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为家人选基金-第1部分
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《为家人选基金》目录（1）
前言//Ⅰ
第一章家庭理财与资产配置//1
一、理财可助你美梦成真//4
二、把你所有的钱都当成辛苦钱//6
三、家庭理财与资产配置//7
（一）家庭理财重在规划//7
（二）家庭资产如何配置最合理//18
四、人生的三个周期与理财规划//20
（一）家庭生命周期与理财//20
（二）个人生涯规划与理财//23
（三）财务生命周期与理财//24
五、家庭理财的秘诀//27
六、家庭理财的利器——基金投资//31
（一）基金的赚钱效应搅动了中国老百姓的心//31
（二）“股民”变“基民”//33
第二章基金投资——中国老百姓的新宠//35
一、基金能帮我们做什么//37
二、基金为什么会成为新宠//39
（一）证券投资基金的特点决定它有广阔的发展前景//39
（二）不做“储民”做“基民”//43
三、波澜壮阔的基金发展史//45
（一）开启自异国他乡的财富之门//45
（二）中国证券投资基金起步晚发展快//48
四、普通投资者需知道的基金分类//50
（一）契约型与公司型投资基金//50
（二）封闭式基金和开放式基金//51
（三）收入型基金、成长型基金和平衡型基金//55
（四）公募基金与私募基金//56
（五）股票型、混合型、债券型和货币市场基金//59
（六）国外型投资基金和国内型投资基金//61
五、特殊类型基金//62
第三章基金运作与管理的秘密//67
一、基金投资当事人之间的关系//69
二、一只基金的生命历程//72
三、保护中小投资者利益的基金信息披露制度//76
（一）公开披露的基金信息主要内容//76
（二）如何从各种报告中获取具有投资价值的信息//78
第四章花乱渐欲迷人眼——如何挑得好开基//89
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《为家人选基金》目录（2）
一、投资者为什么愿意选择开放式基金//91
二、牢记开基特征——高收益高风险//94
三、为什么不提倡短线操作开放式基金//95
四、怎样评估开放式基金的业绩//98
第五章不但要“捂”还要“玩”
——开放式基金的操作技巧//111
一、开放式基金的操作技巧//113
（一）选择开放式基金的一般步骤//113
（二）“新”与“老”的选择与进入时机的选择//114
（三）如何减少开放式基金的交易成本//116
（四）开放式基金的买卖时间需要选择//121
（五）适当选择开放式基金明星经理//123
（六）基金的炒作——波段操作//126
（七）鸡蛋是否能放在同一个篮子里//128
（八）定期定额购入策略//133
（九）固定比例投资技巧//134
（十）操作基金的忌讳做法//136
第六章价值洼地里淘金
——封闭式基金的操作技巧//141
一、封闭式基金为什么是价值洼地//146
二、创新型基金//151
三、如何评估封闭式基金的业绩//152
四、在价值洼地里如何淘金//156
五、2008年封基的投资策略//170
第七章基金定投与特殊基金投资//175
一、基金定投——克服人性弱点//177
（一）基金定投类似于“零存整取”//177
（二）哪些群体适合基金定投//178
（三）基金定投的优势//179
（四）基金定投的原则//180
（五）基金定投的误区//182
（六）基金定投的操作方式（以工商银行为例）//185
二、短期闲置资金的出路——用货币基金替代储蓄//188
（一）货币市场基金的投资对象//189
（二）货币市场基金的特点//192
（三）货币市场基金的买卖和查询（以银行代销为例）//194
（四）货币市场基金没有投资风险吗//195
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《为家人选基金》目录（3）
