为家人选基金-第3部分

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5万亿之巨，若按13亿人口去计算，人均达到了万人民币的储蓄存款。而2002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大，占家庭总数20％的最富裕家庭占有城市居民全部金融资产的66％；从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的倍。中国老百姓富了，中国出现了一批可以称为“中产”的富人。可是放在兜里的钱也不是真的就花不完了，中国的住房、教育、医疗、养老等等关系老百姓衣食住行、生老病死的体制都逐步地市场化，家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险等问题。个人必须管理好自己的财富和规划好自己的人生，理财自然就进入到了人们的日常生活之中。理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为“一生理财”。
　　理财能做什么？
　　理财能帮助你平衡一生的收支，积累更多的财富；
　　理财能设法保障你退休后的生活；
　　理财让金钱为你打工，帮你做出更正确的投资和进行财产管理；
　　理财能帮助你防范风险和管理风险；
　　理财让你减轻税收负担；
　　理财能使你的财产得以顺利传承。
　　理财，这个被长期冷落的智慧，在今天需要我们找到新的修炼方式。
　　二、把你所有的钱都当成辛苦钱
　　“辛苦钱”最值得珍惜。钱如果来得太容易就不会珍惜，所以理财中，如果心中觉得这是“辛苦钱”，就会觉得很珍贵，会很好地去珍惜它。据说美国洛克菲勒财团的约翰？洛克菲勒16岁时，决心自己创业，便开始研究如何致富，但百思不得其解。一天，他在报纸上看到一则声称有发财秘诀的书的广告，便急匆匆地去买，打开一看，全书仅印有“把你所有的钱当作辛苦钱”这几个字。他感慨万分，并把这句话当作祖训要求子孙后代牢记。
　　理财绝不仅仅意味着有机会一朝暴富，每一分从理财中获得的收入都和辛苦工作获得的工资一样，同样有你的汗水，同样是你努力所得，同样带给你成就感和自豪感，这些钱在你的心理账户上不应该被打入另册。当你开始投资赚钱的时候，你初次赚钱的喜悦，哪怕是仅仅一美元，也相当美妙！我最初炒外汇的时候，经常熬夜到凌晨，由于投资不多，一个晚上甚至只赚1美元，可是那种赚钱的喜悦，让我产生了战胜市场的雄心壮志！但是也有在股市上一再失败，焦虑、失魂落魄的“悲惨”日子。在理财的过程中，需要经过几番跌宕，几次沉浮，这样才能看淡种种悲喜。理财犹如人生，需要一颗平常心，需要把赚钱和赔钱的道理想清楚，把它和人生的成就结合在一起。
　　理财需要规划而不是盲目，
　　理财需要理性而不是冲动，
　　理财需要良好的心态而不是坏脾气，
　　理财需要智慧而不是愚钝！
　　三、家庭理财与资产配置
　　（一）家庭理财重在规划
　　假定你准备外出旅游，你是否一大早起床后就直奔车站，随便坐上一趟车就算出发了呢？当然不是，在出发前你首先要确定的是到哪里去旅行，准备旅行多长时间，搭乘什么样的交通工具，住什么价位的宾馆，准备参观哪些景点，是否在旅游过程中购物？总之，有了大体的一个目标之后你才可能成行。接下来就是要考虑准备多少资金，是否自带餐饮，是否还要多准备资金以防意外开支的增加？一次小小的旅行都得让你大肆地准备一番，那么漫长的人生旅行就更需要我们认真地去准备一下了。常言道“一天之计在于晨，一年之计在于春”。家庭理财的重中之重在于及早规划，“一生之计在于早规划”，“千金难买早知道，万般无奈想不到”。
　　

家庭理财与资产配置（3）
理财规划要遵循以下步骤进行：
　　第一步，亏得起多少做多少，为满足家庭生活基本需要留够资金。家庭只有在衣食住行医疗娱乐等基本生活开支满足的基础上，才能考虑为其他目标积累资金。一句话，留够活命的钱！
　　第二步，分析家庭的财务状况。回答以下问题：你能不能冒险或者你能冒多大的风险，以及你是否愿意冒险？具体来说就是要分析家庭的风险承担能力和风险偏好状况。这就首先要了解家庭有多少财可理，有多少债还没有偿还，家庭的收入有哪些，家庭的支出主要是什么？做一份家庭资产负债表和收支表是非常必要的。此外还要考虑家庭成员的组成，人数的多少，年龄的大小，职业的状况，赋税的状况，等等，从而为家庭如何理财奠定前提。理财是建立在具体的家庭财力和承担风险的能力基础上的，不是凭空想象，理财就是生活实践。
　　可承受投资风险的问卷调查
　　问卷包括的内容如下：
