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吃定基金-第4部分
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第三是好服务。正如您在商场、酒店等消费时应该享受相应的服务一样，作为代客理财的中介服务机构，基金公司的重要职责之一就是提供优质的理财服务。从交易操作咨询、公司产品介绍到专家市场观点、理财顾问服务等，服务质量的高低也是投资者在选择基金时不容忽视的指标。
有些投资者在投资基金时喜欢如“炒股”一般高抛低吸、波动操作，希望能从中获取更高的收益。其实在实际操作中，这样做往往适得其反。作为普通投资人，对波段的判断是非常困难的，最终往往都是在追涨杀跌，错失了良好的行情。而且对基金进行波段操作，需要支付赎回费和申购费等交易费用，使交易成本大大增加。
从国际上成熟市场的经验来看，基金投资是一个长期的行为，具有10年以上业绩证明的基金更受投资者青睐。衡量基金的优劣不是短短一年、两年的事情。从经济学角度分析，证券市场价格波动体现出了明显的偏向性特征，股票价格总体上具有不断向上增长的长期历史趋势，而非短期市场表现，这就是基金长期投资能够赢利的重要理论依据。
比如投资大师巴菲特最著名的操作策略就是长期持有，从而带来了斐然的投资业绩。在1946年（截至2002年）的投资生涯中，巴菲特只有一年赔了钱，最高收益593％，最低…62％，年均收益243％，资产相当翻了16393倍。同期指数年均上涨112％。投资基金也是一样，坚持投资，始终争取正收益，因为复利的力量将创造惊人收益。
我国基金发展的历史，也同样证明了基金是长期理财的有效工具。而不是短期投机炒作的发财工具：坚持长期投资的基金投资者普遍都获得了巨大收益，在市场中追涨杀跌、盲目入市的投资者则都付出了惨重的代价。其实投资的标准很简单，能有持续稳定正收益的基金就是好基金，以中国股市的发展趋势，假以时日，出现一批年均在15％～20％的偏股基金是完全可以期待的。
因此，作为一种中长期的投资理财方式，投资者真正需要关注的，是基金长期的增长趋势和业绩表现的稳定性。而对应这种特点的操作方式就是长期持有。坚持长期投资的理念，才是广大基金投资者所应该持有的健康投资心态。只有真正具有耐心的人，才能在基金投资中获取最大收益。
投资者还要判断一下自己的风险承受能力。如果你厌恶风险；就要考虑投资低风险的保本基金以及货币市场基金；如果风险承受能力很强；则可以投资指数型基金、股票型基金。
其次；你还要考虑到手中的资金；能否进行长期投资；如果不能长期投资；就要选择变现能力好的货币市场基金了。
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第二节不买最好的，只买最适合的（2）
看好了再买指数与股票型基金：风险较高、收益较好。它是选取某个指数作为模仿对象；按照该指数构成的标准；购买其全部或部分样本股票（债券）；以期获得与该指数相同的收益水平的基金。
偏股型基金；则是以股票作为主要投资对象的基金。据有关专家分析；2007年股市无论从宏观政策方面、还是从资金供给方面；都要好于往年；而“负利率”时代的来临；又有利于更多的资金涌向股市；这样就给偏股型基金带来了良好的发展机遇。
货币市场基金是储蓄的替代品。货币市场基金具有流动性好、风险低的特点；具有银行存款无法比拟的优越性。它的诞生；为中小投资者提供了原先只有机构投资者才能进入的市场。在保证流动性和低风险的情况下；货币市场基金的年收益率一般在2％左右；大大高于银行的活期存款利息收入。另外；货币市场基金赎回变现非常方便；投资者当天提出赎回申请；资金在T＋2上午九点半前就可以到账。此外；由于货币基金不收取认购费、申购费和赎回费；并且始终能够提供高于银行利率的预期收益；所以它的出现；成了股市一道亮丽的风景线。但是；货币市场基金并非没有风险。比如；央行的利率调整和市场的利率波动的风险；货币市场不够发达而导致的流动性风险等；都会给投资者带来意想不到的损失。
