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49万养大一个孩子-第13部分
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三 教育理财与理财规划（3）
2003年9月21日起，中国人民银行（央行）将商业银行法定存款准备金率提高1％。 市场普遍预期银行利率将上升，造成国债现券下跌，第八期记账式国债减量发行和第九期记账式国债开始停发，进而提高利率发行。值得注意的是央行有从控制货币供应量转向上调利率的迹象。与此相对，由于资金紧张，回购市场机会则较多。
A股市场在经历了二年半大跌之后，依然处于下降通道之中。期间虽有2003年初的反弹，但由于是制度性问题导致的下跌，制度不改变，市场不会走好。不久前《上海证券报》发起了“股市为什么没有吸引力”的大讨论，值得注意的不是讨论本身，而是《上海证券报》作为证监会的话筒能开展这次讨论，至少说明证监会领导层对下跌已引起重视，并力图有所改变，但是由于没有实质性政策出台，再加上无休止地扩容发新股（更有超级大盘长江电力的发行和上市），A股只有弱势反弹，无法产生一波上升的行情。
中央银行宣布新的房地产贷款政策，收紧对房地产行业的贷款，房价有受此影响下跌的可能。
二、财务比率分析
项目 数值 评价
1 偿付比率 1 综合偿还债务的能力太强，偿付比例很高，自己的信用额度没能充分利用
2 负债总资产比率 0 个人债务无，负债情况太好
3 负债收入比率 0 财务状况太好
4 流动性比率 平时手中持有的现金量正好
5 储蓄比率 控制开支和增加净资产的能力较强，但生活开支略显过高
6 投资与净资产比率 过低，不能满足家庭财产通过投资获得增长的需要
三、现金流量分析
张女士和丈夫的收入来自办公司的业务赢利，多少视生意的好坏而定，来源有一定的风险。不过，张女士的工资和奖金有28万之多，而先生作为同一公司的董事长，收入只有4万元一年，似乎有悖常理。
三口之家每月开支大约占月收入的36％，，消费支出比例属正常。每月日常开销、教育费用和旅游开支，分别占每月支出的57％、7％、14％，共计9，500元。但是三口之家的日常开销每月有7，000元之多，绝对金额似乎高了一点，可酌情控制在5，000元以下。孩子的教育费用每年有1万元，教育费用的压力已经开始显现。
现金等流动资产有35，000元正好，可以应付日常需要，建议保持这个金额。
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四、资产状况分析（1）
1、资产配置分析
如图所示：张女士总资产为1，445，000元，无负债，表明其资产清偿能力非常强。虽然张女士夫妇是自由职业者，在收入不是很稳定的情况下，不负债就没有后顾之忧。但是，购买两幢房子和一辆汽车都是全额付清，造成净资产过高似乎没有必要，建议今后再购买大宗物品时可适当贷款，利用贷款提高资产使用效率。
在家庭资产中房产共计为106万元，占73％；汽车30万元，占21％；金融类资产为5万元，占；现金类资产为35；000元，占；房产类资产所占比重太高，而金融类资产比例过低。在家庭资产中没有专门为孩子设立的教育基金，用来应对孩子将来高中、大学甚至研究生教育的费用，不能不说是资产配置中的缺憾。
2、家庭资产投资组合分析
张女士在心理测试中，被判定为积极型已经偏向理智的投资者。作为积极型投资者，张女士的房产投资按现时资产不应超过45万元。自住房子现价60万元，由于属家庭自用，超过一点也无可厚非；但又购买一幢46万的房子，哪怕是给父母住，无论从投资还是从消费角度来看，都是不正确甚至是错误的。过高的房产占总资产的比例，一旦房产价格下跌，总资产就会大幅缩水。
张女士的汽车价值30万元，占总资产的21％，买进时46万，所占比例还要高。根据上海的交通情况和安全程度以及公司属于咨询类的性质，再加上养车的成本因素，看不出有买车的理由。另外，按张女士的现时资产总额，即便要买车，也不应该超过15万元。必须指出的是：买车是消费不算投资，且汽车会不断贬值。依张女士的情况，只有汽车供公司使用，公司给张女士报偿，才算得上投资，但从“现金流量表上”并没有租车给公司的收益，故46万买汽车是过度的提前消费。
