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起步晚照样致富-第2部分
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事实是：人活着不是为了满足自己的欲望，而是为了实现自己的追求。人们选择自己的生活，
选择自己的行动，
选择行动的结果。
生活是行动的事业。
生活没有句号，除非你放弃。认识几位起步晚照样致富的人士
在开始具体讲述如何实现起步晚照样致富之前，我想请你认识几位优秀的人士。他们之所以优秀不是因为他们完成了什么艰巨的事业，而是因为他们发现了许多人认为艰难的事情其实非常容易。
希望他们的故事可以给你力量，让你确实相信自己起步没有太晚，因为事实如此。
不到20年坐拥1 000万美元房地产！
2004年我第一次参加奥普拉·温弗瑞访谈节目后，电子邮件如雪片般飞来，仅仅一周就超过了5 000封。在我和员工们一起浏览、筛选需要马上回复的邮件时，一封邮件地址栏中的内容引起了我的注意：“鲍勃·比昂迪，旧金山。”
我正想知道比昂迪先生过得怎么样呢！
比昂迪先生是我在20世纪90年代初从事商用办公室销售和租赁工作时接触的第一位客户（在我做理财顾问之前）。他的那栋加利福尼亚普莱森顿的房子是我的第一单生意，我非常喜欢和他们夫妻俩合作。
我记得他给我讲了自己如何在早些年购置了一栋小小的两层楼公寓，又是如何购置了位于普莱森顿市区一栋漂亮而精致的房子。我一直都非常欣慰自己当时有机会接手那栋漂亮的房子，而且非常想知道这些年他是怎么处理那笔房产投资的。
因此，我拿起电话，拨通了他的号码。电话那头传来他的声音，我似乎又回到了从前。
“大卫，”他说，“你在节目中表现得真棒，我和太太十分为你骄傲。我们知道你一定能做得很好。”
“谢谢，鲍勃，”我回答道，“还是讲讲你们俩的情况吧，你们后来怎么做的？你退休了吗？你还留着普莱森顿那栋漂亮的房子吗？”
“哦，我们不久前卖掉了那栋房子——而且，我退休了。大卫，显然是房地产给我们带来了巨大的收益。其实，现在我们的房产价值已经超过1 000万美元了。”
我不禁万分吃惊，他们从一栋小小的两层楼公寓起步居然发展到拥有1 000万美元房地产。这就是一个奇迹。
“显然，”比昂迪先生接着说，“你当时说有个退休计划是非常重要的，那简直就是至理名言。当时，我的诊所只卖了不到50万美元，那可是我一生的工作，而我的房地产投资最终可以价值诊所的20倍。房产一直保持增值，每个月都有回报！”
在本书第十九章，你将学习如何与比昂迪先生一样——利用周末在房产上发财。
第二次婚姻、第二份职业、第二个人生
盖尔和理查德在我的一次签名售书会上向我讲述了他们的故事。他们在将近40岁的时候结婚，双方都带着两个孩子——因为他们都不幸离异，所以走在一起的时候虽然彼此深爱却没有什么资产。更糟糕的是，仅仅在婚后两周理查德就失业了，而盖尔已经有10多年不工作了。 txt小说上传分享
第二章 自我价值（3）
就在一切本该出现转机之时，情况却似乎又在一步一步恶化。此时，盖尔和理查德碰巧读了拿破仑·希尔所著的《思考致富》一书。那是一本励志类图书，他们因此受到鼓舞，开始集中精力为自己的生活目标而奋斗，一一列出了共同的梦想、目标和价值观念，决定一起努力经营一项全家人可以共同经营的生意。
开始，他们在当地的一家蜡烛商店工作。俩人都非常努力，后来理查德做了经理，盖尔在附近的社区开了一家新的分店。孩子们也在蜡烛商店工作，同时做一些别的工作（如送报纸）。这样，不到7年全家就攒够了足以“追求梦想”的一笔钱——对他们来讲就是拥有自己的连锁蜡烛商店。
他们继续努力工作，10年后，拥有5家连锁蜡烛商店。又过了几年，盖尔和理查德卖掉了他们的连锁店，顺理成章地得到300多万美元。双方分别在55岁和58岁的时候退休，成为佛罗里达的百万富翁。
正如盖尔和理查德对我讲的，他们没能一夜暴富，但还是实现了致富的梦想。“我们在经营生意的时候，从来都没有放弃努力掌握自己命运的美国梦，”盖尔说，“最重要的是，我们教会了孩子们努力工作，有两个孩子已经在自己做生意了。”
