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做个会理财的好太太-第3部分
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纸黄金
纸黄金不进行实物交割，可避免储存黄金的风险，在银行进行低买高卖，赚取金价波动差价，资金门槛比实物黄金低，对投资者的资金要求比较灵活。有高风险高收益的特点，同时存储成本低。中行“黄金宝”、建行“账户金”、工行“金行家”比较适合短线交易。
黄金衍生产品
目前世界上黄金期权市场不太多，价格变动的风险大，不要轻易运用卖出期权。比较安全的做法是购买中资或外资银行推出的与国际黄金走势挂钩的理财产品，例如中行“博弈”理财黄金挂钩产品；招行“钻石”系列理财产品；东亚银行与黄金挂钩的美元产品等。 电子书 分享网站
知己知彼——定位（7）
金银纪念币等
在通常情况下，金银币的价格远远高于金价本身，有面额的纯金币要比没有面额的纯金币价值高，例如熊猫金币及央行发行的其他纪念币。
◎银行理财产品
风险指数：★
受用指数：★★★★
随着银行业的深入发展，存贷业务日渐下滑，个人理财业务有望成为银行业的核心业务。为了满足个人理财的需求，各家银行不断推出新的银行理财产品，有些银行一个月就有三四款理财产品上市。
根据本金与收益是否保证的原则，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，还可以分为新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。
◎房地产
风险指数：★★★
受用指数：★★★
由于投资门槛比较高，少则几万，多则几十万，甚至几百万元，且流动性较差，房地产投资一直以来都是有钱人的事儿，投资范围包括住宅、写字楼、商铺、产权酒店以及特殊用途的不动产。从长期来看，房地产投资的风险非常低，因为土地的稀缺性决定了房地产具有良好的增值能力；但短期而言，则可能存在很大的风险。总之，房地产投资是少数人的游戏，普通市民有一套舒适的自住房就足够了。
◎收藏
风险指数：★★★
受用指数：★★
自改革开放以来，温饱问题解决了，人们的审美情趣也逐渐被唤醒，于是收藏开始风靡起来。名人字画，文房四宝，瓷器美玉，雕刻建筑，邮票钱币等，无不成为收藏爱好者的囊中之物。
收藏考的是人的眼力、财力、耐力。没有眼力容易买到赝品，这也是收藏的最大风险所在；没有财力，只能把玩小件藏品，一般而言小件藏品的升值空间不大；没有耐力，即使收藏了好的物件，也容易被短期利益迷惑而拱手相让。
◎外汇
风险指数：★★★★
受用指数：★★
显而易见，外汇投资针对的是那些手头上握有外币资产的人。过去我国对外汇资产投资限制比较严格，随着我国外汇制度的改革，目前外汇投资的渠道越来越广泛，有结构性外币存款、外汇实盘买卖、个人外汇期权、外汇保证金交易以及外汇保单等，当然持有外币资产的人士也可以投资B股或H股市场。
由于当前人民币处于升值趋势，外汇投资面临较大的升值风险，不宜做长期投资，最好也是最基本的办法就是兑换成人民币，以防外币贬值加剧。
◎信托
风险指数：★★
受用指数：★★
说实话，信托在欧美是非常流行的，这主要得益于欧美信托法律的完善。我国的信托法律体系还在完善之中，因此，信托不仅存在市场风险，还存在道德风险与法律风险。目前，信托产品还没有被广大投资者充分认可，信托的受用指数比较低。
信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。这里的财产权是指以财产上的利益为标的的权利；包括物权、债权、知识产权，以及其他除身份权、名誉权、姓名权以外的无形财产权。但为了实务操作和监管，委托人以信托公司作为受托人设立信托的，只能以法律、行政法规确定的财产或者财产权设立信托。
信托产品收益中等，风险中等。信托项目不同，风险的来源、大小也不同。信托投资风险主要包括：政策风险、项目经营风险、不可抗力风险等。
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别把鸡蛋放在一个篮子里——组合
理财投资组合能有效地化解风险，是构建幸福生活的利器。理财投资组合的核心就是个性化理财，根据理财者的风险承受能力、实际财务状况、个人（或家庭）理财目标等综合因素制定符合其自身特点的理财方案。理财投资组合有两大基本原则：
第一，根据“基础理财—投资理财”的路线来配置自己的资产。
基础理财包括保险、家庭急用金、购房资金、孩子教育费、养老筹备金等。在满足了这些理财规划需求后，如果还有闲置资金，则可以大胆地进行投资，购买股票或其他风险类金融产品。
第二，建立与理财目标相匹配的投资组合。
俗话说，不能把鸡蛋放在一个篮子里。分散风险是投资组合理论的精髓所在。但并不是把鸡蛋放得越散越好，最好的办法就是与理财目标相结合，配置最适合的投资理财产品。比如短期的购房资金筹备需要稳健的理财产品，长期的养老基金则可以采用股票型基金定投……