解决的办法很简单，张女士可以把车租借给公司，公司每月付租金给张女士。从公司的角度，租金是支出，可以作为成本入账，冲抵公司所得税；从个人角度来说，张女士的汽车由消费转变为投资，又因为公司和张女士夫妇本是一家，租借给公司也不影响个人的使用。
张女士固定收益类投资（定期存款、国债、公司债、回购）为0，而一般积极型投资者应达到20％以上，即29万左右。结合宏观经济趋势，第四季度张女士可以考虑买一些公司债和操作回购品种，还可以购买银行的教育理财型产品和进行教育储蓄。教育储蓄的一大优势是能够免征20％的利息税，并且零存整取按照整存整取计息。由于“每一账户本金合计最高限额为2万元”，要多次分批存入，分为1年期、3年期和6年期。按照规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。 同时，对储蓄人的身份有硬性要求，如必须是家中有人处于非义务制教育阶段。投资教育理财产品则没有身份限制，也没有投资上限，但每一期理财产品有发售总量的限制。教育理财产品与人民币理财产品区别不大，不过在期限上可能偏向于中长期。另外，教育理财产品一般都是在开学前到期，与教育周期匹配。
张女士的股票（A股）买入时投入10万元，现值约5万元，占总资产的非常低，正常投资于股票的金额应为45万。由于国内A股市场持续二年半下跌，近期可以把投资的重点放在香港H股上最佳。
解决投资比例失衡的唯一方法：基于张女士夫妇每年的收入尚可，在今后的二、三年中，必须加大投资于金融类资产（债券、公司债、回购、教育理财产品、教育储蓄和香港市场的H股）的比例，严格控制房地产的投入。
除投资组合的比例问题外，张女士的投资组合中还存在投资品种单一的问题。张女士的投资中仅有A股和房产两项。投资品种少，风险不易分散，重资投入某个品种，一旦该市场走软，张女士的资产就会蒙受损失。过去的A股是一个例子，若房产再跌，张女士可能在房产上再次遭受损失。如果张女士能够在投资资产中加入固定收益部分，将能有效地分散风险。
3。 投资收益分析
从张女士目前的投资组合情况来看，未来投资收益的评估可能是：
1、 股票投资已经亏损了50％，损失很大。鉴于股市大盘所处位置以及近期仍在阴跌，张女士现有股票在短期内仍有亏损风险。
2、 到目前为止，张女士在房产上的收益为20％，情况较好。但目前房地产开始出现宏观政策的调控压力，相应的风险也在增加，因此如果不能及时获利的话，房产投资收益较难保证。
3、除非将车租给公司作为投资，否则汽车将继续大幅度贬值。
4、家庭保障分析
张女士的家庭情况处于由成长期向成熟期过渡的阶段，主要的保险需求体现在子女教育责任、自己的健康和养老问题等几个方面。
1、子女教育抚养责任：因为孩子将出国留学，近三年内学费和生活费至少需要人民币30万元，而费用的来源只能是父母的收入，因此张女士夫妇都应该购买保障型定期险种，各自保额均不低于20万元。
由于孩子没有社会医疗保障，同时孩子未成年自我控制能力差，为孩子保险应关注的重点是健康、医疗费用和意外。商业性的健康险保险责任非常全面，未成年人投保保费便宜，有的保险责任直至终身。选择主险之外，还可以为孩子选择一些医疗附加险，用于应对医疗费支出。商业性的意外险，无论作为主险还是附加险都是少儿保险中的必买产品。意外险保费相当便宜，一般一年一缴只有几百元，但保障金额却有好几万。
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四、资产状况分析（2）
2、健康、医疗问题：因为夫妻双方都已经有社会统筹医疗保险，同时也曾投保商业医疗保险（从交费情况猜测应该是费用型或津贴型健康险），所以普通医疗问题应该对其生活质量不会构成冲击；应该注意的是重大疾病的问题，建议夫妻二人各购买保额为15万元的重大疾病类保险。
3、养老问题：张女士夫妇现在收入颇高，日常开支较大，所以对退休后的生活质量也会有较高要求。因此只有在养老问题上早做考虑，才不会造成生活质量的下降。建议张女士夫妇各自投保养老型险种，将来月返还额合计为4000元左右（未计算通货膨胀率）。