如果盖尔和理查德的故事吸引你，那么第十八章对你一定大有帮助，那一章讲述如何选择和买进连锁经营业务。
就连奶奶都可以致富
与林恩·哈德利、比昂迪先生以及盖尔和理查德一样，你也可以起步晚照样致富。没有什么不可能的。
就连奶奶那么大年纪了都可以起步晚照样致富。
这些年，我给大家讲述了我的奶奶罗斯·巴赫的许多故事。她非常了不起，在我7岁的时候就帮我进行了有生以来的第一次投资。（我买了自己最喜欢的餐厅——麦当劳的股票。）
奶奶在自己30岁生日的时候作出了一个改变全家几代人命运的重大决定，这个决定就是她要致富。
为什么说这是一个重大决定呢？因为奶奶当时确实很穷——租住简陋的公寓，靠工资艰难度日，辛苦维持一家的生活。面对这样的生活状况，要想致富显然不是一帆风顺的，但是奶奶意志非常坚定，而且才思敏捷。她强烈地希望致富，所以只要涉及钱的事情她就认真聆听学习，经过几十年的努力奶奶终于成为百万富翁——白手起家的百万富翁。后来，她教会我的父亲、姐姐和我如何关注投资机会。按照奶奶说的时刻留意身边的机会，我们都凭着自己的能力成为百万富翁。（我和姐姐都是在30多岁就成为百万富翁的。）
奶奶时刻都在关注投资，在我们家一个经常提到的笑话就是奶奶可以找到任何棘手问题的突破口，而且可以神算出其中的投资机会。
并不是奶奶的全部投资都取得了成功，不过有一天她碰上了一个好机会。她和牌友一边玩桥牌，一边夸耀我的父亲（奶奶的儿子，是个股票经纪人），这时牌友莫莉开始讲述自己儿子近来经营的新生意，这位朋友说儿子的五金店发展极其迅猛。
当晚，奶奶就打电话给我父亲，说她想投资这家五金店。我的父亲没有为之所动，“五金店没什么值得投资的，”他说，“我觉得您还是不投为好。”
幸好奶奶这次没有采纳聪明儿子的建议，她买了那家五金店的一部分股票。我说是幸好，因为那家店就是后来一鸣惊人的家得宝公司。（莫莉的儿子就是阿瑟·布兰克，家得宝公司创始人。）不到10年，奶奶当时购买的股票价值就突破50万美元。
第二章 自我价值（4）
奶奶后来又一次打电话给我父亲，谈论潜在投资——投资一家销售办公用品的小公司，这一次父亲听了奶奶的意见，决定和奶奶一起投资。她又一次投资成功：那家公司就是欧迪办公用品公司。
我保证你读完本书会在赚钱和致富方面拥有创造性的思维——就像我的奶奶那样，随时准备面对下一个不寻常的机会，用善于观察的眼睛关注机会。
决定致富，然后行动起来！
阅读本书，你会发现有许许多多和林恩·哈德利、比昂迪先生、盖尔和理查德以及我的奶奶一样的人。他们尽管起步晚、收入低，但照样致富。如何实现呢？就是要决定致富，然后行动起来。
接下来本书讲述如何从想致富走向真正致富，就像书中提到的人物那样；同时讲述可以重新控制你的人生的一套实践证明行之有效的系统，所以你一定会受益良多。
致富最有意思的一点是实现致富其实与金钱无关，而是一种自由感，一种源自知道该为自己担忧和畏惧的事情做点什么的自由感，即自由掌握自己的命运，而不是受别人摆布。致富是一种满足感，源自摆脱“月光”走向“买回生活”的一种满足感。
近几年我几乎走遍了全美国，在我的研讨会上接触过好几万人，因此有幸直接观察到现在许多人生活中缺失的不是有形的东西，不是钱或物质，而是生活本身。太多的人（或许包括你在内）拼命工作只为支付账单，追回生活中已经失去的东西。我们必须改变这种局面了，大家应该过得更好。
许多人期待生活会更好。聪明的人为了活得更好将开始学习、计划、付诸行动。
方法 ＋ 行动 ＝ 结果
从本章开始，每章结尾都对这一章提到的重要观点进行总结，同时列出学完一章内容后你应该采取行动的具体步骤。之所以这样安排本书的结构，是因为《起步晚，照样致富》不只是关于学习的一本书，更是关于学以致用的一本书！
你期待结果，这正是你拿出辛苦赚来的钱购买本书的目的。那么，非常坦诚地讲，我不能给你结果，我能做的就是给你一些指导，而你本人必须行动起来。
所以请读完下面的重要观点总结后马上开始行动。特别是如果你起步晚，而且要过得富足、要致富，那么唯一方法就是开始实现这一切。今天就开始。
