友情提示：如果本网页打开太慢或显示不完整，请尝试鼠标右键“刷新”本网页！
银行理财赚钱法-第3部分
快捷操作: 按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页 按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页 按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部! 如果本书没有阅读完，想下次继续接着阅读，可使用上方 "收藏到我的浏览器" 功能 和 "加入书签" 功能！
弈谕蹲收咝枰械＠噬仙姆缦铡�
投资者在看收益率时，一定要明白预期收益率不等于现实收益率，预期收益率有可能高于现实收益率，也有可能低于现实收益率。
银行理财产品收益率还有两个重要参照指标：一是银行定期利息，如果一款银行理财产品预期收益率远远低于银行定期利息，是否值得购买呢？二是通货膨胀率，如果一款银行理财产品预期收益率远远低于通货膨胀率，是否值得购买呢？投资者参照这两个重要指标，权衡利弊得失再作抉择吧！
招商银行“金葵花”系列理财产品
“金葵花”理财产品于2002年10月10日全面推出，是招商银行的拳头理财产品。
“金葵花”理财产品具有较好的创新性，它不断吸收金融衍生产品的优点，及时根据市场变化和客户需求变化推出系列创新型理财产品。例如，新股申购＋基金理财计划、QDII和私募股权投资理财计划等。txt电子书分享平台
第2章 财富新贵的宠爱……银行理财产品（5）
“金葵花”保本型和部分保本型理财计划均可以为对公企业、个人投资者提供办理质押贷款、开立银行承兑汇票和信用证开证。大大提高了“金葵花”理财产品的流动性。
“金葵花”理财产品的存续期在一年左右，大部分理财产品每月或每日开放申购和赎回，大大增强了理财产品的流动性，赎回到账时间短。
投资者可通过招商银行各营业网点、个人银行大众版、专业版、财富账户和快易理财（95555）办理。
示例一：“金葵花”安心回报人民币14号理财计划
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 招商银行
产品名称 “金葵花”安心回报人民币14号理财计划
发售地区 全国
销售起始日期 2008年04月10日
销售结束日期 2008年04月16日
收益起计日 2008年04月18日
委托管理期 1个月
付息周期 1个月
预计最高年收益率（％） 3
委托币种 人民币
示例二：“金葵花”尊享－招银进宝之信贷资产10号理财计划
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 招商银行
产品名称 “金葵花”尊享－招银进宝之信贷资产10号理财计划
发售地区 全国
销售起始日期 2008年04月3日
销售结束日期 2008年04月14日
收益起计日 2008年04月16日
委托管理期 223 天
付息周期 223 天
预计最高年收益率（％）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位/元 10 000
示例三：“金葵花”招银进宝之票据盈5号理财计划
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 招商银行
产品名称 “金葵花”招银进宝之票据盈5号理财计划
发售地区 全国
销售起始日期 2008年03月24日
销售结束日期 2008年04月01日
收益起计日 2008年04月03日
委托管理期 91 天
付息周期 91 天
预计最高年收益率（％）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 本理财计划有可能提前终止
申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理
客服电话：95555
产品管理费 无
示例四：“金葵花”——人民币资金债券理财计划3098
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 招商银行
产品名称 “金葵花”－人民币资金债券理财计划3098
发售地区 全国
销售起始日期 2008年01月23日
销售结束日期 2008年01月30日
收益起计日 2008年02月01日
委托管理期 3 个月
付息周期 3 个月
预计最高年收益率（％）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 理财期内，招商银行与投资人均无提前终止本理财计划的权利
申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理
客服电话：95555
产品管理费 无
示例五：“金葵花”票据盈产品
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 招商银行
产品名称 “金葵花”票据盈产品
发售地区 全国
销售起始日期 2007年12月12日