4、另外，目前张女士已拥有的商业性车辆保险可能存在重复投保问题，因为车辆险保额不可以超过保险标的的实际价值。如果以上问题存在，则张女士目前的保险费支出中有一部分是没有必要的。
五、家庭理财目标分析及建议
1、“孩子一年后将去美国留学，所以必须抽出一定资金作为保证金”：孩子15岁去美国应该是去上高中，每年费用估计在万美金左右。一旦实施，至少在未来8年（3年高中、4年大学、1年研究生）的时间里，每年都有一笔巨大的开支，将使张女士夫妇增加金融类投资的希望成为泡影，是在买车后又一笔超前的过度消费。除非张女士夫妇收入翻番，否则会陷入“赚得多、用得更多”的窘境。
另外，中国基础教育（小学、初中、高中直至大学）的严格和扎实举世闻名，而且费用低廉，与留学海外的教育高消费相比，可谓价廉物美。放弃国内物美价廉的基础教育，反而浪费大量金钱去追逐质量并不怎样的国外基础教育，是按鱼翅的价格买粉丝的赔本买卖，因此强烈建议把孩子出国之事放到读研究生阶段再议。
2、“夫妇45岁以后计划每年出国旅游一次”，完全可以做到。不过每年是否一定要花2万元的旅游费用值得商榷。
3、“股票亏损的5万资金能尽快赚回来”：今次A股的下跌带有全国普遍性，非个人能力能够控制。如果张女士能够增加固定收益类的投资，损失相对就会下降，再加上投资品种的丰富，相信挽回5万的损失应该不是困难的事情。
另外一条途径就是投资市场前景较好的香港H股市场，可能会有不错的收益以弥补A股市场的损失。
四 理财工具概述
在张女士的理财规划实例中，我们已经接触到了一些理财投资工具，诸如：储蓄、债券、股票和保险等。下面笔者将详细介绍一些与教育理财密切相关的理财工具。
l 教育储蓄
教育储蓄是个人居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士）而每月定额存款、到期支取本息的储蓄。
教育储蓄对储蓄人的身份有硬性要求，必须是在校小学四年级（含）以上学生，并处于非义务制教育阶段。教育储蓄严格说不是投资产品，而且有储蓄上限，其最大的优惠在于能免除20％的利息税，并且零存整取可按照整存整取计息。
教育储蓄最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年。1、3年期按开户日同档次整存整取储蓄存款计付利息，6年期按开户日五年期整存整取利率计付利息。在存期内遇有利率调整，按存折开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息。按照“每一账户本金合计最高限额为2万元”的规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。逾期支取的教育储蓄，其超过原定存期的部分，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
储户须凭本人户口簿或居民身份证到储蓄机构，以储户本人的姓名开立存款账户。开户时储户和金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，中途如有漏存，须在次月补齐。到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。
由于教育储蓄最高限额为两万元，而目前高校的正常收费标准，两万元至多只够交两年的学费，这还不包括学生的日常生活开支，并且三五年之后，这两万元相对于不断看涨的高校收费，也许只是杯水车薪。
l 教育理财产品
银行推出的教育理财产品，有一些品种预期年收益率可达到4％以上。投资教育理财产品，购买者没有身份限制，购买也没有上限，可以一次性购买，不像教育储蓄每月有固定存额，需要存款人一次次跑银行。但教育理财产品亦受投资规模和市场的限制，每一期理财产品都不是无限量发售，存在“发行总量的限制”。
教育理财产品主要是通过本、外币市场和货币市场，利用债券、票据以及其他衍生工具进行投资获益，收益率要比固定存款利息高，如一个期限为四年半的教育理财计划，持有满期预计年收益率达，累计收益率达。
