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在路上--创业行动指南-第17部分
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最后，创业企业融资规模小。银行一般愿意把钱带给融资规模大的公司，这样可以减小管理成本。在中国，国有商业银行往往远离中小企业，这种现象至今没有改变。很多中小企业主对银行的这种行为极为不满。另外，地方政府为了追求政绩对中小企业贷款支持明显不如大型企业，很多人指出上海市政府大力引进跨国公司却很少扶植中小企业，这也正是上海出不了马云这样出色的企业家的重要原因之一。
除了创业企业本身的融资劣势，创业融资难问题还有其理论和现实的原因。
1。理论解释
（1）创业成功的不确定性。创业活动本身面临非常大的不确定性。创业企业的生存能力比一般企业要差，未来的不确定性较大，失败了较高。外界创业环境的变化，带来创业机会的同时，也增加了风险。我国创业者的创业能力低于GEM的均值水平，据统计，我国新创企业的失败率在70％左右。国外有学者估计，新企业在2年、4年、6年内的消失率分别是34％、50％、60％。创业企业的高失败率给钩子这带来很大的风险，导致创业融资难度增加。
（2）创业融资中的信息不对称。在创业融资中存在信息不对称的问题，一般而言，投资者对融资企业的产品、创新能力、团队实力、市场前景等信息没有融资者清楚，往往处于相对信息劣势的地位，而融资者处于信息优势的地位。创业融资者往往会掩饰企业存在的问题，展现的是企业优秀的一面，这也使投资者一定程度上得不到充分的信息。创业融资中的信息不对称导致信任危机。也就是投资者对融资者的不信任，投资者很难将资金投给一个他们不了解的企业。同时，投资者也担心，在投资后能否维护自己的利益。因为创业融资者往往是企业的大股东还是经营者，可能侵害投资者的利益。所以，创业融资中的信息不对称导致投资者对创业融资企业存在不信任，这就增加了创业融资难度。
2。 现实原因
（1）融资渠道受严格限制。目前，我国中小企业融资大部分是依靠内源性融资，而在外源性融资上主要是金融机构。但是，在民间融资和海外融资等方面没有发挥太大的效果。在民间融资中，贷款利率高，使中小企业难以接受。另外，由于缺乏担保和民间对中小企业缺乏信心又减少了对其贷款的可能性。在海外融资上由于其规模和国家政策限制，特别是他们之间缺乏法律保障。如在法律上，债权、债务人之间是契约关系。契约的要求：一是承诺；二是履约。其中，承诺是关键，他决定债务契约的各个条款是否符合实际，是否可履行，在此前提下才能通过履约或者通过法院判决强制履行。但他们之间的契约关系是无法承诺的，且他们关系的产生也是非平等自主的。从而使海外金融机构或跨国公司投资处于被动的地位，而不愿意贷款给企业。
（2）银行组织体系和信用担保体系存在缺陷。首先，从金融机构的设置来看，缺乏专门为中小企业服务的商业银行。随着中小企业的飞速发展，迫切需要与中小企业相配套的中小金融机构，但如今中小商业银行的数量和资金实力远远不够，不能提供足够的融资服务。另外，担保机构本身的运作机制也存在一些问题，既制约了资金的扩充，使民间社会资本无法进入，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行不畅。
虽然创业融资很困难，但是创业者必须坚定融资信心。因为创业融资具有高风险性通常也意味着可以给风险投资家带来高收益。在硅谷，风险资本所投资的创业企业有着一个不太精确的经验定律，即所谓风险投资收益的“大拇指定律”，是说每十个风险资本所投入的创业公司中，平均会有三个企业垮台；三个企业会成长为一两千万美元的小公司并停滞在那里，最终被收购，另外三个企业会上市并会有不错的市值；其中的一个则会成为耀眼的企业新星，并被称作“大拇指”。陈友忠介绍说，在中国创投的成功几率跟硅谷很类似。一般中国的项目，如果能在纳斯达克上市的话，至少会有10倍以上的回报。如果投资的公司被并购的话，也会有3～4倍的回报。如果投资10个项目，有两三个有10倍以上的回报，就称得上是成功的。根据“大拇指定律”，种子期和初创期的项目风险最大，但回报也最为丰厚。资料显示，这一时期的投资回报为投入的20倍。所以具有战略眼光的风险投资家仍然很热衷于投资创业企业，一位著名的风险投资家说过，未来的企业是属于创业企业，因为他们带来变革世界的商业模式。所以，创业者可以通过自己的努力，创造优秀的商业模式，创办具有市场情景的企业，坚定融资信心，定能受到投资者的青睐。
6。2。1私人资本融资
创业企业本身的劣势和较差的融资环境导致创业企业很难得到银行贷款和通过发行股票融资，他们更多的是通过私人资本融资。