销售结束日期 2007年12月19日
收益起计日 N/A
委托管理期 1 个月
付息周期 1 个月
预计最高年收益率（％）
收益率说明 其持有到期预期年化收益率％，月息可达
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 投资者无提前终止条件
申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理
客服电话：95555
产品管理费 无
产品特色 此款产品投资期限较短，为1个月，投资于招商银行深圳分行所持有的已贴现未到期的银行承兑汇票对应的票据资产。其持有到期预期年化收益率％，月息可达到期一次还本付息。产品的募集期为12月12日～12月19日，认购起点为5万元，以1万元的整数倍递增
示例六：“金葵花”“添富增利”理财计划
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 招商银行
产品名称 “金葵花”“添富增利”理财计划
发售地区 全国
销售起始日期 2007年07月11日
销售结束日期 2007年08月01日
收益起计日 2007年08月03日
委托管理期 12 个月
付息周期 12 个月
预计最高年收益率（％） 20
收益率说明 预期年收益率有望达到4％～20％
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000 。。
第2章 财富新贵的宠爱……银行理财产品（6）
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 若认购期内若募集金额不足2亿元，则计划不成立，在公告之日起7个工作日内招商银行将募集资金划转至投资者指定账户，认购期内按活期利率支付投资者利息，清算期间不计付利息若开放期内发生持续的巨额赎回，导致计划规模低于2亿元，则计划终止，进入清算程序，自清算完毕之日起7日内招商银行将清算款项划转至投资者指定账户，清算期内不计付利息
申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理或通过财富账户、个人银行大众版、专业版进行网上认购
客服电话：95555
产品管理费 无
？？中国民生银行非凡理财系列理财产品
民生银行作为首家经银监会和外汇局批准推出人民币结构性理财业务和首家获得银监会衍生产品交易资格的银行，以高水平的运作方式和安全的内控制度，在理财市场保持着良好的竞争优势。
非凡理财系列产品是民生银行的一款产品，根据市场需求不定期推出，非凡理财第一期和第二期已于2006年4月到期，客户均已获得预期收益，人民币非凡理财第六期更是取得了亿元的销售量，显示出民生银行人民币理财产品的市场热度。
示例一：“非凡理财”月月盈保得5号
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 民生银行
产品名称 “非凡理财”月月盈保得5号
发售地区 全国
销售起始日期 2008年03月28日
销售结束日期 2008年04月06日
收益起计日 2008年04月08日
委托管理期 1 个月
付息周期 1 个月
预计最高年收益率（％）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 本产品不允许客户提前支取，客户不可以办理质押贷款
申购条件 持本人身份证、民生卡到民生银行营业网点填写《中国民生银行人民币理财产品合约》及《个人理财业务申请表》，即可根据账户人民币的额度进行产品认购
咨询电话：95568
产品管理费 无
产品特色 1。投资风险低。投资品种为央行票据，国家信誉
2。理财期限较短。投资期限为1个月
3。预期收益较高预期年收益率为％
4。创新产品。资产管理类人民币理财产品，专业理财团队实现专家理财
示例二：“非凡理财”金债银保得2号
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 民生银行
产品名称 “非凡理财”金债银保得2号
发售地区 全国
销售起始日期 2008年03月18日
销售结束日期 2008年03月25日
收益起计日 2008年03月27日
委托管理期 3 个月
付息周期 3 个月
预计最高年收益率（％）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 银行无权提前终止该产品，投资者也不能提前赎回
申购条件 持本人身份证、民生卡到银行营业网点填写《中国民生银行人民币理财产品合约》及《个人理财业务申请表》，即可根据账户人民币的额度进行产品认购
咨询电话：95568
产品管理费 无
产品特色 1。 银行无权提前终止该产品，投资者也不能提前赎回
2。 预期收益率（％）0
3。 该产品为非保本浮动收益型
示例三：非凡理财外汇0802期D计划（2个月）
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 民生银行
产品名称 非凡理财外汇0802期D计划（2个月）