教育理财产品在期限上可能偏向于中长期，会影响资金的流动性。银行对教育理财产品大多有单方面随时终止的权利，提前终止收益率会打折扣，是有风险的。购买银行教育理财产品时，一定要弄清楚相关的限制性条件和违约责任，搞清楚自己的资金运作对流动性的要求，明确自己的投资倾向。假设你属于积极型、甚至是冒险型的投资者，决不能因为暂时没有更合适的投资途径而勉强为之，如果一旦出现更合适、更高收益的产品时就可能出现两种尴尬局面：要么因为未到期无法赎回，要么因为未到期强行赎回而要付违约罚息。
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四、资产状况分析（3）
教育储蓄可以免除20％的利息税，利率是实打实的；而教育理财产品收益则不能免交利息税。
l 教育贷款
我国的教育贷款分为国家助学贷款和商业性教育贷款两种。
2004年秋季，新的国家助学贷款规定开始在全国普通高校中全面实施。新规定改变了以前学生从毕业之日起开始偿还本金、4年内还清的规定，实行借款学生毕业后视其就业情况，在1至2年内开始还贷、6年内还清的做法。
另外，如果借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限后，经过批准可以用奖学金方式代偿贷款本息。
新规定改变了国家助学贷款的财政贴息方式。以前在整个贷款合同期间，国家对学生贷款利息给予50％的财政补助，新规定实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。如果借款学生继续攻读学位，向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生的待遇实施贴息。
普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20％的比例、每人每年6000元的标准计算确定。借款学生毕业时，学校在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，才为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案。学校还必须积极配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业时的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。
在享受政策优惠的同时，借款学生将受到更为严格的还款约束：连续拖欠贷款超过一年，且不与经办银行主动联系的借款学生，其姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系被提供给国家助学贷款管理中心，管理中心将违约借款学生的名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布，经办银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
商业性教育贷款的申请对象包括：就读于国内中等、高等及职业技术教育学校的本地学生或学生父母、配偶和其他监护人；就读于银行指定的全日制普通高等院校的外省市户籍学生；参加银行个人教育储蓄的存款人。
商业性教育贷款可用于支付银行指定学校的学费、杂费、生活费、住宿费、社会实践费等，贷款累计总额最高可达10万元人民币。贷款期限根据学习年限而定；还款期限最长不超过5年。贷款利率按1年期的贷款利率执行。5万元以下可采用保证方式，保证人是有足够代偿能力的法人、自然人。
贷款的还款方式采取分期还款方式，借款人可选择等额本息还款法或等额本金还款法。
l 教育保险
孩子从出生到十四、五岁都有资格投保教育保险，然后从上中学开始，保险公司分阶段给付现金。教育保险的计划性强，父母可以根据自己的预期来安排保险，用倒推法来选择保险品种和保额，教育保险有强制储蓄的作用。另外，投保人如果在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