这里对不同类型投资者的基金资产配置方式给予介绍，供大家投资时参考：
单身型。如果您属于追求高风险高收益，特别是那些没有家庭负担，没有经济压力，为追求资产快速增值而自愿承担一定风险的单身一族，可以选择“单身型”基金组合方案，以积极投资为主，增加股票型基金资金配置，配以债券型基金、配置型基金等其他类型基金。充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。
白领精英型。如果您属于追求较高风险水平，获取较高收益的客户群，尤其是那些收入稳定、工作繁忙、短期内没有大额消费支出，想稳步提升个人财富数量的白领人士，可以选择白领精英型组合，以股票型基金和配置型基金为主，债券型基金为辅，兼顾风险控制条件下，谋求资产长期稳定增值。
家庭形成型。如果您是追求中等风险水平，获取较高收益的客户群体，尤其是那些资金实力虽不强，却有明确财富增值目标和风险承受能力，同时短期内有生育孩子计划的年轻家庭，可以选择家庭形成型组合，置以配置型基金为主，兼有股票型基金和债券型基金，有利于基金资产稳定增值，以备增添人口支出和资产增值需求。
家庭成长型。如果客户追求中等风险水平下能得到可靠投资回报，属于添孩子以后的3口之家，期望依靠投资部分来满足子女今后几年教育开支预算的需要，则可选择家庭成长型组合，以配置型基金为主，债券型基金为辅，少量配置股票型基金，兼顾资产的中长期保值增值和收益的稳定性。
退休养老型。如果客户追求较低风险水平的资产保值增值，尤其是中老年客户，既不愿意承担较高风险，又期望资产能够达到保值目的，同时要保证随时应急，那么可以选择退休养老型组合，资产配置以低风险的债券基金为主，少量组合配置型基金，可以取得资产平缓增值。
案例
A青春单身贵族（18～28岁）
您可能是学生，也许刚踏入社会；可能没有固定的收入来源，或许工作也是刚刚起步，收入并不算丰厚。虽然您可能还不了解怎样理财，但是单身的您可以承受较大的投资风险，博取更大的回报，这是您最大的优势。年轻就是资本，及早开始理财才能够比别人更早地达到理想的理财目标。
出国留学
A一直希望工作几年后出国再读个学位。可是，不论英国还是加拿大，或者澳洲，生活费加上学费，1年至少需要 25万～30万人民币。小A目前月收入在8000元左右，按银行定期存款年利率180％计算，扣除利息税，3年后就能带着30万元出国留学了。可这是建立在从现在开始3年里不吃不喝，没有任何消费的前提下。当然，这是不现实的。
第二节不买最好的，只买最适合的（3）
通过银行申请留学贷款，是目前比较流行的一种筹款方式。目前留学贷款最高额度50万元人民币，还款期限最短1年，最长5年。仔细评估各家银行贷款利率、贷款额度、贷款期限、还款方式（有无宽限期等）和其他手续费用等。选择一个适合自己的还款方式，也能一圆留学梦想，可是，原本美好的留学生涯，却将背负起沉重的还贷压力。
通过投资基金产品，如果早期就有明确的留学筹款计划，可以把资金用于回报率高、具有成长型的基金产品，如股票型基金；如果担心留学资金拿来投资有风险，可以选择较为稳健的基金产品，如风险较小、利率相对较低的债券型基金。
其实，善于利用单笔或定期定额投资的复利效果及早规划，梦想和未来并非如此遥不可及！定期定额是属于中长期的投资方式，每月固定扣款，不用关心市场涨或是跌，不用费心选择进场时机，运用长期平均法降低成本。投资的复利效果需要时间够长才能充分展现，因此不应该因市场短线波动就随便终止，只要坚持长线投资，市场短期下跌反而是降低投资成本的最好时机。所以，定期定额方式投资非常适合筹措中长期的理财目标。
通过基金投资试算工具，若投资“交银精选基金”，并且希望3年后筹得30万元资金，假设年回报率为8％，每个月需要投入7385元，如果年限设置为5年，每个月投入4086元。
基金投资建议：
出国留学筹资，应属于中期目标，为使自己的梦想成真，越早开始投资理财计划，越可以筹措充足的资金。“交银施罗德精选基金”在 2005年10月13日至2006年4月10日的约半年时间里取得了2391％的投资回报，再投资一部分债券或货币基金来降低整个投资组合风险，获取稳定的回报。