发售地区 全国
销售起始日期 2008年02月28日
销售结束日期 2008年03月04日
收益起计日 2008年03月05日
委托管理期 2 个月
付息周期 2 个月
收益率说明 2008年3月5日的2个月HIBOR加
示例四：非凡理财外汇0802期B计划（2个月）
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 民生银行
产品名称 非凡理财外汇0802期B计划（2个月）
发售地区 全国
销售起始日期 2008年02月28日
销售结束日期 2008年03月04日
收益起计日 2008年03月05日
委托管理期 2 个月
付息周期 2 个月
收益率说明 2008年3月5日的2个月美元LIBOR加
委托币种 美元
委托起始金额／元 20 000
委托金额递增单位／元 100
提前终止条件 本期产品均不允许客户提前终止交易
？？中国光大银行阳光理财系列理财产品
提到人民币理财，人们都会不约而同地首先想到光大银行。光大银行是国内第一家获准发售人民币理财产品的商业银行。其后中信银行、民生银行等其他商业银行陆续加入竞争，人民币理财业务已由光大银行一枝独秀演变为群雄并起，遍地开花。。 最好的txt下载网
第2章 财富新贵的宠爱……银行理财产品（7）
光大银行一直在着力打造“阳光理财”的品牌。2004年，光大银行率先在国内银行中推出外币理财产品——A计划，拉开了银行理财的序幕，百姓的理财热情被迅速点燃，产品供不应求。据统计，2005年光大银行全行销售阳光理财产品折合人民币达300亿元。
随后，光大银行又先后在国内同业率先推出人民币理财产品——B计划、教育主题理财产品——E计划、人民币投资美元收益——A＋计划等理财产品。
2008年，光大银行推出新品——阳光理财T计划，T计划属于投资信托型理财产品，投资的信托计划具有政策性银行或国有商业银行连带责任保证，是股市大幅震荡下的较好选择。
示例一：“阳光理财”T计划
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 光大银行
产品名称 “阳光理财”T计划
发售地区 上海
销售起始日期 2008年03月14日
销售结束日期 2008年03月31日
收益起计日 2008年04月01日
委托管理期 12 个月
付息周期 12 个月
预计最高年收益率（％）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 银行无提前终止权，投资者也不能提前赎回
申购条件 携有效身份证及现金前往光大银行各大营业网点均可申购
客服电话：95595
产品管理费 无
产品特色 1。 银行无提前终止权，投资者也不能提前赎回
2。 该产品非保本浮动收益型
示例二：阳光理财“A计划”美元产品2007年6个月产品
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 光大银行
产品名称 阳光理财“A计划”美元产品2007年6个月产品
发售地区 全国
销售起始日期 2007年07月25日
销售结束日期 2007年08月05日
收益起计日 2007年08月06日
委托管理期 6 个月
付息周期 6 个月
预计最高年收益率（％）
委托币种 美元
示例三：阳光理财“e计划”人民币理财
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 光大银行
产品名称 阳光理财“e计划”人民币理财
发售地区 上海
销售起始日期 2007年07月6日
销售结束日期 2007年07月16日
收益起计日 2007年07月18日
委托管理期 12 个月
付息周期 12 个月
预计最高年收益率（％）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 投资者和银行均无权提前终止
申购条件 携有效身份证及现钞前往光大银行各大营业网点均可申购
示例四：阳光理财“A＋计划”人民币理财第一期股票联结型
产 品 项 目 产 品 内 容
发行银行 光大银行
产品名称 阳光理财“A＋计划”人民币理财第一期股票联结型
发售地区 全国
销售起始日期 2007年01月6日
销售结束日期 2007年01月15日
收益起计日 2007年01月16日
委托管理期 24 个月
付息周期 24 个月
预计最高年收益率（％） 7
收益率说明 本期产品为医药投资主题，预期收益联结在五支国际医药行业跨国公司的股票上，100％本金保护，预期年收益率为0％～7％
委托币种
委托起始金额／元 300 000
委托金额递增单位／元 10 000
提前终止条件 在6个月、1年、1年半投资期末，共有三次提前赎回本金机会
申购条件 携有效身份证及现金前往光大银行各大营业网点均可申购
产品管理费 无
核心提示
投资者在看收益率时，一定要明白预期收益率不等于现实收益率，预期收益率有可能高于现实收益率，也有可能低于现实收益率。
。 最好的txt下载网
第3章 安逸型的投资：人民币理财产品（1）
