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银行理财赚钱法-第1部分
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前？言
遍布各个街道的银行网点，银行大厅里排着长队等候的人们，无一不显示出银行日益成为我们生活中不可缺少的一部分。银行像个巨型的超市一样，提供着五花八门的金融产品，我们可以游刃有余地选择。
在银行这个超级大型的金融超市里，可以办理的理财业务很多，和生活密切相关的有存款、转账和缴费等业务；和投资理财密切相关的有国债、炒汇、纸黄金、保险和基金等；或者还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至还可以享受一系列家庭理财服务。
许多银行都推出了个性鲜明、功能各异的银行卡，几乎每个人手里都有几张银行卡。有的银行卡联合券商、基金公司发卡，这些卡为股民、基民提供了交易的便利，成为股民和基民的最爱；有的银行卡因为捆绑网上支付功能，成为网上购物者的最爱；还有些信用卡更是提供了人性化的服务，成为白领的最爱。
大部分银行都推出了有特色的银行理财产品，老百姓可以不再将时间和精力花费在股票、基金上，投资银行的理财产品同样能享受到投资致富的乐趣。
虽然银行对我们的生活有着如此重要的作用，但是很多人对银行的功能和服务内容的了解还仅限于表面。许多人不知道银行提供的某些服务功能，枉费了大量的时间和精力；甚至很多人不知道各个银行服务费收取标准不一样，“牺牲”了不必要浪费的钱。
本书主要讲了什么
如果选择银行服务不多进行比较，无疑是很不划算的。就像买菜一样，如果不货比三家，就无法买到物美价廉的。如果不充分地了解银行提供的服务功能，就无法体验到投资理财的高效快捷。
基于此，本书围绕着银行的功能和服务重点介绍了银行理财的方方面面。本书主要分为两部分：第一部分主要包括第1章～第6章，重点介绍了银行推出的理财产品。银行理财产品具有信誉高、收益稳健的特点，如果和储蓄卡捆绑的话，办理就更简易便捷了。银行理财产品丰富多样，既有人民币理财产品也有外币理财产品，普通人不用购买股票和基金，就能分享牛市的盛宴。
同时，银行理财产品不但包括投资境外的QDII理财产品，使老百姓足不出户就能享受到全球资本市场的成果，甚至还包括和信托产品挂钩的银行信托理财产品，使贵族化的信托产品走入平常百姓家。
丰富多样的银行理财产品能满足各个层次人群的需求。繁忙的人们不必再费时费力地研究股票和基金，金融知识薄弱的人也不必再烦恼于股票和基金的深奥，购买银行的理财产品同样能享受到投资致富的乐趣，使自己的财富增值保值。
本书的第二部分包括第7章～第11章，重点介绍了个人可在银行办理的投资业务，包括在银行交易基金、购买国债、交易黄金、进行储蓄和炒汇五项投资理财业务。
在银行办理投资理财业务，最大的好处在于便利。银行网点多，产品全，储蓄卡和投资业务捆绑，便于交易和管理。银行提供的网上银行和电话自助银行，更极大化地提供了便利，人们足不出户就可完成投资交易。
你能从本书中获得什么
基于激烈的竞争，许多银行对于投资理财业务的办理提供了优惠活动，只要货比三家，投资者总能在一些细枝末节中为自己节省资金。
理财规划从未像今天这样重要，管理我们的金钱和投资也越来越有必要。充分利用银行提供的服务和功能，是每个理财人士必须掌握的技能。
理财人士只有游刃于各个银行之间，徜徉于各项服务之中，才能最大化地实现理财的目标。
本书是目前市面上第一本全面系统地介绍银行理财的书，内容实用、方法新颖，为每一个理财人士提供了出色的建议和全新的理念，是理财人士深入学习使用银行功能和服务的最佳指南，是理财人士必备的工具书。
本书对于刚刚步入职场的年轻人、正步入人生辉煌的中年人和丰裕无忧的退休族来说，无疑都具有实用的价值。
如何使用本书
