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财富圈-第1部分
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让钱活起来（1）
即使没有中彩票，你也有许多机会成为百万富翁，机会之多超乎你的想象。实际上，如果你渴望，而且有信心自己会发财，相比于那些中了彩票的人，你获取财富的机会更多，而且更重要的是，你能够源源不断地获得更多的财富。本书将揭开财富创造过程的面纱。我相信任何人都可以通过我介绍的这个指令明确、循序渐进的方法消除财务困难，创造百万美元，甚至更多的财富。我说的不仅仅是净资产，我说的是现金流量—你口袋里冷冰冰、硬邦邦的现金。如果你了解现金流量的话，就会明白我所说的是一些实实在在的东西了。本书后面将介绍现金流量。不要期望有什么点石成金的魔棒，也不要期望陈词滥调或和着节拍的话语，大多数有钱人走上富裕的道路靠的不是机会，而是具体的、丁是丁卯是卯的行动。本书所要讲述的就是在致富的道路上你要做哪些事，以便采取正确、系统的方式把自己变成百万富翁。
如果我现在给你10 000美元，但你不知道怎样将这些钱应用到“财富圈过程”，那么你还没有走上致富之路—与你此前的境况没什么两样。为什么？我们中的大多数人在成长的过程中已经习惯了“生活方式圈”（见图1…1）。
图 1…1
在“生活方式圈”中，财富是永远没有办法创造出来的，因为钱一到手就被花掉了，用于购买易耗的、一次性的消费品。在许多“生活方式圈”中，人们在消费时使用信用卡付账，也就是说提前消费。相反，在“财富圈”中，金钱变成了资产，也就是说，变成了“摇钱树”，这些资产将产生现金流量，创造财富。
有财产和没有财产之间的差异也是“生活方式圈”和“财富圈”生活的差异。一个一年赚14 000美元、理解 “财富圈”含义的人和一个一年赚100万美元但生活中持“生活方式圈”观念的人，前者创造和持续赚取财富的机会百分之百比后者强。因此，虽然我给你10 000美元是一件美事，但我教给你“财富圈过程”对你来讲是一件更美的事—“受人以鱼，不如受人以渔”。
你需要被动收入，而不是被动生活
“财富圈过程”将向你展示如何通过增加资产而源源不断地赚取金钱，然后再创建一棵“摇钱树”来供给这些资产，因为这些资产将稳定地给你带来被动收入，这样，你的财产增加了，生活也将更精彩。是不是有太多的专家告诉你，缩小交际圈，勒紧裤腰带，能不花的就不花。这在我看来简直不可思议。我认为每个人都可以赚大钱，早餐桌上牛奶总会有的。虽然你现在所欠的债务似乎这辈子也还不清，但只要你学习“财富圈过程”，你就能摆脱债务，你的财富还会剧增。这就是有钱人的理财方式，你同样也能够做到。1991年，唐纳德·特鲁姆（Donald Trump）陷入了9亿美元的债务中，缩减生活开支、集中力量还债似乎是一件天经地义的事。但他反其道而行之，找到了一个办法重新打江山，他不仅就此翻了身，而且很快还清了债务，创造了其个人历史上最伟大的财务转折点。
在如何谋生方面，许多财务专家堪称热心肠的职业人士，但他们爱莫能助，因为这些专家们靠收取佣金赚取收入，而且一般都很保守。这些财务专家的兴趣是建议客户将钱存放到安全、可靠的账户中，但安全、可靠的账户也不是永远都很安全、可靠。一些公司少数管理人员的行为会使整个股票市场跌宕起伏。国际事件，如恐怖主义或新兴市场的不稳定都可能会打压债券的收益。养老基金违约，社会保障体系虚弱，退休计划摇摇欲坠，如果这一切真的发生，所有那些看起来安全、万无一失的计划性策略就会全部泡汤。有时候，将自己的财务计划托付给其他人，是我们所做的风险最大的事情。
让钱活起来（2）
美国立国的原则是自主、资源共享、团队合作和领导力。美国实行的不是君主统治，它推行的是责任和机会。然而，只有不足7％的人知道如何创造财富。没有哪个社会阶层，也没有哪个家庭有一本代代相传的致富手册，财务规划师也没兴趣教授你这其中的细节，因为他们是拿多少钱，办多少事。如果你打定主意要自己动手发财，那你已经具备了成为富人的能力。
现在就动手，以一年为限，许一个愿