若以年回报率为8％计算，则：
资金需求目标定期存款年限每月应投入金额300000元3年7385元5年4086元500000元3年12308元5年6811元
准备结婚
对多数人来说，一生一次的婚礼，肯定不能马虎。不过，再美满的婚姻也要建立在一定的经济基础之上。以平均年龄介于25～35岁的新人来说，刚步入社会没多久，有些即使已工作了几年，但没有做好完善的理财规划，对于至少也得花个8万～10万元的结婚基金，恐怕一时之间也很难拿得出来。所以，对于对婚礼充满各种浪漫期待的准新人来讲，早先做好完善的结婚理财组合规划是不可忽略的。
要如何筹备“结婚准备金”？钱该从哪里来呢？你可以依据自身的资金需求以及可运用金额来灵活支配。一般来说，可以分为向银行贷款或利用日积月累的储蓄投资成果。
对于手头不是很宽裕的新人来说，利用银行的结婚贷款不失为轻松又方便的选择。可是，组织家庭之后接踵而来的还贷，再加上本金加利息的支付，不算轻松。因此，若不是闪电结婚，应可以通过适当的投资方式，来准备结婚基金。
从投资方面而言，银行储蓄微利时代已经到来，利用银行定期存款方式获得的报酬已是微乎其微。而通过开放式股票型基金来投资，交由专家理财，是最佳的资金增值途径之一。按照国内开放式股票型基金的平均年回报率在8％左右远高于定存的利息。在目前普遍都是夫妻双薪的情况下，利用单笔搭配定期定额投资，想要准备一场简单又隆重、浪漫又难忘的婚礼，绝对不会是“不可能的任务”。
基金投资建议：
两人还年轻，没有负担，承担风险能力通常较高、建议可以以积极的态度，选择风险较高，回报率也较高的投资工具作为理财方式，因此，股票基金投资比例可以占到80％，其余20％投资一些低风险的债券基金或者货币市场基金。
若以年回报率为8％计算，则：
资金需求目标定期存款年限每月应投入金额75000元100000元125000元2年2873元3831元4788元
买套房子
第二节不买最好的，只买最适合的（4）
小施大学毕业后就一直在上海工作，目前工资收入比较稳定，每月固定在8000元左右，加上对上海怀有很深厚的感情，小施决定在上海购置房产，安家上海。虽然目前上海楼市有一定回落，但相对于小施的经济状况，购房费用还是一笔天文数字。但对理财稍有心得的小施确信只要通过理财规划、好好精打细算一番，这个目标是完全可以达成的。
小施首先明确了自己要买的房产应该是位于中外环之间，总价约100万元。小施决定首付三成，其余资金采用贷款的方式解决。再加上装修和家具费用以及通货膨胀的影响，小施计算出自己购房前首先要准备房屋总价的四成。小施希望是在5年内准备好这笔首期款。
为了加速自己的购房计划，小施决定放弃回报率很低的银行定期储蓄，而选择了咨询投资顾问，选用合适的理财工具。
基金投资建议：
购房应属中长期计划，小施是目前购房比例很高的上班年轻一族，因为习惯先享受、后付款，以及承担风险能力高的特性，建议可以选择较高投资报酬率的理财工具。例如：股票基金投资比例可以占到70％，其余30％投资一些低风险的债券基金或者货币市场基金。比如交银施罗德精选基金的年回报率不低于8％的投资组合。
在理财顾问的帮助下，小施在表格中找到了适合自己状况的投资计划每月应投入金额。看到这个数字，小施对自己的购房计划更有信心了。
若房屋总价为1000000元，以年回报率为8％计算，则：
资金需求目标定期存款年限每月应投入金额200000元34901元300000元45289元400000元55408元
B甜蜜双薪族（25～45岁）
您可能刚结婚，正享受甜蜜的夫妻生活，您有没有为将来好好打算过？您可能已有子女，沐浴着和睦家庭带来的幸福，您有没有为孩子的将来好好打算过？您可能正为巨额的房贷压得喘不过气来，也可能每年出国旅游两次？有了家庭就应该为长远的未来好好的规划规划，生活质量能否提高就看您是否会理财。
子女教育
现在大家普遍反映培养孩子的花费越来越高，可这笔费用到底有多高呢？结婚3年一直没下定决心要小孩的小施夫妇，决定好好算笔账。
