《国际金融》、《当代金融家》、《中国信用卡》、《金融电子化》等刊物和新浪网、和讯网、中国金融网、金融界等网站发表多篇论文。在英国通济隆公司总部工作期间，参与管理的部门获“欧洲电话中心”奖。在中银香港工作期间，所管理的部门获香港“优秀服务中心”奖。j米j花j书j库j ；http：//www。7mihua。com
内容简介：
《国外个人金融业务创新》是国内首部系统分析介绍国外商业银行个人金融业务领域全球领先的产品创新、经营管理创新和最新业务做法的著作。全书精选的全球范围个人金融市场前沿先进的国外银行产品、经营管理创新案例和做法近400项，深入浅出地阐述国外商业银行的先进经验、创新方法和趋势，是相关领域人员学习借鉴国外个人金融产品创新思路、方法和经典案例，拓展视野、更新知识结构和理念、提高创新能力的必备书籍。全书理论联系实际，分十一个专题，有系统地介绍分析了全球范围内商业银行领先的最新存款、借记卡、按揭贷款、个人理财、信用卡、银行代理保险、网上银行、个人金融产品组合、移动支付、中高端客户管理及扩大客户基础、提高网点效能的产品和经营管理创新策略和实例，分析了全球个人金融领域未来十年的发展趋势，探讨了个人金融业务经营管理的热点问题。对国外银行个人金融上述各领域的创新实务进行了深入的分析和总结，对产品创新和经营管理创新实践进行了详细的分类分析和翔实的论述，并结合我国商业银行的实际工作提出了创新的思路。
书摘正文
国外银行存款产品
创新策略研究和启示
我国商业银行营业收入的增长目前还主要依靠资产规模扩张和存贷利差，为了防止银行过度扩张，中国银监会规定商业银行最高的存贷比例为75％。受资金紧张、贷存比指标考核的压力影响，各行纷纷把发展存款作为提高利润的重要措施。国外银行在存款业务创新中采取了与金融产品进行组合、开发小众市场的存款产品、培养客户的存款习惯、与增值服务相结合和提供社会交往机会、进行定价创新、刺激存款增长、账户结构的创新等方式，本文分析了国外银行的存款创新趋势，并对我国商业银行存款业务的创新工作提供借鉴的思路。
第2节，
一、与金融产品进行组合的创新
（一）美国银行提供的选择提升利率存款证业务（Opt…UpCD）
美国银行的选择提升利率存款证业务，是一款与利率期权相结合的存款业务。在客户存款达到一定期限后，客户可以选择提升存款的利率。在利率上升的情况下，如果客户买入这种选择提升存款证，将会减少利率的风险。这款存款证的期限是18个月，只要客户资金存入满6个月以上，就可以有一次将利率提高的机会。开立选择利率上升存款证需要存入1万至25万美元的款项，期限为18个月。该存款证享有一般长期存款的利率，存款受联邦存款保障计划的保障。客户提升利率无须支付更多的费用，客户可以提升的利率介于该账户初始利率与美国银行新的选择利率上升存款证利率之间。●米●花●书●库● ；www。7mihua。com
如果美国银行的选择利率提升存款证的利率上升，客户有资格进行利率提升，他们可以要求银行将存款证的利率重置，这一新的利率从客户购买存款之后的第7个月开始，客户重置存款证利率之后，新的利率只适用于剩余的期限。例如，如果客户开户的年利率为3％，假设6个月后新的利率上升选择存款证的利率是3。5％，客户剩余期限的利率可以提升至3。5％。客户如果提前取款将会被收取罚金，客户的存款到期之后将会自动转存为另一个同样期限的选择提升利率存款证或一个同样期限的标准存款证。在客户存款证到期之前，银行会向客户寄送到期通知书，如果产品的特性有了变化，将会在到期通知中告知客户。
（二）美联银行的全能账户组合