无论你现在多少岁，也不管你现在过着什么样的生活，你都可以做出决定—发大财。不论你在何地，“财富圈过程”都适用。无论你家财殷实，还是正在想办法提高投资收益率，抑或负债累累，日常工作停步不前，希望永远不再为钱所困，阅读本书，你将有机会成为百万富翁、千万富翁，甚至超级富翁，你想成为什么样的人，就能变成什么样的人。无论你是谁，无论你在何方，财富之缰掌握在你的手中。你需要做的仅仅是下水一试。
“财富圈”的12个致富模块
世界上不存在生活完全一模一样的人，个人的财富规划也应该依据自身情况量身定做。“财富圈过程”包括12个致富模块，你可以根据自己的具体要求和目标加以应用（见图1…2）。
图 1…2
本书接下来将对这些模块加以详细解释，下面先做一个简要概括：
1。 差距分析：这是一个创新性财务模块，它创建了一幅地图，显示了你现在在哪里，将向何处去。
2。 财务底线：它以利润表（包括收入和支出）和资产负债表（包括资产和负债）这种基本形式概要展示了你目前的财务境况。
3。 财务自由日：随着每一个目标的实现，从120天目标开始，至晋升为百万富翁时，你的闲暇时间将更多。
4。 债务管理：“五步债务消除计划”（Five…Step Debt Elimination Plan）将帮助你消灭消费性债务—致富过程中最大的一个障碍。
5。 实体：一种组织形式，可以是信托、合伙或公司形式，它们拥有财产或经营着一些财产，充分利用税收政策，这些政策旨在保护公司并帮助公司做大做强。
6。 摇钱树：它提供“财富圈过程”加速扩大不可或缺的燃料，这些燃料来源于你从合法事业中获得更多收入的能力。你必须学会赚钱。
7。 财富账户：坚持不懈地将收入的一部分—我们称做“财富账户优先支付”（Wealth Account Priority Payment，P）—用于投资，这就是“先下手为强”（pay…yourself…first）思想。
8。 预测：预计你的收入、支出、资产和负债，以及如何统筹安排以充分利用税法。
9。 资产：直接且多样化的资产分配，它对于创造主营业务收入来支持“财富圈”至关重要。
10。 领导力：你必须学会“领导自己的财产”。你或许有理由选择别人代你管理财产，但就驱动“财富圈过程”而言，没有人能比你自己做得更好。
11。 团队：你必须建立并指导一个专家组来帮助自己设计并执行赚钱策略，从而实现既定的目标。财富创造是一个团队活动。
让钱活起来（3）
12。 心智培养：思维财务化（Financial way of thinking）。随着成功经验的积累且自信地将更多重要的事情纳入财产规划，你与金钱之间将形成一种积极、健康的关系。
当你开始“财富圈过程”时，你将用到其中的每一个模块；这些模块相互依存，密不可分。你需要始终关注“差距分析”，这样做，你可以发现如何从起点—你的“财务底线”出发，实现你想要的目标—你的“财务自由日”。你将始终用到“债务管理”，而且，如果你有或者累积了消费性债务，你要优先考虑立即还债，同时建立自己的财富。你还将常常用到“实体”（合法建立的公司），这意味着你总是要像经营企业一样经营自己的生活。这还意味着你要始终拥有一项事业，一棵“摇钱树”，它将为你的“财富圈”创造出更多的金钱。你将始终通过恰当的“实体”管理恰当的费用，也就是说，你要始终做“预测”，你要始终优先将一部分钱存入“财富账户”，这个账户只能用于投资。此外，你还要始终对资产进行投资，这些资产将“蛋生鸡，鸡生蛋”，创造出更多的资产。你要始终用“领导力”和“团队”来支持这些活动，时刻不忘“思维财务化”，即“心智培养”。
所有的财富计划都要从头三个模块开始：“差距分析”、“财务底线”和“自由日”。这三个模块在整个“财富圈过程”中将持续更新和调整。此外，所有人的财富计划都离不开最下面的三个基本模块：“领导力”、“团队”和“心智培养”。中间的三个模块虽然同时发挥作用，但使用的先后顺序不同，也有着不同的着重点，具体视财富创造者个人的需求和愿望而定。对于“财富圈过程”，恰当的先后顺序至关重要。
在恰当的时候做恰当的事