本书旨在引领读者进入银行理财这个生机盎然的领域，就好像招商银行提出的服务宗旨 “因您而变”一样，作为投资者，进行个人理财时，也要因时而变。
每个时期有每个时期的理财热点，理财要认清趋势、跟着形势走。与大趋势保持一致是我们理财致富的前提。银行也是因时而变，根据形势变化不定期地推出银行理财产品。银行根据形势变化设计的理财产品是收益率的保证。当我们认不清形势时，跟着银行的理财产品走是不会犯大错误的。
在“银行理财产品”篇，读者所需要做的就是认真了解每家银行的系列理财产品的风格，然后选出最适合的产品，随时关注该产品的最新动态。
在“办理投资业务”篇，读者需要做的就是了解每项投资业务的投资技巧并学会如何在银行便捷地办理交易。上网便利的读者可以多浏览各银行的网页，了解最新动态。
致谢
在本书的写作过程中，有很多朋友参与，可以说这本书是他们和我共同辛勤工作的结晶。他们分别是张德泉、周宝秋、董本东、张万菊、周志强、张玉英、李世忠、许红、李铮、战永红、赵一安、逯宁、张万洪、邓青红和林文庆。在这里谨向他们的辛勤工作表示感谢。
提示
任何投资都有风险，入市需谨慎。书中内容是个人观点，仅供读者参考，并不构成投资建议。依据本书观点投资入市，风险自负。由于水平有限，本书难免有疏漏之处和偏颇之言，诚恳地希望读者批评指正，交流探讨可致信hehe2002@。
编？者
2008年10月
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第1章 银行成为巨型理财超市（1）
无论是代销或者是自产的产品，银行给人们的选择总是多样的，甚至让你眼花缭乱。银行，俨然成为一个大型的金融超市。
银行是理财超市
当今金融环境日新月异，生活在如此丰富多样的金融环境中，我们与银行的关系日益密切。
生活中的许多问题都通过银行解决，领取工资、缴纳水电费和给外地亲友汇款等。眼下，银行的功能日益拓展，投资理财的各项业务也可以在银行办理。
在与银行一次次亲密接触的过程中，我们与银行建立了亲密的关系。银行俨然成为一个巨型金融超市，成为我们生活中不可缺少的一部分。
在银行这个超级大型的金融超市里，可以办理的理财业务很多，如买国债，炒汇，买纸黄金、保险和基金等，另外还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至还可以享受一系列的家庭理财服务。当然，与国际接轨后，银行理财业务更少不了为富裕阶层专门设立的私人银行业务。
当然，从银行理财专业的角度来说，所谓“银行超市”就是以个人账户为中心，为个人客户提供全方位、多层次的金融服务。
只要人们生活中有需求，“银行超市”就会千方百计地去满足这种需求。比如，你手头有一笔资金想投资，银行专设的理财顾问便会给你设计出多套方案供选择，范围涉及储蓄、证券和房地产等；如果你想购买房产，理财顾问便会向你提供各种房子的价格、所处地段及今后升值潜力的分析。
银行超市产品多、功能全，能满足客户多样化的金融需求。随着医疗、养老和住房等社会福利制度的改革以及证券、基金、保险、外汇和黄金等多元化金融市场的快速发展，人们的储蓄、消费和投资观念逐步更新，消费结构不断升级，投资趋于多元化，个人金融需求日趋旺盛。
金融超市正好迎合了这种市场需求，将商业银行开办的几乎所有的个人金融业务都囊括了进来，并进行整合和流程再造，为个人客户提供一个随心所欲“购买”金融产品的场所。
银行提供了多样的
服务和丰富的功能
银行与百姓日常生活的关系越来越密切了。从买房买车到水电费和物业管理费等日常生活费用的代收代缴，从购物和住酒店等消费到炒股、买保险，这些日常生活中经常碰到的事都能通过银行方便快捷地办理。
金融电子化日新月异，自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、PC银行相继问世，可以让老百姓尽情体验高科技成果给金融生活带来的便捷。
银行与居民生活息息相关的银行业务如下：
