零风险投资理财赚钱法-第1部分

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　　成功投资理财系列丛书　　　

　　零风险投资理财赚钱法　　　

　　本书主要介绍了保本理财工具——风险偏低、收益适中的理财工具，从保本的角度选出7种理财工具，适合追求安稳收益的投资者使用。安稳获取收益是投资理财的真谛，在零风险投资理财方式的引领下，每一位投资者都能栽种出属于自己的“金树”，真正体会到个人投资理财的快乐。　　　

　　前？言　　　

　　2006年降临的大牛市深刻地唤醒了老百姓的投资意识，如今的老百姓不再满足于存钱拿利息这种单一的生财手段，更多地开始积极尝试各种新的、更有魅力的投资工具。　　　

　　不断飞涨的物价让每一个普通人都深刻地感受到了通货膨胀的威力，存钱吃利息显然无法让财富保值，增值就更无从谈起了。　　　

　　在通货膨胀的高位运行下，财富保值的最基本标准是：财富增值的收益率要等于通货膨胀率。要达到这一标准，只有通过投资理财才有可能实现。　　　

　　让财富的收益率等于或高于通货膨胀率，实现这一理财目标似乎很难，又似乎很容易。通过投资暴富的故事比比皆是，刺激得人们跃跃欲试。但是，投资失败的故事也不在少数，又让人们感到茫然和无从选择。　　　

　　当萌发了投资致富想法的人拿着多年的积蓄进入股市、基市后，却沮丧地发现不但赚不到钱反而亏损不少。　　　

　　进入2007年底，股市一落千丈，险象环生，股市的钱越来越不好赚了；基金虽然一度成为大众首选的安全投资，但随着股市的震荡，基市也开始震荡，风险加剧了。　　　

　　这时，许多人开始寻找更安全的投资方式。那么，有没有安全的投资方式呢？我的答案是：有。这也就是本书所要讲的主题：零风险投资。　　　

　　什么是零风险投资呢？零风险投资又被称为保本投资或保本理财。保本投资有两层含义：第一层是追求本金的安全，第二层是在追求本金的安全之余还能获取无风险收益。　　　

　　如果一个风险承受能力非常低的人进行了高风险投资，在短期内心理上承受不了剧烈震荡的压力，会割肉退出，遭受损失。反之，如果投资一些保本的理财工具，则不会在心理上承受较大的风险压力。　　　

　　本书主要介绍了保本理财工具，它们是风险偏低、收益适中的理财工具，适合追求安稳收益的投资者使用。对于保本理财工具而言，如果忽略通货膨胀和机会成本，投资风险在理论上可以视为零。　　　　　　　　　

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第2节：前言（2）　　　　　　　　　

　　本书从保本的角度选出7种理财工具，逐一进行了详细讲解。这7种理财工具分别是人民币保本理财产品、外币保本理财产品、保本基金、分红型保险、国债、货币基金和储蓄。　　　

　　这7种理财工具有一个普遍特点：保本！在保本的前提下获得稳定的投资收益。　　　

　　这7种理财工具中最值得一提的是货币基金，因为货币基金虽然并不能100％的保证本金，但是货币基金收益很稳定，收益一般略高于银行一年定期利率，同时可以随时支取。货币基金作为活期储蓄的替代品，是风险极小的投资工具，因此也被归入保本投资的范畴内。　　　

　　当然，本书的讲解并不仅仅停留在理论上，在本书的第4篇中，用5章的篇幅讲解了投资理财的实战案例，以某个特定人的投资理财案例来折射一个特定群体投资理财的特点和策略。　　　

　　讲解投资理财的实战案例，有助于读者举一反三，为自己设计出最佳的理财规划方案。　　　

　　保本理财工具是风险偏低、收益适中的理财方式，适合追求安稳收益的投资者学习使用。　　　

　　安稳获取收益是投资理财的真谛，在零风险投资理财方式的引领下，每一位投资者能栽种出属于自己的“金树”，真正体会到个人投资理财的快乐。　　　

　　“零风险投资理财”是本书作者经过多年的投资理财实践后，在国内率先提出的投资理念，这一理念既包含了投资致富，又包含了保全本金，稳健的投资赚钱模式适合于所有的普通大众。　　　