　　基本资料：姓名、性别、年龄、婚姻状况、家庭子女数。
　　投资状况：需要规划的整笔投资金额与定期定额投资额。
　　理财倾向测验：衡量投资人主观的风险偏好。
　　流动性需求：两年之内可能需要变现的投资额占总投资的比例。
　　理财目标弹性：可接受投资变现时间的上下限区间。
　　分数分配：总分100。年龄部分占40分，25岁以下给40分，每增加1岁减1分，65岁以上给0分。反映年龄越大，越不应该冒太大风险这一客观事实。理财倾向测验占20分，以保本为首要考虑给5分，愿意承担有限风险给10分，愿意冒高风险追求高报酬者给20分。流动性需求30分，两年之内可能需要变现的投资额占总投资额比例，50％以上者10分，20％～50％者20分，20％以下者30分。理财目标有弹性者10分，无弹性者0分。
　　分数越高，表示风险偏好越高。分数最低15分，最高100分。
　　15～39分可定义为仅能承受极低度风险者；
　　40～59分可定义为可承受中低风险者；
　　60～79分可定义为可承受中高风险者；
　　80分以上定义为能承受极高风险者。
　　表1…1投资风险与投资工具的搭配
　　可承受投资 极高 中高 中低 极低
　　类型描述 冒险型 积极型 稳健型 保守型
　　主要投资工具 期货、权证、
　　投机性股票等 稳健型股票、股票型基金、
　　房产等 债券型基金、
　　配置型基金、
　　公司债券等 国债、银行存款、保本性基金
　　负债情况 借贷买股票 理财型贷款买房 自有资金投资 自有资金投资
　　操作时间 短期 中短期 中长期 中长期
　　利润来源 短线差价 波段操作 中长期利益 中长期利益
　　预期回报率 15％－20％ 10％－15％ 5％——10％ 3％－5％
　　一年内最大本金损失 70％－100％ 50％ 20％ 5％
　　第三步，设定理财目标。投资的目标不明确是很多家庭陷入财务危机的重要原因。在分析了家庭的具体财务状况之后，结合每个家庭的实际情况确定理财的目标。
　　首先，理财目标有短期目标与长期目标之分，短期目标如下半年打算去旅游，那么选择的投资工具应该是具有安全性和高流动性的资产，比如银行存款或者货币市场基金等。而长期目标比如养老，由于时间漫长，在资产的选择上，可选择流动性差但收益性和风险性偏高的绩优股或者配置型基金。
　　其次，理财目标的弹性有大有小。对于有子女的家庭来说，子女教育是必然的一项开支。而对于外出旅游来说，资金允许可以成行，资金紧张也可取消，不是必然要成行的。
　　再次，理财目标确立后，最好具体写成报告书，把理财目标、实现的时间、需要的资金等明确表述出来，以便于检查自己的投资和资产状况是否能够应对上述目标。
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家庭理财与资产配置（4）
第四步，根据你的财务状况和你的理财目标，了解哪些投资工具可以帮助你实现人生梦想。就像你到早市去购买水果，你得首先了解各种水果的味道、营养价值、价格等，再选择你自己偏好的水果。市场上有越来越多的金融产品，存款、保险、债券、股票、基金、黄金、期货、期权、房地产等，每种资产的收益、风险、流动性等状况都是不一样的，要根据你家庭的情况，根据你的理财目标，选择适合你需要的投资工具。因此你要积累投资经验，学习理财知识，认识理财工具的特点和习性，为正确的投资决策奠定基础。
　　第五步，进行资产的配置。首先，根据理财的目标来配置资产。当目前的收入和资产不能实现所有的目标的时候，应该按照优先顺序，决定是否应该放弃某些目标或者推迟某些目标的实现。例如你现在已经30岁，想在60岁时拥有100万元，你能够配置多少资金到养老金上呢？若你每月能够积累600元，那么至少要找到一个回报率在以上的投资产品或者投资组合。
　　其次，进行具体的资产配置。资产配置是确定投资于各种主要资产类型的比例和数量。假定还是上面养老的问题，如何使投资达到的年回报率呢？若你有股票、基金和国债三种选择，你需要多大比例投资于股票，多大比例投资于基金和债券呢？
　　再次，当你决定投资于股市后，你到底选在国内市场还是国外市场，煤炭版块还是金融版块呢？然后才是选择具体的某只股票或债券，最后是买卖的时机问题。
　　第六步，定期检查自己的投资组合，进行主动性调整。因为家庭的财务状况不断变化，理财目标的完成与修改，以及经济周期等因素导致的金融市场的周期性变动，要求你的投资组合也应该不断调整。家庭还应该定期检查自己的投资状况，进行业绩的评价，不断总结投资经验，提升自己的理财水平。
　　富达基金投资问卷