（五）选择货币市场基金的注意事项//196
三、可以在场内场外套利的基金——LOF基金//196
（一）LOF的特点//196
（二）LOF基金在场内场外同时募集//198
（三）LOF份额的申购、赎回//200
（四）LOF基金的上市交易//200
（五）交易费用//201
（六）LOF如何套利//202
四、以实物申购、赎回的基金——ETF//203
（一）ETF的特点//204
（二）ETF份额的申购与赎回//207
（三）ETF的风险//210
《为家人选基金》前言（1）
2007年中国证券市场走出了一个波澜壮阔的行情，上证指数从年初的3000点，一路高歌猛进，最高突破了6000点大关。基金业绩经过起起落落，年终喜获丰收。随着2007年股市最后一个交易日的结束，华夏大盘精选基金以年净值增长率位居开放式基金之首；偏股型基金中，华夏红利以的净值增长率位居第一；平衡型基金方面，同样是华夏基金旗下的华夏平稳增长以的净值增长率拔得头筹；指数型基金中，易方达深证100ETF以的增长率位居第一。
在过去的两年大牛市中，基金；尤其是股票型基金，无疑是投资理财产品中的胜出者，虽然2007年第四季度市场进行了一定的调整，基金收益有一些缩水，但是基金全年的骄人业绩仍然吸引着更多的家庭投资基金，更多的资金进入了基金市场，这也为中国资本市场的完善与成熟奠定了基础。做“股”民还是做“基”民，如果还是让很多老股民难以抉择的话，那么新投资者更多的是选择了基金进行尝试，基金也势必会逐渐成为中国家庭的投资首选。
本书的最大特点就是从家庭资产配置的角度来讲述家庭基金的选择。基金作为家庭理财的利器，在整个家庭资产中占有极其重要的地位，在中国家庭未来资产配置中，基金将成为不可或缺的一个重要组成部分。本书从家庭资产规划的步骤开始，详细探讨了不同家庭生命周期的理财策略，探讨了不同财务生命周期的理财目标，最后指出，当前家庭理财的一个重点在于投资基金。随后结合中国资本市场的发展，详细揭示了现代投资者从“股民”向“基民”转变的原因。
本书结合基金的历史，探讨了基金投资的优势，并对基金的种类进行了详细划分。特别是对开放式基金、封闭式基金和特殊类型的基金（包括货币市场基金、ETF、LOF）等老百姓广泛投资的基金品种进行了具体分析，并结合不同类型基金的特点，详细阐述了它们的收益和风险特征，提出了有针对性的投资策略和技巧。
基金投资被称为“懒人理财”的选择，其实投资是门艺术，“懒人”也是相对的，也需要辛勤的投资耕耘。写作本书的目的是，帮助你在基金投资时不至于迷失方向，让你对基金投资的策略与技巧有一个基本了解。常言道“男怕入错行，女怕嫁错郎”，家庭理财最怕投资失误，因此家庭理财重在配置，重在规划。因此，写作本书的另外一个目的就是，帮助你在做家庭投资规划时首先确立一个正确的投资理念，形成良好的投资心态，养成良好的投资习惯，使得投资成为一个快乐的过程！
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《为家人选基金》前言（2）
王在全
2008年1月2日
家庭理财与资产配置
理财案例
英国兰开夏郡布莱克本市71岁男子托马斯？休斯敦在上世纪60年代往银行中存入了120英镑现金，可托马斯后来却将这笔存款忘得一干二净。直到最近，托马斯的前妻在家中抽屉底部发现了3张42年前的银行存折。尽管3张银行存折看起来仍像是新的，但它们的年代实在太久远了。托马斯向克莱德斯代尔银行写信询问，结果被告知这3张存折上的银行账号存在问题。不过，面对记者的采访，英国克莱德斯代尔银行仍然表示愿意连本带利将这笔存款支付给托马斯。一名银行发言人说：“我们很高兴将休斯敦先生的所有存款都还给他，包括利息。我们需要收到他的银行存折后，才能算出一共需要向他支付多少钱。”据一名银行专家称，通过42年的“利滚利”，托马斯当年的120英镑存款，如今已经翻了58倍，变成了大约7000英镑。不过对于托马斯来说，这笔120英镑的存款在银行中存了42年显然还不是最好的投资。在上世纪60年代，一套普通房子的价格也不过300英镑。据英国巴克莱银行一名房产抵押专家称，如果当年托马斯用这笔120英镑的存款进行抵押贷款购房，那么他拥有的房子现在已经价值18万英镑，也就是说房价翻了大约600倍。而如果他在1964年花120英镑购买一箱皮特拉斯城堡葡萄酒，搁到今天这箱葡萄酒的价值也已升到14400英镑，相当于翻了120倍。因此一个家庭如何打理自己的财产，最终的结果将会有巨大的差异。