　　本书是一本系统、全面地介绍保本投资理财的书，内容简单、实用，是普通大众的投资宝典和最佳的理财顾问。　　　

　　每种理财工具都有其特性，选择最适合自己的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资收益。笔者的另一本书《成功投资理财的15堂课》对适合大众投资的14种投资理财工具逐一作了详细介绍，本书是《成功投资理财的15堂课》的进阶篇，重点介绍了保本投资工具的投资方法。　　　

　　投资初级学者在看本书前，有必要先阅读《成功投资理财的15堂课》，系统地了解各类风险级别理财产品的投资特性，然后根据自己的风险承受能力和财务状况构建组合投资方案。　　　

　　在本书的写作过程中，有很多朋友参与进来，可以说这本书是他们和我共同辛劳工作的结晶，他们分别是张德泉、周宝秋、董本东、张万菊、周志强、张玉英、李世忠、许红、李铮、战永红、赵一安、逯宁、张万洪、邓青红和林文庆。在这里向他们表示感谢。　　　

　　任何投资都有风险，入市需谨慎。本书内容是个人观点，仅供读者参考，并不构成投资建议。依据本书观点投资入市，风险自负。由于水平有限，本书难免有疏漏之处和偏颇之言，诚恳地希望读者和社会各界理财专家批评指正，交流探讨可致信hehe2002@sohu。。　　　

　　张　鹤　　　

　　2008年10月　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

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第3节：投资理财：你在休息钱在工作（1）　　　　　　　　　

第1篇　　　

　　理念修炼篇　　　

　　未来属于那些在可能性变得　　　

　　明显之前看到他们的人。　　　　　

　　第1章　　　

　　投资理财：你在休息钱在工作　　　

　　如何将300元变成100万元呢？这个看似“白日做梦”的想法，通过投资理财你完全可以实现。　　　

　　跑赢CPI　　　

　　CPI（通货膨胀）以前是一个专业经济词汇，如今已进入寻常百姓家，成为大众关注的一个重要数据。CPI上涨，反映到生活中来就是物价上涨。物价上涨成为民众最大的烦恼之一。　　　

　　“你可以跑不过刘翔，但你不能跑不赢CPI。”这句话正成为人们的口头禅，同时反映了人们朴实的理财愿望：让手中的财产保值、增值。　　　

　　什么是CPI呢？通俗的解释是：我们吃的、喝的、用的一些物品，很多价格都在上涨。到底涨多少呢？各门各类会有一个涨或跌的幅度，而最后再根据一定的公式来算出这个CPI，它能反映物价的总体幅度，到底是上涨了还是下跌了。　　　　

　　CPI是居民消费价格指数的英文缩写，与人民生活密切相关，它是央行考虑货币政策时的一项重要参考指标。　　　

　　CPI高位增长，不仅表明与百姓生活息息相关的物价水平处于高位，也说明通货膨胀的压力进一步加大，物价上涨的影响也正在传导到老百姓最现实的生活中去。　　　　

　　2007年，对通货膨胀率的高增长每个人感同身受。2007年3月以来，受猪肉、食用油等食品涨价的影响，CPI涨幅连续9个月超过3％的警戒线，其中有4个月超过6％，11月份的CPI涨幅更是创下6。9％的新高。　　　

　　尽管2007年央行5次加息提高银行存款利率，但在CPI屡创新高的情况下，一年期定期存款的利率还是赶不上CPI的上涨幅度。负利率的现象仍然是存在的——中国基准利率为人民币一年期定期存款利率。　　　

　　以2007年的银行利率举例来说，人民币一年期定期存款的年利率升至3。87％，扣除5％的利息税后实际利率为3。676　5％。人民币一年期定期存款的税后利率与11月份CPI数据6。9％相比低了3。22个百分点，所以仍然是“负利率”。2007年CPI走势如图1…1所示。　　　　　　　　　