在财富创造过程中最常见的一个错误是：事情做得不错，只是不合时宜。例如，在开始创建财富的时候偿还了全部的现存债务。在“财富圈过程”中，你从“五步债务消除计划”开始，并同时创建一个“财富账户”，从而迈出财富积累过程的第一步。
还有一些人最大化他们的401（k）支付计划，将所有的钱全部用于买房置地。你一眼就能看出，这种做法是在不恰当的时候做了不恰当的事。我们务必要做好资产配置工作。其他的财富咨询师可能会对此视而不见，但我认为在致富过程中，致富者能筹集到的现金越多越好，这样致富者就可以（在需要时）立即投资，从而立即开始创建财富。那些建议你未雨绸缪并将钱投资到万无一失投资计划中的人，实际上是你加速财富创建并成为百万富翁的障碍。
在恰当的时候做恰当的事，也就是说，序列就成为“财富圈过程”的基础。本书将帮助你理解哪些模块序列对你来讲是恰当的。本书中使用的事例选自成千上万个百万富翁—我培育的百万富翁，本书还将具体地重点解释一些模块以及所有全部可能的模块序列。更重要的是，这些特别的例子中至少有一个会让你看到你自身的财务现状和财务目标的影子。我的希望是，下一次，你和你的朋友坐下来吃晚饭时，你能够“对号入座”地认出不同类型的“致富者”，比如，“噢，你这么像里克·诺南，你最好看好自己的资产。”
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让钱活起来（4）
在本书所举的例子中，每个例子都以一个“差距分析”和8个问题开始：（1）你的月收入是多少？（2）你的月支出是多少？（3）你有多少资产？（4）你有多少负债？（5）其他还有什么？（6）你想要什么？（7）你有哪些技能可以用来赚钱？（8）你愿意建立并执行“财富圈过程”吗？
由这些问题开始，我们依次介绍“财富圈过程”的12个模块。本书中提到了7个不同的人，他们的致富途径迥然不同。我们首先提及的是莱昂纳多一家人，他们面临着失业威胁，希望能多赚些钱。通过这个例子，我们可以简单地看清“财富圈过程”的全部情形及其各个组成模块的概貌。
在本书的后面各章中，我们将依次介绍不同的模块序列，并重点介绍一个不同的模块。例如，在里克·诺南的例子中，我们将重点介绍“资产”模块，里克·诺南的日子过得不错，但他有一些投资的业绩并不尽如人意。而在帕特利西亚·贝斯利的例子中，你将会看到“摇钱树”的作用机理。帕特利西亚·贝斯利是一个单身母亲，她自己开了一家网站设计公司。克瑞·金斯利是一个企业主，她的业务利润微薄，她的例子演示了“实体”的重要性。而在吉姆·昆林的例子中则着重讲述“预测”模块，吉姆·昆林原来所赚的钱大把大把地交了税。简·琼斯和约翰·琼斯丰富多彩的生活方式诠释了“财富账户”和“财富账户优先支付”的重要性，而数学教师褚克·###的故事则演示了“债务管理”的妙用。
不必等到万事俱备—尽管做
读完我们所讲的例子，你将能很好地理解“财富圈过程”各模块的先后顺序，根据自己的具体需要选择恰当的路径。实际上，在你读完各章的例子后，你可能就会预期自己的致富蓝图了。
出发
致富是一个千变万化、持续不断的过程，它要用到“财富圈过程”中的每一个模块。在这些模块中，有一些可能比其他模块更有意思，更能激发人，但请注意，这些模块都很重要，且全部具有可行性。之所以这样说，是因为在我走向成功的过程中，我在心智、情感以及物质方面都碰过壁，而你也有可能重复我的遭遇。作为一个农民的女儿，我知道自己种西红柿吃比花钱买着吃好，而且我还亲自培育西红柿种子。我用一点钱作为投资，我抓住了机会，我自己从此成为金钱的主人。本书所介绍的组成“财富圈”的12个模块也将帮助你掌控自己的钱财，建立一个长远的财富计划。
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规划通向百万富翁之途（1）
与电视制片人通完电话，几天后我召集齐我的财富团队的一些成员，他们都是富有经验的理财和投资教练，我们一起驱车前往加利福尼亚州的奥克兰，会见莱昂纳多一家人。当我走出汽车时，我觉得自己就像走向需要拯救的一些小村庄的约翰·韦恩（John Wayne）。我们大步前进，准备战胜这家人所面临的财务挫折，并准备接受失败的考验。