给自己放个假：人人都会犯错误——聪明的人会从中吸取教训。
抛弃悔恨的快捷方式就是承认……然后“一把火烧了”。
不为金钱，而是为了过上自己想要的生活。
钱可以买到自由。
活到老，致富到老。
回顾第一章和第二章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后请在每一步前面打对钩。
★ 分清什么事情不是你“过去应该”做的，而是现在要做的。
★ 按照前面的指导，列出你的“如果……就好了”清单，然后把它一把火烧掉或者撕个粉碎，完全忘掉。方便的话，找一个好朋友或亲近之人一起干掉这些“如果……就好了”。这样做可以帮助他人，增进你们的感情，促使你们在日后互相帮助。
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（1）
第三章
发现生活中的“双份咖啡效应”现实生活中，几乎每个人赚的钱都足以让他过上富足的生活，包括起步晚的人们，也包括你。
问题不是赚了多少，而是花了多少！
美国工薪阶层中的很多人一生中所赚的钱都会超过100万美元，或者更多。那么，为什么不是人人都富有呢？为什么你不富有呢？原因很简单，真的。问题不是我们的收入多寡，而是我们拿到收入后怎么开支的。
如果只能用一个重要观点来表述如何致富，那就是积累。你赚多少钱与你是否可以理财以及是否去理财没有一点关系。
我知道事实似乎未必如此——在财务安全和财务独立方面起步晚的人更不会如此。但是相信我的话吧，这是真的。你的消费水平一直低于经济曲线的原因——你一直没有按照自己心知肚明的办法开始理财或投资未来的原因——不是你的收入太低，而是你的开支太大。
你觉得不耐烦了吧？我知道，许多人都这么认为：假如收入一下子翻番，所有问题就都解决了。你一定也这么认为。但是如果真的这样认为，那你就是在自寻烦恼。
赚得越多，花得越多
工资上涨，情况会有什么改变呢？说实话，难道你没有发现工资上涨后依然还是月月光吗？如果你的情况和大多数人一样，那就是工资上涨后，支出也随之增加。事实就是这样，我们赚得越多，花得越多；然后我们需要赚更多，接着花得也就更多。
让我们以南希的情况为例。我在一次电视访谈节目中认识了她，她称自己是典型的中产阶级母亲，有两个孩子。我们当时讨论的问题是她如何还清29 000美元的信用卡债务，她向观众讲述了他们的故事：“我们一直认为我丈夫下一次加薪就会缓解我们的压力，但事实上我们眼睁睁地看着一次次的加薪，却没有发现经济状况有什么起色。”
这就是美国人的生活方式：赚得越多花得越多，稍不留神就会欠得越多。
咖啡效应
或许你听说过咖啡效应，是我按照致富需要的简单观念创立的一种观点，这一观点就是着眼于日常生活中花钱的一些小事情，看看你是否可以改变一下钱的去向。例如，每天少买一杯香浓诱人的咖啡，就可以为你省5美元。
对大多数人来讲，要想掌握自己的经济命运，最为快捷有效的方式就是准确找出自己在不必要的开支上浪费了多少钱，比如每天早晨上班的路上在星巴克买一杯上等咖啡。但是如果你起步晚，每月仅仅从不必要的开支中省出几百美元或许远远不够，你需要每月减少1 000美元的开支或者更多。
你必须找到自己的咖啡效应。不能只着眼于耗费自己钱财的日常奢侈开销，还要认真想一想每周、每月乃至每年是不是都有一些奢侈开销——如收费有线电视频道、超酷手机、应季新衣服和过度挥霍的圣诞礼物，没有这些东西生活照样快乐。
以莎伦的情况为例，我们是在奥普拉·温弗瑞的访谈节目中认识的。我和奥普拉一起做了很多节目，邀请现实生活中的真实人物讲述自己生活中的咖啡效应。莎伦是一位37岁的时髦女士，年薪6万美元却没有什么值得炫耀的，只有一大堆账单。在了解了她的经济状况后，我们发现她的咖啡效应支出几乎每月都高达1 100美元，约250美元用于美甲和按摩，我建议她将美甲和按摩的次数减半。“这并不是说不让你去美甲和按摩，”我说，“只要减少次数就行。”。 最好的txt下载网
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（2）