要做到优化的理财组合，我们至少应该了解自己的风险承受能力、财务状况、理财目标、投资渠道或具体投资品种的风险类型、宏观市场趋势这几方面的内容。综合以上因素，根据理财组合的两大基本原则，构建适合自己的理财方案，实现幸福人生。
摘一朵时间的玫瑰——等待
在理财的认识上，李嘉诚可谓悟透个中真谛。他毫不含糊地告诉那些想成为富翁的人：理财必须花长久的时间，短时间是看不出效果的；理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。
用马拉松比赛和百米冲刺来形容理财的正反两面，的确非常精当。长期持有的价值投资理念早已被华尔街奉为圭臬，国内投资者却对“高抛低吸”的短线炒作顶礼膜拜。长线持有，总是赚得盘满钵满；短线炒作，却难逃亏多赚少的厄运。
有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有四只脚，钱追钱，比人追钱快多了。晚几年出发，要追一辈子。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是投资。
比如，刘太太20岁起每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10％，她投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到60岁退休时，本利总额已达162万元；胡太太26岁才开始投资，同样每月500元，10％的年报酬率，她整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，刘太太的日子过得要比胡太太舒服多了。
表3…2两种投资起始时间不同的方案的总回报区别
（假设年回报率10％，月复利）
表a
刘太太胡太太
开始年龄20岁26岁
每月扣款500元500元
扣款年限7年33年
60岁时总回报1；617；138元1；544；517元
表b
刘太太胡太太
开始年龄20岁26岁
每月扣款500元500元
扣款年限40年33年
60岁总回报3；161；655元1；544；517元
另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来，这样投资的效益才会更显著。假设那位刘太太没有在26岁停止投资，而继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万元，几乎是胡太太的2倍！时间是世界上最优秀的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流那么简单。理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且不易做到的习惯而已。
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测、长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再追加投资。
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测测你的理财风险类型
1。您会怎样形容您的投资经验？
除银行储蓄及定期存款外，本人对投资非常陌生（0分）
本人对基金/股票/债券投资有少许认识，并希望获得更多指引（10分）
本人是一位活跃并且经验丰富的投资者，能自行确定投资决策（15分）
2。您的投资目标是什么？
子女教育费/退休计划（5分）
个人目标（如置业、购车）（10分）
让财富增值（15分）
3。您会怎样形容您对风险的看法？
本人不愿意接受任何资金亏损或承受短暂的投资波动（0分）
本人觉得保存资金是重要的，但亦愿意承受少许投资风险去争取潜在回报（10分）
本人愿意承受较大的风险去争取潜在更高的回报（15分）
4。您希望您所选择的投资产品之年期为：
3年以下（5分）
3~5年（10分）
5年以上（20分）
5。如您打算作一笔投资，投资金额将会占个人总资产的百分之几？
25％以下（17分）
25％~50％（10分）
51％~75％（20分）
75％以上（0分）
6。投资项目的回报表现会怎样影响您的日常生活？
会严重影响本人的日常生活，因为本人依赖投资的回报来应付日常开支（0分）
在轻微投资失利的情况下本人仍能维持正常生活（10分）
即使投资亏蚀亦不会影响生活，因为本人用日常开支以外的资金作投资（20分）
7。您的目标回报是（附注：高回报附带高风险）：
跟银行存款利率相同（0分）
比定期存款利率稍高（10分）
远超过定期存款利率（20分）
8。您会怎样估计您未来5年的每月可投资之金额？
预计未来每月可投资金额会减少（例如：退休）（5分）
预计未来每月可投资金额会跟现在相同（15分）
预计未来每月可投资金额会比现在高（25分）
9。您的岁数是：