美联银行建立的全能账户组合，是一款与汇款相组合的存款业务。该业务将支票账户、存款账户、借记卡组合在一起，加上积分计划和存款证计划，向移民提供汇款服务和移民母语的客服和对账单。允许客户灵活地选择账户的种类，提供价格低廉的汇款服务。
美联银行有4900亿美元的资产，商业银行、资产管理、财富管理、公司和投资银行是它的主要业务领域。现在美国的49个州和5个拉丁美洲国家开有分行。全能账户是美联银行向它的客户提供的一项存款组合产品。DineroDirecto卡作为其中的一项产品。客户可以使用DineroDirecto卡向他们在拉丁美洲、加勒比海和墨西哥的家人和亲属进行汇款。该行注意到每年从美国汇往拉丁美洲的资金高达360亿美元，因此他们提升了美联DineroDirecto卡的功能，以方便客户将资金从美国汇往拉丁美洲、加勒比海和墨西哥。美联银行是第一家这样做的银行。拥有美联银行支票账户或存款账户的客户可以向DineroDirecto汇款卡内注入资金，收款方可以在全球160个国家的VISA/PLUS网络的95万台ATM上使用这款汇款卡。资金即时到账，汇款人可以在任何时候向卡内存入资金。美联银行在11个金融中心测试了这款汇款卡。美联银行将上述汇款卡与其他存款产品打包在一起提供给客户，使客户可以方便地得到一揽子产品。
第3节，
除了DineroDirecto汇款卡之外，全能账户还包括一个免费的支票账户、一张免费的VISA支票卡，以及方便的VISA额外积分计划、免费的包括账单支付服务的网上银行、一个存款账户和存款证，安全的身份保护也是产品包的一部分。美联银行认识到存款对于客户是重要的，因此在单一的支票账户之外，还提供了两种存款账户的选择。该行还向客户提供了西班牙语的对账单。
该银行将产品重新定位，服务于新兴的客户市场。将原有的产品重新进行组合，没有花费更多的开发和操作成本，就吸引了大量客户。这一账户组合有效地扩大了客户规模。
二、开发针对小众市场的存款产品
（一）美国的第一国民信托银行的社区英雄支票账户（munityHeroChecking）｜米｜花｜书｜库｜ ；http：//__
美国的第一国民信托银行开发的社区英雄支票账户是为教育工作者、医疗工作者、现役或退伍军人、警官、消防队员、救生员、急救人员、司法人员以及非营利机构员工设计的支票账户。支票账户的持有人可以享有不限制次数的支票支付、免费的网银、免费的借记卡交易等。客户享有的基本功能包括网上银行、手机银行、VISA借记卡、合并的月结单、电子月结单、安全的他行转入存款交易。使用该行支票账户还款的消费贷款享有0。25％的利息优惠、账户信息的定期检查和优惠的保险服务。
账户持有人特殊的优惠包括：分级的利息优惠、每年第一本支票免费，其他个性风格的支票簿手续费享有25％的优惠，支票簿与月结单一同寄给客户，英雄社区借记卡在国际ATM上使用免手续费，免除最低存款的手续费，房屋净值信贷额度贷款手续费给予最高达300美元的折扣。客户从优惠的定价中受益，该账户没有月费和对支票账户的余额支付利息。该账户自动享有500美元的透支保护。
通过提供个性化的支票账户服务，该行能够有效地将更有盈利可能的客户锁定为目标客户。这一做法能够对医疗、教育、军队、警察等从事公益事业的客户群体提供更好的服务，有利于增加新客户。
（二）汇丰护照账户
汇丰护照账户是汇丰银行向移民提供的一个个性化的银行账户服务。向移民客户提供日常的金融服务，帮助移民更快地安家落户，这一账户包括一张国际借记卡，客户可以在全世界的Cirrus/Maestro提款机上提取现金，向客户提供优惠的存款利率，客户也可以建立直接转账，进行定期缴费，客户有资格开立灵活存款账户。每月只收取8英镑的手续费，合约期也只有6个月，之后可以延长服务合约。