个人金融业务
一、个人储蓄
本外币活期一本通、定期一本通、人民币定活两便储蓄、存本取息定期储蓄、零存整取定期储蓄和教育储蓄六大类 。
二、个人融资
（1）个人消费融资：个人汽车消费贷款、个人房产抵押消费贷款、国家助学贷款、商业助学贷款。
（2）个人综合消费：保证贷款、质押贷款、信用贷款（如购房、装修、购车、休闲运动、旅游等）。
三、个人结算
（1）人民币结算：全国通存通兑、网上个人贷款、汇款。
（2）外币结算业务：个人外汇汇款、境外消费退税、个人旅行支票和外汇票据托收等。
四、外币结售汇
个人因私购汇、外币携带证。
五、代理业务
（1）代发业务：代发工资、养老金 。
（2）代扣代缴：代理IC卡售电、保险扣款、出租车扣款、学生缴费；代收水费、煤气天然气费、市话费、移动话费、交通违章罚款、房租、有线电视费、网费和寻呼费等。
六、个人理财
（1）个人投资：股市投资、外汇买卖（个人实盘外汇买卖、远期外汇买卖）、国债买卖、保险投资、基金投资。
（2）组合类协议：理财建议书（分析报告）。
七、个人资信服务
个人存款证明、个人贷款证明。
公司机构业务
银行对公司机构业务通过客户调查、客户开发、产品开发、信用评审、银企合作、客户管理和跟踪服务等业务的开展，为公司机构客户提供本外币资产、负债和中间业务全方位金融服务。
一、本外币存款业务
本外币存款业务包括活期存款、定期存款、单位通知存款、单位协定存款、集团账户存款、7天通知存款、同业存款、结构性存款和保证金九大类业务。
二、本外币贷款业务
本外币贷款业务包括流动资金贷款、固定资产贷款、外汇贷款、委托贷款、银团贷款和项目融资等。
第1章 银行成为巨型理财超市（2）
三、融资业务
融资业务包括出口押汇、进口押汇、票据贴现、进口开证授信额度、打包放款、国际保理、福费廷、出口信贷和出口退税账户托管贷款业
务等。
四、担保业务
（1）非融资类人民币包括担保投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函和一年期以内的付款保函等。
（2）外币担保包括开出外汇担保和接收外汇担保等。
五、结算业务
（1）国内结算包括票据结算、汇兑业务、托收承付业务、委托收款业务、资金汇划业务、网络结算业务、代理业务和人民币结算业务（公司结算、同业清算）。
（2）国际结算包括贸易结算、托收、汇款和非贸易结算。
六、结售汇业务
结售汇业务包括结汇和售汇等。
七、本外币资金业务
本外币资金业务包括代客外汇买卖、代客债券买卖、外汇掉期交易、外汇期权交易、拆借业务、代客理财与风险管理业务。
八、投资银行业务
（1）债务融资业务。包括政府、企业、金融债券的发行、承销、分销方案的设计和安排；银团贷款、项目融资、结构融资业务的方案设计和安排等。
（2）财务顾问业务。包括政府财务顾问、机构理财咨询顾问、项目资金监理顾问和基金及风险投资管理的顾问咨询和经济金融信息咨询顾问等。
（3）重组购并业务。包括企业资产重组和转让、债务重组和置换、企业兼并、合并、企业收购的咨询顾问（管理层收购、杠杆收购和外资购并等）。
（4）资信评级业务。包括企业资信等级评定业务。
住房信贷业务
银行的住房贷款业务向广大客户提供优质高效的住房金融服务。
一、法人住房贷款业务
法人住房贷款业务包括住房开发贷款（含委托性住房开发贷款）、商业用房开发贷款、法人商业用房按揭贷款、房地产开发企业短期贷款和住房项目储备贷款等。
二、个人住房贷款业务
个人住房贷款业务包括个人住房公积金贷款、个人住房转按揭贷款、个人住房加按揭贷款、个人住房贷款贴息业务、个人住房二手房贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款和个人商业用房贷款等。
三、住房存款业务
住房存款业务包括房地产存款、住房公积金存款和住房补贴存款等。
电子银行服务
电话银行：拨打各行开设的全国统一电话银行。