18~35岁（50分）
36~45岁（40分）
46~55岁（30分）
56~65岁（20分）
高于65岁（5分）
参考类型：
风险
类别
0~56分57~90分91~124分125~158分159~197分
保守型
（风险厌恶型）资产保存型中等风险型增长型进取增长型
表3…3家庭投资组合风险模拟比例
保守型资产保存型中等风险型增长型进取增长型
储蓄60％储蓄40％储蓄30％储蓄20％储蓄15％
保险10％保险10％保险10％保险10％保险5％
国债10％国债20％基金30％基金20％基金15％
基金15％基金20％黄金5％黄金5％黄金5％
黄金5％黄金10％房产15％股票20％股票20％
股票10％房产20％房产20％
收藏5％收藏10％
期货10％
（备注：以上家庭投资组合中的各类理财产品在同级别的风险产品中可以根据自身喜好和理财市场实际状况进行调整。）
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月光光，心慌慌
男人成为月光猛男，大多是因为追求女孩；而女人成为月光仙子，几乎都是因为追求美丽。化妆品、衣服、首饰、保健、美食……这些都是月光仙子的“时尚陷阱”。
自从进入理财这个领域，我就不断地结识了一些月光仙子，其中有一个叫张敏的女孩让我记忆最深。
张敏每月工资5000元，可她每月消费居然超过8000元，每个月都要向父母伸手，以满足她那近乎疯狂的时尚生活需要。
有一次，我在广州友谊商店碰到张敏，她手里正提着一个非常精致的小袋子，走近一看，原来是最新款Dior化妆品套装。我笑问：“是不是半个月工资不见了呀？”
“哪有，才2000块而已。我有个同事买的是Chanel套装，那才叫贵呢！”张敏的话说得酸酸的。
我打趣她说：“那你换一款好的啦！”
“不换了，我还有更漂亮的东西要买，Bye…bye！”张敏神秘兮兮的样子让人忍俊不禁，我敢肯定她又到别的商场淘宝贝去了。
果不出所料，张敏随后在花园酒店买了一条宝姿的裙子，5000多元。她穿着这条短裙的确非常漂亮，可惜的是，她又提前半个月成为月光仙子，下半个月得靠父母接济才能度过。
“月光族”是指把每个月的收入全部消费光的一个群体，而月光仙子则是月光族中女士们的雅号。
主力军：25~30岁的年轻女孩
她们大多是出生于20世纪70年代后期至80年代中期的独生女。
口号：挣多少花多少！
富，富不过30天；穷，穷不了一个月，是对她们最生动的写照。
外形：光鲜，时髦
她们穿的是名牌服饰，用的是高档化妆品，带的是名贵首饰，赶追潮流，身上散发出浓浓的小资味道。
性格：冲动，随性，虚荣，自恋
她们容易冲动，往往是冲动过后就会后悔，做事随心所欲，没有什么计划性，因为不想被计划束缚。喜欢享受舒适的生活，多少有一些虚荣心，喜欢打扮自己，有严重的自恋情结，讲排场，追求流行，喜欢的东西会想方设法一定要得到，一切跟着感觉走。
心理：年轻，张扬
从心理角度讲，年轻人喜欢张扬，心理上处于一种对世界的占有与掠夺状态，年轻人需要凭借手中拥有的物质来证明自己的意义，确定自己的位置。
地盘：大商场，咖啡厅，美容院
在城市里所有的时尚消费场所都能看到月光仙子的身影，在大商场里“血拼”，在咖啡厅里谈笑风生，在美容院获得身体的解放或美丽的自信。她们还经常去电影院、游乐场、健身房，生活永远是多姿多彩的。
常规武器：信用卡，借款
月光仙子身上通常有一两张信用卡，只要看到喜欢的东西，就会挥舞着信用卡，“喜刷刷，喜刷刷”，一直刷到没钱为止。如果实在没钱，那就东奔西跑着借钱去，大不了下个月发了工资还给兄弟姐妹，借父母的钱就可以赖着不还了！
江湖门派：以享乐派、面子派和“爱窝”派的势力最大
享乐派是指有些刚工作不久的女孩子，她们对物质社会有一种强烈的冲动，在不停的购物中寻找生活的乐趣，钱主要用于购置化妆品、服饰、美容、健身、旅游、购物等不能升值的商品。
面子派是指有些收入颇高的白领女性，她们纯粹为了面子，不惜财力，大肆铺张来炫耀自己的魅力，非要把每月的工资花得精光才肯罢手。
“爱窝”派是指有些白领女性，她们喜欢有一个独立的生活空间，按揭买房，又尽情地购置花花草草和各种可爱的装饰品，把自己的“小窝”装扮得美丽无比。但每个月的房贷成了她们沉重的负担，传说中的“房奴”中就有她们靓丽的身影。
月光仙子理财应该从“零”开始。
零花钱。月光仙子每个月都拿出一笔钱来专门用于零花，比如吃零食、看电影、听CD等，结果零花钱越来越多，压力越来越大。适当改变一下自己的消费习惯，何必涨他人腰包，扁自己荷包呢！
零用品。没有什么实际用处的东西不要买，比如买了一大堆裙子，结果有些裙子一年只穿一两次。千万别为中看不中用的东西买单，到头来亏的还是自己！
零心态。一些女孩做惯了月光仙子，对每月的零资产已经无所谓，抱着“船到桥头自然直”的心态，这是最危险的。只要甩掉零心态，就会有一，有一就有二，有二就有三，有三就有万物！
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月光仙子变身的Ｎ套法术