申请客户必须年满16周岁，客户必须居住在英国，未来三个月内移民到英国或者在过去的12个月内移民到英国。客户提交申请之后，需要亲自到银行网点核实地址和身份。开立英国银行账户无需永久的英国居住地址，客户可以在离开原居住国之前申请汇丰护照账户。客户可以在原居住国开立账户，汇丰护照账户最初有6个月的合约期，之后可以每月进行续约。申请表有多种语言的版本：阿拉伯语、保加利亚语、中文、捷克语、菲律宾语、法语、波兰语、葡萄牙语、俄语、西班牙语，客户可以在原居住国的分行领取申请表，也可以在线上申请。
第4节，
客户开立汇丰护照账户，可以获赠1张免费的手机卡，里面有10英镑的预存话费和75分钟的国际电话时长，客户可以享有低廉的国际电话费率和免费的留言信箱服务，客户每次充值，都会获得免费赠送的国际通话时间。客户购买指定的手机，可以享有最高20％的优惠，客户从使用电话卡致电汇丰银行4722，可以享有免费的通话。
汇丰护照账户的客户可以在1年内享有经常存款计划，该计划提供6％的固定毛利率（即税前利率），客户每月需要存入25~250英镑，12个月内最多存入3000英镑，如果每月存入少于250英镑，下个月可以将上个月少于250英镑的金额补上。如果客户每月存入250英镑，12个月存入了3000英镑，客户共获得97英镑的利息（毛利率为6％）。经常存款计划一旦开立，中途不能取出款项，在12个月的期限结束时，余额将被转入灵活存款计划、优惠存款计划或汇丰尊贵存款账户。如果客户选择在12个月内关闭经常存款计划，客户将会按照灵活存款计划获得利息。…米…花…书…库… ；http：//www。7mihua。com
汇丰护照账户的持有人可以致电24小时指导热线，帮助他们解决安家过程中的问题，提供健康医疗、旅游、休闲等方面的指导和帮助，这一服务支持8种语言。汇丰护照账户向客户提供三种转账方式，如果客户希望向家乡汇款，汇丰银行将提供西联汇款金卡，每笔汇款享有3英镑的折扣。客户可以使用汇丰护照账户进行定期转出和借记扣款服务，向公用事业公司缴费，也可以向朋友和亲属一次性进行付款。
汇丰护照账户的持有人可以有一张汇丰VISA借记卡，可以在全世界的一百多万台ATM上提取现金，使用汇丰借记卡每天最多取款300英镑，每天可以在消费终端取现100英镑。
汇丰银行为吸引新的移民客户建立个性化的汇丰护照账户服务，这一账户服务使移民客户更加容易地开立账户，并且为进一步加深与客户的关系打下了很好的基础，有利于汇丰银行吸引新客户。
（三）英国劳合银行的年轻存款账户
英国劳合银行的年轻存款账户是专门面向孩子们开立的存款计划。孩子们使用这一账户，可以学习如何节省资金。客户开立年轻存款账户，仅需要存入1英镑的资金，20000英镑以下的资金可以获得3。00％的实际年利率，20000英镑以上的资金可以获得0。5％的实际年利率。孩子们开立账户时就可以获赠一个储钱罐，在孩子年满16岁之前，家长可以完全控制账户的使用。在孩子的16周岁生日到来之前，银行将发信通知家长，会将账户转为易存款账户，所得到的奖励将会付给孩子自己的账户，家长也可以选择将奖励收到自己的账户，银行会按照孩子家长的指示进行安排。
第5节，
账户必须通过年满18岁的公民开立，客户可以登记储存找零计划，帮助他们更快地增加存款。客户可以在劳合银行的网点操作自己的账户。孩子的父母、祖父母或者其他家庭成员可以登记定期转账计划，定期向孩子的账户内汇入资金，帮助孩子的存款更快地增长，银行每季度付息一次。客户可以在劳合银行的网点填写申请表，把其他银行的资金汇入劳合银行的存款账户。
三、培养客户养成存款的习惯的产品创新
（一）美国阳光信托银行（SunTrust）的初始者存款