拿破仑曾说，中国醒来时，将震撼整个世界。
1978年实行改革开放政策以来，中国确实已经醒来，并开始影响世界。中国的GDP增长平均每年高达，接近美国的3倍。经济的增长，使老百姓手里的财富不断累积，如何使手中的现金保值增值，已成为中国人的新课题。中国古话云：“君子爱财，取之有道。”其实，今天的我们更需要“理之有道”，做好家庭理财工作，储备必要的经济能力，满足各阶段的生活需求，这是很现实，也是很有意义的一件事情。
理财可助你美梦成真（1）
摩根财团的创始人摩根当年靠卖鸡蛋和开杂货店起家，发家后对子女要求严格，规定孩子每月的零花钱都必须通过干家务活来获得，几个孩子于是都抢着干。最小的托马斯因年龄小老抢不到活干，每天买零食的钱都没有，于是非常节省。老摩根知道后对托马斯说：“你用不着在用钱方面节省，而应该想着怎么才能多干活多挣些钱。”这句话提醒了托马斯，于是，他想了很多能干活的点子，广开财源，零花钱渐渐多了起来，他最后明白了，在理财中开源比节流更重要——能省不如会赚。
理财，一个古老而又现代的话题。“贫穷不是耻辱，但也绝不是荣誉”的观念被更多人认同。受2006年中国资本市场赚钱效应的刺激，中国老百姓的心被搅动了，好像是被压抑了千年的火山，那股正待喷发的激情简直势不可当。可是，早就有名言在先：“只有在不受感情因素影响的情况下进行的投资才是最明智的投资”，“有时候忍耐也是一种投资”。因此要真正洞悉理财的真谛，需要我们投资者从喧嚣中冷静下来，真正花点功夫，多掌握一些理财的知识，多积累一些理财的经验，把理财变成一种生活方式，一种生活乐趣，使自己乐在其中。
一个人无论经历了怎样的一生，都要与钱打交道。一来到人世间，人马上就开始了支出；到他20多岁大学毕业，这之前的整个受教育期间都几乎没有收入；只有他步入社会进入奋斗期间，收入才能不断提高，进而达到收入的顶峰；而到了60岁左右退休的时候，收入会不断减少，还有可能受到高通货膨胀的影响，支出会不断上升。
因此，在一个人收入高于支出的工作期间，就应该好好地为将来做好准备，制订好一生的收支计划，而不是“今朝有酒今朝醉，弹琴唱歌到通宵”。如何能够维持收支平衡，最好能有结余，这的确是一门学问。因此，理财的第一要义就是追求一生收入与支出的平衡，在此基础上追求收入的增加和资产的保值。
早在2005年，中国人均GDP超过了1700美元（2006年，中国GDP超过了20万亿人民币，总量居于世界第四位），中国老百姓的银行储蓄达到了15万亿之巨，若按13亿人口去计算，人均达到了万人民币的储蓄存款。而2002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大，占家庭总数20％的最富裕家庭占有城市居民全部金融资产的66％；从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的倍。中国老百姓富了，中国出现了一批可以称为“中产”的富人。可是放在兜里的钱也不是真的就花不完了，中国的住房、教育、医疗、养老等等关系老百姓衣食住行、生老病死的体制都逐步地市场化，家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险等问题。个人必须管理好自己的财富和规划好自己的人生，理财自然就进入到了人们的日常生活之中。理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为“一生理财”。
理财可助你美梦成真（2）