玛丽·莱昂纳多和迈克·莱昂纳多也是电视制片人满口承诺的对象。这对夫妇聪明机智、活力四射，他们俩都很渴望摆脱严重不利的财务困境。虽然他们略微有一点点积蓄并拥有一个多年来其乐融融的家庭，但是他们拥有透支的信用卡债务，他们的收入总是刚拿到手就被花掉了，而家中两个正在读高中的儿子还要读大学，夫妇俩对于未来的财务状况一筹莫展。
略微了解了这个家庭的情况后，我又跟他们的儿子展开了交谈，并参观了他们的家，接下来我就打算向他们提出8个问题了，这些问题将帮助他们制定一个财富计划，这个家庭日后的生活将用得着这个财富计划。我径直走向写字板，打算图示这些问题。
这个示意图就是“差距分析”，如图2…1所示。
图 2…1
图中的“财务底线”是指你当前的财务状况，“一年期自由日目标”是指一年后你的境况，而中间的资产“财富圈”将通过利用被动收入和“摇钱树”形成的稳定的收入流，“蛋生鸡，鸡生蛋，”创造出更多的资产。
玛丽·莱昂纳多和迈克·莱昂纳多对此饶有兴趣，但也表现出了疑虑。玛丽的第一个担心是如何解决她的失业问题。
“失业对你来讲将是迄今为止最棒的一件事。”我说。
“啊？”玛丽叫道。她睁大眼睛盯着我，似乎想弄清楚我是不是疯了。
“没错，”我说道。“这是上帝送给你的救急礼物。”
“礼物？”迈克问。
“你也许没听清楚我刚才说的话；”玛丽说道。“我失业了，我需要另外找一份工作。”
我摇摇头，“你不会再去找工作的。”
“我不会？”
“是的。”我说。
玛丽哭了起来。她过去一直是公司职员，她的成长经历使她相信她必须朝九晚五地上班，至少为了谋生必须这样做。我对此深表同情，因为我也有着类似的经历。我生长于美国中西部一个人口众多的家庭，那里的价值观念根深蒂固。无论是收获农作物，还是饲养奶牛、绵羊、猪、鸡或是兔子，我都勤勤恳恳，从来不偷懒，我的生活观念与玛丽一样：财富出于勤奋。
换个角度，我也会有玛丽的感想。我出生时，父母才十几岁，几乎一贫如洗。孩提时代，我不认识任何有钱人，也从来不曾参加类似乡村俱乐部之类的社团。我所拥有的和父母传递给我的，就是勤奋这样一个道德规范。当我还很年轻的时候，我就为了赚钱而很卖力地做事—帮助父母做农场里的活儿。17岁时，我建立了一家健身公司，19岁还在念大学的时候，我就开始做生意，专门开展公司健康和人力资源绩效方面的咨询服务。此后，我继续深造，陆续获得财务、人力资源绩效、应用心理学、组织心理学学位，而最幸运的是我进入了一个相当不错的行业，我在一家大型石油公司谋到了一份工作，一开始是做一名普通职员，后来做咨询顾问，再后来就是我现在所做的工作—财富教育和指导。
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规划通向百万富翁之途（2）
我一直立志要成为一名百万富翁，但在35岁的时候，我成了一个单身母亲，我的计划也面临着新的挑战。想到未来的责任，我不寒而栗，怀孕期间，我就下决心要尽全力让自己的生意、财富和个人生活更上一层楼。腹中胎儿满6个月、再有两周我就满34岁的时候，我的净资产终于超过了100万美元—心想事成。我必须说服莱昂纳多夫妇也立下这样的志愿。
“你的眼光准不准啊？”迈克问。
我笑了起来。“我可以跟你打赌，”我说。“机会到处都是，但充分利用机会创造财富的，又有几人呢？”我转过身对玛丽说，“你不要再去找工作了。”
“我不要？”
我摇摇头。“大多数人都想发财，是不是？”我问道。迈克和玛丽双双点点头。“但是这要付诸行动，你不要指望坐在沙发上看看电视、吃吃糖果就能成为百万富翁。”
我从未见过守株待兔者真的能发财。看看那些有钱人，我是指那些期望子子孙孙都殷实富裕的有钱人，他们个个都是勤勉之人。实际上，他们很少有工夫在哪里闲坐。我看到太多的人害怕发财，因为他们不想为此承担责任或是为此“奋不顾身”。赚钱离不开责任心和积极行动，这一点千真万确。我常说，“要么吃苦，要么受苦。”
“我们不怕吃苦，”迈克说。“我们知道怎样劳动，但玛丽失业了，而你说她没必要再找一份工作，这有点令人不安，劳拉。”
“我对你们有信心，”我说。“而且我还要告诉你们，对于致富，我要求你们做的一些事情可不轻松。”