福建团省委联合福州大学青年社会学专家日前进行了福建青年创业调查，调查显示：青年创业所需资金主要来源于自我积累和个人借款。接受调查的704名创业青年中，创业资金来源于自我积累和个人借款的413人，占到，其中226人是将个人或家庭储蓄作为创业资金主要来源，占；向亲戚或朋友借款创业的187人，占。向银行借贷获得资金的117人，占；其它方式获得资金的占到。
1。自我融资
当有志之士投入到创业这个伟大的活动中时，创业者必须放弃原有的工作和待遇，并将自己的积蓄投入到企业创办中。一方面，创业者尽可能多地投资个人资金，持有更多的股份，虽然会带来较大的风险，但是创业一旦成功，其回报将十分的丰厚。这个角度看，创业者的回报与创业者的才能成正比，创业者的回报与创业者的资金比例成正比。在创业团队中，创业者各自投入个人资金意味着原始股本结构的确立。原始资金比较少但是却可能带来成倍的回报。创业者需要和投资人签订企业股份协议，以免产生股份纠纷。另一方面，创业者投入相对多的资金意味着创业者对创业有决心有信心。投资家一般认为，创业者敢于投入较多的资金在创业上，说明创业者对自己认定的商业机会信心十足，对自己的创业行动决心坚定；创业者会把创业当作事业来干，脚踏实地地做好工作；创业者在资金的使用上会相对谨慎，不敢随意开资，因为企业有自己的资金。这样投资家对创业者更为信任，投资的可能性就更大。
不过，创业者的个人积蓄是十分有限的，个人资金的作用更多的表现在股份的确立和创业的信心、决心上。要作为运作资金只能算是企业启动资金的一小部分。特别对于需要大规模投资的企业来说，创业者个人资金只能是杯水车薪。
2。向亲朋好友融资
中国的文化，是以“家”为单位出发的文化，在这种文化背景下，很多人将创业定义为“创立家业”，很多中小企业变成家族企业。在创业初期，创业者很难得到银行贷款和风险投资，他们更多地依赖亲朋好友的资金。同时，创业企业实力弱小，甚至人员不整，创业初期往往需要亲朋好友的帮忙才能度过难关。另外，亲朋友好对创业者比较了解，并且中国有齐心创家业的传统，亲朋好友往往愿意提供资本给创业者。所以，向亲朋好友融资是创业融资十分有效、十分常见的融资方式。
相对于向银行等金融机构融资，向亲朋好友融资要容易些，但是这种融资渠道仍然有一些问题值得创业者高度重视。创业者必须明确所融资金的性质是股权资金还是债权资金，最好按市场规则办事，签订相关书面协议，说明资金性质、资金用途、投资回报等等，以避免日后发生问题产生纠纷。如果选择股权融资，一定要避免将企业办成传统的家族企业，应该按现代企业的产权制度运作。在向亲朋好友融资时，创业者虽然要尽力说服他们投资，但是必须本着自愿的原则，不可以认为是义务性支持。很多学者和专家特别指出，创业者向父母借钱创业需要写借据并要及时偿还，这样有利于创业者独立生存，有利于激励创业者努力创业。
3。天使投资
天使投资是权益资本投资的一种形式，指自由投资者或非正式风险投资机构对原创项目构思或小型初创企业进行的一次性的前期投资。天使投资通常是指投资于非常年轻的公司，是企业家的第一批投资，这些投资在公司产品和业务成型之前投入。通常天使投资对回报的期望值并不是很高，但10到20倍的回报足够吸引天使投资者。天使投资的投资额虽然没有太大，但是由于获得天使投资的门槛相对较低，程序简单，有一定的感情因素，所以创业者在创业初期要尽量获得天使投资。
天使投资人一般是相对富有的人，企业家和企业高管居多，他们由于受年龄、工作等因素的制约，与自己创业的艰难相比，他们更愿意将资金提供给富有创业精神和创业才能的创业合作者。现今，中国的天使投资并不发达，但也有一些天使投资人热衷于这项投资活动。2007年3月21日，由新浪网、清华大学中国创业研究中心、北京网创信息、中国企业家杂志社、第一财经日报社主办及联合策划的首届“中国最活跃的天使投资人”评选活动，邓锋、雷军、刘晓松、钱永强、杨宁、沈南鹏、张向宁、张醒生、周鸿祎、朱敏十人获得“中国最活跃的天使投资人”称号。
天使投资者的投资原则：第一看人，第二看项目。天使投资人愿意把钱投给有道德的有创业才能的人，所以创业者必须建立优秀的团队，做到诚信经商，加强自己的创业能力。天使投资人跟其他投资人一样看重项目的可行性和市场前景，创业者无疑要选择优秀的项目。。 最好的txt下载网
6。2。2机构资本融资
1。向商业银行贷款
创业者需要很好的利用商业银行贷款这条重要的融资渠道，特别到了企业发展后期，向商业银行贷款来弥补资金的补足显得十分重要。所以创业者要了解银行贷款的相关信息和政策，善于与商业银行沟通，建立有好关系。
常见的银行贷款方式有下列两种：