　　下面是富达投资管理（香港）公司的一份投资问卷，是专为投资者设计的，综合反映了投资者自我评估和投资能力两个方面的内容。投资者选择最适合自己情况的答案，然后将所得分数填上。每项问题所定的分值，反映了该因素对投资决策的重要性。回答完所有问题后，将所得分数全部加总，便会得到一类最符合您现实需要的投资组合。
　　请注意：该问卷是为您达成下一个预定的目标而设，并非为您整体投资设计。如果您计划只做为期少于一年的投资，无论您得分多少，您都适宜考虑选择短期债券基金或货币基金。
　　下一项投资对您整体投资的影响
　　您必须考虑下一项投资对您整体投资的影响，因为您的下一项投资的加入，可能会令您的整体投资变得更为保守或更为进取。
　　问题1：您的下一项投资将会占您整体投资金额的比例是多少（整体投资并不包括您的住所）？
　　少于25％　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　8分
　　于25％至50％之间　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　7分
　　于51％至75％之间　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　3分
　　高于75％　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2分
　　得分：
　　预算下一项投资的金额÷整体投资总额＝占总体投资比例
　　￥　　　　　÷　　　￥　　　　　　　　＝　　　　％
　　您对未来收入的预期将有助于您如何分配投资，如果您预期未来收入会大幅度上升，您可采取较进取的投资策略。
　　问题2：以下哪一项最能描述您预期个人在未来5年的收入状况？
　　预期收入增长将远高于通货膨胀上涨率5分
　　预期收入增长较通胀稍高3分
　　预期收入增长与通胀相当2分
　　预期收入将会下降（因退休、减少兼职等）1分
　　

家庭理财与资产配置（5）
得分：
　　如果您每月需还款的金额在每月收入中占较大比例，或者您可能需要负担家中主要经济开支，则需要准备一笔流动资金以应所需。在这两种情况下，您都适宜采取较为保守的策略。
　　问题3：在您每月收入中，在扣除每月楼宇开支后，需要缴纳的分期付款（汽车贷款等）占您收入的比例大约是多少？
　　少于10％　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　8分
　　于10％至25％之间　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　6分
　　于25％至50％之间　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　3分
　　多于50％　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　1分
　　得分：
　　每月供款　　　　　　每月收入　　　　占收入比例
　　￥　　　　　　　÷　　　　　　￥　　　　＝　　　　％
　　问题4：您供养的人口共有多少名？
　　无　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　4分
　　1名　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　3分
　　2～3名　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2分
　　多于3名　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　1分
　　得分：
　　您是否有其他储蓄
　　一笔储备资金可在突发情况出现时为您提供保障，除非您有额外的储蓄，否则出现任何突发状况如失业等，您便可能需要动用本来打算作长线投资的资金，以应付日常的主要开支。因此，如果您缺乏备用资金，您宜采取较保守的投资策略。
　　问题5：您是否想留一笔应急用的流动资金（该资金最少应为您6个月的收入）？
　　无　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2分
　　有，但少于6个月的收入　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　6分
　　有，拥有相当充足的流动资金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　8分
　　得分：
