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30之后靠钱赚钱-第1部分
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前言
资本市场并不都是“大鳄”，“朝闻田舍郎，暮登天子堂”的毕竟属于极少数，更多人籍籍无名或默默无闻，但他们是组成这个市场的基本力量，市场的神经也牵动着他们的喜怒哀乐。
理财师是个新行当，到银行找个家庭个人理财顾问，年轻面孔居多，不少人还是一脸稚气。
2005年，宗学哲从工作了10年的山东某国有股份制银行跳槽的时候，年龄已经成了一个劣势。但宗学哲的一个“冠军”头衔帮他顺利实现了想“出去闯一闯”的心愿。
初到位于杭州的这家银行上班，宗学哲正赶上银行推出一款人民币理财产品。他以为肯定还是像以前一样口干舌燥地介绍和推荐。谁知，一个看似普通的老太太，就和他聊起了“某某货币基金最近的年收益是多少”、“你们是计单利还是复利”这样的专业话题。宗学哲向老太太推荐理财方案理所当然地受到对方的欢迎。
宗学哲的理财方案受到欢迎，一个原因，是他并非板着面孔推出一个冷冰冰的方案，而是通过一些人物的故事、或者一种现象来引出主题，有人甚至戏称他写得像“小小说”。比如他为一对收入发生变化的夫妇所做的理财方案中，先是介绍这一对夫妇原来的收入都是三四千元，后来男主人跳槽，月薪达到2万元，家庭中两个人的地位和关系发生了变化，对理财也有了新的要求。宗学哲在方案中引用了一个婚姻专家的研究结果：当男方收入比女方高出3500元时，家庭最稳定。他在介绍了相应的理财方案后，还提醒女主人注意自身的调整，以适应新的家庭经济环境。其中既有一个理财师专业的指导，又有男性视野的善意提醒，读来既有用也有趣。
另一个原因，是他经常设计一些针对性很强的理财方案。这一点，年龄和经历帮了他的忙。因为有妻有子，所以他对于家庭可能遇到的种种情况深有体会，设计方案时，既理性又能考虑到人性化的一面。
有一天，一个上海读者按照书上的联系方式找到宗学哲，一个问题接着一个问题，仔细地向宗学哲进行咨询。宗学哲说：“既然能够找上门来，必然是费了好大的劲，他们希望得到最好的服务，所以一定要有耐心。”两个人在电话里聊了很长时间。这位读者煲完这次电话粥，非常满意。
客户从宗学哲这里得到了帮助，宗学哲说，其实在和客户交流的过程中他也收获颇多。
杭州的一对夫妻客户给宗学哲留下了很深的印象。男的做生意，被骗了200万元，无奈之下决定卖房子还钱。他们找到宗学哲咨询转按揭一事。“一般人遇到这种倒霉事，上吊的心都有，至少两口子得打起来。但那两个人不但是一起来的，还是手拉手进来的。女的说，她相信他老公，困难只是暂时的，男的也很自信。这对我触动很大，遇到困难的时候，两个人一定不要互相埋怨，理性地共渡难关是最好的选择。”宗学哲如是说。
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第2节：家庭财务状况“亚健康”的测试方法
宗学哲受欢迎，除了他的理财服务热情、周到，其实最重要的还是理财已经成为都市个人和家庭迫切需要掌握的技能。科学的理财能让我们控制金钱，控制生活，无论钱多钱少都能快乐地品味生活，也为未知的未来做好良好的物质保障。
不过，有一点要提醒读者朋友，理财是个很“私人”的事情，本书介绍的方法仅供参考，真要实施，需要根据自己的实际情况，咨询相关的专业人士。
经过一番努力，相信大家都能过上自己最想要的生活。
第一部分
人过中年就可以
不只靠工作赚钱了
家庭财务状况“亚健康”的测试方法
张霞今年刚结婚，为了实现居住条件的一步到位，她和老公一咬牙买了一套价值60万元的房子，虽然首付是父母帮忙支付的，但他们每月还是要偿还3000多元的贷款本息，而小夫妻现在每月的总收入才4000元。这样，除了还贷款，他们几乎只能天天吃咸菜了。沉重的还贷压力让小夫妻寝食难安，于是他们专门找理财师咨询。理财师经过计算，告诉他们其家庭财务处于严重的“亚健康”状态，因为其资产负债率以及债务偿还比率均大大高于正常值。理财师说，按照其家庭收入情况，适合的月偿还本息额最高为2000元，这样倒算的话，买总价30万元的房子较为合适。理财师提醒，掌握好家庭理财的各项财务指标非常关键，否则就有可能和张霞一样使家庭财务进入“亚健康”状态。
贷多少款不会影响生活质量——债务偿还比率小于35％
偿债比率＝每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100％
一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下，“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。
家庭该留多少流动资金——流动性比率3～8为最好
流动性比率＝流动性资产/每月支出
流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有10000元活期存款，家庭每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元，而每月支出10000元，则流动比率为1，这样，家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款为40000元，每月开支为2000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍，很多人发了工资便不去管它，流动性比率太高了也不好，影响家庭理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。
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第3节：不是每个家庭都适合AA制（1）
每月该攒多少钱——消费比率40％～60％为佳
消费比率＝消费支出/收入总额×100％