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第4节：投资理财：你在休息钱在工作（2）　　　　　　　　　

　　图1…1　2007年CPI走势　　　

　　2008年1月国家统计局统计，受春节和雪灾等因素影响，CPI同比上涨7。1％，创1997年以来月度新高。截至笔者写本书前，银行一年期定期存款利率是4。14％，依然低于CPI的增长速度。　　　

　　既然现在是负利率的状况，那么人们应该更积极努力地通过各种理财渠道，使自己的财富增值，使收益超过CPI。　　　　

　　在理财投资中，资产收益增长只有超过通货膨胀的增长，才会获得绝对收益。对于投资者而言，关键就在于要找到打败通货膨胀的投资方式，而复利的力量尤其需要得到重视。　　　

　　投资的真谛：富者越富　　　

　　到底富人拥有什么特殊技能是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？答案无非是：投资理财的能力。　　　

　　民众理财知识的差距悬殊是造成贫富差距的主要原因，理财致富只需要三个基本条件：长期投资、追求高报酬和长期等待。　　　

　　有这么一个故事：国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了10锭银子，第二个仆人赚了5锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。　　　

　　于是，国王奖励了第一个仆人10座城邑，奖励了第二个仆人5座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人。并且国王降旨说，少得就让他更少，多得就让他更多。　　　　　

　　这个理论后来被经济学家运用，并命名为“马太效应”。　　　

　　理财中也存在着马太效应，这个故事说明了投资理财的本质：投资可以使一个人的财富锦上添花，富者越富。相反，不投资理财，在高通货膨胀率的影响下，财富将随着时间的流逝变得越来越少，穷者越穷。　　　

　　如何将300元变成100万元呢？其实，这个看似“白日做梦”的想法，通过投资理财完全可以实现。投资理财不但能使你手中的储蓄保值，更能使你的财富增值，实现财富最大化。　　　

　　举个最简单的例子，假设一个25岁的上班族，每年投资一万元，每年的投资回报率是10％，到75岁时，就能成为百万富翁了。　　　

　　放眼我们耳熟能详的亿万富翁，无一不是精明的投资家，如股神巴菲特、金融炼金师索罗斯等，不一而足。投资家成功致富的秘诀只有一条：用钱生钱！　　　　　　　　　

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第5节：投资理财：你在休息钱在工作（3）　　　　　　　　　

　　巴菲特在他的书里说他6岁开始储蓄，每月30元。到13岁时，他有了3　000元，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在他是美国首富，比“微软”主席比尔？盖茨还有钱。　　　

　　我们普通人如何用投资的方式使自己成为富有的人呢？其实很简单，只要你始终如一地坚持以下三个原则，相信若干年后你也是百万富翁中的一员。　　　

　　这三个造就百万富翁的原则就是：①先储蓄，后消费，每月储蓄30％工资；②坚持每年投资，投资年回报10％以上；③年年坚持，坚持10年以上。　　　

　　复利的本质：钱永远在为你工作　　　

　　复利也就是要把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱。如果能让复利的车轮转起来，那钱就会自动生钱，让金钱为你工作。爱因斯坦曾经说过复利是世界第八大奇迹。在你经济情况许可的时候，投资的时间价值会给你的资本带来增值，而这种价值的增长却无须你付出任何辛苦的努力。　　　

　　假设你现在有一万元用于投资，每年的投资收益是25％。如果你是赚单利的话，三年后，你总共可以赚到7　500元。但如果你每年都把赚到钱用于再投资的话，那么三年后你总共就可以赚到9　531元。这多赚的2　000多元是在这三年里你的钱所生的钱。　　　

　　从三年时间来看，复利与单利相比差额并不太大。可时间一长，差异就会非常惊人。　　　

　　以上面的例子来说，30年后，如果是复利，你最初的那一万元就会变成800多万元；而用单利计算的话，就只有8万　　　

　　多元。　　　　

　　由此可见，你不必追求高收益率，只要有适当的收益率，让复利发挥作用，同样可以获得可观的收入。　　　

　　但问题是，有多少人可以长期取得一个稳定的收益呢？这就需要遵守投资理财的最重要的原则——时间原则，也就是要让时间来帮你来赚钱。　　　

　　及早投资，享受复利的神奇　　　

　　复利所产生的结果看起来似乎不合理，但是想象一下，两个年轻人一个在22岁开始每年投资10　000元，直到40岁，每年按照复利15％的方式增长。另一位呢？年轻时候逍遥快活，32岁才开始投资，为了弥补失去的岁月，他每年存20　000元，按照15％复利计算到40岁，那么你认为最后谁的钱更多呢？是22岁的那位，显然，及早开始自己的投资是让金钱快速增长的最好方式。　　　　