考虑到地区和家庭差异的因素，每个家庭对孩子的投入肯定不尽相同。下面，我们根据孩子在各个年龄段的不同需求和消费特点来详细计算培养一个孩子的费用（以中国中等城市的生活标准作为参考）。
第一阶段：婴儿阶段（0～2岁）所需花费约为10000元左右。
第二阶段：学龄前阶段（3～6岁）用于孩子的支出总计约为20000元（不含生病医疗等其他费用）。
第三阶段：这一时期用于孩子的支出总计约为40000万元左右。
第四阶段：高等教育阶段（18岁至大学毕业）从1995年至2005年10年间，我国大学学费从每年几百元一路飙升至每年5000元～8000元不等，学费猛涨约20倍，而国民人均收入却增长不到4倍。在我国家庭分摊的高校教育成本，我国为44％～66％而国外仅13％～15％。有资料称，目前我国高校教育成本中，理工学科是每生每年14万元～16万元，人文学科是每生每年12万元～14万元。
总的来看，即使排除物价上涨等因素，以现行的生活标准计算，培养一个孩子从婴儿到大学毕业，中等城市的家庭约需15万元～20万元。
假设小孩从18岁开始上大学，4年大学的学费为7万，若以年回报率为8％计算：
目前宝宝年龄1234567891011121314151617距离就读
大学年限1716151413121110987654321定期定额投入1611802012262552893303804425196207569461234171526815585
由上表可知，如果在宝宝1岁时即开始储备该笔教育基金，每月所需投入金额只要161元，若等到10岁才开始投资，每个月就必须投入519元，可见投资的复利效果可以让您每个月至少少投入358元左右，由此可见，及早准备对于储备庞大子女教育金的负担越轻松，父母也越安心。
第二节不买最好的，只买最适合的（5）
白手创业
如何在短期内筹得创业的本金，进一步累积较大的财富，可是要从长计议的。
越来越多的人选择自行创业当老板，若没有强烈的动机，是无法成功的。许多人想自立门户当老板，于是往往被迫创业，等到弄清楚其中的辛酸，吃足苦头，还没享受当老板的乐趣就退出，等于白白浪费金钱与时间。所以，要想创业就必须及早规划，时间越晚越不适宜。
现年25岁的上班族小施，计划5年后开一家个性咖啡店，预计创业基金为50万元，如果不是靠家人或朋友资助，以自己能力在一定时期内筹得这笔费用，就必须善用投资工具。利用定期定额方式投资基金，可以让小施利用上班族的有限资金，实现自己伟大的梦想。
若小施从现在开始每个月固定投资，以年平均回报率8％估计，要想在5年后拿到50万元的创业成本，每月至少须投入6760元；如果预计8年后开店，每月须投入的金额就减少成为3710元。由此可知，越早开始筹备创业基金，每个月的负担就越低。
若以年回报率为8％计算，则：
目标创业资金投资年数每月应投入金额500000元5年6760元500000元8年3710元
旅游基金
我国1997年正式开放出境旅游，到2004年我国出境旅游人数已经达到2885万人次，出境旅游人数年均增长达到2732％，大大高于同期入境旅游业的增长水平（摘自中华报告网《中国旅游业投资报告》）。据中国官方的统计数字，去年海外旅游消费额超过160亿美元，相比之下，2004年日本出国旅游的游客人数只有1700万人。世界旅游业组织预测，到2020年，中国“满世界乱跑”的游客人数将达到1亿人（摘自《金融时报》2005年7月28日）。
小施是个旅游发烧友，自从我国1997年正式开放出境旅游以来，一直梦想着有一天能够走出国门，饱览异国风光。可是，欧洲游的费用要在12000元至15000元之间，英国、爱尔兰游的费用要18000元人民币左右，这些还不包括旅行途中的额外购物费用。对于工薪族的小施来讲，如果想要潇洒走一回，有计划的筹备旅游基金绝对是必须的。所以，倘若平日就有储备旅游基金的习惯，就不会受限于资金不足的困惑和无奈。