网上银行：登录各行网上银行。
（1）非注册客户使用电话银行和网上银行办理业务。网上银行业务包括查询账户余额、交易明细；缴纳手机费、市话费；修改密码；查询利率及汇率；利息试算；人工服务；传真等服务。
（2）注册客户使用电话银行和网上银行办理业务。
1）个人注册客户。在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将为个人提供外汇买卖、账户转账、银证通、基金业务、网上自助注册、B2C网上支付、异地汇款、代缴学费、国债业务、保险业务、e通卡、缴纳手机费（###、中国联通）、市话费、呼机费、电报局业务费、网费交费和非注册客户的服务功能。
2）企业注册客户。在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将提供集团理财、账户管理、网上结算、网上购物、贷款查询、收费站、贵宾室、基金业务、国债业务、电子回单、客户服务和网上支付结算代理等服务功能。
（3）手机银行是利用###通信网络的中文短信息为客户提供账户查询、账户转账、呼叫客服电话等银行产品的一种业务工具。
银行索引
为了便于大家在银行超市里“购物”，现把我国的主要银行列出来，如表1…1所示。
表1…1 银行一览表
种？？类 内？？容
内地银行 中国工商银行
招商银行
中国农业银行
中国建设银行
中国银行
中国民生银行
中国光大银行
中信银行
交通银行
兴业银行
上海浦东发展银行
中国人民银行
华夏银行
深圳发展银行
广东发展银行
国家开发银行
中国邮政储蓄银行
中国进出口银行
中国农业发展银行
人性化的服务——银行客服
银行力图通过向客户提供优质高效和个性化的服务，提高客户对银行的满意度，从而保持对银行的忠诚，与银行建立长期的关系，在持续的业务合作中双方获得了更大的收益。
银行的服务分为四个层次：
（1）基本服务。指日常的属于银行职责范围内的服务功能，如存、取款。
第1章 银行成为巨型理财超市（3）
（2）在基本服务功能之上，对部分客户所提供的服务，如网上银行。
（3）特殊服务。对一些高级客户，银行会额外提供一些令客户满意的服务。
（4）定制服务。是银行为客户提供的全面服务，这种服务具有包办的意味，但一定能使客户满意。
银行客服电话
有什么问题尽可以打银行客服电话咨询，客服人员会进行专业而热情的解答。
中国工商银行 95588
招商银行 95555
中国农业银行 95599
中国银行 95566
中国建设银行 95533
南京银行 025…96400
中国民生银行 95568
中国光大银行 95595
中信银行 95558
中国交通银行 95559
兴业银行 95561
上海浦东发展银行 95528
华夏银行 95577
深圳发展银行 95501
广东发展银行 95508
北京银行 010…96169
上海银行 021…962888
银行帮助你圆梦——银行贷款
近几年，随着我国个人消费信贷市场的推广，人们逐渐接受这种新的消费形式，人们的“积蓄—购物—积蓄”的传统消费观念已经在向“贷款—购物—积蓄还债”的观念转变，这一点在经济发达地区和大中城市的居民身上体现得尤为明显。
因此，我们多年养成的消费习惯如“量入为出”，正在因为个人消费信贷发生着根本性的转变。
作为商业银行的一项主要业务——个人消费信贷几年来在中国发展迅速，虽然还远未达到国外商业银行占总贷款额的30％，总利润额的70％左右的水平，但其发展的前景非常乐观。
银行提供了哪些贷款
各商业银行均把个人消费信贷业务提升到战略高度，利用各种资源优势，采用各种办法优化各种个人消费信贷产品的服务质量。
银行提供的贷款种类涉及人们生活的方方面面，几乎能满足人们的各种需求。如表1…2所示。例如，在求学、结婚、买房、创业过程中出现资金短缺，银行的贷款可以解决燃眉之急。
表1…2 贷款种类
贷 款 名 称 内？？容