　　从上面的例子可以看到，当时间和复利共同发挥作用的时候，威力是非常惊人的。　　　　　　　　　

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第6节：投资理财：你在休息钱在工作（4）　　　　　　　　　

　　因此，投资理财其实也很简单，就是要量入为出，尽快地积累起投资的资本；尽早投资，哪怕是有限的收益率，假以时日，同样能取得可观的收益。　　　

　　让财富种子开花　　　

　　有一个故事：两个穷苦青年经过千山万水的艰难跋涉，终于在一个遥远的地方找到了财富使者。使者看到他们都有一颗善良的心和追求财富的坚强毅力，便给他们每人一颗财富的种子——一颗果树种子。　　　

　　一位青年将种子撒在土地里，经常为它施肥、浇水、除草。不久土地里长出了一颗茁壮的树苗。第二年那棵树就变得枝繁叶茂，果实挂满枝头。他卖掉了水果留下一部分钱，又购进了许多树苗将果园扩大了许多。很快，青年就拥有了大片的果园，成了远近闻名的富足之人。　　　

　　另一个青年却把种子煮熟了，当做美餐饱食一顿。然后青年等着财富使者能突然施与他财富，青年熬白了头发，却仍然一贫如洗。　　　

　　他十分不理解，认为财富使者在欺骗自己，于是他又千里迢迢跑去质问财富使者。财富使者笑而不答，只让他到另一位青年那里看看。当他看到那个青年的大片果园时，顿时醒悟。　　　

　　每一颗财富种子都能长成一座美丽的花园，善待每一颗财富种子，精心培育，就能成就财富梦想。　　　

　　所以，从现在开始，珍惜自己的每一元钱，视之为金钱种子，把金钱种子精心播种在土壤里，你将收获一座美丽的财富花园。　　　

　　记住：今天节约下来并明智地投资每一元钱，将来都会给你带来极大的回报。每天省下的10元钱并以20％的年收益进行投资，20年后你将得到100万元的回报。“如果你对金钱使用和投资多加留心，就能节省并赚取更多的钱。”　　　

　　正所谓“滴水成河，聚沙成塔”，就是这个道理。　　　　

　　让钱追钱　　　

　　有句俗话说　“人两脚，钱四脚”，意思是：钱有四只脚，钱追钱，比人追钱快多了。一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是取决于你如何理财。　　　

　　有这么一个故事：有一次，洛克菲勒的公司请到一对兄弟盖仓库，哥哥叫约翰，弟弟叫哈佛。兄弟俩盖好仓库后去领工资。　　　

　　洛克菲勒对他们说：“你们要学会让钱为你们工作。如果你们手中有了钱，一定很快就会花光，不如把它换成公司的股票，作为你们的投资如何？”　　　

　　约翰想了想，认为洛克菲勒说得很有道理，当场便答应了，并要求将赚得的钱再投资。但是哈佛不同意，坚持要领现款。　　　　　　　　　

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第7节：投资理财：你在休息钱在工作（5）　　　　　　　　　

　　结果没多久哈佛就把钱花光了，依然需要做工人赚钱；而约翰因为公司的股票上涨，赚了不少钱，赚到的钱又作为本金买入公司股票。结果复利的效用得以发挥，洛克菲勒的公司在源源不断地赚钱，约翰的财富在源源不断地增长。　　　