阳光信托银行向客户提供一个简单的要求每月存入资金的存款账户，帮助客户开始养成存款的习惯。开户的第一年该账户享有一次2％的奖金奖励，最低开户的余额要求是100美元（未成年人是25美元），如果客户每月从阳光信托银行的支票账户中转入最低10美元的资金，将不收取月度账户使用费。
阳光信托银行认为，对很多年轻人来说，将不使用的资金存起来是有一定难度的，基于这一点，该行设计了适用于任何预算的初始者存款账户。阳光信托银行向每月进行存款的账户提供奖励，如果客户不能每月向账户中存入款项，将被收取账户使用费。每月账户管理费是4美元。不管客户想在现有基础上有更多存款，还是想为自己或为孩子开始存款，这一存款计划使客户很容易地开始存款并且每月存入账户一定资金。客户需要每月向账户内最少汇入一笔资金（不少于10美元），或者是每日的最低余额保持在300美元以上。
客户可以通过阳光信托万事达支票卡操作自己账户的资金。客户可以通过电话银行或网上银行操作账户。客户可以使用存款账户的余额作为支票账户的透支担保，客户的资金获得联邦存款保障计划保障。
如果每月有超过两次的预约授权取款、电话转账或第三方交易，账户将被收取4美元的过度使用费。如果客户保留最低2500美元的每日余额，过度使用费将会被免除。客户使用透支担保将会被收取转账手续费。联邦银行法规限制客户每月最多6次的电话预约取款、向相同银行其他账户电话或网银转账。如果客户经常超过上述交易笔数的限制，将有可能被取消账户。
（二）美国五三银行的确立目标存款计划
五三银行的确立目标存款计划帮助客户进行存款并使用多种工具对存款的进程进行管理。该项计划允许客户通过使用确立存款目标计算器来跟踪管理自己的存款进程。如果客户的存款达到了预定的目标，将会对客户给予整个账户存续期间获得利息相等的利息的奖励。当客户对确立目标存款计划的积分进行兑换时，自动给予客户10％的额外积分奖励。
第6节，
使用建立目标存款计划，客户建立一个个人存款的目标。客户可以通过网上银行检查自己存款计划的进展，当达到目标时，客户可以得到利息奖金。为增加客户的便利，将客户的支票账户和存款账户的月结单合并。可以为孩子开立账户，帮助孩子学习如何节约资金。通过这一产品，五三银行有效地刺激了存款的增长。
（三）奖励存款计划
英国劳合银行的奖励存款计划，对不支取存款账户资金的客户给予奖励，在客户不进行支取的月份，将给予客户较高的利息。奖励存款计划账户没有最低余额要求，优惠的利率适用于最初的50000英镑存款，超出50000英镑的存款，将不会得到利息。客户在某一月份如果不进行支取，可以得到3。04％的实际年利率，如果进行支取，在那个月份将不会得到利息。客户可以将奖励存款计划与保存找零金额计划一同使用，保存找零金额计划将使用劳合银行借记卡交易进行的交易，全部进位到下一个整数英镑金额，其多余出来的零头，存入客户指定的存款账户。奖励存款计划在12个月之后，转为方便存款计划账户。将产品特性与客户的目标联系起来，而客户的存款行为得到了较高的利息回报。这一计划面向所有的客户群，有效地提升了存款的余额。︴米︴花︴书︴库︴ ；http：//__
四、与增值服务结合和提供社交机会的创新
（一）优越存款计划
优越存款计划是英国劳合银行向银卡、金卡、白金卡、尊贵支票账户的客户提供的存款计划。开户仅需要1英镑。客户开立优越存款计划，需要开有上述的一种账户，该账户的余额在第一年内可享有1。50％的实际利率，包括1。2％的奖金奖励。开户12个月之后，将不再享有奖金奖励，银行对账户余额支付0。20％的实际利率。客户使用ATM、网点、电话银行或网上银行支取现金或转账免收手续费，客户可以选择按年或按月支付利息。作为优越存款账户计划的客户，可以免费使用以下几种劳合银行设计的理财工具：