理财能做什么？
理财能帮助你平衡一生的收支，积累更多的财富；
理财能设法保障你退休后的生活；
理财让金钱为你打工，帮你做出更正确的投资和进行财产管理；
理财能帮助你防范风险和管理风险；
理财让你减轻税收负担；
理财能使你的财产得以顺利传承。
理财，这个被长期冷落的智慧，在今天需要我们找到新的修炼方式。
把你所有的钱都当成辛苦钱
“辛苦钱”最值得珍惜。钱如果来得太容易就不会珍惜，所以理财中，如果心中觉得这是“辛苦钱”，就会觉得很珍贵，会很好地去珍惜它。据说美国洛克菲勒财团的约翰？洛克菲勒16岁时，决心自己创业，便开始研究如何致富，但百思不得其解。一天，他在报纸上看到一则声称有发财秘诀的书的广告，便急匆匆地去买，打开一看，全书仅印有“把你所有的钱当作辛苦钱”这几个字。他感慨万分，并把这句话当作祖训要求子孙后代牢记。
理财绝不仅仅意味着有机会一朝暴富，每一分从理财中获得的收入都和辛苦工作获得的工资一样，同样有你的汗水，同样是你努力所得，同样带给你成就感和自豪感，这些钱在你的心理账户上不应该被打入另册。当你开始投资赚钱的时候，你初次赚钱的喜悦，哪怕是仅仅一美元，也相当美妙！我最初炒外汇的时候，经常熬夜到凌晨，由于投资不多，一个晚上甚至只赚1美元，可是那种赚钱的喜悦，让我产生了战胜市场的雄心壮志！但是也有在股市上一再失败，焦虑、失魂落魄的“悲惨”日子。在理财的过程中，需要经过几番跌宕，几次沉浮，这样才能看淡种种悲喜。理财犹如人生，需要一颗平常心，需要把赚钱和赔钱的道理想清楚，把它和人生的成就结合在一起。
理财需要规划而不是盲目，
理财需要理性而不是冲动，
理财需要良好的心态而不是坏脾气，
理财需要智慧而不是愚钝！
可承受投资风险的问卷调查（1）
问卷包括的内容如下：
基本资料：姓名、性别、年龄、婚姻状况、家庭子女数。
投资状况：需要规划的整笔投资金额与定期定额投资额。
理财倾向测验：衡量投资人主观的风险偏好。
流动性需求：两年之内可能需要变现的投资额占总投资的比例。
理财目标弹性：可接受投资变现时间的上下限区间。
分数分配：总分100。年龄部分占40分，25岁以下给40分，每增加1岁减1分，65岁以上给0分。反映年龄越大，越不应该冒太大风险这一客观事实。理财倾向测验占20分，以保本为首要考虑给5分，愿意承担有限风险给10分，愿意冒高风险追求高报酬者给20分。流动性需求30分，两年之内可能需要变现的投资额占总投资额比例，50％以上者10分，20％～50％者20分，20％以下者30分。理财目标有弹性者10分，无弹性者0分。
分数越高，表示风险偏好越高。分数最低15分，最高100分。
15～39分可定义为仅能承受极低度风险者；
40～59分可定义为可承受中低风险者；
60～79分可定义为可承受中高风险者；
80分以上定义为能承受极高风险者。
表1…1投资风险与投资工具的搭配
可承受投资 极高 中高 中低 极低 类型描述 冒险型 积极型 稳健型 保守型 主要投资工具 期货、权证、
投机性股票等 稳健型股票、股票型基金、
房产等 债券型基金、
配置型基金、
公司债券等 国债、银行存款、保本性基金 负债情况 借贷买股票 理财型贷款买房 自有资金投资 自有资金投资 操作时间 短期 中短期 中长期 中长期 利润来源 短线差价 波段操作 中长期利益 中长期利益 预期回报率 15％－20％ 10％－15％ 5％——10％ 3％－5％ 一年内最大本金损失 70％－100％ 50％ 20％ 5％ 第三步，设定理财目标。投资的目标不明确是很多家庭陷入财务危机的重要原因。在分析了家庭的具体财务状况之后，结合每个家庭的实际情况确定理财的目标。
可承受投资风险的问卷调查（2）
首先，理财目标有短期目标与长期目标之分，短期目标如下半年打算去旅游，那么选择的投资工具应该是具有安全性和高流动性的资产，比如银行存款或者货币市场基金等。而长期目标比如养老，由于时间漫长，在资产的选择上，可选择流动性差但收益性和风险性偏高的绩优股或者配置型基金。