　　只有善于让金钱为自己工作的人，才能致富。因此，人们应该养成爱惜金钱的习惯，将多余的零用钱进行投资，可以获得更多的利润。　　　

　　世界上的钱有许多种，有勤快的钱，有懒惰的钱；有呆着不动的傻钱，有能够飞快增值的聪明钱；有罪恶的钱，有干净的钱；有好心的钱，有残忍的钱。　　　

　　勤快的钱会为你创造财富，懒惰的钱只会让你损失老本；呆着不动的傻钱毫无用处，而聪明的钱才最受人们的欢迎。　　　

　　理财的本质就是：拥有勤快的钱，积累聪明的钱，远离罪恶的钱，善用干净的钱。　　　

　　现在开始行动　　　

　　当今社会，人人都在忙于奔波，有人苦为生计，有人苦为房子，有人苦为娶老婆，有人苦为下一代；当然，也有人在为资产保值、增值进行投资，如炒房、炒股、买基金等。　　　

　　选择投资的人固然是聪明的。因为他们相信：钱不能放在银行里，这样只会越来越贬值。面临通货膨胀的压力就是最好的例子。　　　

　　投资，通俗地讲，就是“钱生钱”。实际上，人们更多的时候都是在打心理战，谁的心态最稳定，谁的资金最充足，谁的洞察力最敏锐，谁就是最终的制胜者。所以，才会有“没钱的人越来越穷，有钱的人越来越有钱”这种说法。　　　

　　“机遇总是垂青于有准备的人”，不能只会唠叨，却怠于行动。或许这就是你走上富裕之路的制高点，你准备好了吗？　　　

　　现在就开始投资吧！许多人想成为百万富翁，但是却连第一步都还未迈出，每个人都有一堆理由，但其实都只是在找借口。　　　　

　　如果你说没钱投资，那很好办，我建议立即将收入的10％～25％用于投资；如果你说没时间投资，这也容易解决，何不立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上。　　　

　　投资不是一时热情，而是一种生活习惯，我建议你每月固定投资。投资必须成为习惯，成为每个月的功课。不论投资金额多小，只要做到每月固定投资，就足以使你超越大多数人。　　　

　　核心提示　　　

　　每一元钱都是金钱种子，把每一颗金钱种子精心播种在土壤里，你将收获一座美丽的财富花园。　　　　　　　　　

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第8节：制订财务计划（1）　　　　　　　　　

　　第2章　　　

　　制订财务计划　　　

　　在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。　　　

　　你有多少闲钱可以投资　　　

　　上章讲了投资的神奇效用，想必你看了之后已是蠢蠢欲动，想尽快踏入这个神奇的投资领域。在投资之前，我想问你：你有多少闲钱可以用来投资？　　　

　　这个问题很多人都回答不清楚，大部分人知道银行卡里有多少存款，但对于存款里有多少钱可以用来投资却不甚明了。　　　

　　用来投资的钱必须是你的闲钱，这笔闲钱你暂时或者很长的一段时间都派不上用场。如果你动用了必需的生活费和应急的钱投资，结果自然不够美妙。当你急着用钱时，必然要撤出投资的钱，这样你不但赚不到投资收益，甚至还会赔进手续费。　　　

　　只要不动用必需的生活费来投资，在生活上就不会出现财务危机，也不会在投资的过程中心生恐惧和焦虑。投资的过程是平和快乐的，享受投资收益的过程是愉快和幸福的。　　　

　　算算你有多少净资产　　　

　　你要先清楚“家底”，建议你先编制一份资产负债表，也就是算算你到底有多少净资产。　　　

　　在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其他；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。　　　

　　当然，在编制资产负债表前，还要编写家庭每月收支损益表和年度收入总结表。　　　

　　也就是说，计算净资产可以设计三个表，分别是每月收支损益表（见表2…1）、年度资产总结表（见表2…2）和资产损益表（见表2…3）。这三个表不但在计算净资产时能派上用场，在作理财规划时也能派上用场。　　　