当月光仙子打算步入婚姻殿堂的时候，她们开始有强烈的恐惧感，理财的念头逐渐膨胀起来，但却不知从何理起，那我就给她们号号脉，看她们到底有哪些理财病症。
病症一：焦虑恐惧——害怕理财
由于过惯了大手大脚的生活，一谈到理财，月光仙子就表现得异常焦虑。一是因为她们从来不关注理财，缺乏基础的理财知识；二是她们在潜意识中对理财有一种恐惧感，甚至会产生厌恶理财的情绪。
病症二：头脑发热——不会节流
月光仙子冲动、随性、虚荣、自恋的性格让她们落下“头脑发热”的病根，一旦头脑发热，就会胡乱消费，与理财的最基本原则——开源节流背道而驰。
病症三：高度“近视”——不懂规划
毫无疑问，大多数月光仙子都有高度“近视”，只在乎一时的快乐，今朝有酒今朝醉，不关心未来的幸福，缺乏理财目标，对生活没有长远的规划，此乃理财禁忌之一。
病症四：体弱多病——风险承受能力偏低
月光仙子都是些年纪轻轻的白领女性，身材曼妙，身体健康，但在理财方面却是“体弱多病”。由于月光仙子每月把薪水花得精光，没有财富的稳步积累，承受风险的能力自然比较薄弱。
俗话说：头痛医头，脚痛医脚。诊断以后就要对症下药，让她们脱离“月光苦海”。至于效果如何，关键要看月光仙子是否用功学习，学了之后是否坚持不懈地练习。
看清楚了，现在开始传授，千万不要分心，专注，专注，再专注！
法术一：积极进取，学习理财知识
对理财基础知识有了一定的认识之后，就不会对理财有恐惧感，这就是所谓的艺高人胆大。而学习理财基础知识，不能死记硬背，生搬硬套，要像结交朋友一样，多接触相关的书籍、杂志、网站，多参加理财讲座，不知不觉中你就成了理论上的理财高手，迈出了成功的第一步！
开源是理财的重中之重，月光仙子最好的开源之路就是积极工作、学习，提升自我价值，实现自身价值的飞跃。薪水增加了，理财也学会了，自然就逃离了“月光苦海”。
法术二：量入为出，掌握资金状况
建立理财档案，记录一个月的收支情况，看看钱到底流向了何处。然后分析哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。
时下一些网站推出了一种专供月光族记账的理财工具，非常方便。月光仙子不妨做一回“账客”，好好梳理一下自己的财务状况，控制消费欲望，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。一年以后，你就可以有一个完整的参照账目来控制自己的预算，逐渐成为一个管账能手。
慎用信用卡，尤其是不要办理多张信用卡。因为信用卡消费是无现金交易，分散刷卡，很容易超出预算。集中使用一到两张信用卡，除了方便账目管理，还可在发卡银行累积个人信用，未来在该银行贷款可能有特别优惠的折扣。
法术三：强制储蓄，逐渐积累财富
月光仙子看存折上有钱就有购物的冲动，但如果存折上的钱是一笔“死钱”，则会极大地降低她们的消费欲望。所谓的“死钱”是与现金相对而言的，也就是存折上的定期存款，或者是基金账户的基金定投，总之是一些短时间内难以变现的金融资产。
为了控制消费欲望，月光仙子可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/4～1/3的工资。现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。
与银行“一本通”类似，基金定投也是在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。
假如一位月光仙子从20岁起就每月定投500元买基金，假设平均年报酬率为10％，那么到了60岁，她累积的财富将是316万元。基金定投就是这么神奇的法术。越早定投越神奇，月光仙子们赶快学学这门法术吧！
法术四：未雨绸缪，精心规划未来
不仅要对自己的财务状况有清晰的了解，还要对自己未来的生活有远景规划。有了目标，生活才有奔头，理财才有动力。对于一个想进入婚姻殿堂的月光仙子而言，从近及远，至少需要明确以下理财目标：
◎嫁妆
稍微花点心思，每月节约一两百块钱，就可以搞定不少像样的嫁妆，比如一套漂亮的衣服或者一件送给未来老公的珍贵礼物。
◎家居用品
女人比较注重情调，那就节约一笔钱，买一套精致的沙发吧！想想每天都可以美美地躺在沙发上看自己喜欢的电视节目，那是多么惬意啊！
◎房子
要结婚；房子就不能少，如果仅仅依靠未来老公赚钱买房，会给他带来很大压力，不利于家庭和谐。所以，月光仙子要协助未来的老公一起筹备买房子的钱。
◎保险
年轻的月光仙子，在规划自己的人生时，往往容易忽略保险。其实她们最大的风险来自意外伤害，因此购买意外伤害保险是非常必要的。除此之外，还有重大疾病险，消费型的重大疾病保险不仅价格便宜，而且可以单独购买，从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。按照保险的需求重要性，建议月光仙子的投保顺序如下： 意外伤害险→重大疾病险→住院医疗附加险→长期寿险。