其次，理财目标的弹性有大有小。对于有子女的家庭来说，子女教育是必然的一项开支。而对于外出旅游来说，资金允许可以成行，资金紧张也可取消，不是必然要成行的。
再次，理财目标确立后，最好具体写成报告书，把理财目标、实现的时间、需要的资金等明确表述出来，以便于检查自己的投资和资产状况是否能够应对上述目标。
第四步，根据你的财务状况和你的理财目标，了解哪些投资工具可以帮助你实现人生梦想。就像你到早市去购买水果，你得首先了解各种水果的味道、营养价值、价格等，再选择你自己偏好的水果。市场上有越来越多的金融产品，存款、保险、债券、股票、基金、黄金、期货、期权、房地产等，每种资产的收益、风险、流动性等状况都是不一样的，要根据你家庭的情况，根据你的理财目标，选择适合你需要的投资工具。因此你要积累投资经验，学习理财知识，认识理财工具的特点和习性，为正确的投资决策奠定基础。
第五步，进行资产的配置。首先，根据理财的目标来配置资产。当目前的收入和资产不能实现所有的目标的时候，应该按照优先顺序，决定是否应该放弃某些目标或者推迟某些目标的实现。例如你现在已经30岁，想在60岁时拥有100万元，你能够配置多少资金到养老金上呢？若你每月能够积累600元，那么至少要找到一个回报率在以上的投资产品或者投资组合。
其次，进行具体的资产配置。资产配置是确定投资于各种主要资产类型的比例和数量。假定还是上面养老的问题，如何使投资达到的年回报率呢？若你有股票、基金和国债三种选择，你需要多大比例投资于股票，多大比例投资于基金和债券呢？
可承受投资风险的问卷调查（3）
再次，当你决定投资于股市后，你到底选在国内市场还是国外市场，煤炭版块还是金融版块呢？然后才是选择具体的某只股票或债券，最后是买卖的时机问题。
第六步，定期检查自己的投资组合，进行主动性调整。因为家庭的财务状况不断变化，理财目标的完成与修改，以及经济周期等因素导致的金融市场的周期性变动，要求你的投资组合也应该不断调整。家庭还应该定期检查自己的投资状况，进行业绩的评价，不断总结投资经验，提升自己的理财水平。
富达基金投资问卷
下面是富达投资管理（香港）公司的一份投资问卷，是专为投资者设计的，综合反映了投资者自我评估和投资能力两个方面的内容。投资者选择最适合自己情况的答案，然后将所得分数填上。每项问题所定的分值，反映了该因素对投资决策的重要性。回答完所有问题后，将所得分数全部加总，便会得到一类最符合您现实需要的投资组合。
请注意：该问卷是为您达成下一个预定的目标而设，并非为您整体投资设计。如果您计划只做为期少于一年的投资，无论您得分多少，您都适宜考虑选择短期债券基金或货币基金。
下一项投资对您整体投资的影响
您必须考虑下一项投资对您整体投资的影响，因为您的下一项投资的加入，可能会令您的整体投资变得更为保守或更为进取。
问题1：您的下一项投资将会占您整体投资金额的比例是多少（整体投资并不包括您的住所）？
少于25％8分
于25％至50％之间7分
于51％至75％之间3分
高于75％2分
得分：
预算下一项投资的金额÷整体投资总额＝占总体投资比例
￥÷￥＝％
您对未来收入的预期将有助于您如何分配投资，如果您预期未来收入会大幅度上升，您可采取较进取的投资策略。
问题2：以下哪一项最能描述您预期个人在未来5年的收入状况？
预期收入增长将远高于通货膨胀上涨率5分
预期收入增长较通胀稍高3分
预期收入增长与通胀相当2分
预期收入将会下降（因退休、减少兼职等）1分
得分：
如果您每月需还款的金额在每月收入中占较大比例，或者您可能需要负担家中主要经济开支，则需要准备一笔流动资金以应所需。在这两种情况下，您都适宜采取较为保守的策略。
问题3：在您每月收入中，在扣除每月楼宇开支后，需要缴纳的分期付款（汽车贷款等）占您收入的比例大约是多少？
少于10％8分
于10％至25％之间6分
于25％至50％之间3分
多于50％1分
得分：
每月供款每月收入占收入比例
￥÷￥＝％
问题4：您供养的人口共有多少名？
无4分
1名3分
2～3名2分
多于3名1分
得分：