（1）抵押贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、专利技术以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。抵押贷款是最常见、最传统的银行贷款方式。
（2）担保贷款。担保贷款是指借款方向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证，借款方不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的借款方式。担保人可以使自然人、专业担保公司也可以是托管公司。要想得到担保贷款，最重要的是企业要有信用记录，企业有良好的信用评价。
向银行贷款必须具备的几项基本条件：
（1）须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；
（2）实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；
（3）有一定的自有资金；
（4）遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般 存款账户；
（5）产品有市场；
（6）生产经营要有效益；
（7）不挤占挪用信贷资金；
（8）恪守信用等十余项内容。
还应符合下列条件：
（1）有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；
（2） 经工商行政管理部门办理了年检手续；
（3）资产负债率符合银行的要求等等。
商业银行放款一般都要经过比较严格的程序，创业者有必要了解银行放款流程。图6—2是商业银行放款流程。这里分析的借款人专是企业。
图6—2 商业银行的一般放款流程
（1）提出贷款申请。企业要填写《借款申请书》，同时还要提供企业法人代表和担保人的基本情况、企业的财务报告、抵押品清单等。
（2）贷款审查。银行对企业的贷款审查包括信用评估和实力审查。企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行审查评估。审查内容主要包括：
①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。
②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表。
③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。
④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，符合有关规定；财务成果的现状及趋势。
⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用。
⑥企业债务偿还能力。企业的流动资金多少，企业的债务情况。
（3）贷款审批。企业通过银行审查，银行相关审查人员批准贷款。
（4）签定借款合同。借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合同。借款合同应具备下列条款：①借款种类；②借款用途；③借款金额；④借款利率；⑤借款期限；⑤还款资金来源及还款方式；⑦保证条款；⑧违约责任；⑨当事人双方商定的其它条款。借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。
（5）发放贷款。企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整，不能涂改；借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。
（6）贷后检查。贷款发放后，银行要对企业执行合同情况进行跟踪调查和检查，以确保贷款使用的合理。
（7）收回贷款。企业应当按借款合同的规定按时足额的归还贷款本息。
当前，我国金融体制不够完善，中小企业地位较低等原因导致中小企业向银行贷款十分困难，创业企业要想得到银行的贷款跟是难上难。穆罕默德。尤努斯创业立的孟加拉国格莱珉银行凭借出色的金融运作，贷款给穷人，帮助很多穷人摆脱贫穷走向富有。我们很期待这种银行能在中国早日建立。从现在的情况了看，有些省市地方已经出台了扶植大学生、女性、下岗工人创业的优惠贷款政策。例如，江西省劳动保障部门近日出台规定，农民进城创业可申请小额担保贷款，最高可贷5万元，贷款可按规定享受财政贴息。创业者尽量利用当地优惠的贷款政策，取得银行贷款的支持。
2。风险投资
风险投资又称创业投资，是一种高风险、高潜在收益的投资，投资资本属于权益资本。