玛丽一笑。“这话听起来倒是很有诱惑力。”
迈克也点点头。“但是，我想，吃得苦中苦，方为人上人。”
“没错，”我说。“由于不知道自己的未来是什么样以及要付出多少努力才能成功，大多数人选择原地踏步，即利用他们已经知道的，并且少辛苦一些。从短期来看，这样做确实舒适多了。但从长远来看，这些人日复一日地过着老日子：收入微薄、开销过多、信用卡欠债、对于未来毫无计划。”
“这是我们的写照。”迈克说。
“这也是许多人的写照，”我说。“而这简直糟糕透顶。因为一个人一旦沿着‘财富圈’的指引方向开始前行，就其本身而言，这种举措就是一个里程碑，在此过程中，财富不断积累，而且财富加速积累的速度远远超乎一个人自己的想象。”
“听起来神乎其神。”玛丽说。
“而且令人难以置信。”我说。“在我的客户中，参加了‘财富圈过程’项目的每一个人也都这样说。他们不敢相信他们的整个人生会这样精彩，甚至没有人愿意回忆过去。”
“我打算加入你的培训项目。”玛丽说。
迈克还有点举棋不定。“劳拉，不是说我不愿意吃苦，”他说，“我只是不想失去什么。”
“我也没有叫你放弃什么啊。”我说。“我见过的最糟糕的一件事是，一个60岁的男人，他走进我的办公室时，几乎一文不名。他为一家大航空公司工作了35年，职务是飞行员，他将自己的所得托付给了这家航空公司的养老金计划，而当该公司宣布其养老金计划破产时，这个男人上百万美元的积蓄顿时化为泡影。而养老金计划在人们的心目中可是安全的代名词啊。”
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规划通向百万富翁之途（3）
迈克被深深打动了，他重重叹息一声，重新靠到沙发的椅背上。“我不是危言耸听，迈克。”我说。“早在安然事件发生之前，养老金计划不安全、无保障就已经是人所皆知的事情了，而且并不仅仅是养老金计划这样。看看2004年关于共同基金的丑闻，不仅大多数共同基金的业绩低于市场水平，这些投资的安全性现在也值得怀疑。”
“那你认为‘社会保险’怎么样？”玛丽问。
“问得好。”我说。“我们来看看安全的真面目。我认为致富就是自己有能力掌控重要的事情。至少在事情发生时，你能控制得住。你知道你的钱将会怎样。”
“我们也能这样？”玛丽问。“我不知道如果我做投资，首先要做什么。”
“你可以学呀。”我说。“没有你想象的那么难，而且很有意思。好消息是，这方面的知识学起来比你想象的要容易。”
莱昂纳多家的男孩子们从外面走进屋，跟他们的父母坐到一起。此时莱昂纳多一家寻求一个财富计划来保证一家人此后的生活，时机真是再恰当不过了。
8分钟内8个提问等于人生财富计划
在与客户接洽时，8分钟内8个提问只是一个见面礼。实际上，在我公司的“百万富翁制造团”研讨会中，我们常常会让某个人站起来，当着众人的面立即做这个“8分钟内8个提问”的练习。参与者立即就能学会如何主持关于金钱的谈话，因为我们要求他们不仅分享自己的观点，还分享自己当前的财务境况，自己当前拥有和所欠的一切，其财产的进进出出的情况。然后，我们分别为他们设计出财富计划。
从下面的练习中你将会看到，人们一般会按自己的最佳估计给出答案，在此过程中制定出的财富计划因而也是最好的。当研讨会结束时，参与者做的第一件事就是揭开自己的“财务底线”，这样，他们能更好地理解自己当前的财务境况。当我们对客户进行一对一辅导或是“大桌子”（Big Table）辅导（即同时对多人辅导）时，他们通常会拿出已经写好的“财务底线”报告，这样他们的答案就更具体了。而在本书中，在所有的案例研究中，我们都将进行“差距分析”，所采用的方式与我们实际研讨会中使用的相同。我们的目的是提供一个序列模式，从而使你更好地理解致富模块和“财富圈过程”。本书中的案例选自我与客户举行的真实的研讨会，但是这些例子是数个真实案例的精编。也就是说，我们对人物名称及其相应的境况都做了变动，以保护我们客户的隐私。本书中的描述仅做举例使用，这些案例研究和数据不可作为真实的投资依据。