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您是否有其他储蓄
一笔储备资金可在突发情况出现时为您提供保障，除非您有额外的储蓄，否则出现任何突发状况如失业等，您便可能需要动用本来打算作长线投资的资金，以应付日常的主要开支。因此，如果您缺乏备用资金，您宜采取较保守的投资策略。
问题5：您是否想留一笔应急用的流动资金（该资金最少应为您6个月的收入）？
无2分
有，但少于6个月的收入6分
有，拥有相当充足的流动资金8分
得分：
问题6：如果您预料未来将需动用一笔资金（如支付购房首期款项，住房重新装修等），您是否为累积这笔资金而定下额外的储蓄计划？
是，但已有另外一个储蓄计划来累积所需资金8分
预料未来没有需要动用资金6分
打算从下一个投资中抽取所需动用的资金5分
现时并没有额外储蓄计划来累积动用资金2分
得分：
您对风险的态度
以往的投资经验可以帮助您对自己接受风险的态度作出准确的评估。如果您会投资于多种类型的项目，而您又能接受这些项目的风险，您便能准确地评估个人对风险的承受能力。
问题7：您有没有曾经投资于个别债券、债券基金或外汇？
没有，但我会为这些投资带来的风险感到不安1分
没有，但我可以接受这些风险9分
有，但为这些风险感到不安2分
有，我可接受这些风险10分
得分：
问题8：您有没有曾经投资于个别股票或股票基金？
没有，但我会为这些投资带来的风险感到不安1分
没有，但我可以接受这些风险15分
有，但为这种风险感到不安3分
有，我可接受这些风险16分
得分：
您接受风险的能力对您是应采取积极还是保守的投资策略有很大的影响。您必须在个人接受风险的能力与期望的回报之间做出抉择。
问题9：以下哪一项最能描述您对选择个别投资的意向？
选择低风险的投资，确保本金安全2分
选择多种类型的投资，其中主要为低风险，小部分是较高风险5分
选择均衡组合型投资，一部分为低风险，另一部分为较高风险9分
选择进取型的组合型投资，其中小部分为低风险，大部分为较高风险12分
选择高风险投资，追求高回报16分
得分：
问题10：如果您愿意承受的风险越大，获得高回报的机会便会越高，您会：
愿意将全部资金投资于较大风险的项目16分
愿意将部分资金投资于较大风险的项目12分
愿意将全部资金投资于略为高风险的项目9分
愿意将部分资金投资于略为高风险的项目5分
不愿意承受太大风险2分
得分：
何时需要动用这笔投资
投资期限是影响您决定投资策略的重要因素，决策前必须认真考虑。
问题11：您估计何时才需要动用现时正在用作投资的资金？
1年内5分
2年至5年40分
5年后50分
得6分：
问题12：您估计在未来5年内，是否会从这项投资中提取超过三分之二的资金（如为购房、子女教育费用或其他需要）？
不会50分
如会，您何时提取款项？
1年内5分
2至5年内30分
5年或以后50分
得分：
以上12个问题所得总分
您应考虑哪一类型投资组合？
投资组合模型－1（0—75分）：资本保值型投资组合
投资组合模型－2（76—132分）：稳健增长型投资组合
投资组合模型－3（133分以上）：资产增值型投资组合
如果您的得分超过180分，您可考虑将所有资金投资在股票上。
上述的投资组合只是一个为您提供如何分配资金的范例，仅供参考。您可以根据个人需要、投资目标、对风险的承受能力以及其他相关因素，来制定适合你的个人投资组合。
另外，投资组合是根据您现时情况制定的，一旦情况有变，投资策略应随之而发生改变。
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家庭资产如何配置最合理（1）
在当今市场变化反复无常的环境条件下，明智的资产配置比以往更显得重要。常言道“男怕入错行，女怕嫁错郎”。家庭理财怕的是资产配置不当。好的资产配置会使得一个组合的总体投资收益率高于组合中各部分资产收益率的和。人们投资失利的主要原因常常在于看到某种�
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