首先，要养成良好的消费习惯，量入为出，身体力行地消费、控制消费欲望、尽量减少先享受，后付款的消费模式等；其次，要清楚了解自己的风险承受能力，是属于积极型的，还是保守型的；再次，要谨慎选择适当的投资工具，每一种投资工具的风险不同，差异也很大。投资基金产品，已经被公认为最适合小额投资者的理财工具。因为它投资门槛低、专家操盘、不用自行选股，尤其定期定额投资已成为重要的理财方式之一。
C中间打拼族（25～40岁）
您可能已经成家立业；也可能为了事业而宁愿暂时独身；也可能随着收入的增加，日常的开销也越来越大，也许您准备在不久的将来开创一番自己的事业；无论怎样，这个时期是您积累财富的关键时期，而掌握巧妙的理财方法是您财富增值的有效手段，让钱自己去生钱，现在就开始您的理财计划吧。
退休准备
现年45岁的施先生每天沉浸在沉重的工作压力下，无暇估计对未来退休后的经济来源规划。对于大多数人来说，辛苦了大半辈子，总希望有个衣食无忧、安定祥和的退休生活。
初期规划时，首先应设想退休后要过什么样的生活，每个月需要多少费用，再进一步计算现在开始要如何投资。假设施先生预计再工作10年退休，退休后每个月分别需要3000、4000或者5000元的生活费，到90岁为止，假设通货膨胀率为3％，投资工具的年回报率为10％，那么施先生应该准备的退休基金如下表：
离退休年数退休后每月3000，
每月须投资金额退休后每月4000，
每月须投资金额退休后每月5000，
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第二节不买最好的，只买最适合的（6）
每月须投资金额10年3102元4136元5170元20年1031元1374元1718元
由此可见，越早开始投资，不仅每月须负担的金额较低，最后所能得到的退休金也很惊人。换句话说，为了让自己将来可以拥有安稳的退休生活，重点并不在于收入多寡以及可储蓄的金额多少，而是要运用时间及复利的效果，让自己的财富累积更轻松且更有效率。
要想有每月至少5000元以上的退休金，可是又没有足够的资金一次投资，用定期定额方式投资开放式股票型基金最能展现时间的复利效果，成就你的退休基金。而且，退休金的规划其实是越早开始越省力，如果提早几年开始进行，你也可以提早享受优越的退休生活！因为时间跟复利就是帮助你成就财富的最好帮手。
（以上案例来自搜狐等财经网站）
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第三节设立目标！实现目标！（1）
选择基金进行投资，应视为一种长线储蓄，期望获得较银行利息更高的收益来抵消通货膨胀或物价指数上涨的幅度，并带来一种资金上的安全感。因而，在选择基金之前，必须明确自己的投资目标，以及为实现这一目标而应该采取的策略。在理财日益成为一种专门投资艺术的市场经济中，由于投资者社会地位的不同，年龄大小不同，收入水平差别，理财观念各异，性格层次分明，从而产生的投资目标也因人而异，视乎投资者的投资取向和可承受多大的风险而定。一般来说，投资目标可分为三种：着重取得经常性效益；既想保本又求增值；主要追求资本增值。投资策略是为投资目标服务的，有什么样的投资目标，便有什么样的投资策略。因此，投资策略也相应的可划分为三种类型：保守型、稳健型和进取型。
明确了自己的投资策略以后，就应选择与自己投资策略相一致的基金。金融商品市场上的基金如果按基金的投资目标分类，可相应的分为三类：收益型基金（或叫入息基金）、平衡型基金和增值型基金，同以上三类的投资策略相适应。入息基金适合保守型投资策略的需要，可为投资者带来比较稳定的经常性收入，又有较能保证资金安全与容易套现的好处，如货币市场基金、债券基金、优先股基金、蓝筹股基金等。获多利管理基金《投资组合目标及经理人政策》就明确提出：“本基金的资产均投资于各类一级股票、政府债券、公司债券、定息证券及现金存款，旨在求取稳定的长远资本增值，才能满足养老金的需要。”平衡型基金一般适应稳健型投资者的需要，以平均投资组合的形式出现，基金既投资于股票，又投资于债券，尽量将基金资产分散投放在不同的投资市场和投资工具上。其所选择的股票亦以低息的大公司为主，投资风险较增值型基金为低。增值型基金为进取型的投资者而设计，这类基金一般投资在小型公司股票、认股权证、期指等风险较高的金融商品上。因承担的风险大，收益也较高，可使投资者的资金获得大幅度增值。