“财富圈”中的各个致富模块与我所提的8个问题中的每一个都息息相关，但是对于不同的问题，某些致富模块可能要比其他模块更重要。这些重要的模块在各个问题的下面以图形的形式列示，以让你看清楚我们是如何构建财富计划的。
问题1：你的月收入是多少？
莱昂纳多夫妇看了看他们的儿子，我知道他们不太想公开这个问题的答案。“长久以来，我们在聊天时总是忌讳谈钱，”我说，“现在大声向这个习俗挑战，你们会从孩子那里获得帮助并从他们身上学到东西，而且他们还会因此学到如何打理金钱。”
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规划通向百万富翁之途（4）
玛丽点点头。“我挣，或者说过去每年挣25 000美元，迈克每年挣50 000美元。”
我提出这个问题，目的是寻找一些纳税申报表上没有的细节信息，在美国，雇员的工资按照W…2表格纳税，企业主按照1099s纳税。我还想弄清楚他们赚多少钱。
在美国，有两种税制。一种是针对穷人和学历不高的人：
挣钱纳税花钱
另一种是针对富人和学历较高的人：
挣钱花钱纳税
美国人每年要多交几十亿美元的税，因为这些纳税人不知道如何理财。“预测”和“实体”，“财富圈”中的两个致富模块，重点解决税收策略问题，这将帮助你节约税款，从而将更多的所得留给自己。
正如你在莱昂纳多一家例子中所看到的， “你的月收入是多少”这个问题使许多人三缄其口。许多美国人生来就相信这样的习俗，谈钱是没教养的表现，个人的财务成功或失败是隐私，是不可以谈论的。结果，我们中的大多数人对于如何致富所知甚少。而克服这个问题，即大声谈钱，正是“财富圈”的起点。而实际上，我所建立的公司名称就叫“Live Out Loud”，目的是创建一个“新的谈钱习俗”。
我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。
问题2：你的月支出是多少？
玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算，”她说，“我想我们每个月大约要花3 200美元。”
“首先，从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次，永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算，也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源，使生活更美好，日子更红火。”
我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚，更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱：没有人会严格遵照执行，根本不管用，因此还是趁早打住。在“财富圈”过程中，人们要考虑的不是自己不能做什么（但预算迫使人们考虑不能做什么），而是激发人们深思熟虑、有的放矢地规划如何花钱。你想吃、想喝，还想快快乐乐，这没什么不好，只是你必须“学会赚”更多的钱，像百万富翁那样。“勇往直前，扔掉预算，我们将告诉你如何做支出预测。”我说。
问题3：你有多少资产？
个人或家庭资产通常包括房地产、共同基金、个人退休账户以及储蓄。莱昂纳多家的房子自购买以来已经大幅度升值，现在大概值35万美元。此外，他们还有教育储蓄以及一些银行存款。我差不多已经看清了这家人致富模块序列中的龙头，并且知道要刺激这家人使用“财富圈”，首先要从他们的资产开始。这意味着要动用他们的一部分房地产以及他们的个人退休账户和共同基金中的钱，将其投资给更直接、非常规的资产，从而获得更高的投资收益率。通过更直接和多样化的资产分配，我们将激活那些沉睡的资产，轻轻松松地将这家人的年所得变为25 000美元。
问题4：你有多少负债？
我看了看莱昂纳多一家的良性和恶性债务。恶性债务是消费性债务，通常是信用卡欠账，人们以此维持生活方式，而不是用以构建资产。良性债务是房子的抵押贷款，�
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