　　可以说，这三张表是理财中很有用的工具，我建议你把它贴在自己的案头，每个月填写，将能帮助你监控现金的流向。　　　

　　表2…1　每月收支损益表　　　

　　每　月　收　入　每　月　支　出　　　

　　本人收入　　　　

　　配偶收入　　　　

　　其他家人收入　　　　

　　投资获利　　　　

　　合计　房贷或房租　　　　

　　生活开销　　　

　　（衣、食、行、通信）　　　　

　　娱乐　　　　

　　医疗费　　　　

　　子女教育费　　　　

　　赡养老人费　　　　

　　其他支出　　　　

　　合计　　　　

　　每月结余（收入－支出）　　　　　　　　　　

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第9节：制订财务计划（2）　　　　　　　　　

　　表2…2　年度资产总结表　　　

　　年　度　收　入　年　度　支　出　　　

　　年终奖金或红利　　　　

　　存款总额（本利总和）　　　　

　　证券投资获利　　　　

　　其他投资获利　　　　

　　其他收入　　　　

　　收入总计　支出　　　　

　　支出总计　　　　

　　每年结余（收入－支出）　　　　

　　表2…3　资产负债表　　　

　　家　庭　资　产　家　庭　负　债　　　

　　现金　　　　

　　存款（本利总和）　　　　

　　证券投资本金与获利　　　　

　　房地产（自用）　　　　

　　房地产（投资）　　　　

　　其他　　　　

　　资产总计　　　　

　　房屋贷款　　　　

　　汽车贷款　　　　

　　信用卡消费贷款　　　　

　　其他贷款　　　　

　　欠款　　　　

　　其他　　　　

　　负债总计　　　　

　　净值（资产－负债）　　　　

　　例如，一个家庭的净资产为89。68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就是89。68/108=0。83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。　　　

　　一般该项数值应该高于0。5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。　　　

　　同理，负债比率应低于0。5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0。5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0。2左右就可以了。　　　

　　通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余钱进行投资；以及如果投资，能投资多长时间。　　　

　　如何作投资财务计划　　　

　　在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。　　　

　　制订财务计划对于有心人来说很简单，用以下五个步骤就能制订出一个完整的财务计划。　　　

　　（1）计算出你的总资产数额。　　　

　　（2）计算出你的支出数额和所需的应急储备费用。　　　

　　（3）计算出你的净资产数额，即用总资产数额减去支出数额和应急储备费用就是你的净资产。如表2…4所示，你一项一项地填写出资产和负债，然后用资产减去负债，算出家庭的净资产数额。如果家庭净资产数额是正值，说明财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，说明财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。　　　

　　表2…4　家庭资产损益表　　　

　　家　庭　资　产　家　庭　负　债　　　

　　现金　　　　

　　存款（本利总和）　　　　　　　　　　

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第10节：制订财务计划（3）　　　　　　　　　

　　证券投资本金与获利　　　　

　　房地产（自用）　　　　

　　房地产（投资）　　　　

　　其他　　　　

　　资产总计　房屋贷款　　　　

　　汽车贷款　　　　

　　信用卡消费贷款　　　　

　　其他贷款　　　　

　　欠款　　　　

　　其他　　　　

　　负债总计　　　　

　　净值（资产－负债）　　　　

　　（4）设定你的投资收益目标和投资成本。什么是投资收益目标呢？就是你设定的投资收益率是多少。例如，有的保守投资者追求资产保值，希望投资收益率与通货膨胀率持平即可，有的激进投资者希望投资收益率为30％以上，有的稳健投资者希望投资收益率略高于通货膨胀率即可。什么是投资成本呢？就是你愿意动用净资产的百分之多少的钱用来投资。　　　

　　（5）根据财务计划启动投资。　　　

　　以上五个步骤从理论上说很容易，但在现实中做起来很难，因为繁琐的日常生活很容易让你忘记你的日常支出究竟占了收入的多少份额，更大的难度在于制订财务计划不是一朝一夕的事，它需要你每个月定期做，每个月计算出你的净资产，根据净资产随时调整你的投资计划。　　　

　　投资贵在坚持，制订并履行财务计划也是贵在坚持。　　　

　　简明易行的理财规划四部曲　　　

　　每个人都希望过更好的日子，而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。然而职业上的收入有限，因此，当财富累积到一定的程度后，理财的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财富，产生投资收益，让自己和家人过更好的生活。　　　

　　收益率可以告诉我们，今天的一元钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，因此，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。　　　

　　理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。