找零存储计划，每次使用劳合银行的VISA借记卡，劳合银行会将消费金额进位到下一个整数位，多收的资金将会存入客户的优越存款账户。
定期转账计划，客户建立这一预约计划之后，将会定期从客户的经常性账户转账到存款账户，更快地增加存款。
第7节，
客户的优越存款账户与经常性账户之间可以进行实时转账。客户还可以为自己的账户增加“优势”服务，登记“优势”服务之后，客户从1英镑到1000英镑的资金可以享有1。50％的实际年利率，1001英镑至2999英镑的存款可以享有2。5％的实际利率，3000英镑至5000英镑的存款可以享有3％的实际利率。劳合银行与优越存款账户相连的经常性账户有很多增值服务。包括旅游保险、汽车保险、移动电话保险等。这些优惠服务客户可以通过一个账户和拨打一个电话就可以得到。
银卡账户的会员优惠包括客户和客户亲属的欧洲旅游保险、汽车保险和道路救援、移动电话保险。价值50英镑的免费和免息的透支额度。优越理财账户的增值服务包括全球旅游保险（客户的家属和冬季运动包括在内），汽车抛锚保险和道路救援及价值500美元的账户免费免息透支服务。●米●花●书●库● ；www。7mihua。com
（二）加拿大某银行的学校存款计划
加拿大总部位于魁北克省的某银行认为经常进行存款是一个最好在孩童时期就形成的好习惯，他们的目标是帮助年轻人成为独立、负责和有能力的人，在合作中培养自己的兴趣，使年轻人了解理财的重要性。该银行在小学内建立存款合作组织以便于小学生们开始存款，该银行教会小学生开立存款账户，帮助学校教给学生好的存款习惯。不论存款数额是多少，对于每年存款满7次的学生将会给予年轻红利的奖励。参加这种存款活动没有服务费用，每天计算利息，每月支付，比一般的经常性存款账户给予更高的利息。客户有存折或月结单。学生是账户的所有者，对账户的交易负责，没有支票支取方式。学生可以在学校内将款项存入银行，但只能在一家网点将款项取出。学生们对账户负责，学生账户享有一系列的优惠，包括免除服务手续费、较高的利息以及没有最低存款要求等。通过允许学生们在学校内进行存款，该银行鼓励学生在很小的年纪就开始存款，帮助对学生进行理财教育。年轻红利奖励也鼓励学生经常性地进行存款。现在在魁北克和渥太华有1100家小学10万多名小学生开立了这种存款。
这一存款是全部由学生志愿者管理的，他们在银行的指挥下工作。学校需要指定一名或几名教师指导支持实施学生存款项目，并为学生存款提供能够上锁的房间。老师需要指定特定的学生组成存款委员会，组织对学生的宣传活动，招聘项目经理和学生合作社的工作人员。一些学校还组织学生参加“当一天经理”的活动。帮助学生养成存款、节约和合作的好习惯，帮助形成自主和合作创业的精神，适应学校的要求并与学校的教学计划相匹配。
该存款账户有如下功能：支票账户、经常性存款、定期存款、取款。该银行向家长们提供一本小册子和培养学生行为的书籍作为教育工具。这些小册子和书籍有法语和英语两个版本。对每年存款超过七次的学生给予年轻红利，这是一种固定金额的奖励，从存款的发起人处获得，强化了他们从存款的行为取得收获的意识。在2011—2012年度，该行向33400名符合条件的学生发放了34。5万加拿大元的奖励金。这些学生在收到奖励金的同时还收到了小礼物，奖励金直接存入孩子的存款账户。
第8节，
（三）美国的精明猪