请看你会得到多少钱
这时，奥普拉对莎伦说要给她展示一下如果按照我的建议，每个月拿出125美元原本花在美甲和按摩上的钱投入退休账户，30年后能得到多少钱。说话间工作人员推出了满满一车现金——总额超过282 000美元！莎伦在一旁看得目瞪口呆。
“这就是你30年后会拥有的。”奥普拉笑着说。
“啊，我的天哪。”莎伦一边感叹一边难以置信地眨了两下眼睛。她被深深地震撼了。
这只是一个开头。在向莎伦展示了仅仅减少一点开销就可以得到一大笔钱后，我们又向她展示了如果她彻底摆脱咖啡效应的困扰会变得何等富有。比如说，把每个月浪费在不必要的开支上的1 100美元（如选择付费有线电视频道、每周在外面用餐数次等）投入退休账户。
你知道30年每月省1 100美元是一个什么概念吗？如果正确投资，最后可以得到将近270万美元。
确实如此，所有这些“小东西”——莎伦的咖啡效应——实实在在会葬送她的270万美元！这么想也就不是小数目了，对吧？
尊敬的大卫：
我早听说了小东西花大钱的道理，但是直到你在节目中真实地展示出来我才意识到自己浪费了多少钱。就拿今天来说吧。
我上班起晚了，没有时间在家吃早餐（这种情况每周至少会有三次）。我买了奶油干酪百吉饼、咖啡和方便水杯。
早餐花费：565美元
还是因为早上起晚了，我买了工作午餐，包括一份饮料。
午餐花费：750美元
现在，我一边吃午餐，一边想如果今天带饭，这一天就可以省13美元还多！！！那么至少有10美元可以投入我的退休计划中。每天坚持早起几分钟完全可以一天天积累起百万美元的价值。
非常感谢。
南希·奥卡普
加州洛杉矶
发大财，花大钱——结果还是穷光蛋
咖啡效应不但困扰着开始省钱的人们，穷人、中产阶级和富人一样没有摆脱咖啡效应的困扰。我们生活中都存在咖啡效应。不久前，我应邀去纽约参加我的新书《自成百万富翁》的讲座，讲座举办方是一个非常成功的企业家组织。要成为该组织的成员，必须是年龄在40岁以下，而且经营的公司年收入必须至少达到100万美元。事实上，他们的公司平均年收入都超过900万美元。
能为如此成功的人士演讲我深感荣幸，同时也担心我的观点无法引起他们的共鸣。他们都是那么富裕的成功人士，也会受到咖啡效应的困扰吗？
我和一个好朋友谈了自己的担忧，他笑了起来。“大卫，”他说，“这些成功的先生和女士们没有几个真正富有的。”
当时我一定非常吃惊，因为朋友又开始笑了。“真的，”他说，“你认为在座的100个人当中能有几个真正的百万富翁？你认为他们中间真的会有哪位如你在《自成百万富翁》中描述的那对夫妻吗？”他指的是吉姆和休·麦金蒂夫妇，他们一生中年收入从来没有超过5万美元，但是竟然凭着自己的努力成为名副其实的百万富翁。
开始我认为是我的朋友错了，他们中至少应该有一半是百万富翁。但是后来我越想越觉得纳闷儿。“纽约是一个充斥着咖啡效应诱惑的城市，不是吗？”我问朋友。
“这里可是世界大都市啊。”他回答。
纽约，一杯拿铁咖啡2150美元
带着这一问题，我对年轻企业家的讲话从讨论咖啡效应开始了：在纽约，各位是不是每天都会不假思索地掏2150美元买一杯拿铁咖啡？他们都笑起来，表示肯定。但是，接着我变得严肃起来。“现在不是开玩笑，”我对他们说，“在座的有多少人曾经花1750美元买过一杯马丁尼酒？”
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（3）
90％的人举手。
“多少人每周有5天在外面吃晚餐？”我继续问。
80％的人举手。
“多少人租住房子？”
70％的人举手。
“好，现在我们来看一个重要的问题，”我说，“这个问题大家不必举手回答，请把答案写在自己手里的卡片上。不算公司资产和家庭住房资产，各位是否至少拥有100万美元？”
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“是的，”我说，“我的问题正是在座的有多少人拥有超过百万的资产——也就是说，有多少人是真正的百万富翁？”