住房贷款 二手房贷款
住房抵押贷款
住房装修贷款
公积金贷款
住房按揭贷款
住房组合贷款
商业用房贷款
汽车贷款
创业贷款 小型设备贷款
村民致富贷款
经营用车贷款
创业贷款 个人创业贷款
营业（商）用房贷款
周转性流动资金 （投资经营）贷款
信用贷款 小额短期信用贷款
如何办理银行贷款
下面我们就以中国工商银行个人住房信贷业务为例，来简单介绍一下个人信贷的办理过程。
一、业务种类
业务种类包括个人住房按揭贷款、个人商用房按揭贷款、二手房按揭贷款、个人家居组合贷款、个人自建房贷款和个人综合消费贷款。
二、具备条件
（1）年龄在18岁以上或65岁以下的申请人。
（2）具有完全行为能力的自然人。
（3）提供合法有效身份证明、职业证明及收入证明。
（4）无不良信用记录的申请人。
（5）抵押物必须产权明晰，符合贷款人的要求，并购买相应的财产保险。
三、贷款的审批
由信贷经办人员根据借款人的职业、经济收入、还款能力及贷款用途等综合评定后决定是否可以贷款和贷款期限及金额。
四、办理贷款业务需携带的资料
（1）借款人合法的身份证件（身份证、户口簿，外地户口人员需提供有本市户口的联系人的身份证、户口簿及联系电话）复印件一式四份，联系人的身份证、户口簿复印件一份。
（2）借款人经济收入证明或职业证明原件一份。有共同借款人的，需同时提交共同借款人经济收入证明或职业证明原件一份。
（3）有配偶的借款人需提供夫妻关系证明复印件两份，及配偶的身份证、户口簿复印件三份。
（4）有保证人的，必须提供保证人的学历证明、身份证、户口簿（复印件各一份）、经济收入证明或职业证明原件一份。
（5）有共同还款人的，需提供明确共同还款责任的书面承诺原件一份。购房或商铺合同原件，首期款发票或收据（原件及复印件两份）。
（6）自建房贷款需提供有关报建材料。二手房贷款需提供买卖契约，房产部门的交易监证书。家居组合消费贷款、个人综合消费贷款需提供抵押房屋的产权证、土地证及评估报告，有关消费用途证明的原件及复印件。
五、代收费用
（1）保险费。
中保：
①总房价 元×保险系数×年=
②贷款额 万元×保险系数×年=
第1章 银行成为巨型理财超市（4）
保险费=①＋②=
太保：保险费=贷款额 万元××保险系数× 年=
（2）房籍分幅图费50元。
（3）测绘费：
（住宅）建筑面积 平方米×1元=
（商铺）建筑面积 平方米×元=
（多功能）建筑面积 平方米×2元=
（4）产权登记、抵押登记费：住宅160元，商铺200元。
（5）产权证费：10元/人。
（6）契税费：
（住宅）总房款 ×
（商铺）总房款 ×3％=
（7）房屋交易费：（商铺）建筑面积 ×3元=
（8）评估费：评估值×4‰（家居组合贷款、二手房按揭、自建房贷款、个人综合消费贷款要）。
银行储蓄
对于众多的工薪阶层和农村老百姓来说，黄金外汇市场、证券市场太过冒险，“存取自由”的储蓄更迎合大众“稳扎稳打”的投资心态。
每个人的理财生活都是从银行存款开始的，因此大部分人都具有储蓄情结。家有存款是美好生活的象征，很多人“为了存款而存款”， 积小钱攒大钱，储蓄存款利率的高低变得无足轻重。银行储蓄种类如表1…3所示。
表1…3 银行储蓄种类
储 蓄 种 类 内？？容
活期储蓄 本币活期储蓄
外币活期储蓄
本外币一本通活期储蓄存款
定期储蓄 本外币一本通定期储蓄存款
存本取息
零存整取
整存零取
整存整取
外币定期储蓄
定活两便储蓄
通知存款
教育储蓄
储蓄服务 代兑换残币、零币
储蓄存款异地托收
？足不出户使用银行功能——电子银行
日常生活中，我们经常会被一些烦心小事所困扰：出差在外，手机费来不及交而被停机；到银行缴纳各类费用，排队等候耗费大量宝贵时间……
其实，现在大可不必为这样的小事而烦恼，银行推出的网上银行、电话银行等各类自助缴费功能能让我们足不出户就完成各类日常费用的缴纳。如手机费、电话费、水费等的缴纳，都不用再到银行排队等候了。