银行人民币理财产品信誉很高，风险较低，因此适合金融知识相对薄弱、风险承受力低的普通储户。
人民币理财产品更加亲民化
人民币理财产品对广大投资者而言，已不是一个陌生的词汇，从2004年国庆节前光大银行首家推出人民币理财产品以来，其他各个商业银行也加入这一市场的争夺。
近年来，随着国民经济的快速发展，人民生活水平的显著提高，金融理财产品日益丰富，传统投资方式越来越不能满足大众日趋多元化的理财需求。居民投资渠道狭窄，只能在无风险、低收益的产品（国债、存款）和高风险、高收益的产品（股票）间进行选择。
人民币理财产品正好能够填补其空白，以其收益性和安全性兼顾的特点，极大地拓宽投资的基础资产类别，因而受到广泛青睐，人民币理财市场正迅速崛起。各个商业银行纷纷试水人民币理财市场，导致竞争日趋白热化。由于竞争的加剧，最终导致各个商业银行推出的新产品条款设置更趋灵活优惠，大部分人民币理财产品去除了资金配比条款，吸纳储蓄已经不再是产品的出发点，收益率方面也呈现逐步攀升的趋势。
2007年上半年银行理财产品市场凸显了“求新”、“求变”的特点，人民币理财产品同质化竞争越来越激烈，预期收益率水平显著提升，各种复杂结构的产品数量也在大幅上升。
根据财经门户网站和讯网银行理财产品库2007年上半年数据显示，人民币理财产品共240种，占全部产品的。从人民币理财产品期限分布情况来看，1～2年期的产品占绝大多数，可以看出，1～2年期的产品仍然是人民币理财产品市场的主流产品。
一年期以下的理财产品也在陆续增多，占到人民币产品总数的近30％。两年与两年以上的产品数量则较少。
人民币理财产品的优势
那么什么是人民币理财产品呢？人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
人民币理财的具体操作原理是投资者通过储蓄存款的形式购买该产品，银行和投资者之间共同签署一份承诺到期还本付息的理财合同；之后银行将募集到的资金集中起来进行投资，最后将扣除银行应得收益外的投资收益按照之前承诺还给投资者。
由于人民币理财产品主要是将所募资金投资于国债和央行票据等信用等级较高的国家级债券，因此虽然目前市场上各类产品名称不同，销售方式各异，但仅针对人民币理财产品而言，其收益率还是不相上下的。
人民币理财的优势具有以下三点：
信誉度高
由于人民币理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，因此，人民币理财产品具有极高的信誉保障。
收益较高
人民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益。
特有优势
银行可以利用其特有的优势为人民币理财产品设定一些独有的优惠条款。购买人民币理财产品的客户一般是金融知识相对薄弱的普通储户，风险承受能力也较低，而银行人民币理财产品信誉很高，基本没有风险，因此适合这些普通储户把一部分维持生活必需的“养命钱”用来进行这项投资。
如何选择人民币理财产品
面对多种多样的人民币理财产品，投资者应该在熟悉产品特点的基础上，根据自己的风险偏好与风险承受度，对不同类型的理财产品进行权衡比较，筛选出合适的理财产品进行理性投资，切忌盲目跟风。
要把握理财产品的特点
如果是购买以短期融资券为配置重点的固定收益类人民币理财产品，投资者不能一味地追求高收益，而是应该了解短期融资券的信用等级，寻找风险与收益匹配度较好的产品。
如果是购买浮动收益类结构型的人民币理财产品，由于收益结构相对复杂，投资者要了解产品的收益结构，至少对可能出现的结果有一个心理预期。
同时，由于此类产品的最高预期收益率并不代表所能获得的真实收益率，实际收益率很有可能低于预期收益率，甚至有可能收益率为负，本金受到亏损。近段时间不断爆出银行理财产品收益率为负的新闻，因此投资者需要根据自己的风险承受能力理性选择。 。 想看书来
第3章 安逸型的投资：人民币理财产品（2）
判断挂钩标的未来趋势
新型人民币理财产品需要投资者具有一定的金融学基础知识，需要对不同的挂钩市场和投资方向有所判断。比如对与汇率挂钩的产品，投资者就需要对汇率的未来走势有一个初步的判断，然后再选择看涨或者看跌的产品。
一般来说，与证券指数挂钩的产品比较简单，在判断上可以参考该证券指数的历史走势以及目前的经济状况，大致分析一下产品的收益结构，再决定是否进行投资。
关注理财产品的流动性
投资者选择理财产品，需要从盈利性、安全性和流动性三个方面加以综合考虑。
有的银行产品会在协议书中附带一条“不得提前支取”的条款，这就存在一个问题，即在投资期限内投资者需要承担利率上升的风险。
目前新发行的产品期限已经大大缩短，一般三个月、半年、一年，而且部分人民币理财产品已经允许提前赎回，有的甚至承诺产品发行后可以在一定时期进行赎回，流动性已有所增加。
如何选择打新股人民币理财产品
对于个人投资者来说，由于资金规模较小，参与新股的申购常常无功而返。对此，国内一些商业银行趁势推出了一系列“打新股”的人民币理财产品。
这些“打新股”产品凭借专业化的团队操作和集合大量资金形成的规模效应，大幅提高新股申购的中签率，从而取得了良好的预期收益。