　　问题6：如果您预料未来将需动用一笔资金（如支付购房首期款项，住房重新装修等），您是否为累积这笔资金而定下额外的储蓄计划？
　　是，但已有另外一个储蓄计划来累积所需资金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　8分
　　预料未来没有需要动用资金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　6分
　　打算从下一个投资中抽取所需动用的资金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　5分
　　现时并没有额外储蓄计划来累积动用资金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2分
　　得分：
　　您对风险的态度
　　以往的投资经验可以帮助您对自己接受风险的态度作出准确的评估。如果您会投资于多种类型的项目，而您又能接受这些项目的风险，您便能准确地评估个人对风险的承受能力。
　　问题7：您有没有曾经投资于个别债券、债券基金或外汇？
　　没有，但我会为这些投资带来的风险感到不安　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　1分
　　没有，但我可以接受这些风险　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　9分
　　有，但为这些风险感到不安　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2分
　　有，我可接受这些风险　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　10分
　　得分：
　　问题8：您有没有曾经投资于个别股票或股票基金？
　　没有，但我会为这些投资带来的风险感到不安　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　1分
　　没有，但我可以接受这些风险　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　15分
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家庭理财与资产配置（6）
有，但为这种风险感到不安　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　3分
　　有，我可接受这些风险　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　16分
　　得分：
　　您接受风险的能力对您是应采取积极还是保守的投资策略有很大的影响。您必须在个人接受风险的能力与期望的回报之间做出抉择。
　　问题9：以下哪一项最能描述您对选择个别投资的意向？
　　选择低风险的投资，确保本金安全　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2分
　　选择多种类型的投资，其中主要为低风险，小部分是较高风险　　　　　　　　　　　　　　　　　　5分
　　选择均衡组合型投资，一部分为低风险，另一部分为较高风险　　　　　　　　　　　　　　　　　　9分
　　选择进取型的组合型投资，其中小部分为低风险，大部分为较高风险　　　　　　　　　　　　12分
　　选择高风险投资，追求高回报　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　16分
　　得分：
　　问题10：如果您愿意承受的风险越大，获得高回报的机会便会越高，您会：
　　愿意将全部资金投资于较大风险的项目　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　16分
　　愿意将部分资金投资于较大风险的项目　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　12分
　　愿意将全部资金投资于略为高风险的项目　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　9分
　　愿意将部分资金投资于略为高风险的项目　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　5分
　　不愿意承受太大风险　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2分
