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经济危机下怎样过"紧"日子-第8部分
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比如，选择三年期教育储蓄。若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为元。换一种做法，若约定每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为元。同样是存三年，到期本金仅差了2000元，利息却就差了元。若选择六年期教育储蓄，如果每次约定存500元，续存40次，利息为2520元。若每次约定存5000元，约定存4次，到期可得利息3384元。同为六年期存款，仅利息差就高达864元。因此，选择教育储蓄，每次约存金额要尽量高些划算。
作为长期教育金的积累方式，教育储蓄理所当然主要是用于子女教育投资，不用特别考虑其流动###。一般来说，学生从义务教育阶段过渡到非义务教育，其投入不会一下子影响到整个家庭的经济支付。比如子女还有一年上高中，其高中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择一年期和三年期，倘若选择存一年期教育储蓄，就比选择存三年期少享受二年的免税优惠。由于在高中、大学阶段的七八年时间都属非义务教育阶段，在家庭经济可承受的前提下，通常选择三年、六年等较长的存期，可以更好享受国家给予免征利息税、零存整取按整存整取计息的优惠政策。
与此同时，在选择约定存款额度上存在一定的技巧。由于约定存款额度的大小直接决定了所得利息及免征利息税的多少，因此，选择教育储蓄每次约定金额越高，得到的利息及免税金额的实惠就越多。作为目前实际利率最高的储蓄产品，只要正确合理地进行教育储蓄，完全可以为孩子准备好上大学的第一笔学费。
家长在教育储蓄到期支取存款时，必须提供学校开具的正在接受非义务教育的学生身份证明，然后持存折、身份证或者户口簿和学生身份证明到储蓄机构一次###支取存款本金和利息。如果储户不能提供学生身份证明的，不能享受优惠利率，只能按零存整取利率计息。
第五节 用压岁钱为孩子买教育险
一个孩子从出生到就业的二十多年里，需要花多少钱，哪个家长心里也没底。
如果只从保险的保障角度看，给孩子买意外或医疗就可以了。但现在关键问题是，孩子今后上大学的高额费用必须是父母优先考虑和规划的，因为每个父母都希望自己的孩子受最好的教育。当然，给孩子准备教育金有多种方法，选择教育险就是其中的一种。
因为对家长而言，除了希望孩子身体健健康康之外，最想的就是尽可能让孩子受到最好的教育，给长大###，走入社会后的激烈竞争添些有利的砝码。
教育投资是孩子成长费用中的重头戏，那么，如何规划好教育投入，做到在孩子成长的每个关键阶段都有足够的经济支撑，有备无患，教育类保险给家长以提示和保障途径。
一个孩子从幼儿园开始，到大学毕业，教育投入需花多少钱，谁心里也没个准谱。幼儿园、小学、中学，直至大学都有不等的学费，中间还有补习班、开小灶、书本等费用。再有望子成龙的家长还要送孩子出国深造，就更不是一个小数目了，真是不算不知道，一算吓一跳。
这么多的钱如果不提前计划好，到用时肯定会措手不及。教育保险就像一个成长规划师和设计师，帮家长为孩子建立一份长期教育保障计划，让小学、中学、大学每个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。
近年来，教育收费一直呈增长态势，一家一个娃，就业压力又大，这些都“激励”家长尽其所有为孩子多提供受教育机会，让孩子多些竞争实力。但工薪阶层的收入毕竟是有限的，并且随着孩子一天天长大，家长一天天老去，大部分家长的收入会从高峰逐渐减少，需要尽早为孩子储存足够的教育经费，保证孩子每个受教育阶段都有经济支撑。为此很多家长都会存一笔钱，但比较而言，一般的储蓄较分散，在多元化理财的理念下，教育保险是一个具有超前意识的计划###投入。
教育险的最大好处就是在锁定高额的回报率的同时，还享有保险的保障功能，这点是任何投资工具所不能相比的。谈到教育险的回报率，很多人都认为不高，甚至还不如银行的定期存款。其实，这种观点是不正确的。好的教育险的回报可以达到20％，同时，还可以选择医疗，大病等附加保障。
教育险，既有投资理财功能，又有全面保障功能，一举两得。买教育险的诀窍，就是越早买，越便宜。
教育险主要分为三种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。
教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点也很突出，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。
压岁钱是吸引孩子们过春节的重头戏，面对不菲的压岁钱该如何理财，其实是有很多窍门的。是存银行，还是给孩子上一份保险成为了家长挠头的选择题。保险相关人士表示，此类人群可选择具有强制储蓄功能的教育险。据了解，目前，市场上以教育为主题的理财产品越来越丰富。投连险、万能险等，教育储蓄和教育金保险仍然占据主流。
尽管与其他教育理财模式相比，由于受限保险利率，目前一般儿童教育金保险回报率仅在％左右，但是理财师表示，与教育储蓄没有保障功能和投连保险缺乏稳定的投资收益相比，教育金保险仍然有自身优势。
以某公司一款子女教育保险A计划为例，孩子除在高中、大学可以领取教育金外，若缴费期内家长出现意外，可免缴以后的所有保费，保险合同仍然有效。大多数教育保险还能为儿童附加###价比较高的儿童医疗和意外伤害保险，有些还附送儿童意外医疗保障。
作为一种长期保险，教育保险有一个很大的特点就是强制储蓄。由于教育保险多是一年一缴，客户投保教育险后，孩子每年的红包就可以用来支付保费，即可满足家庭理财需求，也可以培养孩子的储蓄习惯。
第六节 购教育金险要“量体裁衣”
十年树木，百年树人。人才的教育不仅需要时间，更需要付出很大的经济代价。虽然我们国家在逐步推行免费义务教育，但是高中、大学以及继续深造的费用是非常可观的。许多望子成龙的父母在孩子刚出生时就为他们未来的发展做好打算，其中应对教育费用的财务规划是必不可少的。教育金保险是一个不错的选择。