精明猪是一个在线财务管理计划，鼓励客户节约资金，反对浪费。它是一个高效的线上存款账户，该软件提供与客户的互动及社交功能。在美国，精明猪公司与西岸银行合作，建立一个储蓄计划，存款受到联邦存款保障计划的保障；在澳大利亚，该公司与澳新银行合作，鼓励澳新银行的客户节省资金，针对特定的目标制定长期的重复的自动存款计划，而不是通过借款陷入债务之中。客户可以随时将想要存起来的资金转入存款账户，客户也可以一次性为了特定的目标存入一笔资金。存入资金的账户将会有银行利息存入，精明猪存款计划提供比一般存款更高的利率，客户可以选择一个特殊的存款目标，精明猪帮助确定需要存入多少金额，精明猪软件与社交网络相连，允许客户的家人和朋友一同参与存款目标的实现。。19zs。
这一存款使客户私人的存款目标在家人朋友圈中公开，允许他人将款项存入这一账户，精明猪利用Facebook、Twitter和微博鼓励使用者分享他们的存款信息，通过微博告诉其他客户存款的好处。通过与社交网络相连接，为客户提供了社交的平台，同时促进了存款增长。
五、定价的创新
（一）美国五三银行的关系资金市场存款
这款存款非常适合高存款余额（最低25000美元）的客户，该款存款能使存款余额尽快增长，提供阶梯制的存款利率，余额越高，利率越高，如果客户也开有尊贵五三银行支票账户，将会获得双倍的利息优惠。客户可以出支票，可以在网银上进行转账，可以接收整合的支票账户和存款账户月结单。
如果拥有五三银行存款账户的客户同时拥有五三银行的支票账户，或保持每月最低余额500美元以上，或者年龄低于18岁，或者登记参加五三银行的军人银行服务，则可以免除手续费。否则将会被收取每月5美元的账户管理手续费。最初的6个月账户管理费免收。五三银行关系存款计划，使保持较高存款余额的客户得到了更多利息奖励。提高了客户的钱包份额，增加了银行的存款余额。
（二）美国银行的免风险存款证和特色存款证
美国银行的免风险存款证，将存款证的利息收益与存款账户的灵活性结合在一起。开立免风险存款证，美国银行允许客户在到期日之前将资金取出而无需支付任何罚金。与相同灵活性的存款账户比较，该产品支付了更高的利息。最低存款的金额是5000美元，最短的存款证期限是9个月，而其利率与一般的存款证一样，最多存入的金额可以达到100万美元。在客户存入款项超过6天之后，美国银行豁免客户提前取款罚金，客户的资金享受美国联邦政府存款保障计划的保障。该行的提款卡可以使用美国银行共有5900家分行网点，该行有18000台ATM，在全球可以联网使用的ATM有55000台。
第9节，
美国银行的特色存款证可以最大化客户的存款收益，而客户不需要存入很长的期限。客户存入特色存款证的最低资金要求是10000美元，规定实际利率是0。35％，最短的期限是12个月，存款受到美国联邦存款保障计划的保障。特色存款证有7个月和12个月两种期限，比一般的存款证期限短。
（三）美国五三银行的关系存款账户
关系存款账户是专门为使用五三银行日常金融服务的客户设计的存款账户服务。如果客户在某月份使用五三银行的支票账户进行日常的支出，在该月的存款账户内将会得到额外加倍的利息奖励。而且五三银行的关系存款账户还受到美国联邦存款保障计划的保障。关系存款计划的主要优惠包括：有竞争力的利息，利息奖励，每月客户如果拥有五三银行的支票账户，将获得双倍利息奖励。客户使用支票账户与存款账户之间的关联转账，将更快地达到存款目标。客户可以方便地使用五三银行的ATM、网点和网银。为增加客户的便利，将客户的支票账户和存款账户的月结单合并。可以向孩子开立账户，帮助孩子学习如何节约资金。这一存款计划的设计，增加了客户存款，该计划并不针对任何单独的客户分层，提高了客户的钱包份额，增加了银行的存款余额。ō米ō花ō书ō库ō ；www。7mihua。com
六、刺激存款增长的创新
（一）新西兰国民银行e存款账户
新西兰国民银行e存�
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