下面列出的三种投资组合是国外较为典型的三种投资组合目标，待我国的基金市场达到一定的规模，可选择的基金种类增加后，具有一定的参考和借鉴意义。
夫妻型组合
投资目标：以期获得较高的资产增长率。
可投基金：基金名称。
投资资金比率：①区域性股票市场基金40％；②单一股票市场基金30％；③新兴市场股票基金15％；④认股权证及杠杆基金15％。
中年型组合
投资目标：保值及资产增长。
可投基金：基金名称。
投资资金比例：①债券及货币基金25％；②主要股票市场基金（日本）10％；③区域性股票市场基金（欧洲、东南亚）5％、25％；④单一股票市场基金（香港、澳洲、韩国）8％、8％、4％；⑤新兴股票市场基金15％；⑥认股权证及杠杆基金10％。
老年型组合
投资目标：收入及增值。
可投基金：基金名称。
投资资金比例：①债券及货币基金 40％；②主要股票市场基金 20％；③区域性股票市场基金 20％；④单一股票市场基金 20％。
投资组合没有共性，视乎个别投资者的具体情况而定。每人都根据自己的性格特点，可供投资资金的多寡、投资年期及投资目标计划资金的投资组合，再结合当时的经济环境及市场行情来决定各种基金的组合成分。例如，遇到经济衰退或熊市时，可侧重投资债券基金，减少股票基金的持有量。
选好基金类别只是选择基金的第一步，因为各类基金都有很多品种，它们属于不同的投资基金公司管理，由不同的经理人操作投资，投资于不同的市场，投资组合亦不尽相同。所以，在确定投资基金类别后，考虑基金的总体规模及投资市场的关系，亦是非常重要的环节。通常，投资者须留意如下几点：
第三节设立目标！实现目标！（2）
第一，若投资者的资金投资额大，他选择的基金规模就不应太小。因为他的投资额在整个基金所占的比重比较大，他的买卖行为会影响到基金的表现，假如该投资者要如数赎回全部投资额，而该时股票基金的流动性不大，不易脱手，经理人只好出售一些优质股以备现金予该投资者赎现，令其他投资者只持有二、三线股，这样给其他投资者和基金本身都会带来不利。如果那是一个小市场而成交额又小的话，他的赎回行为则会严重地影响着自身及基金价格的表现。
第二，基金规模大，原则上应将基金资产投资在市场规模较大的金融商品上。如果基金的规模较大而基金所投市场可买的股票数目不多，选择品种缺乏（像我国台湾地区、韩国、泰国等地皆是投资股票数目不多的市场），那你就得慎重考虑是否买入该基金。因为基金管理人手中掌握着大量的现金，难于买到质优股票或基金买不到股票，又没有其他可直接投资的项目，那么，该基金的表现肯定有限，你不如把钱存进银行里吃利息。
那么，买卖基金时应先看市场还是先看基金呢？比较流行的看法是：第一，先看基金的投资市场，后看基金本身的规模及操作。第二，同一市场条件下，基金管理人应放眼该市场在未来一段时期内的预计表现，而非单纯地看该市场过去的表现。倘若该投资市场后市不看好，而基金经理们将该市场作为重点的投资对象，则该基金前景堪忧，投资者不应惠顾这种基金。第三，如你的投资策略是长线投资，则不适宜投资单一市场基金。因为花无百日红，尤其是政局不稳、社会动荡的国家和地区，间或出现的股灾就足以左右基金的继往表现，投资者还是少涉足这种基金为妙。
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第四节为你的基金打打分数（1）
一般的人在购买基金时，首先会留意到该基金过去的业绩表现，虽然基金过去的业绩并不能代表它的未来，但一般说来，表现较为稳定的基金可以表明它的设计是正确的，基金管理人的投资策略是成功的。如果它的表现一向都比较可观的话，则有理由相信他将来的表现仍会如此。所以，投资者应该选择过去几年或创立以来都较为均衡的基金。但须注意的是，基金的参考期通常自每年的1月1日起计，以3个月、6个月、1年、
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