教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期，为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例，一般是在被保险人15岁至17岁三年间，保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的，与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外，也可以为孩子购买某些少儿保险产品（或称儿童保险），这些产品的保障内容非常全面，其中就包括了教育金给付利益。当然，也可以以附加险的形式购买教育金保险。
市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品，就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用，减少了教育金不足的后顾之忧。另外，有些教育金保险合同有费用免除的规定，如果投保人（一般都是孩子的父母）在缴费期间死亡或全残，剩余的保险费用可以得到免除，保险合同同样有效。
教育金保险是储蓄###的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品，保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用，余下的部分则是放在保险公司累计生息，用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险，那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外，其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付，所以教育金保险也有一定强制###。为了避免因为支付保费而影响财务健康，人们在给儿童购买保险时，应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。
教育金保险其实就是一种强制储蓄，是父母在孩子未承认之前，给孩子预留的教育经费。如果子女出生不久，就为其投保一份少儿教育金保险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。
有人算了一笔账，在当前情况下，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。可见预先设立教育基金，有利无弊。
在购买儿童教育险时，“保费豁免”是一个不能忽视的选项。所谓“保费豁免”指投保人（父母）即便遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴保险费，但保单仍然可以延续。
筹措教育金，高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能，其防范风险的功能是基金所不可替代的。
假设小张一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费元，到了宝宝18岁到21岁，每年可领万元的大学教育金，25岁保险期满还可领回4万元。
缴费一年后，小张发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，张先生退了保，投入1万元到基金中。
然而，第二年，小张不幸意外身故，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10％，由于没有后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计万元左右。
但如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效。那么，即使没有了后期的投入，小张同样投入1万元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。
目前市场上儿童保险产品众多，家长在选择教育金保险时，还要注意从实际的教育费用需求出发。不需要购买需求之外的额外保障，如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较宽裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。
在选择教育金保险时，家长们要有一定的前瞻###，提前一步考虑其他方面的保障，选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。
第七节 合理规划子女教育基金
成功不一定靠学位，但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元！那么，子女教育基金要多少才够呢？看看现在每年大学里上涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事。有人估算，现在一个小孩要在国内读书到大学毕业，学费在15万元左右，还不包括生活费；如果出国留学，仅留学费用会在30万至60万元不等！这些都是现在的数字，假设学费以每年3％增长，十年后在国内读到大学毕业的费用在20万元左右，是不是不可想象？面对如此庞大的教育支出，父母当然应该尽早规划，给孩子一个美好的未来！
老王的女儿高中还未毕业，即以优异成绩被美国斯坦福大学录取，让人好生羡慕。经打听，其中学所就读的私立名校，每年学费需要6万元，这对一般家庭来说，如果准备不足，那就不是很高，是相当地高！
有数据表明，教育支出已位列家庭支出的首位，所占比例接近30％，而学费更是年复一年地上涨。反观教育理财现状，父母们或理财渠道狭窄或理财观念跟不上，更多地将目光聚焦到了教育基金的储备和保值上，对增值明显考虑不足。其实，即便是教育理财，也可以做到在规避风险的同时，根据家庭的收入状况、个人的风险偏好及距离教育支出的时间长短进行合理规划，通过选用不同理财产品的搭配，在预定的时间内为孩子储备起更好的未来。
可以根据时间长短作出理财规划。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，作出积极灵活的理财规划。
这个时期可以以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论所处于哪种阶段，教育理财，无疑是愈早愈好。
如同任何投资计划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。