这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100％，则说明你的消费支出过大，应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过，现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，要能挣会花，将这一比率控制在40％～60％，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财。
净投资资产与净资产比——等于或大于50％为理想指标
净投资资产与净资产比＝投资资产总额（也叫生息资产）/净资产
除住宅投资外，个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。不过，对于年轻人来说，这一比率低一点也无所谓，因为毕竟买房要倾其所有或者负债。但是随着年龄的增长，这一比率应当逐渐增大，特别是到了面临退休的时候，如果这时除了房子以外，其他生息资产仍然很少，那养老就会成为问题了。因此，让这一指标避免“亚健康”的办法是让自己的生息资产越来越多，晚年的生活才会有更好的保障。
财务自由度——最好大于等于1
财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出×100％
财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标。一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那这个的人的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响；而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那则只能完全依赖工作吃饭了。人家休假你只能加班，没办法，谁让你财务自由度低了。因此，提高家庭财务自由度指标，要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样，当你的理财收入已经远远超过了工资收入，你不单会财务自由，人生也会更加自由惬意。
不是每个家庭都适合AA制
李先生和许女士结婚一年多，两人都是白领阶层，收入不菲，观念超前，婚前两人进行了财产公证，婚后又迫不及待地实行了AA制。两人各理各的积蓄和收入，并且有各自的责任分工，李先生负责供楼，每月偿还按揭本息；许女士负责供车，每月偿还汽车贷款。在日常生活中，双方每月各自拿出300元作为家庭开销，无论攒钱还是花钱两人均称得上是地地道道的AA制。前段时间，李先生出差时遭遇车祸，右腿小腿骨折，需要动手术，而他自己的积蓄被股市套牢，收入又支付了住房贷款，所以，一时没有太多的钱。这时，许女士拿出自己婚前积攒的3万多元“合法私房钱”支付了手术费。但随后两人达成口头协议，这3万多元算是借款，日后由李先生分期偿还给许女士。
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第4节：不是每个家庭都适合AA制（2）
在家庭生活中，金钱毕竟不是最重要的东西，丈夫出了车祸，这时再分你的钱、我的钱，并且还要许诺日后偿还，这样会影响夫妻感情。因此，理财专家对家庭AA制理财提出了以下建议：
AA制适合观念超前的家庭。实行AA制的先决条件是夫妻双方对这种新的理财方式都认可，如果有一方不同意，则不能盲目实行AA制。俗话说“强扭的瓜不甜”，如果一方强行实行AA制，最终会因物极必反而影响家庭整体的理财效果。
AA制适合高收入家庭。实行AA制的主要目的不单单是为了各花各的钱，而且还是为了各攒各的钱。对于一些收入较低的家庭来说，两人的工资仅能应付日常生活开支。这时则没有必要实行AA制，采用传统的集中消费和集中理财会更有助于节省开支。
AA制适合夫妻收入相当的家庭。夫妻双方的收入往往有差异，如果丈夫月薪10000元，而太太仅收入1000元，这时实行AA制，难免有“歧视排挤低收入者”之嫌。从传统伦理上讲，夫妻收入差距较大的家庭不宜实行AA制。
AA制并不局限于各理各的财
对于那些不愿集中理财，也不便实行AA制的家庭，可以创新思路，实行曲线AA制。
首先，可以实行一人管“钱”一人管“账”的会计出纳制。这种理财方式由善于精打细算的一方管理现金，而思路灵活、接受新鲜事物快的一方则负责制订家庭的理财方案。这就和单位的会计、出纳一样，不是个人管个人的钱，而是以各自的分工来管小家庭的钱。
其次，可以实行“竞聘上岗”制。夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，实际的理财水平也会有所差异，因此，擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。和竞争上岗一样，谁理财理得好、谁的收益高，就让谁管钱。如果“上岗者”在理财中出现了重大失误，这时也可以随时让另一方上岗，这种“轮流坐庄、优胜劣汰”的理财方式实际也是一种AA制，相对普通AA制来说，这种方式比较公平，避免了夫妻之间的矛盾，还能确保家财的保值增值。
实行AA制的注意事项
应坚持公开透明的原则。虽然是AA制，但夫妻双方都有知情权，也就是夫妻双方应主动向对方通报自己的收入和积蓄情况。如果一方借AA制之名偷着攒自己的“私房钱”，时间长了，夫妻之间就多了戒备和猜疑，那就违背了通过AA制减少摩擦、提高生活质量的初衷。
建立必要的家庭共同基金。无论怎样实行AA制，一个小家庭应当有自己的“生活基金”、“子女教育基金”，以及购房、购车等“提高生活质量基金”，根据夫妻收入情况，每人可以拿出一定收入放在一起进行存储或投资，专款专用，这样更利于家庭理财的长远规划。
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第5节：“老夫少妻”家庭的理财方案（1）
AA制不是斤斤计较。实行AA制不能天天为你的钱、我的钱以及谁吃亏了、谁占便宜了这些小事而计较，不能成为100％的绝对AA制，“一家人不能说两家话”，千万不能因AA制而疏远了夫妻之间的距离。
双方都有义务维护家庭利益。无论理财和消费分得怎样清楚，在对家庭的贡献上应都要尽力，不能因为AA制而忽视了对整个家庭的维护。虽然两人各理各的财，但不要忘了一个共同的目标：那就是为了小家庭的生活越来越好。