那么，对于市场上琳琅满目的“打新股”人民币理财产品，投资者究竟应该如何选择呢？
关注投资期限
“打新股”人民币理财产品之所以受到市场的追捧，主要是因为其投资期限较短，可满足投资者对资金流动性较高的要求。
“打新股”人民币理财产品的投资期限一般为半年到一年，通过集合信托的方式，将投资者零散资金集结起来，主要通过新股套利，在新股发行空余期，投资于货币市场基金、短债基金和债券等银行间市场短期投资工具。
此外，市场上还有一种打新股的理财产品，投资期限更短，如工商银行不定期推出的“灵通快线”人民币理财产品，一般5天为一个流程，通过集合个人资金组成信托计划参与申购A股市场公开发行新股，新股上市首日即抛售中签股份，投资人按照认购份额获取中签本金和投资收益。
这两类产品的区别在于，前者除了通过打新股获利外还投资于债券和基金等，以保证资金的利用率和收益率；而后者则单一打新股，快进快出，资金能在极短时间内获得较高收益。
解读产品收益率
为获得比较稳健的收益，银行“打新股”理财产品一般都喜欢盯着大盘股，目前各大银行“打新股”产品的收益率一般都在10％左右，如工商银行推出的第15期“稳得利”新股申购型人民币理财产品预期收益就在～10％之间，并且上不封顶。
工商银行“灵通快线”的收益则由新股的中签率、当日开盘价和抛售价决定，收益更高。从该产品的历史业绩来看：第一期（中信银行）每5万元5天收益为170元；第二期（交行）每5万元5天收益为302元，年化收益率高达45％左右。
首先需要提醒投资者的是，一般银行提供的都是产品的预期收益率，它指的是在理想情况下理财产品的收益情况；但并非能有百分之百的保证，因为市场风险总是存在的。
其次，产品的最终收益率也并不一定等于投资者的实得收益，因为有的产品收益率中还包含了相关的产品费率，因此收益率减去费率才是投资者真正得到的收益。
第三，理财产品的说明书上标注的收益率一般指的都是年化收益率，但是对于“打新股”的理财产品而言，有的期限只有3个月或者6个月，这就需要将年化收益率除以12并乘以产品期限即能获得产品实际收益率。
最后，在近期推出的“打新股”理财产品中不少都增加了报酬提取条款，当投资收益率超过一定水平后，银行将提取一定比例的收益作为报酬，投资者在购买理财产品时需特别注意这些条款。
加息预期下如何选择理财产品
加息的预期不绝于耳，在加息的预期下选择人民币理财产品需要仔细衡量产品的期限与收益。
在加息预期的背景下，投资者选择人民币理财产品就需要仔细衡量了。因为期限过长的产品，会导致投资流动性差，如果央行真的加息，投资者就可能面临收益受损的“机会成本”。但是过短期限的理财产品，收益率可能并不尽如人意。
第3章 安逸型的投资：人民币理财产品（3）
那么，投资者到底应该如何选择呢？
增强现金的流动性
加息周期下什么资产配置最重要？答案是现金。时下现金的意义并不只限于解决燃眉之急，更多的是一种机会，即对稍纵即逝的投资机会的把握能力。
但是，活期存款的收益是非常低的，所以建议投资者可以预留等价于6～12个月家庭日常支出之和的现金作活期储蓄，其余资产进行短期运作以提高投资收益。
保本产品与短期产品搭配投资
加息预期下，最佳的投资组合是：一个中短期固定收益产品加上一个短期保本浮动收益产品的组合。
这样选择理财产品的好处有三个：首先，是投资期限相对较短，在加息环境下便于投资者及时进行投资调整，转换到新的产品中去；其次，这一类型产品中有一部分属于固定收益，有保障，眼下银行的定期存款利率相对较低，仍旧处于负利率状态，而银行的人民币理财产品则收益相对较高，适合保守型投资者的需求。此外，产品在保本的基础上，可以产生浮动收益让资产增值，这类产品一般是与汇率或者股票指数挂钩的，如果达到预设条件，则可获得收益较高的理财产品；如果没有达到预设条件，这些产品最终也是保本的。
到期日及付息日分设在不同的时间段
派息率多元化，这对老年人理财更为重要。合理安排存款结构、产品期限、利息收入周期，可使老年生活更有保障，有助于提高生活质量。
比如，产品的到期日及付息日分设在不同的时间段，如3个月一次，这样每3个月就能获得一次稳定的收益回报，作为养老金收入的补充。
综上所述，正确合理地进行资产配置，就无需再为加息转存而困扰，不必再到银行排长队“凑热闹”，轻松理财，坐享理财收益。
人民币理财产品说明
下面我们就以中国银行的“中银平稳收益理财计划”2007年第二期为例，对人民币理财产品作一简单介绍。
产品定义
“中银平稳收益理财计划”是中国银行股份有限公司推出的全新理财产品系列，在国内商业�
快捷操作: 按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页 按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页 按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部!
温馨提示： 温看小说的同时发表评论，说出自己的看法和其它小伙伴们分享也不错哦！发表书评还可以获得积分和经验奖励，认真写原创书评 被采纳为精评可以获得大量金币、积分和经验奖励哦！