为孩子储蓄教育费前应自问：你准备负担多少？你可能希望像你的父母一样，全额资助孩子上大学。或许你认为，如果孩子必须负担部分开销，他会更珍惜这个机会。你愿意让孩子读私立大学吗？要包括研究所、出国深造的费用吗？在这些问题都有了答案后，家长可以开始规划孩子的教育基金。为了达成目标，家长首先得调整理财习惯：1。记录开销，即使是买一瓶矿泉水。如果连钱是怎么用掉的都不清楚，大概也存不下来；2。组织花费。把家用分成两部分：固定和流动支出，固定支出包括贷款、保费等，流动支出则包括饮食、休闲娱乐等。3。等着迎接新生儿的爸妈，如果其中一方将暂时留在家里育儿，记得把停职前的薪水存起来不要花掉。
孩子的教育费用是一笔庞大且必要的支出，且关乎孩子一生锦绣前程，因此风险承受度极小，父母要做的就是以时间换取投资空间，充分利用时间复利的效果让“钱生钱”。因此，若不对投资市场的运作十分娴熟，并不建议使用单一、及高风险###的投资工具来做储蓄规划。这时候可以将钱放在分散风险、稳健获利的教育保险上。
目前市面上的教育保险，兼具投资与保障功能，可避免因投资绩效不佳而资本一去无回的情形，有部分寿险业已推出针对14岁以下子女储蓄教育基金的理财工具，可以累积获利，同时亦可兼顾父母及子女的人身保障，是储备教育基金时不错的选择考虑。
可怜天下父母心，愈来愈多的父母将子女教育基金筹措列为人生重大的理财目标。在台湾养一个小孩到大学毕业的费用至少要400万台币，若想培养小孩出国留学，花费更可能要上千万台币。
一般来说，子女教育基金的筹措当然及早开始最好。在孩子出生的最初几年往往是花费甚高的阶段，此时父母的经济基础亦较为薄弱，要应付动辄万元的褓姆费和稍后昂贵的幼儿园学费，可能几乎无力从事额外的储蓄或投资，且此时资金需求迫切，最好孩子呱呱墬地前两年就已进行筹措。通常孩子进入小学之后，父母肩上的重担才稍微减轻，在小学到高中阶段，因为是国民教育，只要不是就读私立学校，以平常的收入就足以支付。而此时便是父母积极规划子女高等教育基金的时候，约有10年的时间可以准备，以应付大学以后的教育费用。
因此，及早筹措子女教育基金，才能确保子女获得无后顾之忧且有质量保障的教育机会，而定期定额投资相当适合子女教育基金的筹措。
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第八节 学会利用助学贷款（1）
不可否认，如今大学期间的学费，住宿费，生活费都是一笔不小的支出，助学贷款可以被认为是理财的序曲。助学贷款的利率相比市场利率会优惠得多，国家助学贷款和商业###助学贷款无疑是大学生可以考虑的两大助学贷款。
国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款；商业###助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。而且助学贷款手续简单，操作方便，利率优惠，贷款无论期限长短，都只执行一年期贷款利率。
这样一来，学生既能减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识和责任意识，等到贷款到期后，按照实际需求选择合适的还款方式。
3万元助学贷款入账的时候，王先生再一次语重心长地告诫两个儿子：“这笔贷款是用于你们读书的，利息我帮你们先付，本金将来你们自己赚钱来还，决不能逾期。”两个儿子表示，他们在校期间会去勤工俭学，用自己的劳动所得归还贷款。
王先生的两个儿子，大儿子去年考取了天津商学院，小儿子今年被浙江工程学院录取。两个孩子上大学的经济压力虽然有点大，但对家境殷实的王先生而言，并算不了什么。他申请助学贷款的原因并非因为贫困，而是希望通过助学贷款，培养孩子的一种责任心，树立诚信意识，使他们在今后社会生活中拥有完全独立的自我生存能力。
那么，想办理助学贷款，该如何办理呢？
在中国境内就读的全日制普通高等学校中经济困难的本、专科学生（含高职生）、研究生和第二学位学生可以申请国家助学贷款。
具备下列条件的贫困家庭学生，即可申请贷款：
具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；
具有完全民事行为能力（未成年人须由其法定监护人出具书面同意书）；
诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；
学习刻苦，能够正常完成学业；因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）；
由所在学校审查同意。
整个申请操作流程分为六部分：
第一步：学生提出申请。
学生在规定的时间内向所在学校机构提出申请，领取《国家助学贷款申请审批表》等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构（以下简称“学校机构”）。所要提交材料包括：（1）国家助学贷款申请审批表；（2）本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；（3）本人对家庭经济困难情况的说明；（4）乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明；（5）银行或学校要求提供的其他证明文件和资料。
第二步：学校机构进行贷款初审。
学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年度借款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。
学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整###、真实###、合法###负责，初审工作将在收到学生贷款申请后20个工作日内完成。此项工作完成后，学校机构进行为期5天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构在10个工作日内，在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制《国家助学借款学生审核信息表》（以下简称“《信息表》”）与申请资料一并送交中国银行经办机构（以下简称“经办银行”）。txt电子书分享平台
第八节 学会利用助学贷款（2）
第三步：经办银行进行贷款审批。