“老夫少妻”家庭的理财方案
十几年以前，女孩如果找个比自己大很多的男人，会让亲朋好友们不理解，甚至于遭到坚决反对，但现在女孩找个比自己大十几岁的男人，大家会觉得很正常，因为社会在进步，人们的择偶观、财富观也发生了很大变化，老夫少妻已经逐渐成为一种普遍的社会现象。
刘女士今年35岁，在政府机关工作，先生今年50岁，是一家公司的经理，先生和前妻育有一个儿子，今年20岁，在国外上学；两人婚后生育一女，今年5岁。目前他们有住房四处：第一处，商品房，100余平方米，花费40万元，贷款30万元，分10年还款，月供3000元，此房用于自住；第二处，商品房，60平方米，花费32万元，贷款已全部还清，目前出租，月租金2500元；第三处，房改房，70平方米，花4万元买下，出租，月租金2500元；第四处，公房，属于承租，需向房管部门月交租金90元，出租，月租金1300元。风险承受能力测评：中等。
目前家庭财务状况
表1 家庭资产负债表（按成本计）
资 产
负 债
现金及活期存款
5万元
信用卡贷款余额
预付保险费
消费贷款余额
定期存款
5万元
汽车贷款余额
债券
房屋贷款余额
20万
（续表）
资 产
负 债
债券基金
其他
股票及股票基金
30万元
汽车及家电
20万元
房地产投资
36万元
自用房地产
40万元
其他
资产总计
136万元
负债总计
20万元表2 家庭月度税后收支表
收 入
支 出
本人收入
3500元
房屋支出
3000元
其他家人收入
9000元
公用费
1000元
其他
衣食费
2000元
交通费
1500元
医疗费
其他
500元
合计
12500元
合计
8000元表3 家庭年度税后收支表
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第6节：“老夫少妻”家庭的理财方案（2）
收 入
支 出
年终奖
10万元
保险费
6000元
债券利息和股票分红
不定
教育费
证券买卖差价
其他
其他
租金收入6万元
合计
16万元
合计
6000元
家庭财务现状分析
财务比率分析
1。负债总资产比率
负债/资产=20/136=14。7％
目前，家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为房产，因房地产近几年已大幅增值，资产如按市值计已远远不止这个数字。家庭总负债仅为20万元，可以考虑继续合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中长期的理财目标。
2。收支比率
年支出/年收入=102000/310000=33％
其中，每月家庭收入12500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，考虑到年底还有年终分红和租金收入，根据目前的现金流状况，收支情况较为乐观。
3。储蓄比率
盈余/收入=208000/310000=67％
从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将67％的收入用于增加储蓄或投资。
004。流动性比率
流动性资产/每月支出=50000/8000=6。25
反映该家庭流动性资产可以满足其6个月的开支，流动性比率适当偏高。
当前财务状况综合分析
1。家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
2。风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。
3。金融资产投资结构不合理，表现在：
？ 资产总体收益不是很高。
？ 固定资产占家庭总资产比重过大，房地产占比有56％，有一定的流动性风险和产业风险。
？ 股票及股票基金投资风险较大，而且收益不稳定。
家庭理财目标
近期目标
1。近期内先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元；本人去年花15万元刚买车，近期内不会更换。
2。 30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年就没有分红。如何处置这部分资产？
3。先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。
中期目标
除赡养两位老人外（公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用），还须抚养幼女，须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外，因先生年龄较大，想给女儿一个终身保障，让女儿走向社会能过上独立的生活。（先生的儿子国外读书费用一次性带足，基本上已不用再支付。）
虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇
第7节：“老夫少妻”家庭的理财方案（3）
中长期目标
1。先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。
家庭现有保险情况：本人购买了某两全保险6万元、意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。
2。为夫妻俩准备好充分的退基金，安享幸福晚年生活。
理财建议
近期目标规划
分析家庭财务状况，可以看出客户刘女士家庭资产分配不尽合理：固定资产占家庭总资产比重过大，拥有房地产三套，在资产中占比有56％，另有承租公房一套，家庭资产受房地产整体行业风险影响较大，资产流动性也略显不足，而且目前当地房地产价格已处于高位，因此建议减持房地产。从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，按目前该地段二手房价格来估计，市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产，降低风险。