风险投资虽然是一种股权投资，但投资的目的并不是为了获得企业的所有权，不是为了控股，更不是为了经营企业，而是通过投资和提供增殖服务把投资企业作大，然后通过公开上市、兼并收购或其它方式退出，在产权流动中实现投资回报。风险投资可以是风险投资公司投资也可以是个人投资。著名的风险投资公司有美国国际数据集团（International Data Group，IDG）、日本软银、凯雷投资集团等等。
风险投资的特点：
（1）是一种股权融资，采用资本换股权方式控制所投资企业大部分股份；
（2）协助企业进行经营管理，参与企业的重大决策活动，包括高管任免；
（3）高风险和高回报“双高”特点，常常分阶段多次投资；
（4）投资目的是获得高额回报，不是控制企业产权；
（5）青睐于高科技、高成长潜力的企业。
风险投资机制与银行贷款区别：首先，银行贷款讲安全性，回避风险；而风险投资追求高收益，控制高风险。其次，银行贷款以流动性为本；而风险投资却以不流动性为特点，在相对不流动中寻求增长。第三，银行贷款关注企业的现状、企业目前的资金周转和偿还能力；而风险投资放眼未来的收益和高成长性。第四，银行贷款审查重点在于企业的事物资产抵押实力和信誉担保实力；而风险投资着重审查创业团队的管理能力和创业精神，项目的市场前景和投资回报，且无需抵押担保。最后，银行贷款青睐于成熟行业中的大型企业；而风险投资青睐于新兴的、有高速成长性的企业和项目。
如何获得风险投资？
（1）将优秀的项目变成完整的创业计划书，首先项目一定要优秀，最好是富有创意可行性强的项目，尽量在互联网、生物工程、绿色节能等新兴行业中选择高增长、高收益的项目。然后，要将创业变成完整的创业计划书，针对融资公司撰写创业计划书。
（2）组建优秀的管理团队，设立专门小组负责融资，撰写完整的融资计划。风险投资家往往把钱投在“人”身上，创业者的管理团队必须具备优秀的管理能力，良好的商业信誉，坚定的创业精神。
（3）了解你的风险投资公司。与风险投资人建立良好的关系，了解风险投资人所感兴趣的投资领域和风险投资人偏好，以及风险投资人所希望达到的投资期限和效果。针对性地给风险投资公司做融资计划。
（4）做好准备。首先，做好回答一大堆实质性问题的准备。风险投资家往往喜欢问及企业的人员素质，管理能力，市场前景，企业文化以及项目可行性等问题。另外，还会问及一些刁钻性的问题来考验创业者的信心和心理素质。创业者事先应考虑这些问题，并做好合理回答。其次，做好妥协的准备。风险投资家从自身利益出发，可能会提出一些损害创业者利益的条件，比如，要求放弃部分业务，干预企业管理等等。最后，做好失败的准备。风险投资家往往喜欢用否定的态度审查项目，意在在考查项目的可行性和创业者的信心。大部分项目都会被风险投资家否决。创业者需要坚定信心，应对挑战，屡败屡战。
3。融资租赁
融资租赁，也称为金融租赁或购买性租赁。它是目前国际上使用得最为普遍、最基本的形式。根据国际统一私法协会《融资租赁公约》的定义，融资租赁是指这样一种交易行为：出租人根据承租人的请求及提供的规格，与第三方（供货商）订立一项供货合同，根据此合同，出租人按照承租人在与其利益有关的范围内所同意的条款取得工厂、资本货物或其他设备（以下简称设备）。并且，出租人与承租人（用户）订立一项租赁合同，以承租人支付租金为条件授予承租人使用设备的权利。
中小企业由于资信问题，很难从银行取得贷款，所以需要有其他的资金来源渠道。融资租赁对于中小企业有以下的帮助。第一，可以节省企业运营的成本。融资租赁的租金利率虽然可能高于银行的贷款利息，但因为租金中包含了项目评估和设备选型等前期工作及设备采购与服务的费用，总成本低于银行贷款费用。第二，可以加大中小企业的现金流。银行货款期限通常比设备的使用寿命短得多。而租赁同类型的设备，可以接近这项资产的使用寿命期限，成本可以在较长时期内分摊。这样可以使大部分资金保持流动状态，避免设备投资耗用大量资金，造成资金周转困难，提高企业的投资收益。第三，由于融资租赁期结束后，设备由IBM回收，避免了设备落后的风险，同时还节省了设备管理的成本。第四，可节省项目建设周期。融资租赁将融资和采购两个程序整合，提高了项目建设的效率。由于租赁本身的灵活性和抗风险能力，也减少了项目建设过程中不必要的繁杂手续，使企业早投产，产生效益，抓住市场机遇。
融资租赁的程序：
（1）选择租赁公司。企业决定采用租赁方式筹取某项设备时，首先需了解各家租赁公司的经营范围、业务能力、资信情况，以及与其他金融机构如银行的关系，取得租赁公司的融资条件和租赁费率等资料，加以分析比较，从中择优选择。