经办银行在收到学校提交的《信息表》和申请材料后，在20个工作日内完成审查。如有差错或遗漏，会要求学校进行更正或补充。经办银行的复审工作在收到学校提交的真实完整的申请材料后15个工作日内完成。在全部审查结束后5个工作日内，经办银行将统一编制审查合格的借款学生名册随同空白借款合同及借据送交学校。
第四步：与学生签订借款合同。
贷款申请被批准后，学校根据经办银行提供的借款学生名册，在10个工作日内完成组织学生填写、签署借款合同及借据的工作，并提交经办银行。
经办银行在收到学校统一提交的借款合同及借据后的15个工作日内完成签署工作，并在5个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。学校机构在收到借款合同及借据后，5日内发还给借款学生本人保管。
第五步：贷款的发放。
经办银行在与借款学生签署借款合同及借据后20个工作日内，会将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账户；第二年及以后学年的学费、住宿费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入学校指定账户。经办银行为每名借款学生办理一张借记卡或活期存折，将借款学生名单及借记卡号明细提交学校以便学校按月将生活费划入该账户。
第六步：贷款的偿还。
借款学生在使用助学贷款完成学业后，应重视自身信用，按时归还贷款。每年毕业离校60日前，学校会组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，经办银行会派人上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答借款学生的咨询。
借款学生毕业后，应按月偿还贷款本息，但可自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金，也可提前偿还贷款本金。
借款学生应在借款合同中授权经办银行于约定还款日自动从其在该行开立的个人账户中扣收应偿还本息，直至全部贷款本息偿清为止。
如果借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中（终）止学业的事件，相关的贷款业务办理：
如果借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中（终）止学业的事件，学校在为借款学生办理相关手续之前会及时通知银行并要求学生到银行办理还清贷款手续。经办银行在得到学校通知后将停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收回贷款本息等措施，为学生办理相关手续。
此外，借款学生毕业后继续攻读学位的，可以申请办理贷款展期。借款学生要在毕业前30日向原所在学校提出展期申请，并提供继续攻读学位的相关证明。原所在学校审核通过后，由经办银行为其办理展期手续。
借款学生毕业后1年内，可以向经办银行提出一次调整还款计划的申请，包括调整还款方式，经办银行将予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。
借款学生毕业后出国留学的，要主动通知原经办银行并一次###还清借款。
经办银行将建立借款学生还贷监测系统，对连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名、身份证件号码、毕业学校、违约行为等加以公布。
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第一节 买房划算还是租房划算
购房面临的一些问题，如买新房还是二手房？买现房还是期房？选择什么贷款方式？如何计划还贷？这些问题都是我们在购房过程中需要考虑的。如何在我们能够承受的范围内作出最好的决策，就需要运用理财的观念来解决这些问题。一旦作出了决定，你就要好好的了解这些方面的知识了。
如果买房需求不是很迫切，那么租房是否是一个好选择呢？
这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。
前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，你以及大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。“租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。”谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，在他们看来，“租的房子不是自己的家”。很多年轻人都有类似的想法。
但现在，估计你的想法可能也不会变，只是现实逼迫你慢慢来计算一切，认为租房合算的人也就逐渐多了起来。甚至有人把自己唯一的住房卖了去租房子；一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能###。有些人也表示目前更乐意租房子，认为“买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天担心有特殊事情花费，月月都为月供发愁，整个人都被金钱和房子奴役住，这种生活真的很累，精神压力也太大了。”
那么，哪些人适合租房，哪些人又适合买房？租房或买房，到底谁亏谁赢，哪个更合算？有经济学家算过一笔经济账，还银行20年的借贷利息，相当于甚至高于租20年房的租金费用。比如以现在的房价，在北京一般的位置买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这时有些人就考虑了：“如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？通过国家的调控政策，说不定房价真的会下降呢？我何不用这笔钱更好的发展自己的事业呢？”另外，需要大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，所以思来想去，还是觉得，选择租房可能更合算。
而对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。从长期来看，在一个比较成熟稳定的房地产市场，投资房产的回报率应该围绕着贷款利率上下波动的。如果不是在合理范围
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