汽车属于奢侈消费品，只会产生折旧而不会产生新的价值，因此，原则上不建议频繁地换车。如果确实需要，则建议购买30万元以内的汽车。购车资金可来自售房所得，如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。
刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房买车后多余的25万元资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。
中期目标规划
刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，幼女才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年（含幼儿园）的教育费用，压力颇大。考虑到先生年纪偏大，而且是家庭收入的主要来源者，因此尽量安排在先生退休前准备好该笔费用。当地学费近几年的平均成长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为10年，年储蓄应为2。45万元。
表4 中期目标子女教育规划表
子女
教育规划
学费
成长率
3％
投资
报酬率
5％
实质
报酬率
2％
学程
教育开销
年支出
现值
就学
年数
支出
总现值
累积现值
准备年数
应有
年储蓄
幼儿园
5000
3
15000
15000
3
5099
小学
5000
6
30000
45000
9
5405
初中
10000
3
30000
→虹→桥→书→吧→BOOK。
第8节：“老夫少妻”家庭的理财方案（4）
75000
10
8186
高中
10000
3
30000
105000
10
11460
大学
20000
4
80000
185000
10
20192
硕士
20000
2
40000
225000
10
24557
刘女士最为担心的就是小女，担心女儿长大成人时，丈夫已70多岁，夫妻俩年岁已老无法给予其更大的帮助。因此还想给女儿一份终身保障。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。
中长期目标规划
1。风险保障规划
除参加单位社保以外，刘女士已购买了两全保险、意外伤害及意外伤害医疗保险，基本涵盖了主要的人身风险，无须再补充；但先生除了只在单位参加了社会医疗统筹保险外，无任何商业保险补充。先生年龄偏大，且又是家庭经济和精神支柱，因此重点考虑先生的保障问题。保险品种的选择就像是一个同心圆，内圈应该是意外、医疗和养老险，而在外圈的是理财和资产规划。不同的人群会选择不同层次的保险。一般人群需要重点考虑的是内圈，因为意外、大病和养老的风险普通大众都会面对。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20—25年定期寿险或终身寿险（分红型），再附加意外伤害险、重大疾病险等，在10年内缴清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。
2。退休规划
刘女士希望退休后继续能保持目前的生活水平，家庭当前月度支出8000元，房贷余额能在先生退休前还清，月支出可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生病医疗的压力和增加旅游费用每年各1。2万元。以夫妻俩人月均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休时年生活支出为40000元，假设退休后实质投资报酬率为3％、社会养老金月领取为1000元，生存至85岁，折算到60岁时须准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为54000元；生存至85岁，折算到55岁时须准备的养老金现值为106。2万元。
投资规划
盘点刘女士家的可投资资产和现金流量，现有存款10万元，股票30万元，售房购车后余款20万元，除自住房外可投资房产1套，月度盈余8000元，年度盈余17。8万元，资产颇丰，对这样的家庭来讲，有效的抵抗通胀压力，实现资产的保值该放在首位的。但是现有资产组合投资风险较大且对应的收益偏低，因此需要进一步优化组合。
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第9节：“老夫少妻”家庭的理财方案（5）
首先，建议留出必要的家庭日常备用金。按月度支出的3倍计算，只须留出3万元左右存为活期；30万元的股票及股票基金是其先生以单位经营者身份入股，效益不稳定，今年就没有分红。建议其重新审视并分析该笔投资未来前景。在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6％~8％左右。如果投资风险较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿教育金是一笔刚性的费用，因此投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度盈余16。8万元，结合刘女士的风险承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币理财产品、债券型产品和配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，10年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。
人民币理财产品和债券型产品都是稳健理财产品，安全性非常高，收益稳定。而相比较而言，人民币理财产品更胜一筹，目前年均收益在2。5％左右，是很好的现金管理工具；而记账式国债或债券型基金与凭证式国债相比，更具流动性，而且购买和赎回都更为便利；随着股市的复苏开放式基金今年其收益率稳步上扬，基金的收益非常可观，很多基金的累计净值实现了翻番目标。考虑到刘女士家庭的风险承受能力和其先生年龄，重点推荐购买配置型基金，该类型基金持股比例�
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