（2）办理租赁委托。企业选定租赁公司后，便可向其提出申请，办理委托。这时，承租企业需填写“租赁申请书”，说明所需设备的具体要求，同时还要向租赁公司提供财务状况文件，包括资产负债表、损益表和现金流量表等资料。
（3）签订购货协议。由承租企业与租赁公司的一方或双方合作组织选定设备供应厂商，并与其进行技术和商务谈判，在此基础上签订购货协议。
（4）签订租赁合同。租赁合同系由承租企业与租赁公司签订。它是租赁业务的重要文件，具有法律效力。融资租赁合同的内容可分为一般条款和特殊条款两部分。
一般条款。主要包括：1）合同说明。主要明确合同的性质、当事人身份、合同签订的日期等。2）名词释义。解释合同中所使用的重要名词，以避免歧义。3）租赁设备条款。详细列明设备的名称、规格型号、数量、技术性能、交货地点及使用地点等，这些内容也应附表详列。4）租赁设备交货、验收和税务、使用条款。5）租赁期限及起租日期条款。6）租金支付条款。规定租金的构成、支付方式和货币名称，这些内容通常以附表形式列为合同附件。
特殊条款。主要规定：1）购货协议与租赁合同的关系。2）租赁设备的产权归属。3）租期中不得退租。4）对出租人和对承租人的保障。5）承租人违约及对出租人的补偿。6）设备的使用和保管、维修、保障责任。7）保险条款。8）租赁保证金和担保条款。9）租赁期满时对设备的处理条款等。
（5）办理验货与保险
承租企业按购货协议收到租赁设备时，要进行验收，验收合格后签发交货及验收证书，并提交租赁公司，租赁公司据以向供应厂商支付设备价款。同时，承租企业向保险公司办理投保事宜。
（6）支付租金
承租企业在租期内按合同规定的租金数额、支付方式等，向租赁公司支付租金。
（7）合同期满处理设备
融资租赁合同期满时，承租企业根据合同约定，对设备续租、退租或留购。
4。政府融资支持
各地政府给大学生、女性、下岗工人和农民创业提供融资支持，另外，政府也在政策上绿色节能、民生工程的项目。政府通过一些方式给扶植的企业于资金支持。
（1）贷款贴息。企业实施科技创新项目中向银行贷款所需支付利息的一部份或全部由政府承担。科技创新项目一般要具有一定规模和效益的，一般按贷款额年利息的50％—100％给予补贴，贴息总额不一般不超过100万元，个别重大项目可不超过200万元。2007年重庆市出台了《关于使用重庆市文化产业发展资金鼓励和扶持动漫产业发展的实施办法》，鼓励重庆市动漫产业发展。重庆市对企业为发展动漫产业新建投资项目贷款的，将给予一次性10万到50万元不等的贷款贴息补助。
（2）无偿资助。主要用于中小企业技术创新中产品研究、开发及中试阶段的必要补助、科研人员携带科技成果创办企业进行成果转化的补助，资助额一般不超过100万元；资本金投入，对于少数起点高，具有较广创新内涵，较高创新水品并有后续创新潜力，预计投产后有较大市场，有望形成新兴产业的项目，可采取成本投入方式。
5。其他融资渠道
除了以上传统的融资渠道外，创业者还可以采用其他融资方式，如孵化器融资、集群融资等等。创业者也可以自行创造新的融资渠道。
大学生自主创业贷款办理程序
很多省市都正对当地的实际情况出台了扶植大学生创业的贷款政策，但是很多大学生并不了解，更不清楚贷款办理程序，下面就借助辽宁省大学生自主创业贷款办理程序说明大学生创业贷款的一般程序。
根据辽宁省政府下发的《关于促进普通高校毕业生就业若干政策的通知》（辽政发［2003］26号）文件，我省持有自主创业证的大学毕业生可以申请自主创业贷款。按照规定，沈阳市申请自主创业小额贷款担保的高校毕业生，必须持有《大学生自主创业证》。毕业生申领《大学生自主创业证》需携带以下材料到沈阳市人事局毕业办办理：
1。《普通高校毕业生自主创业申请审批表》；
2。毕业证原件及复印件；
3。本人身份证原件及复印件；
4。报到证；
5。一寸照片两张；
6。本人档案需移交到沈阳市人事局毕业办。
市人事部门会同*门、团委对申请人申请贷款担保的基本条件进行初审并核发《自主创业证》后，初审合格的有关申请资料报送同级担保机构，担保机构对担保申请进行审核。担保机构承诺担保后，*门将申请人有关资料一并报送有贷款担保协作关系的商业银行进行贷款审查。商业银行经审定同意贷款后，与担保机构签担保合同，与贷款申请人签贷款协议，及时发放贷款，并在申请人的《自主创业证》上注明已办理担保贷款。
（资料来源：东北新闻网，）
风险投资家常问及的问题
（1）你的眼光是什么？
* 你的远见是什么？
* 你要解决什么问题？对象是谁？
* 你将来想要成为什么样的人？
（2）你的市场机会是什么？市场有多大？
* 您目标的市场有多大？发展有多快？
* 这个市场有多成熟，或多不成熟？
* 你是否有资本成为这个市场前两三位？
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