目前，国内各大保险公司纷纷推出教育保险，从产品功能看，除储蓄的作用以外，还有保障、分红和投资等方面的功能。
比如，某人寿保险公司推出的“教育两全保险”，不但具有分红性质，同时也兼备保障功能。每年保费3705元，当孩子到18—21周岁时，可按保额的30％领取大学教育金，孩子25周岁时，可按保额的50％领取子女创业金。
有的教育保险可以把现金给付的年限提前到初中。如父亲30岁，孩子0岁，投保10万元保额，年交保费8900元，那么孩子在12周岁时领取初中教育金1万元；15周岁领取高中教育金万元；18周岁可领取大学教育金万元；25周岁再领取创业基金5万元。
一些保险公司推出的少儿保险还有连生险的性质。子女在成长过程中，父母因意外伤害、疾病身故或全残，保险公司会每年向子女给付保险金直至25岁。父母出现意外保费全免而保险责任依然存在，父母的责任得到延续，少儿的权益得到了永久保障。
l 股票和股票型基金
自1990年12月上海证券交易所成立起，股票开始走进寻常百姓的生活。我们现在能够接触到的股票大致分为社会公众股（A股）、境内上市外资股（B股）以及我国境内企业在香港发行交易的H股。
投资股票有两种获利途径，分红与买卖差价。两种获利方式可任选其一，也可以两种方式并用。股票的风险在于，分红多少完全取决于公司的经营状况好坏，利大多分，利小少分；公司亏损红利一分没有，公司破产连本金都可能血本无归，A股市场很多PT、*ST公司退市就属于这种情况。股票还有买卖风险，尽管所有的投资者都希望高抛低吸，然而事实上高买低卖、套牢割肉的占绝大多数。总之，与债券保本保息不同，股票是高风险高收益的投资品种，它在个人的资产配置中属于风险类资产。严格控制风险类资产数量，才能做到盈利为个人理财锦上添花，亏损对个人资产不伤及根本。
四、资产状况分析（4）
对于有资金没时间的工薪一族，如果感到自己没有时间跟踪股票行情，也不具备分析、把握行情走势的能力，还可以通过购买股票型基金的方式间接投资股票市场。投资基金就是把众人手中零散的资金集中起来，依据众人亏损共担、利润共享的原则，交给基金管理公司的投资专家投资股票市场。有专家替你投资，并时刻照看着股票的价格变化，就不需要你再花时间在股票市场上追进杀出，只要等半年或年底享受基金分红即可。投资股票型基金，应当给基金管理者一定的时间，中长期持有才能获得不菲的收益，切忌频繁进出。
l 固定收益产品
固定收益产品是指投资人可以在规定的时间内取得固定的收益，并预先知道取得收益的数量和时间的产品。与股票不同的是，固定收益产品基本上到期都会把本金偿还给投资人，本金的偿还并不随着产品发行人的经营状况好坏而变动，因而固定收益产品的本金是有保障的。固定收益产品的收益通常以利息的形式来体现，有的一年计一次利息，有的半年就分一次息。由于固定收益产品本金与收益都有保证，因此在个人的资产配置中往往占有很大的比例，是个人资产增值保值的基础。
目前，我们能够参与投资的固定收益类产品大致有：国债、企业债、企业短期融资券、可转债、回购、货币市场基金、证券公司的限定性集合资产管理产品和银行的理财型产品等。国债、企业债、可转债、回购通过在上海和深圳证券交易所开立的账户即可交易；企业短期融资券在银行间债券市场交易，个人投资者无法直接参与，但可以通过购买中短期债券基金的方式间接投资；而银行则是货币市场基金、银行理财产品的主要发售场所；此外，证券公司是限定性集合资产管理产品的唯一供应者。
由于固定收益产品的本金和收益不仅有保障，而且取回本金和收益的数量和时间能够预先知道，所以是一种重要的理财工具。有的固定收益产品因期限较长，可以在交易所流通，形成买卖差价，于是就有投资者希望博取这类差价。而笔者认为，投资固定收益品种应当以获取固定利息为目标，博取买卖差价使固定收益投资变成了风险投资，有违固定收益投资的基本目的。
五 关于理财规划和教育理财的建议（1）
每个家庭都必须面对高额的教育费用 “49万养活一个孩子”的社科院调研报告发表后，引起社会极大的震动。有惊叹孩子花费如此之高的；有担心49万怎么能筹集到的；还有咒骂报告的作者数据不实、危言耸听、哗众取宠、为自我扬名而刻意炒做。但是，孩子的抚养费用自改革开放二十七年来逐步增加，数字越来越大却是不争的事实。只是教育抚养费用的支出是细水长流，不像购买房子和大件家用电器那样，一笔支出数目巨大、触目惊心。正所谓不算不知道，一算吓一跳，将平时点点滴滴扑在孩子身上的钱总计起来，49万并不是什么大的数字，有的甚至更高。