电子银行种类
居家过日子，因为应付缴水费、电话费、网费、手机费之类的琐事，所以经常发生转账汇款、账户信息查询等需求。
有了电子银行，只需通过单击鼠标或拨打电话等方式就可享受到快捷的金融服务。
目前银行提供的电子银行业务主要有以下六类：
（1）电话银行。
（2）网上银行。
（3）手机银行。
（4）家居银行。
（5）掌上银行。
（6）自助银行。
在六种电子银行服务中，以网上银行提供的服务种类最多最齐全，包括投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理等许多方面。
电话银行、手机银行和自助设备提供的服务虽然相对较少，但提供的服务也能满足我们的日常需求，比如查询、缴费、转账、汇款、购物、投资和捐款等，对于不方便上网的用户也是很好的渠道。
除了上述惯常服务，像网上购物、自动转账和投保这样的新服务，电子银行也能提供。
转账汇款
通过电子银行渠道可以完成不定期的单笔转账汇款，而且有些银行还提供一定的优惠，比如用户在建设银行网上转账享受7折优惠，在工商银行的网上银行、电话银行转账汇款能享受到9折（理财金客户5折）优惠。
预约周期转账
很多网上银行开通了预约周期转账功能，适合每月给父母或子女生活费的用户。使用这项功能，到了约定的时间，银行就会自动从用户的账上转出约定金额到指定的账户。
目前，很多银行不但支持同行账户间转账，还可向异行账户转账。与这个功能类似的，还有协定金额转账，即当收款账户的余额小于设定值时，就由付款账户自动向收款账户转入资金补足。
外汇买卖
外汇实盘交易作为投资理财的手段之一，受到了越来越多投资者的欢迎。个人实盘外汇买卖作为目前为止最有效的个人外汇资产保值增值的金融工具之一，已经成为继股票、债券后的又一金融投资热点。
传统的外汇交易方式主要包括柜台交易和电话交易等。这些方式并不能满足投资者随时随地掌握外汇市场信息，并及时完成交易的需求。
随着外汇市场的迅速发展和网上银行功能的不断强大，通过网上银行进行在线外汇交易已经成为一种潮流，网上银行外汇交易由于信息丰富、提供分析图表和交易指令处理及时等优点，正逐步取代传统的外汇交易
方式。
第1章 银行成为巨型理财超市（5）
电子支付
随着B2C、C2C电子商务的兴起，在网上购物的用户越来越多。在支付时，可以选择网上银行进行转账付款，也可以通过电子银行渠道进行汇款。
另外，有些银行通过电子银行提供代购机票、预订酒店的特色服务，比如深圳发展银行用户可以拨打全国统一服务电话，成功预订机票后，只需报出自己的姓名、卡号，即可通过手机支付功能，发送密码完成付款。
网上投保
很多银行与保险公司合作，为网上银行用户提供在线投保、查询保单信息和续期缴费等功能。
目前，通过个人网上银行，用户可以办理交强险、意外险和旅游险等险种的保险业务。而且，通过这种渠道购买保险，有些还能获得一定的费率优惠。
投资理财不难
用电子银行投资理财已经不是难事。电子银行不仅能提供活期存款与定期存款、通知存款互转，购买银行理财产品、国债，还房贷、车贷等服务，连股票、基金、期货、黄金都可以在网上银行、电话银行和手机银行上进行交易。
除了实时交易功能之外，电子银行还能提供交易记录查询和委托买卖等功能，比如在网上银行可以实现一站式基金开户、查询、申购和赎回等业务操作，而且用户在非交易时间还可以提交基金申购和赎回预约，由银行在最近交易日自动帮用户处理。
自助贷款
有些银行开展了自助贷款服务。比如招商银行的用户在柜台办理贷款，申请到一定额度的贷款后，就可随时通过电子银行办理自助用款、还款和贷款展期等服务；而工商银行、交通银行的客户也可以通过电子银行自助办理小额质押贷款及还贷业务，避免因提前支取定期存款而造成利息损失。
自助结汇
随着出境游、因公出境的机会增多，以往必须到银行营业�
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