我们把答案整理出来后，结果非常令人吃惊。在座的满满一屋子人都是信心十足、非常成功的公司创始人和 CEO，但是在问及他们拥有的资产（不是他们经营的公司的资产）时，不到20％，或者说5个中只有1个是百万富翁。
问题不是赚多少钱
在此讲述这个故事，是因为我已经无数次地目睹了这样的情况。人们在自己年收入5万美元的时候发誓，只要收入增加到10万美元就开始积蓄，而当收入达到那个水平的时候却不能开始积蓄，因为那时候他们的开支也前所未有地增加了。我也曾见过每年都发誓要改变自己的人——直到中年，年收入超过50万美元了，生活却依然入不敷出。还有一些成功的企业所有者，他们从来都不存一分钱，因为他们认为只要将来某一天把公司卖了就可以发财了——结果却是公司破产，而他们的经济状况同样处于风雨飘摇之中。
当然也有人和我在《自成百万富翁》中描述的吉姆和休·麦金蒂夫妇一样。他们收入平平，年收入一直没有超过5万美元，但是他们留意每一分钱的去向，不在一些“小东西”上浪费钱，而是努力积蓄——这样，一步步实现经济独立，终于成为百万富翁，可以随心所欲地做自己喜欢的事情。这正是我希望你可以实现的。
我急切地希望可以给你更多帮助。我希望告诉你如何省更多钱以及如何增加收入，因为这两者并行势必致富。
我们在稍后进行到第四步的时候将讨论如何让你增加收入。现在，我们集中探讨如何利用咖啡效应做到多省钱、少浪费。关于这一点，你需要切记：赚钱多不是解决问题之道，仅仅赚钱多还远远不够。
控制开支，一切都将得心应手
咖啡效应的要旨不是让你从此不再去星巴克享受一杯摩卡牛奶咖啡。巧的是我也喜欢星巴克，也会偶尔为自己买一杯香浓的咖啡。咖啡效应的要旨是让你意识到自己在这些小小的奢侈品上浪费了多少钱——如果没有浪费这些钱，而是将其用于赢利性投资，你会得到多少钱的回报。如果你认为自己赚的钱只够糊口也没有关系，不论一个人的收入多寡，咖啡效应都会让生活发生彻底的变化。对于起步晚的人来说，咖啡效应就是根本。
那么，究竟什么是咖啡效应呢？
几年前，美国《人物》杂志对咖啡效应作了如下诠释：
“拒绝一杯咖啡就是赚钱。”
正如我在前几本书中提到的，我最初理解这一观点大概是在10年前。在我主讲的一次投资课程上，一位年轻女士反驳我的观点：大家要致富就应该每天节省10美元。她的名字叫金，她的意思非常明了：对于靠工资辛苦度日的人们，一天省5～10美元似乎也不太可能。
我知道金说的是实话，但是我也知道她是不对的。为了证明这一点，我要求她讲述了自己通常情况下一天的开支明细。事实证明，我们刚刚讲到上午10点的开销，就发现许多可以省钱的地方。她一早的支出大致是这样的：上班前（在星巴克）：
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（4）
双份脱脂拿铁咖啡350美元
脱脂小蛋糕150美元
上午10点的咖啡时间：
鲜果特饮395美元
高蛋白“果汁饮品”050美元
谷物棒175美元
1120美元“那么，金，”我对她说，“我们现在连中午都没有到呢，你的开支就超过了10美元，实际上，你这一天还没有吃什么真正的东西呢！”
金自己也承认这些开销有些荒唐，但是直到我让她看到这些小小的奢侈花多少钱的时候，她才真正震撼了。
“比如说，为方便讨论，我们假设从今天开始你就省钱，就在今天，”我说，“我的意思不是让你省掉所有的开销——只要减少一点就可以了。比如你发现自己可以一天省5美元，可以这么讲吗？一天只省5美元，好吧？”
金点头同意。
亲爱的大卫：
每天早晨我都可以坐地铁上班，但是我总是起晚（平均每周有三四天），所以就只能打车。这样一来，一周就会浪费掉8美元（出租车费用）×3天——共24美元，1个月就是96美元，1年就是1 152美元，10年就高达11 520美元！！
今天早晨我是坐地铁上班的！！
帕特里夏·皮利特
纽约布朗克斯“嗯，方便透露你的年龄吗？”
“23岁。”金说。
我拿出计算器，按了一串数字。以10％的年收益率计算——该值低于股票市场过去50多年来的回报率——我算出，如果金每天早晨不花钱买咖啡和小蛋糕，而在退休计划中投入5美元，到65岁的时候，她的养老金就可以达到近120万美元。