　　得分：
　　何时需要动用这笔投资
　　投资期限是影响您决定投资策略的重要因素，决策前必须认真考虑。
　　问题11：您估计何时才需要动用现时正在用作投资的资金？
　　1年内　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　5分
　　2年至5年　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　40分
　　5年后　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　50分
　　得6分：
　　问题12：您估计在未来5年内，是否会从这项投资中提取超过三分之二的资金（如为购房、子女教育费用或其他需要）？
　　不会　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　50分
　　如会，您何时提取款项？
　　1年内　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　5分
　　2至5年内　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　30分
　　5年或以后　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　50分
　　得分：
　　以上12个问题所得总分
　　您应考虑哪一类型投资组合？
　　投资组合模型－1　（0—75分）：资本保值型投资组合
　　投资组合模型－2　（76—132分）：稳健增长型投资组合
　　投资组合模型－3　（133分以上）：资产增值型投资组合
　　如果您的得分超过180分，您可考虑将所有资金投资在股票上。
　　上述的投资组合只是一个为您提供如何分配资金的范例，仅供参考。您可以根据个人需要、投资目标、对风险的承受能力以及其他相关因素，来制定适合你的个人投资组合。
　　另外，投资组合是根据您现时情况制定的，一旦情况有变，投资策略应随之而发生改变。
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家庭资产如何配置最合理（3）
（二）个人生涯规划与理财
　　家庭的生命周期是大多数家庭必然经历的过程，而生涯规划则是事先设计自己的职业发展。就像你准备盖一栋房子，房子的图纸是预先画好的，样式、大小、材料、位置，等等，这些决策最终决定了你的花费是多少。生涯规划确定了你的理财目标，通过理财活动来保证你实现人生的目标。
　　表1…2个人生涯规划与理财
　　期间 学业事业 家庭形态 理财活动 投资工具 保险计划
　　探索期
　　18—24岁 升学或就业
　　转业抉择 以父母家庭为生活重心 提升专业
　　提高收入 活存定存
　　基金定投 意外险、寿险
　　受益人—父母
　　建立期
　　25—34岁 在职进修
　　确定方向 择偶结婚
　　有学前小孩 量入节出
　　攒首付款 活存定存
　　基金定投 寿险、子女教育险
　　受益人—配偶
　　稳定期
　　35—44岁 提升管理技能进行创业评估 小孩上
　　小学、中学 偿还房贷
　　筹教育金 偿还房贷
　　筹教育金 寿险或投资型保单
　　受益人—配偶
　　维持期
　　45—54岁 中层管理
　　建立专业声誉 小孩上大学
　　或出国深造 收入增加
　　筹退休金 建立多元
　　投资组合 养老险或
　　投资型保单
　　高原期
　　55—64岁 高层管理
　　偏重指导组织 小孩已
　　独立就业 负担减轻
　　准备退休 降低投资
　　组合风险 养老险或
　　投资型保单
　　退休期
　　65岁后 名誉顾问
　　传承经验 儿女成家
　　含饴弄孙 享受生活
　　规划遗产 固定收益
　　投资为主 领终身年金
　　至终老
　　注：资料来源：《金融理财原理》（上）中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会组织编写，中信出版社，
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财务生命周期与理财（3）
据悉，盖茨把两个基金的绝大部分资金都投在了政府债券上。在他除股票以外的个人资产中，美国政府和各大公司的债券所占比例高达70％，而其余部分的50％直接贷给了私人公司、10％投到了其他股票上、5％则投在了商品和房地产上。