私房钱
不管怎么样，女人结婚后有点私房钱是非常重要的，一来为自己和家人应急，二来可以底气十足地为自己喜欢的东西买单。
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不做“卡奴”做“卡神”
月光仙子最喜欢信用卡，“喜刷刷，喜刷刷”，先花后还乐开花。但她们没想到的是，信用卡竟让自己变成了一个地地道道的月光仙子，财务紧张，借债度日。其实，只要管理好信用卡，不仅不会变成月光仙子，反而能赚钱。
读懂对账单
使用信用卡的第一步，是要明白对账单上的各种数据。对“最低还款额”要慎用，对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏“最低还款额”，通常是应还金额的10％，有的人会误认为这是银行提供的“免息”优惠，想当然地按“最低还款额”归还，结果被收了循环利息。
“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18％！所以不到万不得已，千万别用“最低还款额”。
对账单上的“预借现金额度”更别轻易使用，它就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50％。天下没有免费的午餐，千万别犯傻，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行（如民生银行）已经开始免收这项费用，但从取款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。
充分利用免息期
我们知道信用卡都有免息期，也就是可以提前消费，过几十天再还钱，这段时间银行免收利息。消费者一般可以享受50~60天的免息期（各银行有所不同），相当于银行借给了消费者一笔约两个月左右的无息贷款，这也正是信用卡最吸引人的地方。
举个简单的例子，比如一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。如果是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。也就是说，在这55天的时间里持卡人享受着无息贷款，在此期间，我们就可以利用免息的好处让这笔钱替我们赚钱。
如果你将工资存在借记卡上不动，又申请了一张信用卡，平时出门只带少量现金，购物、吃饭能刷卡就刷卡，即使卡里没钱也能透支消费，只要在免息期内还上欠款，银行就不会收取利息。这样算下来，工资存着可以赚利息，而利用免息期透支消费，花银行的钱又不用付利息。在金融市场向好的情况下，如果将借记卡里的钱投资在股票、基金或债券上，操作得当的话，收益可比银行活期存款高得多。
不过需要注意的是，很多持卡人会忘记自己的到期还款日，这会使信用卡产生高额利息。为了避免出现这种不必要的损失，办理信用卡的时候，可以设定自动还款功能，即银行在免息还款期限临近的时候自动完成还款，这样就不用担心会有利息损失了。
享用银行增值服务
尽情享受信用卡的增值服务。目前国内的信用卡还处于推广期，各大银行纷纷推出各种优惠政策招揽信用卡用户，持卡人应该对这些政策善加利用。
总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等。如果你和朋友一起购物，你还可以让朋友刷你的信用卡为你积分，既不影响他的消费，又能让你赚到积分。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元得到的实惠多。
另外信用卡是商旅好帮手。经常出差或是给予喜欢旅游的人，会对信用卡更为钟爱。信用卡既避免了携带大量现金出行的麻烦，又省去了异地消费的手续费，而且通过各大旅行网站订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。
很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡。 如果你经常坐飞机，可以选择一些航空公司的联名信用卡；假如你经常在某个商场或是商户买东西，你可以选择一些银行与商户的联名信用卡，通常这类信用卡具有商户优惠的政策或是给予多倍积分；而如果你看中了分期购买商品功能的话，也可以选择一些相应的信用卡。
消费理财
消费是信用卡最大的用途，你应该保留好每次消费的单据，再与银行对账单逐笔核对，逐笔分析。每次对账都是一次个人消费的“大检查”，对账完毕就可以知道存在哪些不理性的消费行为，哪些可以延后消费，哪些根本就不应该消费，做到心中有数，控制自己的消费欲望。
通过信用卡建立良好的个人信用也是一项重要的理财。现在银行在发放较大额度的贷款时（例如房贷、车贷等），首先考虑的是客户的信用状况、还贷能力，良好的信用记录不仅能给自己带来更高的信用额度，
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