“而且这只是一个保守的估计，”我对她说，“如果我没有记错的话，你工作的公司提供员工401（k） 计划，对吗？”
金点头说是。
“好，如果公司支付个人投入退休账户资金的一半，那么你一年可以省近3 000美元。到65岁的时候，将达到”——我在计算器上再次按下一些数字——“约1 742 467美元！”
这时候，我可以看出金脑海中的疑虑已经烟消云散。“大卫，”她最后说，“你是在告诉我咖啡可能耗费掉我的200万美元吧！”
这就是咖啡效应。
我是一个老师，读了您的《自成百万富翁》一书，我开始计算每天早晨的开销。每天早晨，一周五天，我都要花110美元买咖啡和一份099美元的多纳圈，外加一份099美元的M豆做一天的零食。首先我意识到自己吃的都是垃圾食品……不好！其次是每天要花掉308美元……1周1540美元，1个月6160美元，1学年（10个月）就是616美元。我一直都对自己浪费许多钱在咖啡和零食上面非常不满，其实可以用这些钱来投资的。1年616美元，未来25年就是15 400美元！这还只是这些东西的价格保持不变的情况，当然将来价格只会上涨。明天，新的一学年又开始了，可以肯定的是，我不会再浪费钱买咖啡和零食了。咖啡效应让我清醒了，我以前用来买零食的钱现在全部投入保障未来的个人退休账户了！塔拉·理查德
加州汉福德
可是我不喝咖啡，我也不是23岁
金是幸运的。她了解咖啡效应的时候还很年轻，有充分的时间摆脱咖啡效应，而且这不会对她的生活方式有太大影响。
但是，如果她的消费习惯不能轻易控制呢？如果她不在每天早晨去星巴克消费的人群之列呢？如果她参加我的投资课程之时不是23岁，而是33岁、43岁呢？那样的话，咖啡效应对她还有用吗？
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（5）
我们先来看看金的年龄，时间上她没有走弯路：起步早致富要容易许多。但是仅仅起步晚不能说明你注定要失败，起步晚只是说明你必须在积蓄和投资方面更加努力。金可以每天只省5美元，一个月省150美元就做到积蓄百万美元，因为她离退休还有40年之久，这段时间足以让复利的奇迹发挥作用。如果你在30多岁、40多岁或50多岁的时候才开始积蓄和投资，复利增长的空间就小了许多，你的养老金很难保障让你颐养天年。所以你需要比金存更多钱，你需要彻底摆脱咖啡效应的困扰。
你需要积蓄多少钱呢？下表会对你有所帮助。起步越早，养老金越丰厚
（假定年收益率为10％）
每日每月10年20年30年40年50年515030 727113 905339 073948 6122 598 6591030061 453227 811678 1461 897 2245 197 3171545092 180341 7161 017 2202 845 8367 795 97620600122 907455 6211 356 2933 793 44810 394 63430900184 360683 4322 034 4395 691 67215 591 952401 200245 814911 2432 712 5867 588 89520 789 269501 500307 2671 139 0533 390 7329 486 11925 986 586
起步晚有好的一面也有坏的一面。但是，按照我的思维方式，还是好的一面占上风。坏的一面就是假如说你现在40岁，你的积蓄时间大概只有起步早的人（如金）的一半，而你在这样短的时间内要完成的积蓄额必须是他们的4倍，才可能与他们一样安然养老。好的一面就是即使起步晚，你照样可以积累数目可观的养老金。
比如说你50岁，已婚，你和老伴都有工作。无论你们谁作出决定，今天开始在各自的退休金账户中每天增加15美元，那每月就是900美元，乘以12我们就可以得到年增长数额10 800美元。如果你们如此坚持20年
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