　　看来，盖茨对个人资产的投资分配原则十分简单：重心倾向于风险较小的政府债券。他为何如此看重政府债券呢？拉逊分析说，盖茨可能觉得自己90％多的资产已集中在一家公司（即他自己的微软公司）的股票上了，由此他理所当然地加大了包括风险极小的包括债券在内的其他投资上。
　　比尔？盖茨不想把他的绝大部分资产都押在微软一家上，盖茨曾披露，他计划卖掉一些微软的股票。事实上，自微软股票上市以来，他每季度平均卖掉的微软股票达500万美元，过去13年里已经累计卖掉了50多亿美元的股票。此外，他还捐出7600万股微软的股票，最后使得他在微软的持股量从13年前的下降至今天的。
　　秘诀五：开源节流是家庭理财的永恒法门。先说说节流，节约并不是不花钱，而是正确地使用每一块钱，使得购买的商品和服务真正物有所值。应该说“省下就是赚的”，因此有很多家庭采用了不同的节约措施，诸如如何节电、如何省油、如何购买便宜货和打折品，如何做好计划进行消费，如何进行基金定投等。会省也应该会赚！开源是理财之本。因此家庭如何增加收入是重中之重。创业、换工作、兼职、读MBA，等等，都是家庭理财的重要途径。
　　秘诀六：投资教育。教育投资是最值得的投资，正规的教育是家庭首先要考虑的。孩子大学毕业后是否继续深造，要不要出国留学，是否打算考个专业资格证书？这些对人力资本的投资总能够给家庭带来显性的和隐性的收益。未来家庭的差别主要源自于今天教育投入上的差别。投资理财一方面就是投资理财，另一方面就是投资自己，执着本业，知识改变命运，教育决定未来！
　　秘诀七：财务杠杆是快速致富的不二法门。理财的高境界是借钱投资。可是传统观念一直认为借钱是不太光彩的事情，所以中国老百姓还不习惯负债消费或投资。在现代市场经济条件下，购买房子、子女教育或者投资创业等都需要大量资金，如果要等到自己积攒足够的资金后再来进行，恐怕真是“人约黄昏后”了。因此，在家庭可承受的风险范围内，特别是在投资回报率具有非常稳定的高预期的时候，适度的负债经营是必要的，能够使你迅速发财致富。当然，我们并不主张借钱去投资高风险的产品，每个家庭的负债应该是在一定的范围之内的，例如买房负担不应超过家庭收入的三分之一就是安全的。
　　秘诀八：家和万事兴。理财是一种生活方式的转变，理财是一种新的观念和态度，理财需要一家人的协作与配合，理财是一个家庭物质生活和精神享受同时提高的过程。今天，我们国家正在提倡建设和谐社会，建设和谐家庭，而真正的微观基础还是家庭经济。反过来，也只有我们每个家庭内部同心协力，共谋发展，和谐稳定，家庭财富才能不断增加。家和万事兴，家庭和谐促进了家庭理财，理财的成功促进了家庭的和谐。
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家庭理财的利器——基金投资（1）
（一）基金的赚钱效应搅动了中国老百姓的心
　　购买基金已成为今天老百姓投资理财的重要选择，每当有明星基金公司的基金发行时，总要出现抢购乃至比例配售的局面。特别是在2006年，基金无疑成为投资市场最大的赢家。
　　2006年是中国资本市场的奇迹，在这个转眼就能产生富翁的市场中，基金取得了辉煌的成就。最新统计数据显示，截至2006年底，证券投资基金总规模达到6208亿份基金单位，基金资产净值超过8550亿元，双双创下历史新高。
　　2006年的基金业绩排行榜上，景顺长城内需增长以的业绩获股票型基金第一名；银河稳健以的业绩获积极配置型基金第一名；长盛中信全债型以的业绩获普通债券基金第一名；基金安久以的业绩获封闭式基金第一名。截至2006年底，有4只股票型基金的年收益率超过150％，9只基金的年收益率超过140％（累计计算），18只基金的年收益率超过130％，股票型基金整体平均收益率，相比2005年大幅走高。下表是2006年末基金增长的前15名排行榜。
　　表1…32006年末基金净值增长前15名
　　基金名称 基金类型 净值年增长率
　　景顺长城内需增长 股票型 168．93％
　　上投摩根阿尔法 股票型 168．67％
　　上投摩根中国优势 股票型
　　泰达荷银行业精选 股票型
　　汇添富优势精选 股票型
　　富国天益价值 股票型 ％
　　兴业趋势投资 股票型 ％
　　银华核心价值优选 股票型 ％
　　华夏大盘精选 股票型 ％
　　鹏华中国50 股票型 ％
　　易方达积极成长 股票型 ％
　　广发聚丰 股票型 ％
　　招商优质成长 股票型 ％
　　景顺长城鼎益 股票型 ％
　　长城久泰中标300 股票型 ％
　　如此高的回报率，加上人们对于资本市场美好的预期，比较一下年收益率在3％左右的一年定期存款，这样高的回报率怎么能不让人心动？资本趋利的本性怎能经得起这样高收益的诱惑。在央行公布的《2007年第1季度全国城镇储户问