49万元抚养一个孩子，除了家财万贯的阔老，恐怕没有一个人会对此等闲视之。49万是一个什么概念？即便是在上海这座中国最发达的城市中，也有近一半的人月收入才3000元，夫妻俩人亦不过6000元。这种年收入72000元的家庭，哪怕全家不吃不喝也要7年才能积攒起49万；如果每月只能存下3000元，那么时间就得翻一倍需要14年。一个男人一生有三件大事：结婚生子、购房置业、抚养后代。如果每一件事都要十几年才能解决，那么从参加工作开始到退休的38年里，也只能解决三件事情中的二件半，而且全家人每天只能维持最节省的生活水平，从来不敢享受生活，也没有机会享受生活，就是这样还是没有完成家庭责任。
不娶妻生子不行，不买房住马路不行，生了子不养不教不行。一方面是收入有限，完成三件大事明显存在着资金差距，另一方面作为正常家庭三件大事又必须完成，这对矛盾该如何解决呢？解决的途径有两条，要么降低结婚开支、放弃中心地段缩小购房面积、缩短孩子接受教育的时间。如果这一条途径不可能，那么只能选择第二条道路“通过理财增加收入，弥补资金缺口”。
只有理财才能解决高额的教育费用 过去认为理财是有钱人的事情，穷人没钱没有什么可以理的，所以穷人不需要理财。我们应该认识到：时至今日理财已经不是富人专有的奢侈品，而是普通人筹集结婚、筑屋、教育资金的手段，理财正在走进寻常百姓人家。笔者一直有一个观点：富人理财是锦上添花，穷人没财想有财，所以比富人更加需要理财；富人有财才想到理财，不经意间又得财，穷人没财认为不用理财，所以永远没有财。理财与不理财，其实大不相同。
单举一个例子，在笔者做过的众多理财规划中，发现许多人拿到工资奖金后一直放在银行卡里，只有在使用时才取出。银行卡里的资金是按照活期利率（已扣除利息税）计息的，比如把10万元一直放在卡中，一年的活期利息是576元。如果将10万元事先取出存为一年定期，按照（已扣除利息税）的利率计算，一年的利息为1800元，两者相差1224元。一年差1224元，十年就是12240元，二十年就是24480元。假设10万元购买20年期的国债，按年利率4％（国债无利息税）计息一年可得4000元，与活期利息相差3424元，20年相差68480元。再假设这10万元投资的是企业债、股票、房产，不知还要相差多少？理财规划中一个最简单的问题――“手上应该留多少现金？其余资金如何提高使用效率？”解决得好，就可以白白送你68480元甚至更多。与一家人勒紧裤带省下几个死钱相比，理财轻轻松松地帮助你解决三件大事，又不影响你的生活水平。你需要做的仅仅是多跑一次银行，从银行卡中取出活期存款，办一个手续变为定期存款或者国债。
人类社会发展到二十一世纪，可以说是由过去的农业和制造业分别占主体、制造业与金融业平分秋色的年代彻底进入金融占主体的时代。在这个时代里，所有人――无论穷人还是富人每天都和金融产品、金融市场发生关系。中国老百姓随着开放经济的飞速发展，用短短的二十几年就跨越了储蓄期、投资期，直接迈向理财时代。没有教育理财，不可能支付抚养孩子的高昂费用；没有理财规划，不可能有资产的保值增值；没有资产的保值增值单纯依靠家庭成员的收入，不可能享有财务自由的富裕生活。进行理财规划，就是获得财务自由新生活的开始。
应当确立切实可行的理财目标 在进行理财规划之前，我们必须为自己制定切实可行的理财目标。笔者经常碰到客户提出这样的理财目标：“你们是理财师，一定非常有本事。我有几万元，能不能帮我理成一个百万富翁？”如果理财师有点石成金、一万变一百万的本事，也就不用通过帮别人进行理财规划赚钱，只要每天自己替自己理就可以发财了。现在有很多提供股评服务的投资咨询公司，标榜自己公司的分析师本事如何了得，所推荐的股票不是跑出“黑马”就是“疯牛”；涨停不稀奇，一年利润翻番或者几倍也是常有的事。然而，事实上客户听信推荐，�
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